Теоретические основы кредитования малого и среднего бизнеса в РФ

 

Данные таблицы 4 показывают, что большую часть кредитного портфеля занимают ссуды, выданные юридическим лицам – 54,59 % и 50,92 % соответственно. За период произошло увеличение суммы кредитов выданных данной категории заемщиков на 1,7 %, то есть с 162,491 млн. руб. в 2009 г. до 165,260 млн. руб. в 2010 г.

Доля кредитов, предоставленных  физическим лицам в кредитном портфеле выросла с 43,61% до 47,67% . Таким образом, рост кредитного портфеля на 8,32 % в большей степени обусловлен увеличением кредитования физических лиц.

Структура кредитного портфеля по секторам экономики / видам деятельности представлена в Таблица 5.

Таблица 5

Анализ кредитного портфеля ОАО АКБ «РОСБАНК» по секторам экономики / видам деятельности, млн. руб.

Анализ по секторам экономики / видам  деятельности	2009 год	Доля, %	2010 год	Доля, %	Отклонение 2009/2010 гг.
					млн. рублей.		%
Физические лица	129,822	43,61	154,719	47,67	24,897		19,18
Строительство недвижимости	44,927	15,09	42,899	13,22	- 2,028		- 4,51
Торговля	26,977	9,06	24,092	7,42	- 2,885		- 10,69
Энергетика	17,116	5,75	20,815	6,41	3,699		21,61
Оборонная промышленность	13,138	4,41	18,489	5,70	5,351		40,73
Государственные организации	6,514	2,19	16,575	5,11	10,061		154,45
Строительство	17,781	5,97	12,086	3,72	- 5,695		- 32,03
Нефтегазовая промышленность	11,367	3,82	8,349		- 3,018		- 26,55
Финансы	8,131	2,73	6,943	2,14	- 1,188		- 14,61
Транспорт	5,705	1,92	4,729	1,46	- 0,976		- 17,11
Черная металлургия	4,511	1,52	4,539	1,40	0,028		0,62
Пищевая промышленность	3,978	1,34	2,064	0,64	- 1,914	- 48,11
Производство	2,444	0,82	1,596	0,49	- 0,848	- 34,70
Машиностроение	1,168	0,39	1,591	0,49	0,423	36,22
Телекоммуникации	31	0,01	1,093	0,34	1,062	64,74

 

Продолжение таблицы 5

 

Анализ по секторам экономики / видам деятельности	2009 год	Доля, %	2010 год	Доля, %	Отклонение 2009/2010 гг.
					млн. рублей.		%
Страхование	-	-	999	0,31	-	-
СМИ	427	0,14	921	0,28	494	115,69
Химическая промышленность	463	0,15	432	0,13	- 31	- 6,7
Добыча и производство драгоценных  металлов и алмазов	555	0,19	296	0,09	- 259	- 46,67
Здравоохранение  и туризм	110	0,04	154	0,05	44	40
Прочее	2,520	0,85	1,184	0,36	336	- 47,38
Итого ссуды, предоставленные клиентам	297,685	100	324,565	100	26,88	9,03

 

Из данных таблицы 5 следует, что большую часть кредитного портфеля по секторам экономики занимают ссуды, выданные физическим  лицам - 43,61 %  в 2009г. и 47,67 % в 2010г.; организациям занятым в сфере строительства и недвижимости – 15,09 и 13,22%; предприятиям торговли – 9,06% и 7,42% соответственно. Данные Таблицы 5 также подтверждают вывод о том, что рост кредитного обусловлен увеличением кредитования физических лиц. Уменьшение предоставленных ссуд клиентам произошли в области:  строительство недвижимости, торговля, строительство, нефтегазовая промышленность, финансы, транспорт, пищевая промышленность, производство, химическая промышленность, добыча и производство драгоценных  металлов и алмазов.

Ссуды физическим лицам представлены кредитными продуктами, представленными в таблице 6 и на рис 1.

 

 

 

Таблица 6

Ссуды физическим лицам  представлены кредитными продуктами ОАО  АКБ «РОСБАНК» за 2009-2010 гг., в млн. руб.

Виды ссуд, предоставленных  физическим лицам	2009 год	Доля, %	2010 год	Доля, %	Отклонение 2009/2010 гг.
					млн.руб.	%
Автокредитование	50,439	38,85	62,138	40,16	11,699	23,19
Потребительские кредиты	37,782	29,10	50,299	32,51	12,517	33,13
Ипотечное кредитование	20,246	15,60	19,318	12,49	- 0,928	- 4,58
Экспресс-кредитование	9,425	7,26	9,597	6,20	0,172	1,82
Овердрафт	4,662	3,59	7,034	4,55	2,372	50,88
Ссуды, предоставленные VIP-клиентам и сотрудникам	7,268	5,60	6,333	4,09	- 0,935	- 12,86
Всего ссуд, предоставленных физическим лицам	129,822	100	154,719	100	24,897	19,2

 

Данные таблицы и  рисунка показывают, что наибольший объем среди кредитов физическим лицам приходится на автокредитование и потребительские кредиты, при этом в 2010 году по сравнению с 2009 годом произошли следующие изменения по кредитным продуктам:

1. Увеличение объема выданных ссуд наблюдается по следующим видам кредитования населения:

– овердрафт  на 50,88 %;

- экспресс-кредитование   на 1,82 %;

–автокредитованию на 23,19 %;

- потребительское кредитование  на 13,13 %;

Рис. 1. Динамика выданных кредитов физическим лицам ОАО АКБ «РОСБАНК» в 2009-2010гг., млн.рублей.

   2. Сокращение объема выданных ссуд  населению наблюдается по двум позициям:

- кредитование VIP-клиентов и сотрудников банка на 12,86 %;

- ипотечное кредитование  на 4,58 %;

Одним из приоритетных направлений деятельности ОАО АКБ «РОСБАНК» является кредитование корпоративных клиентов.

Взаимодействие банка  с корпоративными клиентами охватывает практически все отрасли экономики (цветная и черная металлургия, строительство, нефтяная, газовая и химическая промышленности, машиностроение, электроэнергетика, торговля и др. отрасли). Отраслевой принцип курирования клиентов является одним из основных конкурентных преимуществ банка. Это означает, что для каждой сферы производственной и иной деятельности вырабатываются индивидуальные схемы эффективного сотрудничества. Такой подход позволяет лучше понимать потребности компаний, находить оптимальные формы и схемы взаимодействия, оптимизировать процесс принятия решений по вопросам их банковского обслуживания. [33]

В 2010г. кредиты юридическим лицам выросли на 2,769 млн. руб., в 2011году рост кредитования продолжился (Таблица 7). 

Таблица 7

Объем представленных кредитов корпоративным клиентам ОАО АКБ «РОСБАНК», млрд. руб.

Наименование	01.04.2011 г.	01.07.2011 г.	01.10.2011 г.	01.01.2012 г.
Объем предоставленных кредитов	138,5	190,0	211,6	219

Из данных таблицы 7 видно, что объем предоставляемых кредитов корпоративным клиентам ОАО АКБ «РОСБАНК», в 2011 году увеличивался в каждом квартале: так во втором квартале на 37,18 % по сравнению с первым кварталом; в третьем квартале на 11,37 %  относительно второго; в четвертом на 3,50 % по сравнению с третьим. Наибольшее увеличение предоставляемых кредитов корпоративным клиентам в течение 2011 года происходили во втором квартале.

Также в 2011 года Банк продолжил работу по кредитованию клиентов малого и среднего бизнеса в рамках продуктового ряда РОСБАНКа. (Таблица 8).

Таблица 8

Структура кредитования малого и среднего бизнеса ОАО  АКБ «РОСБАНК»

Характеристики кредитования малого и среднего бизнеса	01.01.2011 год	01.07.2011 год	01.10.2011 год	01.01.2012 год
1.Кредитный портфель малого  и среднего бизнеса, млрд. рублей.	8,1	9,2	11,1	13,3
2.Объем выданных кредитов сначала  реализации программ малого и  среднего бизнеса, тыс. кредитов.	29,7	31,0	32,8	34,2

 

Продолжение таблицы 8

 

Характеристики кредитования малого и среднего бизнеса	01.01.2011 год	01.07.2011 год	01.10.2011 год	01.01.2012 год
3.Сумма, на которую выданы  кредиты, млрд. рублей.	38,4	41,7	46,7	52,0
4.Количество отделений, предоставляющих  кредиты малому и среднему  бизнесу	152	162	193	191
5.Количество задействованных специалистов  в области малого и среднего  бизнеса	508	536	631	623

 

 

Данные таблицы 8 позволяет сделать вывод, что за 2011 год объем выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса увеличился на 64,2 %, при этом объем выданных кредитов сначала реализации программ малого и среднего бизнеса вырос на 15,15 %, а сумма выданных кредитов на 35,42 %.

По мере роста кредитного портфеля банка в области кредитования малого и среднего бизнеса, увеличилось и количество отделений, предоставляющих кредиты малому и среднему бизнесу и задействованных специалистов по их обслуживанию.

Основными конкурентами Банка в сегменте малого и среднего бизнеса являются: ОАО «Сбербанк  России», Банк «ВТБ 24» (ЗАО), ОАО «Банк  Москвы», ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ОАО  «Промсвязьбанк», «Банк Интеза» (ЗАО), НБ «Траст» (ОАО), ЗАО «Юникредит Банк».

Основными конкурентными преимуществами кредитных продуктов Банка для предприятий малого и среднего бизнеса являются:

1. доступ к финансовым ресурсам по конкурентным ставкам;
2. наличие в Банке большой филиальной сети обеспечивающей предпринимателю возможность получения банковской услуги, максимально приближенной к месту ведения бизнеса;
3. оперативность принятия решения о выдаче кредита с учетом всех индивидуальных особенностей бизнеса предпринимателя;
4. упрощенная процедура получения кредита за счет выделения персонального клиентского менеджера;
5. минимально необходимый объем требуемых документов для получения кредита;
6. удобный график погашения кредита.

 

2.3.  Оценка  организации кредитования субъектов  малого и среднего бизнеса  ОАО АКБ «РОСБАНК»

 

В настоящее время  продуктовый ряд для предприятий малого и среднего бизнеса включает в себя следующие программы:

I. Для предприятий малого бизнеса

1. Программа «Кредитование  предприятий малого бизнеса».

Программа «Кредитование  предприятий малого бизнеса» была разработана  специалистами Банка с учетом потребностей самого широкого круга субъектов малого бизнеса. Данная программа имеет конкурентные процентные ставки и сжатые сроки рассмотрения заявки. Типовые условия банковского продукта и применяемая методика кредитования позволяют оперативно и объективно принимать решение о выдаче кредита с учетом индивидуальных особенностей бизнеса каждого клиента. Все это, а также высокий уровень автоматизации процессов кредитования в Банке делает использование заемных средств для субъектов малого бизнеса простым и удобным.

Дополнительно разработаны  специальные модификации кредитных  продуктов:

- «Кредитование предприятий малого бизнеса под залог приобретаемого движимого имущества» - модификация предназначена для клиентов МБ, планирующих использовать кредит на цели приобретения основных средств с оформлением приобретаемого имущества (оборудование, автотранспорт) в залог;

- «Кредитование предприятий малого бизнеса под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы»/региональных фондов – Фонд/региональные фонды предоставляют поручительство предприятиям малого и среднего предпринимательства при их обращении в Банк за кредитом в случае недостаточности у предприятия залогового обеспечения.

- «Кредитование предприятий малого бизнеса под залог приобретаемого объекта коммерческой недвижимости» - модификация предназначена для клиентов МБ, планирующих использовать кредит на цели приобретения объекта коммерческой недвижимости (приобретать офисные, торговые, складские или производственные помещения как арендуемые, так и для целей расширения бизнеса) с последующим оформлением данного объекта недвижимости в залог