Трастовые операции кредитных учреждений на примере ЗАО «Райффайзенбанк»

- интерес банковской клиентуры  в получении большего количества  банковских услуг;

- растущая конкуренция  среди банков за привлечение  клиентов;

- отсутствие серьёзных  издержек при практике трастовых  операций;

- расширение источников  доходов при оказании трастовых  услуг

- трастовые операции способствуют  повышению репутации банка, а  также улучшению его положения  на межбанковском рынке.

       Сегодня различные компании, корпорации и фирмы накопили определенные капиталы. Поэтому существует необходимость правильно и выгодно распоряжаться денежными средствами, акциями, облигациями, драгоценностями и др. и передавать их в руки тех учреждений, которые могут управлять им.

       В настоящее время у коммерческих банков появляются новые перспективы развития трастовых услуг, например, осуществление сотрудничества банков с частными пенсионными фондами. Такие фонды создаются для реализации дополнительных пенсионных услуг населению помимо обычных государственных пенсий.

     Не менее перспективное направление развития трастовых операций в России - сотрудничество коммерческих банков с созданными инвестиционными фондами. Для индивидуальных инвесторов сложно инвестировать свои средства на фондовом рынке. Поэтому они могут обращаться к банкам, которые могут быть также управляющим инвестиционным фондом.

      Инвестиционные трасты приобретают сегодня актуальность. Дело в том, что банки располагают большой свободой в инвестировании трастовых фондов, и основная тенденция заключается в том, что инвестиционный процесс все больше полагается на усмотрение банков. Инвестиционные трасты - это прием денежных средств, рассматриваемых в качестве целевых вкладов, с целью формирования инвестиционных, инвестирование управляющим имуществом средств, переданных в управление в указанные учредителем управления или иные объекты инвестирования, не запрещенных действующим законодательством (в том числе депозиты, ценные бумаги, паи, доли и т.д.), интересах выгодоприобретателя.

     К сожалению, существующая практика коммерческих банков России свидетельствует о том, что трастовые операции на сегодняшний день не получили достаточно широкого развития. Существует ряд отрицательных моментов. Есть примеры того, что, банк не сообщает клиенту о направлении использования его средств. Часты случаи, когда средства невозможно получить до окончания срока действия договора даже частично. И тем более неприятно, когда случаются банкротства кредитных организаций, а, следовательно, вся сумма клиента пропадает.

       Для оказания трастовых услуг российские коммерческие банки обладают сегодня достаточной материальным потенциалом: полное компьютерное обеспечение, позволяющее использовать новейшие информационные и технологические возможности, высоко квалифицированный персонал. Осуществление доверительных операций сможет способствовать более рациональному размещению финансовых ресурсов в экономике страны, а, следовательно, и выполнению общих экономических целей по управлению инвестиционными ресурсами.

 

 

 

3.2. Предложения по управлению банковскими операциями в «Райффайзенбанке»

       Для укрепления позиции банка на рынке банковских услуг и повышения конкурентоспособности необходимо принять кардинальные меры для качества, удобства и быстроты обслуживания клиентов.

      Для улучшения качества кредитного портфеля необходимо продолжить работу по возврату сомнительной задолженности; активно проводить кредитование юридических лиц, качественно оценивая кредитоспособность заемщика; строго руководствоваться требованиями внутренних положений банка по кредитованию для минимизации рисков.

      Для активизации привлечения вкладов населения можно предложить следующее:

• внедрить новые виды банковских услуг, удобных для населения. К ним принадлежат новые виды вкладов, которые предоставляют клиентам дополнительные удобства и повышают ликвидность депонируемых средств. Примером могут служить сберегательные счета, с которых банк автоматически переводит деньги на текущий счет клиента, если там образуется овердрафт.
• расширить спектр дополнительных услуг, которые предоставляются банковскими учреждениями частным лицам. Приоритетное место должны занять предоставление трастовых услуг населению, разнообразных операций с ценными бумагами, предоставление консультаций, аренда сейфов, оплата счетов поручителя, оформление страховых полюсов;
• практиковать выдачу долгосрочных кредитов с применением одной из новых современных форм хозяйственных операций - лизинга. Для банка лизинг - это новые клиенты, значительное расширение банковских операций и улучшение финансового состояния.

Укрепление ресурсной  базы может произойти в результате активизации на межрегиональной  бирже продаж свободных кредитных  ресурсов; активизации привлечения срочных видов вкладов (депозитов, сберегательных сертификатов), увеличить объем безналичных перечислений во вклады путем заключения договоров на выплату заработной платы с предприятиями города.

Следующим пунктом для  улучшения деятельности банка является расширение спектра услуг клиентам банка. Для этого понадобится  увеличить объемы выдачи кредитов населению  по схеме "Товары в кредит", кредитов на покупку новых автомобилей, квартир; продолжить работу по привлечению клиентов по банковским пластиковым карточкам, активизировать выдачу международных  пластиковых карточек VISA; расширить спектр услуг по валютно-обменным операциям.

С целью повышения прибыльности от осуществления валютных операций необходимо активизировать работу в  филиалах отделения по покупке и  продаже иностранной валюты, с  учетом анализа рыночных курсов валют  конкурирующих банков.

Активизируя сотрудничество Райффайзен Банк с международной  факторинговой группой, членом которой  банк является, поможет перенять мировой  опыт предоставления услуг факторинга, усовершенствования программного обеспечения  и процессы сопровождения этих услуг. Проводить регулятивные мероприятия по повышению квалификации работников отделения, тем самым, исключив риски, связанные с операциями в иностранной валюте.

Кроме того, усиление конкуренции  на рынке труда потребует от руководства  банков повышения эффективности  работы с персоналом, а значит, усиления внимания к таким социальным программам, как программы формирования кадрового  резерва банка, программы непрерывного обучения и повышения квалификации персонала, программы материального  стимулирования работников.

Важным фактором, воздействующим на стабильность коллектива и стимулирующим  повышение результативности труда, является компенсационный пакет, предлагаемый компаниями своим сотрудникам.

В настоящее время система  стимулирования работников включает в  себя долгосрочные и краткосрочные  выплаты, предусмотренные, с одной  стороны, законодательством о труде, а с другой спецификой и возможностями  компании. Персоналу коммерческих банков чаще всего предоставляются следующие  виды льгот:

- жилищная помощь (ссуды  на льготных условиях или безвозмездно, содействие в получении жилья,  компенсация квартплаты);

- страхование имущества  (недвижимости, автомобилей и т.п.);

- личное страхование,  ссуды; 

- дополнительное медицинское  страхование; 

- бесплатное медицинское  обслуживание работников;

- предоставление средств  мобильной связи, частичная оплата  расходов мобильной связи; 

- оплата транспортных  расходов (проезд в общественном  транспорте, предоставление служебного  транспорта, ссуды на приобретение  транспорта, оплата расходов на  бензин);

- компенсация расходов  на питание в течение рабочего дня (оплата обедов);

- премии различного рода;

- бонусы;

- частичная оплата расходов на образование и повышение квалификации.

Предоставляемые льготы и  реализуемые социальные программы  являются важными факторами привлечения  и удержания сотрудников в организации, повышения их удовлетворенности от работы в компании.

Обеспечить работников необходимым  инструктивным материалом и техникой для проведения операций. Развивать  новый вид услуг населения, согласно полученной лицензии продажи банковских металлов. Провести рекламную компанию по осуществлению операций по выплате  и приему переводов по системе "Western Union", что позволит привлечь потенциальных клиентов для оказания данного вида услуг банком и получить дополнительный доход. Рассмотреть возможность привлечения потенциальных клиентов города на оказание услуг службы инкассации.

Несколько сложнее организация  сбыта банковских продуктов и  услуг, что связано с денежным или процентным характером их происхождения. Тем не менее, можно предложить такие  способы, обеспечивающие продажу специфических  продуктов и услуг на рынке. Среди  них наиболее доступными являются:

- отслеживание "критических  точек" у потенциальных покупателей; 

- поиск неудовлетворенных  потребностей у клиентов;

- правильный выбор типа  кредитной организации; 

- разработка системы материальных  и моральных стимулов работников  банка в продаже наибольшего  количества услуг; 

- организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;

- выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.

На развитие рынка банковских услуг огромное влияние оказывает  принятие правильных решений об открытии отделений и филиалов банка в  других городах и районах, научная  организация труда внутри банка  и правильное распределение обязанностей, рабочего времени и, наконец, выбор  оптимального типа кредитной организации.

В целях обеспечения полноты  информации, достоверности результатов  анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются проводить  на основе следующих принципов:

- рыночный принцип, когда  наблюдения организуются по отдельным  сегментам рынка; 

- товарный принцип - информацию  собирают по видам банковских  услуг; 

- функциональный принцип  – обеспечивает поиск новых  покупателей банковских услуг,  разрабатывает и предоставляет  на рынок новые виды услуг. 

Уменьшить расходы можно  сократив встречные перевозки ценностей, а также сократить хозяйственные  расходы.

Беря во внимание большой  спрос на потребительское кредитование и недостаточное развитие кредитования частных клиентов, рекомендую вести более активное продвижение кредитования на рынке ипотечного кредита, кредитов на приобретение автомобилей и потребительского кредита. Несмотря на быстрый рост объемов в предыдущие года, кредитование физических лиц должно сохранять высокий потенциал роста, обусловленный масштабами рынка и стабильным ростом доходов населения. Так как размер кредитов физических лиц на душу населения в Украине остается на достаточно низком уровне по сравнению с большинством стран Восточной Европы.

Для увеличения роста кредитования юридических лиц можно порекомендовать  разнообразить виды кредитования и  направить его на финансирование меньших по размерам предприятий  среднего и малого бизнеса в связи  с усиленной конкуренцией на банковском рынке, уменьшения маржи банков при  кредитовании корпоративных клиентов, увеличения доступа украинских «голубых фишек» на международный рынок.

Принимая во внимание, что  малый и средний бизнес имеют  значительное влияние на развитие экономики  Украины, рекомендую для привлечения  клиентов данного сегмента рынка  открыть специальный клуб для  постоянных клиентов малого и среднего бизнеса. Благодаря чему предприниматели  по всей территории Украины, а при  развитии этого направления и  по всей сети Райффайзенбанка, смогут обмениваться опытом ведения бизнеса, находить партнеров и клиентов. Также можно расширить линейку продуктов для клиентов малого и среднего бизнеса за счет документарных операций.

Также для клиентов МСБ  можно организовать периодическое  издание, на страницах которого будут  размещаться интересные истории  успехов клиентов банка, практические советы, новости законодательства, истории развития мировых брендов, новые интересные идеи для развития собственного бизнеса.

Для частных клиентов можно  ввести совместную программу лояльности с одним из ведущих операторов мобильной связи Украины. Эта  программа может базироваться на кредитной карте (отражение движения средств по ней) и начислении дополнительных бонусов клиентам.

Для удобства пополнения текущих  счетов частных клиентов организовать современные дополнительные сервисы: пополнение вклада через систему  информационных киосков в центрах  самообслуживания, оформление постоянного  поручительства на пополнение вклада текущего (краткосрочного) счета, кредитную  карту на льготных условиях для собственников  срочных депозитов.