Автоматизация информационной поддержки процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования

Негосударственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«РЕГИОНАЛЬНЫЙ ОТКРЫТЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ»

 

УТВЕРЖДАЮ

зав. кафедрой

информатики, вычислительной техники

 и автоматизации

______________________

(подпись, инициалы, фамилия)

«_____» _________ 2013г.

 

 

 

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему:

Автоматизация информационной поддержки процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования

 

 

Автор выпускной квалификационной работы:

студент факультета технологий и бизнеса

Петрухин Артем Владимирович

специальность 080801.65 – Прикладная информатика (в менеджменте)

 

курс ___ группа ___     __________   А.В. ПЕТРУХИН

(подпись) (инициалы, фамилия)

 

Научный руководитель     

к.т.н., доц.       __________   В.В. Теплова

(должность, уч. степень)          (подпись)        (инициалы, фамилия)

 

Нормоконтроль     

к.т.н., доц.       __________   В.В. Теплова

(должность, уч. степень)          (подпись)        (инициалы, фамилия)

 

 

Курск, 2013

Негосударственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«Региональный открытый социальный институт»

 

Кафедра информатики,

вычислительной техники  и автоматизации

УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой

__________________________ _______________________________________________

(подпись, инициалы, фамилия)

« ____ » ___________ 201 __ г.

 

ТЕХНИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ 

НА ВЫПУСКНУЮ КВАЛИФИКАЦИОНУЮ  РАБОТУ

 

Студент _Петрухин Артем Владимирович__ курс __6__ группа __

 

1. Тема «Автоматизация информационной поддержки процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования»  утверждена приказом по НОУ ВПО «РОСИ» № __ от «__» ___200 _ г.

2. Срок представления  ВКР к предзащите «____» _мая_2013 г.

3. Срок представления  ВКР к защите         «____» _июня_2013 г.

4. Исходные данные для  выполнения ВКР:  нормативно-справочная документация, документооборот Железногорского филиала Сбербанка

5. Содержание пояснительной  записки к ВКР:

5.1. Введение Актуальность темы, объект, цель, предмет, задачи ВКР

5.2. Раздел 1 Предпроектное обследование: анализ предметной области, определение особенностей автоматизации оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Сбербанке

5.3. Раздел 2 Проектный: разработка проекта автоматизации информационной поддержки процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования

5.4. Раздел 3 Разработка практических предложений и оценка эффекта от внедрения разработанной системы в Железногорском филиале Сбербанка

5.5. Заключение _Выводы, перечень решенных задач

5.6. Перечень определений,  обозначений и сокращений  

5.7. Список использованных  источников  

5.8. Приложения (при необходимости)  

6. Перечень графического  материала к ВКР _схемы СФО системы

7. Перечень демонстрационных  материалов к ВКР 

 

Научный

руководитель ВКР    _________________________ В.В. Теплова

      (подпись, дата)                  (инициалы, фамилия)

Задание принял к исполнению _________________________ А.В. Петрухин

        (подпись, дата)       (инициалы, фамилия)

 

СОДЕРЖАНИЕ:

 

	АННОТАЦИЯ	5
	Введение	6
1	АНАЛИЗ МАТЕРИАЛОВ ПРЕДПРОЕКТНОГО ОБСЛЕДОВАНИЯ ВОПРОСА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СБЕРБАНКЕ	8
1.1	Анализ состояния вопроса  кредитования физических лиц в коммерческом банке	8
1.1.1	Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки в коммерческом банке	8
1.1.2	Проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования и автоматизации оценки кредитоспособности заемщика	15
1.2	Анализ особенностей автоматизации  процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Сбербанке	31
1.2.1	Характеристика кредитных  операций, проводимых в Сбербанке	31
1.2.2	Анализ динамики показателей, характеризующих объем и структуру  кредитных операций в Сбербанке	33
1.2.3	Методика оценки кредитоспособности физических лиц в Сбербанке	36
1.3	Организационно-экономическая  характеристика Железногорского филиала  Сбербанка	43
	Выводы по разделу 1	49
2	Разработка  структурно-функциональной организации системы информационной поддержки оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Железногорском филиале Сбербанка	51
2.1	Рекомендации по совершенствованию  кредитной политики в Железногорском филиале Сбербанка в части оценки кредитоспособности физических лиц	51
2.2	Алгоритм работы системы  информационной поддержки оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Железногорском филиале Сбербанка	61
2.3	Разработка структурно-функциональной организации системы информационной поддержки оценки кредитоспособности в Железногорском филиале Сбербанка	66
	Выводы по разделу 2	67
3	Предложения по практическому внедрению структурно-функциональной организации системы информационной поддержки оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Железногорском филиале Сбербанка	69
3.1	Усовершенствование скоринговой  системы в Железногорском филиале Сбербанка путем внедрения разработанной системы для автоматизации процесса оценки кредитоспособности	69
3.2	Этапы внедрения разработанной  системы в Железногорском филиале Сбербанка	75
3.3	Оценка эффекта от внедрения разработанной системы в Железногорском филиале Сбербанка	77
	Выводы по разделу 3	78
	ЗАКЛЮЧЕНИЕ	79
	СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ	81
	ПРИЛОЖЕНИЯ	84

 

 

АННОТАЦИЯ

 

Выпускная квалификационная работа на тему «Обоснование предложений  и разработка структурно-функциональной организации системы информационной поддержки для автоматизации  процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования» на базе Железногорского  филиала Сбербанка России содержит 91 страницу пояснительной записки, рисунков – 6, таблиц – 7, использованных источников литературы – 35, приложений – 4.

Ключевые слова: кредитоспособность, потребительское кредитования, информационная поддержка, структурно-функциональная организация, скорринговая система.

Объект исследования – Железногорский филиал Сбербанка России.

Предмет исследования – процесс оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Железногорском филиале Сбербанка России.

Цель выпускной квалификационной работы – разработка структурно-функциональной организации системы информационной поддержки для автоматизации процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования и обоснование предложений по ее практическому использованию.

 

ВВЕДЕНИЕ

 

На современном этапе  развития банковской системы кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Несмотря на кризисное  состояние экономики, потребительские  кредиты составляют высокую долю активов банков и выступают главным  источником их дополнительных доходов.

Рост денежных доходов  населения, увеличение притока в  банковскую систему среднесрочных  ресурсов, расширение платежеспособного  спроса, а также стабилизация экономической  и политической ситуации в стране, снижение темпов инфляции, способствуют благоприятному развитию потребительского кредитования.

Обеспечение развития кредитования физических лиц является актуальной и важной задачей деятельности многих коммерческих банков. Совершенствование  организации потребительского кредита  в современных условиях является важной проблемой, решение которой  позволит повысить платежеспособный спрос  населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части  населения страны, снизить кредитные  риски.

Таким образом, тема исследования актуальна как в теоретическом, так и в практическом значении, так как адекватная оценка кредитоспособности при предоставлении потребительского кредита населению способствует максимально своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения.

Целью выпускной квалификационной работы является разработка структурно-функциональной организации системы информационной поддержки для автоматизации процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования и обоснование предложений по ее практическому использованию.

Поставленная в работе цель определила необходимость решения  следующих задач:

1. Проведение предпроектного обследования вопроса оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Сбербанке.

2. Разработка структурно-функциональной организации системы информационной поддержки оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Железногорском филиале Сбербанка России.

3. Разработка и обоснование предложений по практическому внедрению структурно-функциональной организации системы информационной поддержки оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Железногорском филиале Сбербанка России.

В качестве объекта исследования рассматривался Железногорский филиал Сбербанка России, оказывающий услуги потребительского кредитования в поселке Хомутовка. Предметом исследования явился процесс оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Железногорском филиале Сбербанка России.

Теоретическую базу дипломной  работы составили классические и  современные труды ведущих отечественных  и зарубежных ученых-экономистов, посвященные  проблемам автоматизации процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования, а также результаты научных исследований, освещающих основные аспекты рассматриваемых проблем.

 

 

1 АНАЛИЗ МАТЕРИАЛОВ ПРЕДПРОЕКТНОГО ОБСЛЕДОВАНИЯ ВОПРОСА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СБЕРБАНКЕ

 

1.1 Анализ состояния вопроса кредитования физических лиц в коммерческом банке

 

1.1.1 Кредитоспособность заемщика  и методы ее оценки в коммерческом  банке

 

Наиболее распространенным мероприятием по снижению кредитного риска является оценка кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность клиента  коммерческого банка предусматривает  способность полностью и в  срок рассчитаться по долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Цели и задачи анализа  кредитоспособности заключаются в определении:

- способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде;

- степени риска, который банк готов на себя взять;

- размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления [16].

Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна  постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и  проценты за нее. Такая состоятельность  заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

Платежеспособность –  это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). В отличие  от нее кредитоспособность – понятие  более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.

Кредитная деятельность российских банков наряду с другими обстоятельствами осложняется отсутствием у большинства  из них отработанной методики оценки кредитоспособности и недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния  клиентов. Большинство средних и  мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консультационными  службами, сведения которых могут  помочь более точно оценивать  кредитоспособность заемщиков.

Изучение кредитоспособности потенциальных заемщиков связано  со значительными трудностями.

В нашей стране пока трудно получить содержательную финансовую и  иную информацию о заемщике (имеющаяся финансовая и статистическая отчетность далеко не всегда позволяет провести детальный и глубокий анализ финансового положения заемщика), тем более что такая информация еще не имеет представительной исторической ретроспективы с точки зрения работы в условиях рынка. Тем не менее, важно, чтобы персонал банка постоянно и активно искал адекватные данные [30].

Кредитоспособность зависит  от многих факторов, и этот факт сам по себе означает трудности, поскольку каждый фактор (для банка – фактор риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени  индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи кредита.