Теоретические основы кредитования малого и среднего бизнеса в РФ

Проблема недостаточного уровня обеспеченности субъектов малого бизнеса кредитными ресурсами, вызванная, в том числе, и отсутствием у предпринимателей адекватного по стоимости залогового обеспечения, тесно связана с общим уровнем развития института малого предпринимательства в России и может быть решена только путем комплексного вовлечения бизнес – сообщества в легальную сферу экономики страны. Отсутствие необходимости ведения теневой деятельности позволит малому бизнесу выйти на новый уровень развития, предусматривающий свободный доступ к кредитным ресурсам и взаимовыгодное партнерство всех участников экономических отношений.

Банки, ориентированные  на работу с малым бизнесом, постоянно  ищут пути решения проблемы залогового обеспечения, создавая все новые  и новые кредитные продукты для  малого и среднего бизнеса, включая  и необеспеченные. Это и кредиты  на приобретение основных средств, которые тут же идут в залог, и беззалоговые кредиты под инкассируемую выручку, правда, в этом случае обязательным условием является оформление поручительства собственников бизнеса. Предприятие может обладать хорошим уровнем кредитоспособности даже в отсутствии достаточного залогового обеспечения, что не может не вызывать здорового интереса у банков. [11, с. 186-192]

Предоставление залога — нормальное требование банка: предприниматель  тоже должен что-то вкладывать в развитие бизнеса и нести определенные риски.  Для тех предпринимателей, кто не в состоянии предоставить ликвидный залог, банки все же предусмотрели ряд специальных программ, однако выплаты по ним будут выше (более высокие ставки или комиссии), возможны дополнительные ограничения.

В качестве решения по управлению залоговым обеспечением предоставляемым при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса предлагается следующие:

- ведение единой базы  данных залогов, централизованной  в рамках ОАО АКБ «РОСБАНК»;

- упорядочивание процессов работы с залогами: единый документооборот на этапе согласования оценки залогов;

- единый документооборот  на этапе мониторинга и переоценки  залогов в рамках ОАО АКБ  «РОСБАНК»;

- интеграция сведений  о залоге и всех документов (электронных и на бумажных  носителях), связанных с ним;

- отслеживание наличия  страховки залогов и их пролонгация;

- операционные отчеты, предназначенные для мониторинга  нагрузки, выполнения нормативов  и планирования персонала;

- управленческая консолидированная  отчетность по залогам: общая стоимость залогов, сценарная оценка залогового портфеля;

- отчетность: операционная, аналитическая, динамика, средние  цены,  адекватность коэффициента  ликвидности;

- сравнение оценок  со средними ценами для выявления  подозрительных заявок, мониторинг прочих признаков подозрительности;

- автоматизированный  расчет стоимости залога.

Таким образом, у рынка  кредитования малого и среднего бизнеса  хорошие перспективы, спрос в  настоящее время значительно  превышает предложение и будет  только расти. Объем рынка кредитования малого бизнеса постоянно увеличиваются.

В ближайшее время  при сохранении текущих тенденций  – снижения ставок по кредитам, увеличения сроков кредитования, упрощение процедуры  получения кредита и появления  новых финансовых инструментов для  малого и среднего бизнеса, кредитование МСБ будет становиться все более популярным направлением в сфере банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основе анализа  проведенного в дипломной работе можно сделать следующие выводы.

Субъектами малого и  среднего предпринимательства являются хозяйствующие субъекты (юридические лица и индивидуальные предприниматели), отнесенные в соответствии с условиями, установленными ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», к малым предприятиям, в том числе к микропредприятиям, и средним предприятиям.

Основными направлениями  кредитования малого и среднего бизнеса  являются следующие виды кредитов: кредиты на текущую деятельность, инвестиционные кредиты,  коммерческая ипотека, особые виды бизнес кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив).

Рынок кредитования малого и среднего бизнеса в России динамично развивается.

Современное состояние кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками в России за период 2010-2011 гг.  значительно увеличилось по сравнению с предыдущими годами, возрос спрос на кредиты малого и среднего бизнеса,  вслед за снижением ставок по кредитам. Одним из активных игроков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса является  «Сбербанк».

Кредиты малому и среднему бизнесу в России  занимают значимую долю на рынке,  работая довольно активно и представляя тем самым интерес для банка.

Так как объектом исследования является ОАО АКБ «РОСБАНК», то в  дипломной работе был проведен анализ организации кредитования субъектов  малого и среднего бизнеса в данном банке.

ОАО АКБ «Росбанк»  один из крупнейших банков России –  универсальный финансовый институт с достаточно хорошо развитой филиальной сетью.

Исходя из проведенного анализа деятельности банка, было выявлено, что прибыль ОАО АКБ «Росбанк» в 2011 году значительно увеличилась, особое влияние на финансовый результат Банка оказал рост чистых процентных доходов.

Объем выданных кредитов в ОАО АКБ «РОСБАНК»  малому и среднему бизнесу в 2011 году  увеличился на 64,2 %, при этом объем выданных кредитов сначала реализации программ малого и среднего бизнеса вырос на 15,15 %, а сумма выданных кредитов на 35,42 %.

Конкурентами РОСБАНКа в сегменте малого и среднего бизнеса  являются: ОАО «Сбербанк России», Банк «ВТБ 24» (ЗАО), ОАО «Банк Москвы», ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ОАО «Промсвязьбанк», «Банк Интеза» (ЗАО), НБ «Траст» (ОАО), ЗАО «Юникредит Банк».

Основными конкурентными  преимуществами кредитных продуктов  РОСБАНКа для предприятий малого и среднего бизнеса, являются такие  как: доступ к финансовым ресурсам по конкурентным ставкам; наличие в Банке широкой филиальной сети обеспечивающей предпринимателю возможность получения банковской услуги, максимально приближенной к месту ведения бизнеса; оперативность принятия решения о выдаче кредита с учетом всех индивидуальных особенностей бизнеса предпринимателя; упрощенная процедура получения кредита за счет выделения персонального клиентского менеджера; минимально необходимый объем требуемых документов для получения кредита; удобный график погашения кредита.

В ОАО АКБ  «РОСБАНК» разработаны и реализуются следующие программы кредитования малого и среднего бизнеса:

-  Программа «Кредитование предприятий малого бизнеса»;

- Программа «Кредитование руководителей предприятий малого бизнеса/ИП».

- Программа  «Овердрафт предприятиям малого  бизнеса/ИП»;

- Система лояльности  «Добросовестный заемщик»;

- Лизинг для  клиентов малого и среднего  бизнеса.

РОСБАНК реализует кредитную  политику, направленную на минимизацию  кредитного риска по сделкам в  рамках кредитных продуктов для  МСБ.

Основными проблемами развития кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в ОАО АКБ «РОСБАНК» являются: сложности в предоставлении ликвидных залогов субъектами малого предпринимательства; отсутствие необходимой государственной поддержки в данной сфере; рост риска невозврата кредита, в связи с недостаточно объективной оценкой кредитоспособности; неполное предоставление информации со стороны предпринимателей о их финансовом положении; низкая финансовая грамотность предпринимателей.

 Решениями выявленных  проблем в малом и среднем бизнеса в РОСБАНКе являются:  

1. совершенствование технологии выдачи ссуды, и технологии обслуживания;
2. совершенствование организационной модели управления кредитны<span class="dash0410_043