Автоматизация информационной поддержки процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования

Первую двадцатку банков – лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить на три группы:

1 группа: банки, для которых  развитие потребительского кредитования  является основным стратегическим  направлением бизнеса.

2 группа: крупные и многофилиальные  банки.

3 группа: отраслевые узкоспециализированные  банки.

Наиболее динамично развивается  кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию «разворота» банков в  сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать  активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения  емкости рынка ценных бумаг.

Доля ипотеки во всей системе  потребительского кредитования составляет порядка 10%, а 40% объема выданных кредитов приходится на Москву. Банки меняют свою кредитную политику в направлении  увеличения объемов потребительского кредитования. Доля кредитов населению  в общем объеме кредитов нефинансовому  сектору постоянно растет: если на начало 2004 г. она составляла 11%, то к  его концу выросла до 15,6%. Это  можно объяснить рядом причин.

Во-первых, кредитовать население  значительно доходнее. Даже по официальной  статистике Банка России средняя  за 2004 г. ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7 – 8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки. Кроме того, выдача кредитов населению обычно обременена различными дополнительными сборами и комиссиями.

Во-вторых, кредитование населения  имеет гораздо большие перспективы  для экстенсивного расширения. Лишь несколько процентов граждан  пользуются сегодня кредитами. Нет  сомнений, что по мере роста благосостояния населения вовлеченность его  в кредитные операции будет только возрастать. Например, в развитых европейских  экономиках до половины объема потребления  домашних хозяйств обеспечивается кредитами, в России же – пока лишь 4 – 5%.

В-третьих, в кредитовании реального сектора значительно  выше конкуренция, подстегиваемая развитием  фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.

Внешняя среда, в которой  развивается банковская система, становится более динамичной. Поскольку развитие розничных операций требует значительных инвестиций, наряду с усилением процессов  слияний и поглощений банки будут  вынуждены в дальнейшем использовать все возможные способы увеличения капитала. Кроме того, увеличение сроков кредитования влечет за собой проблемы с поддержанием ликвидности и  необходимость формирования долгосрочной ресурсной базы.

Тем не менее, население заместит предприятия в активах банков еще не скоро, если это вообще произойдет. Интерес к физическим лицам не означает, что банки стали меньше ценить корпоративных клиентов, скорее напротив – каждый корпоративный  клиент становится для них еще  ценнее.

Понятие потребительского кредита  существовало еще в IV веке до нашей  эры, но назначение кредита в то время  отличалось от современного: кредиты  брались из нужды, а не для получения  дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями  торговли и сферы услуг при  покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики – физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита  заключается в том, что он стимулирует  эффективность труда, уменьшает  текучесть кадров.

Кредитные операции – самая  доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для  банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И  управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В качестве одного такого мероприятия  может выступать оценка кредитоспособности потенциального заемщика. И моделью  определения кредитного риска является скоринг, статистическая модель, с помощью  которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных «экспериментов», формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).

Отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться  самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и  его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических  условий, влияющих на поведение людей.

В зарубежных странах скоринг  с успехом применяется уже  давно. Это целая продуманная  система, которую разрабатывает  для себя каждый банк, исходя их своих  особенностей.

В России внедрение скоринга только в начальной стадии и должно осуществляться постепенно.

Для начала можно сделать  автоматизированную систему предварительной  оценки заемщиков, которая будет  автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие»  и «пограничные». Но, даже не вводя  автоматизацию, можно оценить связь  отдельных характеристик клиента  с вероятностью дефолта как для  физических, так и для юридических  лиц – знание таких характеристик  может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

Важным моментом является не перенимать вслепую скоринговую  модель  какого-либо зарубежного банка, а учесть национальные особенности, экономическую ситуацию в России и в банке, для которого создается система скоринговой оценки.

В современной России первые потребительские кредиты стали  выдаваться в 2000 г. банком «Русский стандарт». В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет.

Большая доля кредитов принадлежит  кредитам в рублях. Что касается региональной структуры потребительских  кредитов, то здесь лидером является Центральный округ, за ним следует  Приволжский округ.

Кредитная корзина в настоящий  момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой  кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам  специалистов, в недалеком будущем  данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным  картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность  для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция  между российскими и иностранными банками.

Проблемы российского  кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора  информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной  базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника  сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и  с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят  временный характер. И их решение  в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка  потребительского кредитования.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими  услугами. Причина этого заключается  не только в том, что потребительские  кредиты принадлежат к числу  самых выгодных и перспективных  видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают  к кредитованию для повышения  уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Конечно, очевидно, что современная  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.

В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое  для широкого распространения потребительского кредитования, – это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Таким образом, потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. В настоящее время, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

1.2 Анализ особенностей автоматизации процесса оценки кредитоспособности потребительского кредитования в Сбербанке

1.2.1 Характеристика кредитных операций, проводимых в Сбербанке

ОАО «Сбербанк» – это акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ, является кредитной организацией. Учредителем Банка является Центральный банк РФ.

Банк входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативный актами Банка России, а также Уставом [26].

Сбербанк России является крупнейшим банком РФ и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы  страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2011 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в  настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран.

Рассматривая международный  вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с  более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2009 г. банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. руб. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.