Отчет о производственной практике АО «БанкЦентрКредит»

      Отчет формы  -6 СБ представлен в приложении  Г.

      Проводимые  в обменных пунктах (в том  числе автоматизированных) операции  по покупке, продаже и обмену  наличной иностранной валюты, в  том числе с использованием  платежных карточек, после завершения  проведения каждой операции отражаются  в журнале реестров.

      Рассмотрим  объем валютных операций АО  «БанкЦентрКредит».

      Объем валютных  операций зависит от покупательского  спроса на валюту, от установки  валютного курса, от покупаемой - продаваемой  иностранной валюты.

      Рассмотрим  объем валютных операций за 2009-2011 гг в г. Жезказган (Таблица  4).

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 4. Объем валютных операций филиала г. Жезказган за 2009-2011 год (тыс.тенге)

 

|п/п        |                                             |2009 год                    |2010 год                    |2011 год                     |

|1          |Плановый объем валютных операций             |816279,2                    |960495,30                   |2280360,00                   |

|2          |Фактический объем валютных операций          |937454,39                   |1374724,64                  |3280400,00                   |

|3          |Процент исполнения плана                     |114,80%                     |143,12%                     |143,5%                       |

 

      Данные таблицы  4 говорят о том, что с каждым  годом идет увеличение плана  по объему валютных операций  в банке, каждый месяц, год  АО «БанкЦентрКредит» увеличивает  объемы валютных операций, что  свидетельствует о большой оборачиваемости  валютных операций в банке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      4 Организация  розничного кредитования и кредитная  политика Банка

 

 

 

 

      Одной из  важных функций коммерческого  банка является посредничество  в кредите, которое они осуществляют  путем перераспределения денежных  средств, временно высвобождающихся  в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

      Важной составной  частью деятельности банков является  его кредитная политика. В разработке  кредитной политики наряду с  непосредственной практической  кредитной деятельностью находят  отражение и некоторые субъективные  решения, принимаемые руководителями  банков.

      Кредитная  политика является важной составной  частью общей банковской политики. Она разрабатывается управляющей  системой банка и его структурным  подразделением, связанным с кредитными  операциями. При разработке кредитной  политики следует иметь в виду, что здесь банк сталкивается  с кредитором в двух разновидностях: когда он сам предоставляет  кредит и когда он мобилизует  ресурсы последнего.

      Сущность  кредитной политики можно определить  как стратегию и тактику банка  по привлечению ресурсов на  возвратной основе и их инвестированию  в части кредитования клиентов  банка.

      Рассмотрим  факторы, влияющие на кредитную  политику Банка.

      В первой  группе следует выделить факторы,  определяющие внешнюю политику  банка:

      -общее состояние  экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, дефицит бюджета  и другие;

      -влияние  кредитной политики Национального  Банка Республики Казахстан и  Министерства Финансов Республики  Казахстан;

      -степень  независимости Национального Банка,  участие банков в политической  жизни страны и прочее;

      -уровень  доходов населения, способность  потреблять банковские услуги, наличие  социальных льгот;

      -региональная  специфика функционирования банка;

      -уровень  конкуренции;

      -уровень  цен на банковские продукты  и услуги;

      -политизированность  общества;

      -социальная  напряженность;

      -потребность  в ссудах банка и его клиентов.

 

 

      [pic]

 

 

      Рисунок  3. Факторы, влияющие на кредитную  политику коммерческого

                            банка

 

 

      Во второй  группе можно выделить факторы,  определяющие внутреннюю политику  банка:

      -кредитный  потенциал банка;

      -степень  рискованности и прибыльности  отдельных видов ссуд;

      -стабильность  депозитов;

      -спектр  выполняемых операции и услуг;

      -обеспечение  ссуд;

      -профессиональная  подготовленность, квалификацию и  опыт персонала банка;

      -клиентура  банка;

      -качество  кредитного портфеля;

      -ценовая  политика банка;

      -уровень  риск-менеджмента.

      Кредитная  политика регламентирует приоритеты, стандарты и методы принятия  решений в области кредитной  деятельности Банка, устанавливает  принципы управления его кредитными  рисками.

      Кредитная  политика разработана на основе  Устава Банка и нормативных  правовых актов Республики Казахстан,  в том числе:

       - Гражданского  кодекса Республики Казахстан;

      - Закона  Республики Казахстан  «О банках  и банковской деятельности в  Республике Казахстан» №2444 от 31.08.1995 года;

      - Закона  Республики Казахстан  «Об  акционерных обществах» № 415-II от 13.05.2003 года.

      Основной  целью кредитной политики Банка  является эффективная реализация  стратегии Банка в области  кредитования путем нахождения  оптимального баланса между максимизацией  доходности и минимизацией кредитных  рисков.

      Основными  принципами кредитной деятельности  являются:

      1.Платность;

      2.Срочность;

      3.Возвратность;

      4.Обеспеченность;

      5.Коллегиальность  в принятии решений;

      6.Беспристрастность  в принятии решений;

      7.Диверсификация  кредитного портфеля по размерам, срокам кредитов, ставкам вознаграждения, по странам и регионам, отраслям, сегментам кредитования,  заемщикам;

      8.Лимитирование  полномочий по принятию кредитных  решений;

      9.Постоянный  мониторинг состояния качества  кредитного портфеля;

      10.Координация  и контроль за кредитной деятельностью  Банка;

      11.Управление  рисками, присущими кредитной  деятельности Банка.

      При установлении  лимитов кредитования на своих  клиентов, Банк выделяет следующие  основные группы клиентов:

      -лица, связанные  с Банком особыми отношениями  (инсайдеры);

      -заемщики  – резиденты;

      -заемщики  – нерезиденты;

      -работники   Банка, не относящиеся к лицам,  связанным с Банком особыми  отношениями.

      В целях  оптимизации кредитного процесса  в Банке организованы следующие  кредитные комитеты:

       -Расширенный  Кредитный комитет Головного  банка;

       -Малый  Кредитный комитет Головного  банка;

       -Кредитный  комитет филиала;

       -Комитет  по проблемным кредитам.

            Основными функциями Кредитного  Комитета являются:

      -установление  лимитов предоставления займов  и полномочий для филиалов  и структурных подразделений  Банка, в пределах полномочий  настоящего Положения, утвержденного  Советом директоров Банка;

      -изучение  заявок на предоставление займа  с сопутствующими экспертными  заключениями структурных подразделений  Банка о результатах оценки  вероятности погашения займа,  оценки риска и целесообразности  его предоставления конкретному  клиенту;

      -принятие  решений о предоставлении займа  или об отказе в его предоставлении;

        -утверждение  порядка и условий предоставления  займа;

        -определение  источника предоставления займа  (в случае необходимости);

        -установление  требований к способам обеспечения  возврата займа и обеспечению  иных обязательств.

                 Консультант/Кредитный менеджер  в ходе предварительной консультации  знакомит Клиента с порядком  и условиями выдачи Банком  Займов и осуществляет следующие  действия:

      совместно  с Клиентом определяет наиболее  приемлемый пакет условий;

        1. производит  предварительный расчет максимально  доступной к выдаче суммы Займа  и суммы ежемесячных платежей  Заемщика в счет погашения  Задолженности по Займу;

      2.определяет  сумму денег, которой должен  располагать Клиент для внесения  первоначального взноса в соответствии  с условиями выбранного пакета  кредитования;

      3. определяет  сумму страховых премий (при наличии);

      4. определяет  сумму взносов по Гарантийному  обязательству КФГИК (при наличии);

      5.определяет  сумму комиссионных услуг;

      6.предлагает  метод погашения займа на выбор;

      7.предоставляет  графики погашения, рассчитанные  различными способами, и определяет  метод погашения займа с учетом  платежеспособности Клиента.

      При принятии  Клиентом положительного решения  о получении Займа по результатам  консультации Кредитный менеджер  просит предоставить пакет документов, требующихся для рассмотрения  Заявления и принятия Банком  положительного решения о выдаче  Займа, и определяет соответствие  Клиента (Гаранта/Поручителя) нижеприведенным  требованиям:

      1) возраст  - от 21 года до достижения пенсионного  возраста ;

      2) адрес  регистрации  и место фактического  проживания – выдача займа  производится в филиале, расположенном  в регионе, где прописан Клиент;

      3) подтверждение  стажа работы на последнем  месте осуществляется предоставлением  справки с места работы за  последние 6 месяцев;

      4) подтверждение  пенсионных отчислений осуществляется  предоставлением выписки накопительного  пенсионного фонда с индивидуального  пенсионного счета заемщика –  физического лица  за последние  шесть месяцев;

      5) отсутствие  просрочек кредитной истории  - допускается 3 просрочки (каждая  сроком не более 7 дней);

      6) размер заработной платы/ежемесячного дохода определяется программой кредитования.

      Кредитный  менеджер предоставленные клиентом  оригиналы документов проверяет  на актуальность и оформление  в соответствии с требованиями  банка и действующего законодательства  Республики Казахстан.

      Образец  договора банковского займа представлен  в приложении (см.Приложение Д.)

      Перед получением  кредита заемщик пишет заявление  на получение кредита (Приложение  Е)

      Образцы  анкеты заемщика, согласий в кредитное  бюро, ГЦВП (Приложение Ж).

      1. После оплаты Клиентом комиссии за рассмотрение кредитной заявки (если это предусмотрено условиями программы кредитования) Кредитным менеджером в день получения всех документов для анализа кредитоспособности и платежеспособности Заемщика, осуществляются запросы в соответствующие организации:

        Для  получения сведений о кредитной  истории Клиента, Кредитный менеджер  отправляет электронный запрос  во все КБ, ПКБ. Работа с КБ  регламентируется  внутренними документами  Банка регламентирующими данную  деятельность. Работа с ПКБ регламентируется  Порядком работы АО «БанкЦентрКредит»  с ТОО «Первое кредитное бюро».

        Для  получения информации о пенсионных  взносах, страховых социальных  взносах и выплатах пенсий  и пособий Клиента, Кредитный  менеджер формирует запрос на  получение информации из ГЦВП. Работа с ГЦВП регламентируется  Правилами работы АО «БанкЦентрКредит»  с Республиканским государственным  казенным предприятием «Государственный  центр по выплате пенсий».

      Кредитный  менеджер предоставленные Клиентом  оригиналы документов проверяет  на актуальность и оформление  в соответствии с требованиями  Банка и действующего законодательства  Республики Казахстан и принимает  их по акту приема-передачи.

      После согласования  кредитной заявки со всеми  структурными подразделениями, кредитный  менеджер составляет экспертное  заключение и акт финансового  состояния  (Приложение З)

      На увеличение  объемов кредитования физических  лиц, повлияло, в первую, очередь  увеличение кредитной активности  населения, расширение  предлагаемой  продуктовой линейки.

      АО «БанкЦентрКредит»  предлагает физическим лицам  следующие виды кредитования:

      Потребительские  беззалоговые кредиты