Теоретические основы кредитования малого и среднего бизнеса в РФ

Сохранение крайне низкой платежной дисциплины заемщиков  в отдельных регионах представляло угрозу финансовой устойчивости небольших местных банков. По некоторым субъектам федерации (например, Вологодская и Псковская область) уровень просрочки по МСБ доходил до трети совокупного портфеля банков. Небольшие банки, для которых такие регионы являются ключевыми, вынуждены были диверсифицировать свой бизнес за счет выхода в соседние области либо переориентации на другие сегменты бизнеса.

По итогам 2010 года Сбербанк, Уралсиб и Возрождение стали  крупнейшими банками кредиторами  компаний малого и среднего бизнеса – в 2010 году крупнейший российский банк выдал кредитов на общую сумму равную 491.8 млрд.  руб., при этом по сравнению с 2009 годом этот показателя у «Сбербанка» вырос почти на 28% (Таблица 1). [32]

Более скромный темп роста за год  продемонстрировал банк Уралсиб – всего 5.46%, выдав в результате кредитов на общую сумму в 229.2 млрд.  руб., что соответствует второму месту в рейтинге РБК, и почти в два с половиной раза больше аналогичного показателя банка Возрождение (94.3 млрд. руб.), замыкающего тройку лидеров по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу.

Таблица 1

Банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2010 году

№ Банк	Объем выданных кредитов малому и  среднему бизнесу в 2010 году (млн. руб.)	Объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2009 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1. Сбербанк	491 750.03	384 682.16	27.83
2.Уралсиб	229 205.01	217 346.25	5.46
3.Возрождение	94 327.73	70 464.18	33.87
4.Промсвязьбанк	77 249.03	39 566.96	95.24

Продолжение таблицы 1

 

№ Банк	Объем выданных кредитов малому и  среднему бизнесу в 2010 году (млн. руб.)	Объем выданных кредитов малому и  среднему бизнесу в 2009 году (млн. руб.)	Изменение (%)
5.Росевробанк	67 195.22	29 947.52	124.38
6.Центр-Инвест	47 358.07	36 013.20	31.50
7.Локо-Банк	33 128.05	12 902.48	156.76
8.ВТБ 24	29 605.31	22 843.25	29.60
9.Транскапиталбанк	29 361.36	25 162.73	16.69
10.Национальный Банк  Траст	27 327.43	6 859.95	298.36

 

В десятку лидеров также вошли: Промсвязьбанк, Росевробанк, Центр-Инвест, Локо-Банк, ВТБ 24, Транскапиталбанк и Национальный Банк Траст. При этом довольно внушительным темпом роста объемов выданных кредитов отличаются три участника - Национальный Банк Траст (прирост за год 298.36%), Локо-Банк (+156.76%) и Росевробанк (+124.38%).

Если рассматривать ситуацию с  кредитами компаниям малого и  среднего бизнеса не по объему, а по количеству, то первое место вновь принадлежит Сбербанку -  в 2010 году банк выдал кредитов в количестве 149.8 тысяч штук. А на втором месте, с показателем 19.4 тысячи кредитов в 2010 году, расположился Восточный экспресс банк, занимающий в таблице по объему 45 место. Входящий в тройку лидеров банк Возрождение с объемом выданных кредитов за 2010 год 94.3 млрд. руб., по количеству выданных кредитов находится только на 38 месте, выдав всего 736 кредитов, что оказалось меньше, чем в 2009 году – 746 кредитов.

По итогам 2011 года объемы кредитов на развитие малого и среднего бизнеса  в России продолжали расти - так, совокупный объем выданных кредитов малому и  среднему бизнесу в 2011 году всех 78 участников рейтинга РБК составил чуть более 2.25 трлн. руб., тогда как по итогам 2010 года те же самые банки прокредитовали российский развивающийся бизнес на общую сумму в 1.46 трлн. руб. - таким образом, рост за год составил около 54%, в позапрошлом году темп прироста был не намного ниже – в пределах 40%-45%.

Самым активным игроком на рынке  кредитования малого и среднего бизнеса  по-прежнему остается «Сбербанк» (Таблица 2).

Таблица 2

Банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2011 году

№ Банк	Объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2011 году (млн. руб.)	Объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2010 году (млн. руб.)	Изменение (%)
1.Сбербанк	712 802.95	515 907.89	38.16
2.Промсвязьбанк	367 846.68	77 249.03	376.18
3.Уралсиб	272 011.31	229 205.01	18.68
4.Возрождение	160 449.72	94 327.73	70.10
5.Центр-Инвест	62 602.57	47 358.07	32.19
6.Инвестторгбанк	55 999.73	42 907.41	30.51
7.ВТБ 24	49 674.01	29 605.31	67.79
8.АК Барс	38 967.65	18 240.88	113.63
9.Национальный Торговый  Банк	35 398.23	22 515.08	57.22
10.Локо-Банк	35 200.75	33 128.05	6.26

 

 Согласно данным, в 2011 году крупнейший российский банк выдал кредитов малому и среднему бизнесу на общую сумму 712.8 млрд. руб. По сравнению с 2010 годом этот показатель увеличился на 38%. Однако, несмотря на положительный тренд, доля «Сбербанка» в общем объеме выданных кредитов снижается. Причина в значительной активизации других участников рынка, которые существенно нарастили объемы выдачи, как за счет собственных средств, так и за счет целевых ресурсов Российского банка развития.

 Если по итогам 2010 года «планку»  в 100 млрд. руб. преодолевали только  два банка – «Сбербанк» и  «Уралсиб», то по итогам 2011 года  таких кредитных организаций оказалось уже четыре. [34]

Из десятки лидеров наиболее заметно выросли объемы у «Промсвязьбанка» и у банка «Возрождение». Так, согласно данных «Промсвязьбанка», объем  выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2011 году составил чуть более 367.8 млрд. руб., что на 376.18%, или на 290.6 млрд. руб. больше, чем в 2010 году. В результате, этот участник рейтинга занял второе место, сместив на третье банк «Уралсиб», у которого темп роста выдаваемых кредитов малого и среднего бизнеса оказался не таким значительным – всего 18.68% (42.8 млрд. руб.).

Объем выданных кредитов банка «Возрождение»  в 2011 году составил 160.5 млрд. руб., что соответствует четвертому месту. За минувший год этот участник рейтинга не улучшил свою позицию, однако показал весьма неплохой рост выдаваемых кредитов, который составил более 66 млрд. руб., или +70% к 2010 году.

Помимо вышеупомянутых банков, в  «десятку» также вошли: «Центр-Инвест», «Инвестторгбанк», «ВТБ 24», «АК Барс», «Национальный Торговый Банк» и  «Локо-Банк».

Таким образом, субъекты малого и среднего бизнеса занимают значимую долю на рынке, в связи с этим представляют интерес для банков. Рынок кредитования малого и среднего бизнеса в период кризиса сократился, в данный момент ситуация улучшается и разрабатываются новые программы кредитования. В связи с чем, представляется необходимым рассмотреть особенности организации кредитования малого и среднего бизнеса на примере ОАО АКБ «РОСБАНК».

 

 

 

 

 

 

Глава 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА ОАО АКБ «РОСБАНК»

2.1   Организационно-экономическая  характеристика деятельности  ОАО  АКБ «РОСБАНК»

 

 ОАО АКБ «Росбанк»  – универсальный финансовый институт  с достаточно хорошо развитой  филиальной сетью, один из крупнейших  банков России.  Ключевым акционером является – финансовая группа Societe Generale.

Полное наименование — Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк». Штаб-квартира находится в Москве.

Данный банк основан в 1993 году как АКБ «Независимость» (АОЗТ), впоследствии несколько раз менял организационно-правовую форму (1994 год — ТОО, 1996 год — ЗАО). В сентябре 1998 года ХК «Интеррос» приобрела банк и переименовала его в АКБ «РОСБАНК» (ЗАО). В 1999 году Росбанк стал Открытым акционерным обществом.

Органами  управления Банка являются:

• Общее собрание акционеров (высший орган правления);
• Совет директоров (общее руководство деятельностью Банка);
• Председатель Правления (единоличный исполнительный орган);
• Правление (коллегиальный исполнительный орган).

ОАО АКБ «Росбанк» имеет сложную организационную структуру.   Общее руководство осуществляет директор банка.

 Непосредственно директору  подчиняются три заместителя  директора: по корпоративному  бизнесу, по розничному бизнесу  и по операционной работе; а  также главный бухгалтер филиала.

Заместитель директора  по корпоративному бизнесу курирует работу Отдела клиентских отношений (работа с корпоративными клиентами), Отдела корпоративного кредитования (кредитование корпоративных клиентов) и Группы казначейских операций (привлечение денежных средств в депозиты и векселя банка).

Заместитель директора  по розничному бизнесу отвечает за работу Отдела по работе с частными клиентами (привлечение вкладов  физических лиц и организация  выплаты заработной платы сотрудникам  клиентов через пластиковые карты) и Отдела кредитования частных клиентов (кредитование физических лиц).

Заместитель директора  по операционной работе руководит деятельностью  Операционного отдела и Отдела расчетов (расчетное обслуживание клиентов), Отдела кассовых операций (кассовое обслуживание клиентов), Группы финансового мониторинга (противодействие легализации доходов, добытых преступным путем).

Главный бухгалтер руководит  работой Отдела бухгалтерских операций (учет клиентских операций, составление  отчетности для Банка России и Налоговой инспекции) и Отдел бэк-офисных операций (отражение проводок в банковской информационной системе).

Кроме этого, непосредственно  директору подчиняются Отдел  безопасности, Юридический отдел, Отдел  хозяйственных операций, Отдел по работе с малым и средним бизнесом, Отдел информационных технологий, Группа по работе с персоналом и Финансовый отдел. [15, с. 544-545]

Лицензии, на основании которых действует кредитная организация, представлены в Приложении 1. [33]

ОАО АКБ «РОСБАНК»  осуществляет следующие банковские операции:

• привлечение   денежных   средств   физических   и   юридических   лиц   во   вклады   (до востребования и на определенный срок);
• размещение указанных в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). [2]

Помимо перечисленных  выше банковских операций, ОАО АКБ  «РОСБАНК», осуществляет следующие сделки:

• выдача поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иными материальными ценностями по договорам с физическими и юридическими лицами;
• осуществление   операций   с   драгоценными   металлами   и   драгоценными   камнями   в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• осуществление лизинговых операций;
• оказание консультационных и информационных услуг.

ОАО АКБ «РОСБАНК»  последовательно реализует стратегию  создания крупного универсального финансового института и обслуживает все категории клиентов. Ключевыми направлениями его деятельности является розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами.