Теоретические основы кредитования малого и среднего бизнеса в РФ

По оценкам экспертов, на кредиты компаниям малого и  среднего бизнеса приходится около 10% всех корпоративных кредитов и  примерно 15—20% от общей суммы выданных кредитов — «плохие» долги. В среднем  по общепринятой практике к сегменту малого и среднего бизнеса относят компании с годовым объемом продаж от 400 млн. руб. Пока объем долгов малого и среднего бизнеса, выставленных на продажу в ОАО АКБ "РОСБАНК", невелик.

В кризис большинство  компаний малого и среднего бизнеса  испытывали проблемы, банки не могли оценить, кто же восстановит платежеспособность, и поэтому соглашались на реструктуризацию. Долги тех компаний, которым реструктуризация не помогла, банки продавали. Вместе с тем коллекторские агентства достигли некоторого профессионализма в выколачивании долгов с малого и среднего бизнеса и готовы развивать новые компетенции.

Также важным при кредитовании малого и среднего бизнеса является оценка и поддержание на оптимальном  уровне кредитного риска, в связи  с чем в РОСБАНКЕ производится тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью. В целом, критерии, по которым производится оценка Заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, и базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

Оценка кредитного риска требует от работников Банка знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении Заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел Заемщика, способности возврата кредита.

 

3.2 Пути совершенствования  организации кредитования малого  и среднего бизнеса в ОАО  АКБ «РОСБАНК»

 

Исходя из выявленных проблем связанных с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса, необходимо совместное их решение со стороны  банкиров, бизнесменов и государства.

То, что касается, ОАО АКБ «РОСБАНК», то ему, прежде всего, необходимо совершенствовать технологию выдачи ссуды, а именно технологию рассмотрения заявки и технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях.

Важным фактором успешного  развития малого и среднего бизнеса  в ОАО АКБ «РОСБАНК» является построение организационной модели управления кредитными рисками. В первую очередь это касается контроля уровня кредитных рисков на этапе разработки продуктов и услуг, который должен заключаться в детальном анализе рисковых параметров продукта, установлении нормативных и пороговых значений показателей, ограничении максимальной суммы кредита.

В целях установления компромисса между оперативностью принятия решений и должным контролем  за уровнем рисков видится целесообразным следующее:

1) для максимально  стандартизированных продуктов  с небольшим кредитным лимитом  на заемщика решение о кредитовании должен принимать единолично уполномоченный сотрудник регионального подразделения, продающий продукт;

2) для малых и средних  кредитов должны применяться  принципы делегирования полномочий  и лимитирования кредитных решений,  поэтапного согласования проекта и коллегиального принятия решений. [25, с. 220-222]

В банке должна быть создана трехуровневая система контроля рисков на этапе принятия кредитных решений.

Уровень 1 – точка продажи  кредитного продукта (отделение/филиал банка), уровень 2 - вышестоящее территориальное подразделение банка, уровень 3 – головной офис банка (ГО). [27, с. 44-48]

1. Кредитный менеджер  точки продажи кредитного продукта  в рамках установленного ему  персонального лимита должен  осуществлять рассмотрение и  анализ кредитного проекта.

2. Если размер кредитной  сделки превышает размер персонального  лимита кредитного менеджера  точки продажи продукта кредитный  проект направляется риск-менеджеру  вышестоящего территориального  подразделения банка или ГО  на согласование (в зависимости  от суммы кредитной сделки и персонального лимита риск-менеджера). В данном случае реализуется принцип поэтапного согласования кредита, или так называемый принцип «четырех глаз», когда два независимых эксперта оценивают риски по одному проекту.

3. Окончательное санкционирование кредитного решения должно проводиться коллегиальным органом (кредитным комитетом) точки продажи кредитного продукта при условии согласования кредитного проекта риск-менеджером территориального подразделения банка или ГО. Одним из элементов системы управления кредитными рисками в подразделениях банка на этапе принятия решения должно являться наличие независимой экспертизы проекта риск-менеджером вышестоящего подразделения, не подотчетного бизнес - подразделению, продающему кредит. Дополнительно в целях контроля и независимой экспертизы рисков в состав коллегиальных органов на местах могут вводиться менеджеры вышестоящих территориальных подразделений банка.

На каждом из уровней  согласования и принятия решений  должны иметься свои полномочия по лимиту сделки. В целях повышения оперативности принятия решений и недопущения концентрации излишних единоличных полномочий у одного менеджера должна применяться практика установления и регулярного ежеквартального пересмотра персональных лимитов в зависимости от квалификации работы менеджера и качества портфеля акцептованных им кредитов.

Трехуровневая система  контроля рисков на этапе принятия кредитных решений при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса  представлена на Рис. 2.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2 Трехуровневая система контроля рисков на этапе принятия кредитных решений при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса.

В условиях возрастающей конкуренции в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса вопросом выживания становится поиск новых технологий построения бизнеса.

Реализация клиентоориентированной модели функционирования бизнеса требует  от банка поэтапного выполнения следующих  действий:

1) формирования клиентоориентированной  региональной структуры подразделений  сети, в том числе обучения и подбора персонала офисов банка;

2) развития клиентской  базы региональных подразделений  банка;

3) совершенствования  технологий обслуживания клиентов  малого и среднего бизнеса  (адресные пакетированные предложения  клиентам, дистанционное банковское  обслуживание);

4) повышения лояльности клиентского сегмента. [22, с. 203-205]

Основная идея формирования такой модели бизнеса заключается  в отказе от принципов обслуживания клиентов, направленных на максимально  эффективную продажу фиксированного пакета банковских продуктов и услуг (продуктоориентированная стратегия), и в переходе к принципу максимального соответствия создаваемых продуктов структуре потребительских предпочтений и их пакетирования (клиентоориентированная стратегия).

Идея создания продуктов  под потребности клиентов не нова, важно верно оценить потребительские предпочтения клиентов, а затем организовать работу на каждом этапе жизненного цикла кредитного продукта. На этапе создания и разработки важным элементом работы являются маркетинговые исследования.

Следующим этапом работы над продуктом после его разработки является принятие решения о его выходе на рынок. На этапе выхода продукта на рынок осуществляются точечные предложения продукта различным целевым группам клиентов, так называемые пробные продажи. Например, при запуске специальных кредитных продуктов для бизнеса требуется настройка параметров продукта под потребности клиентского сегмента, которая осуществляется в процессе контрольных продаж.

Важным элементом сопровождения  продукта на этапе активной продажи  и роста продукта является анализ проблем, так называемых «узких мест», сдерживающих активные продажи. Причины подразделяются на внутренние и внешние. К внутренним относятся параметры самого продукта, которые могут затруднять его продажи, к внешним – активизация конкурентов, демпинговая политика других банков, предложение клиентам сегмента МСБ в других банках более выгодных условий обслуживания и более качественного сервиса. Так, в случае появления «на одной территории» банка, начавшего реализацию специализированных продуктов и услуг для МСБ в регионе присутствия банка, уже работающего с малым бизнесом, вопрос сохранения клиентской базы становится для второго первоочередным. [16, с. 11]

На этапе роста кредитного продукта осуществляется поиск путей  повышения эффективности продукта, его модификации, поиск новых клиентов и потребителей, дополнительная активность в отношении существующей клиентской базы. При активных продажах стандартного кредитного продукта рано или поздно возникает необходимость либо расширения возможностей для клиентов получить именно эту услугу, либо выделения отдельных модификаций («подпродуктов»), ориентированных на более узкий клиентский сегмент, но максимально отвечающий потребностям этого сегмента. [19, с. 331-337]

На этапе спада интереса к продукту банк принимает решение о дальнейшей его судьбе, эффективности его дальнейшего существования или закрытии. При принятии решения о продолжении продаж в отношении продукта применяются методы активного стимулирования сбыта. Если принятые меры не позволяют выйти на запланированный уровень доходности, продукт перестает существовать, существенно модифицируется или остается в продуктовой линейке как поддерживающий. В процессе формирования и расширения продуктового ряда существует очень тонкая грань, перейдя которую банк теряет конкурентные преимущества.

Стратегически важным для  Росбанка, как с точки зрения имиджевой  составляющей, так и с точки  зрения повышения конкурентоспособности  продуктов и услуг, является анализ предпочтений и попытки удовлетворения клиентского спроса на каждом этапе жизненного цикла клиента. Для малого бизнеса в настоящее время это особенно актуально, предоставление услуг «на вырост» и обслуживание клиента после перехода в средний бизнес – сильное конкурентное преимущество универсального банка. Формирование такой растущей на глазах клиентской базы – залог качества кредитного портфеля банка и частичное решение проблемы банковского кредитования в России в целом.

Безусловно, в поддержке  малого и среднего бизнеса важен  комплекс мер - административных, законодательных, налоговых и иных. Особое место здесь занимает государственная поддержка малого бизнеса, основными направлениями которой, должны стать:

1. Разработка и реализация программ субсидирования процентных ставок и предоставления гарантий и поручительств по кредитам субъектам малого и среднего бизнеса.

И хотя в настоящее  время наметилась тенденция снижения процентных ставок по кредитам, как в общем, так и частности, для предприятий малого бизнеса, они по-прежнему остаются на высоком уровне.

Субсидирование процентных ставок, могло бы осуществляться фондами поддержки малого и среднего бизнеса и фондами содействия его кредитованию. Предоставление в качестве обеспечения по кредитам гарантий и поручительств можно возложить на региональные гарантийные фонды (фонды поручительства).

2. Финансирование организаций  инфраструктуры поддержки малого  и среднего бизнеса.

Наличие инфраструктуры поддержки малого и среднего бизнеса  оказывает значительное влияние на его развитие, либо в конечном итоге именно она обеспечивает благоприятную бизнес-среду для деятельности субъектов этого бизнеса и получение последними необходимой имущественной, технической, информационной и консультационной поддержки на льготных условиях. Более чем половина российских предпринимателей отмечает низкую доступность производственных, складских и офисных помещений. [7, с. 56-60]

Не менее целесообразными  и действенными мерами в стране должны послужить:

- усиление роли местных  органов власти в координации  деятельности всех структур поддержки малого и среднего бизнеса;

- большая активизация  процессов разработки принятия  и реализации региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса;

- обеспечение малого  и среднего бизнеса финансовой  поддержкой, адекватной его потребности, доступной и по объему, и по срокам;

- активное совершенствование  действующего законодательства  по регулированию деятельности малого и среднего бизнеса и защите прав банков-кредиторов;

- усиление информационно-консультационной  поддержки малого и среднего бизнеса на всех уровнях российской власти.

Потенциальная потребность  малого бизнеса в кредитах создает  весьма

перспективное поле деятельности для банков, и в последнее время  они все активнее осваивают это нишу. Можно отметить усиление внимания к малому бизнесу со стороны государства, которое на протяжении нескольких последних лет реализует ряд разносторонне направленных программ поддержки малого бизнеса. Все это дает веские основания полагать, что в ближайшее время совместными усилиями государства, коммерческих банков, Банка России будет, достигнут рост объемов кредитования действующим малых предприятий и послужит катализатором их развития, а также станет стимулом создания новых.