Автоматизация информационной поддержки процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие  факторы:

- дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

- деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

- способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие  ему ранее кредиты. Кредитующее  подразделение направляет пакет  документов юридической службе и  службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для  решения вопроса о возможности  выдачи кредита необходимо учитывать:

1. доходы, получаемые гражданами  за выполнение ими трудовых  и иных приравненных к ним  обязанностей по месту основной  работы;

2. доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники дохода;

3. в исключительных случаях,  по усмотрению банка в расчет  платежеспособности заемщика могут  быть включены доходы, получаемые  не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор  вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения:

- договор поручительства,

- договор залога.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место среди  кредитных документов принадлежит  кредитному договору, регулирующему  весь комплекс взаимоотношений банка  с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать  весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование  типовых форм кредитных договоров  применительно к различным видам кредитов.

В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие  должны принимать юристы. Их участие  необходимо также при внесении изменений  или дополнений в договор. Основываясь  на типовой форме, банки обычно разрабатывают  собственные варианты кредитных  договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к  тому или иному механизму обеспечения  погашения кредита.

Договор поручительства оформляется  аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный  договор и график погашения кредита  и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному  лицу.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями  кредитного договора, как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке путем:

- зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

- оплаты счетов торговых и других организаций;

- перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре [35].

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и  заемщик, и поручители должны явиться  лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и  получает долгожданный кредит. После  этого ему остается только исправно погашать его.

Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных  историй, а затем начинает следить  за своевременностью погашения ссуды  своими клиентами вплоть до окончания  срока действия договора. В крупных  отделениях эти функции могут  возлагаться на работников отдела сопровождения  кредитных договоров.

 

 

1.3 Организационно-экономическая  характеристика Железногорского  филиала Сбербанка

 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют более  четверти банковской системы страны(27%), а доля в банковском капитале находится  на уровне 26%. По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 году Сбербанк России сегодня – современный  универсальный банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию  на 1 января 2011 года, доля Сбербанка  России на рынке частных вкладов  составляла 48%, а его кредитный  портфель включал в себя около  трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных  кредитов).

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в  настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в  Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и  филиал в Индии, а также зарегистрировав  представительство в Китае. В  целом планируется увеличить  долю чистой прибыли, полученной за пределами  России, до 5% к 2014 г.

Учредитель и основной акционер Банка – Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 года, ему  принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка  России (более 32%) свидетельствуют о  его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная  репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых  агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку  России присвоен долгосрочный рейтинг  дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной  валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший  рейтинг по национальной шкале.

В октябре 2008 года Сбербанком была принята новая стратегия  развития на период до 2014 года, в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ  и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и  реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволяет Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в  российской финансовой системе и  стать одной из лучших мировых  кредитных организаций.

Организационная структура Железногорского филиала Сбербанка России сформировалась с момента начала осуществления деятельности и может быть представлена в следующем виде:

 

Рисунок 1.1 – Организационная структура Железногорского филиала Сбербанка России

 

Организационный отдел является структурным подразделением и подчиняется  непосредственно управляющему отделения, возглавляется начальником отдела, который осуществляет общее руководство  работой отдела. Организационный  отдел в своей работе руководствуется  действующим законодательством, уставом Сбербанка РФ, приказами и инструкциями вышестоящих учреждений Сбербанка РФ.

На организационный отдел  возлагаются функции:

- прием поступающей корреспонденции, ее учет, регистрация, передача на рассмотрение в соответствующие подразделения;

- учет и регистрация исходящей корреспонденции, передача в соответствующие службы;

- контроль за своевременным исполнением документов, находящихся в подразделении, регулярное напоминание сотрудникам о сроках исполнения, информирование руководителя о состоянии работы с документами;

- выполнение машинописных и копировальных работ;

- формирование и ведение текущего архива;

- печатание и регистрация приказов по основной деятельности и распоряжений руководителя;

- следить за качественным оформлением документов.

Организационный отдел обеспечивает сохранность документов и служебной  информации, которой он располагает  в силу своей компетенции.

Основными направлениями  деятельности экономического отдела является:

1. Исследование и анализ деятельности отделения, разработка предложений по определению приоритетных направлений его развития.

2. Перспективное и текущее планирование развития отделения.

3. Изучение экономики и финансового рынка региона, в котором функционирует отделение.

Функциями экономического отдела являются:

1. Организация и координация экономической, финансовой и статистической работы в отделении.

2. Анализ финансово-хозяйственной деятельности отделения, выявление причин, влияющих на прибыль и разработка предложений по ее увеличению.

3. Изучение эффективности совершаемых операций и оказываемых отделением услуг, разработка совместно с другими службами предложений по внедрению новых и совершенствованию финансовых продуктов и банковских услуг.

4. Координация работы по установлению и изменению тарифов на банковские услуги, предоставляемые отделением.

5. Осуществление экономического анализа привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги.

6. Изучение экономики, финансового рынка, конкурентов в регионе.

7. Анализ и эффективности организации работы филиалов. отделения, разработка предложение по созданию оптимальной структуры сети.

8. Осуществление экономической экспертизы договоров, заключаемых отделением.

9. Разработка бизнес и финансового плана отделения и филиалов.

10. Управление ресурсами отделения, прогноз состояния Ностро-счета, соблюдение текущей ликвидности отделения.

11. Обеспечение сбора, проверки и обобщения всех статистических отчетов по основной деятельности отделения: вкладам и депозитам юридических и физических лиц, кредитам, валюте, доходам, расходам, прибыли, труду, сети и т.д.

Отдел пластиковых карт осуществляет выдачу карт и ПИН-конвертов к  ним, прием сдаваемых клиентами  карт, прием заявлений по утрате карт, обслуживание счетов клиентов по расчетам с использованием карт, прием  от юридических лиц списков на зачисление денежных средств на счета  банковских карт и передача их в  Управление Учета и Контроля Сбербанка  России [19].

Отдел кредитования частных  клиентов осуществляет выдачу кредитов частным лицам.

Функции Кассового отдела: оформление документов на прием и выдачу наличных денежных средств по счетам, оформление документов на выдачу чековых книжек, проверка кассовой дисциплины организаций, оформление приходных и расходных документов сотрудникам банка на внесение платежей, получение командировочных расходов и так далее, учет ценных бланков.

Наряду с приемом вкладов отделение обслуживает экономически активное население и пенсионеров, выплачивая им доходы. В соответствии с законодательными актами Российской Федерации филиалы Банка производят выплату предварительной компенсации вкладов граждан, имеющих право на ее получение. Наряду с традиционными формами обслуживания населения Сбербанк России активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке международных и Российских банковских карт оценивается 20 – 25% в части эмиссии банковских карт и около 15% по развитию сети приема карт. Развивается собственная система расчетов АС СБЕРКАРТ на основе передовых технологий, использующих микропроцессорные карты.