Теоретические основы кредитования малого и среднего бизнеса в РФ

- «Кредитование предприятий малого бизнеса под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы»/региональных фондов – Фонд/региональные фонды предоставляют поручительство предприятиям малого и среднего предпринимательства при их обращении в Банк за кредитом в случае недостаточности у предприятия залогового обеспечения.

- «Кредитование предприятий малого бизнеса под залог приобретаемого объекта коммерческой недвижимости» - модификация предназначена для клиентов МБ, планирующих использовать кредит на цели приобретения объекта коммерческой недвижимости (приобретать офисные, торговые, складские или производственные помещения как арендуемые, так и для целей расширения бизнеса) с последующим оформлением данного объекта недвижимости в залог.

2. Программа «Кредитование  руководителей предприятий малого бизнеса/ИП».

Программа «Кредитование  руководителей предприятий малого бизнеса/ИП» - это кредитный продукт, находящийся на стыке продуктов для юридических лиц/индивидуальных предпринимателей и физических лиц, так как он предоставляется на цели бизнеса, но оформляется на физическое лицо – руководителя/учредителя бизнеса с долей в уставном капитале не менее 50%. Данный кредит предоставляется без залога и рассматривается в предельно сжатые сроки (2-3 дня), что делает его высококонкурентоспособным на рынке.

3. Программа «Овердрафт  предприятиям малого бизнеса/ИП».

Банковский продукт  «Овердрафт предприятиям малого бизнеса/ИП» предоставляется действующим клиентам Банка. Залоговое обеспечение не требуется, необходимо оформить только поручительство. Клиентам, планирующим перейти на обслуживание в Банк, предоставляется возможность оформить авансовый овердрафт.

4. Система лояльности  «Добросовестный заемщик».

При повторном обращении  по программам кредитования малого бизнеса, в случае наличия положительной  кредитной истории в ОАО АКБ  «РОСБАНК», клиенты могут получить льготы в виде снижения ставки по кредитам.

5. Лизинг для клиентов  малого и среднего бизнеса, данное предложение позволит представителям малого и среднего бизнеса получить среднесрочное финансирование для приобретения и обновления основных средств предприятия.

II. Для предприятий  среднего бизнеса

Клиентам среднего бизнеса  банком предлагается кредитование на цели пополнения оборотных средств  и на инвестиционные цели посредством  использования кредитов, кредитных  линий (возобновляемых и невозобновляемых). Финансирование клиентов среднего бизнеса  регулируется разработкой отдельных нормативных документов в формате «Основных параметров кредитования», которые регулируют:

1. максимальные сроки кредитования в зависимости от целевого использования;
2. требования к клиентам в зависимости сроков и целей кредитования;
3. требования к предоставляемому обеспечению кредитных сделок в зависимости от сроков кредитования и уровня кредитоспособности клиента;
4. условия предоставления и погашения кредитных средств в зависимости от формы предоставления кредитов (кредит или кредитные линии); иные условия, регулирование которых экономически целесообразно. [34]

В настоящее время  разработаны и согласованы следующие  кредитные продукты:

- «Основные параметры  кредитного продукта «Кредит»  для клиентов

среднего бизнеса»;

- «Основные параметры кредитного продукта «Возобновляемая кредитная линия» для клиентов среднего бизнеса»;

- «Основные параметры  кредитного продукта «Невозобновляемая

кредитная линия» для  клиентов среднего бизнеса»;

- «Основные параметры  кредитного продукта для клиентов  среднего

бизнеса «Замещение ссудной  задолженности «Рефинансирование».

Кроме того, клиенты среднего бизнеса могут пользоваться овердрафтом, предоставляемым по стандартам, разработанным  для корпоративных клиентов Банка.

Кредитные продукты для  клиентов среднего бизнеса разрабатывались специалистами Банка с учетом потребностей самого широкого круга субъектов среднего бизнеса. Кредитование клиентов среднего бизнеса осуществляется по конкурентным процентным ставкам.

При разработке параметров и условий кредитования Банк руководствовался целью сделать кредиты доступными для широкого круга субъектов среднего бизнеса. Организация бизнес – процесса по предоставлению кредитов позволяет существенно сократить сроки рассмотрения кредитных заявок. Этап от поступления кредитной заявки клиента в Банк до принятия решения о кредитования составляет не более 25-30 календарных дней. [28, с. 167-169]

Отличительной особенностью кредитования клиентов среднего бизнеса  является преобладание индивидуального  подхода к оценке клиентов (финансового состояния, особенностей отраслевой принадлежности и производственно – хозяйственного цикла) и к структурированию кредитных сделок.

Процесс финансирования клиентского сегмента малого и среднего бизнеса  реализуется Банком с  использованием политики минимизации кредитных рисков по сделкам в рамках кредитных продуктов каждого сегмента.

Управление кредитным  риском по кредитному портфелю малого и среднего бизнеса производится Банком по следующим основным направлениям:

- применение стандартных схем кредитования и оценка рисковых параметров по утвержденным технологиям;

- применение многоуровневого, комплексного подхода к оценке кредитных заявок. Кредитные заявки проходят согласование в филиалах, территориальных управлениях Банка (ТУ), а также в Головном офисе Банка. Действующая система оценки кредитных заявок в рамках программ кредитования МСБ позволяет отобрать для целей кредитования проекты и заемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и характеризующихся хорошей кредитоспособностью;

-  использование единой системы принятия решений о заключении Банком сделок в рамках программ кредитования МСБ: решения по кредитным рискам принимаются коллегиальными органами Банка (Комитет по малому и среднему бизнесу, Кредитные комитеты подразделений сети Банка);

-  контроль за выполнением принятых решений со стороны Головного офиса;

- регулярный мониторинг качества кредитного портфеля и отдельных ссуд.

Таким образом, при кредитовании клиентов – субъектов малого и среднего бизнеса Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам в рамках кредитных продуктов для МСБ.

 

      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В ОАО АКБ «РОСБАНК»

3.1 Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО АКБ «РОСБАНК»

 

На данный момент большинство  крупных банков уделяют значительное внимание развитию кредитования малого и среднего бизнеса, в том числе  и ОАО АКБ «РОСБАНК». Однако на этом пути банки также сталкиваются с проблемами. По данным Росбанка, за последние 3-4 года объем кредитования малого бизнеса выросло на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%.

Основными проблемами выдачи кредитов для малого и среднего бизнеса для Банка являются:

1. непрозрачность ведения бизнеса данного сегмента предпринимательской деятельности;
2. проблемы с экономической и юридической грамотностью большинства руководителей малых предприятий;
3. фактическое отсутствие ликвидных залогов у субъектов малого предпринимательства;
4. отсутствие реальной гарантированной государственной поддержки сферы малого бизнеса;
5. ежегодный рост риска невозврата кредита.

1. На многих предприятиях используются «серые» схемы ведения бизнеса и «черная» касса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. Поэтому многие предприниматели не могут подтвердить необходимый официальный уровень своих доходов и платежеспособность, а банк не имеет возможности провести необходимые анализ и оценку. [10, с. 56-58]

Индивидуального подхода  к этим заемщикам, в отличие от кредитования физических лиц, банковские программы РОСБАНКа не предусматривают, и более того, развитие подобных программ не выведет из тени таких  предпринимателей.

Кроме того, некоторые предприятия занимают неустойчивую позицию на рынке, не имеют регулярного дохода, вызывая сомнения в своей платежеспособности.

Многое зависит и  от системы налогообложения, применяемой  предпринимателем. Если он работает на общей системе налогообложения  либо применяет «упрощенку» с объектом налогообложения «доходы минус расходы», у банкиров есть возможность проанализировать финансовое состояние заемщика. Если же предприниматель уплачивает единый налог при упрощенной системе с доходов или применяет ЕНВД, то выяснить его реальное финансовое состояние очень сложно. Это может серьезно усложнить кредитование или сделать его попросту невозможным. [13, с. 30-35]

Кроме того, с введением  системы оценки кредитоспособности в зависимости от направления  деятельности, субъектам малого и среднего бизнеса, связанных с металлургией, строительством, финансовым сектором, становится труднее получить кредит.

В целом можно выделить три фактора, которые могут отрицательно повлиять на кредитоспособность предприятий  малого и среднего бизнеса в современных условиях.

Первый – риск неплатежей со стороны крупных контрагентов, многие из которых сейчас испытывают трудности с финансированием  и погашением прежних кредитов.

Второй – снижение потребительского спроса со стороны  населения на услуги предприятий малого и среднего бизнеса.

Третий фактор – малый  и средний бизнес сейчас замораживают текущие инвестпроекты, в связи  с малой доступностью долгосрочных ресурсов для их реализации. Как  следствие – одни предприятия  отказываются от проектов, другие – замораживают, третьи – значительно сокращают инвестпроекты. Эта тенденция прослеживается и в среднем, и в малом бизнесе: начиная от строительства мини-заводов и заканчивая новым магазином, кафе, рестораном.

2. Низкая финансовая грамотность предпринимателей также не способствует росту рынка кредитования малого и среднего бизнеса. Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как правильно можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут подготовить бизнес-план. А некоторые предприниматели даже не имеют расчетного счета и не могут предоставить документы, необходимые для кредитования, из-за отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности. [23, с. 174-187]

3. Для данной категории заемщиков зачастую характерно отсутствие собственности, которую можно было бы предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, арендуются, а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности. Конечно, есть программы, которые не предусматривают залогового обеспечения, но за это необходимо расплачиваться повышенными процентами, ограниченными суммами и сроками кредитования, что не все могут себе позволить.

Сегодня многие предприятия  малого и среднего бизнеса сталкиваются  с проблемами при погашении текущих платежей по кредитам. Заблаговременная реструктуризация кредитов, до возникновения просроченной задолженности, поможет вернуть стабильность компаниям, испытывающим чрезмерные нагрузки по возврату кредита из-за снижения уровня доходов». Реструктурировать ссуды на льготных условиях смогут заемщики, у которых отсутствует просроченная задолженность по кредиту перед банком на момент оформления сделки.

Если же говорить о  ссудах на более длительные сроки  или на большие суммы (например, 10-15 млн. рублей на 5 лет), то  Банк за редчайшим исключением применяет залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог.

Понижение спроса на услуги вызывают и предубеждения предпринимателей, часть из которых довольно скептически относятся к кредитным продуктам для бизнеса, заранее считая их излишне дорогими и недоступными. Однако решению этой проблемы способствует рост конкуренции между банками в борьбе за малый бизнес, которая ведет к постоянному снижению процентных ставок и смягчению условий кредитования. [24, с. 23-26]

4. Банки, в том числе  ОАО АКБ «РОСБАНК» ощущают недостаточную поддержку кредитования малого бизнеса со стороны государства. Принятые законопроекты содержат всего лишь общие тезисы о поддержке и развитии малого бизнеса. Конкретные действия и меры, направленные на реализацию законопроектов, очень ограничены. Особенно остро эта проблема ощущается в регионах, где государственные фонды содействия кредитования малого бизнеса весьма пассивно помогают начинающим предпринимателям.

5. Так как возрастает риск не возврата кредита в области кредитования малого и среднего бизнеса, РОСБАНК стал предлагать коллекторским конторам не только долги физических лиц, но и просроченные задолженности малого бизнеса. Банк всегда активно привлекал коллекторов к взысканию задолженности по кредитам малого и среднего бизнеса по агентской схеме, но в последнее время они действительно предлагаются к продажам.