Правовое регулирование кредитования деятельности субъектов хозяйствования: сравнительный анализ законодательства РБ и других стран СНГ

2. Кредитная политика банков определяет приоритетные направления вложений кредитных ресурсов с целью снижения рисков, направлена на организацию комплексного кредитного обслуживания корпоративных клиентов банков, продажу им полного спектра банковских услуг. Основной целью организации кредитных отношений является минимизация возможных потерь от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору. В процессе своей деятельности банки, а также сами субъекты хозяйствования сталкиваются с различными проблемами и трудностями в области кредитования, в частности с кредитованием малого и среднего бизнеса. Для решения проблем предпринимательства нужно разработать единую систему кредитования малого бизнеса, для того чтобы все банки осуществляли общий комплексный подход к оформлению кредита, ведь перечень документов, которые предоставляют в банк предприниматели, очень широк и для каждого банка пакет этих документов может отличаться. Нужно разработать единую форму залогового обеспечения, которое будет достаточным для обеспечения безопасности банку и также будет, приемлем для самого предпринимателя. Нужно направить больше сил на то, чтобы внедрять программы финансирования стартового бизнеса. Существующие фонды содействия малому бизнесу могут в этом случае оказать значительную поддержку, потому что сами эти фонды поддерживает государство. Именно государство в первую очередь и должно быть заинтересовано в развитии малого и среднего бизнеса. Ситуацию также могли бы спасти гарантийные поручительские фонды, которые могли бы поручиться за предпринимателей, у которых еще нет накоплений, достаточных для обеспечения кредитных ресурсов. Кроме того, решением проблем малого и среднего бизнеса могло бы стать уменьшение процентных ставок, либо более комфортные сроки возвращения кредита, либо увеличение суммы кредита, выдаваемой без залога.

              3. Кредитный договор представляет собой сделку, по которой банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных законодательством, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Сторонами кредитного договора являются банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и юридическое либо физическое лицо в роли кредитополучателя.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям: по сумме, сроку, размере процентов, целям, способам обеспечения исполнения обязательств, ответственности сторон за неисполнение договора и по иным условиям.

Способами обеспечения кредитного договора являются: залог движимого и недвижимого имущества; поручительство; гарантия; удержание; неустойка; гарантийный депозит денег; перевод на кредитодателя правового  титула  на имущество, в том числе  на имущественные права.

При получении кредита кредитополучатель имеет право и возможность воспользоваться таким способом обеспечения обязательства, как залог имущества, а именно, залог жилого помещения (жилого дома, квартиры). В дальнейшем, в случае  неплатежеспособности кредитополучателя банки имеют право обращать взыскание на заложенную по ипотеке жилую квартиру (дом) и добиваться  через суд решения о выселении.

Но, как показывает судебная и банковская практика, данный способ обеспечения обязательства (залог жилого помещения) не востребован.Тем самым потенциальный кредитополучатель не может в полной мере реализовать свои права, так как институт залога имущества, а именно залога жилого дома (квартиры) существует, но не в полной мере применяется на практике.

На наш взгляд, необходимо наиболее детально конкретизировать статью 147 Банковского кодекса Республики Беларусь, где следует закрепить невозможность залога жилого дома (квартиры) в которых прописаны и проживают граждане независимо от того, являются они несовершеннолетними, недееспособными или же ограниченно дееспособными, с целью исключения риска самих граждан остаться без жилья, а банков не  увеличивать количество невозвратных кредитов.

4. Проанализировав законодательство Республики Казахстан, Российской Федерации, Украины и сравнив его с законодательством Республики Беларусь, мы пришли к выводу, что существенных отличий в процедуре кредитования данных государств не наблюдается. Если они и есть, то, главным образом, отличаются  наименования некоторых конкретных процедур или же видов кредитования, но суть остается общей для всех государств.

Во всех этих государствах до момента выдачи конкретной суммы кредита кредитодателем осуществляется кропотливая работа, а именно: определение размера суммы кредита, установление платежеспособности кредитополучателя, выбор наиболее надежного в каждом конкретном случае способа обеспечения кредитного обязательства и т.д. Обязательным элементом процедуры кредитования каждого из вышеназванных государств является заключение кредитного договора.

Проведя анализ непосредственно видов кредитования субъектов хозяйствования, следует отметить то, что в Республике Беларусь такой вид кредитования как факторинг, не так широко применяется как в Республике Казахстан и  Российской Федерации.

Как и в Украине, в Республике Беларусь существует такой вид кредитования как экспресс-кредит, который может разрешить существующую в Республике Беларусь проблему малого и среднего бизнеса, но лишь при предоставлении значительно большего размера самой суммы кредита по данному виду кредитования. Однако это может стать своего рода риском для банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Александров, Д. А. Удерживать ли деньги ? : пособие / Д.  А. Александров // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ― Минск, 2011.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь : принят Палатой Представителей 3 окт. 2000 г. : одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г. // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ― Минск, 2011.

3. Близнюк, И. Н. Деньги, кредит, банки : в вопросах и ответах : пособие / И. Н. Близнюк, А. С. Губаревич. ― Минск : МИТСО, 2006. ― 64 с.

4. Виды кредитования в России [Электронный ресурс]  /  Вестн. банка России, 2011г.  — Режим доступа : http: // www.cbr.ru — Дата доступа 15.04.2011.

5. Витрянский, В. В. Обеспечение исполнения обязательств / В. В. Витрянский ― М. : Новая кн., 1995. — 150 с.

6. Витрянский, В. В. Обязательства и его отдельные виды / В. В. Витрянский. — М. : Новая кн., 1999. — 482 с.

7. Гражданский кодекс Республики Беларусь : принят Палатой Представителей 28 окт. 1998 г. : одобр. Советом Респ. 19 нояб. 1998 г. : с изм. и доп. от 10 янв. 2011г. — Минск : Амалфея, 2010. — 319 с.

8. Гражданский кодекс Российской Федерации : принят Государственной Думой 21 окт. 1994 года : текст по состоянию на 07 мар. 2011 г. [Электронный ресурс] / Гражданский кодекс Российской Федерации. — Режим доступа : http : // www.garant.ru — Дата доступа 15.04.2011.

9. Гражданский процессуальный кодекс Республики Беларусь : принят Палатой Представителей 10 дек. 1998 г. : одобр. Советом Респ. 18 дек. 1998 г. : текст Кодекса по состоянию на 1 нояб. 2010 г. — Минск : Амалфея, 2010. — 114 с.

10. Гуревич, И. С. Новое в правоотношениях банка с хозяйственными органами // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ― Минск, 2011.

11. Демидов, К.  Е. Роль залога в обеспечении эффективности кредитных отношений  /  К. Е. Демидов.  — Минск : Амалфея, 2002. — 78 с.

12. Довнар, Ю. П. Банковское право. Особенная часть / Ю. П. Довнар. — Минск : Амалфея, 2007. — 340 с.

13. Додонов, В. Н., Крылова, М. А., Шестаков, А. В. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник; под ред. О. Н. Горбуновой / В. Н. Додонов. ― М. : ИНФРА ― М, 1997. ― 116 c.

14. Ефимова, Л. Г. Банковские сделки : право и экономика / Л. Г. Ефимова. — М. : Новая кн., 2001. —  496 c.

15. Ефимова, Л. Г. Банковское право / Л. Г. Ефимова. ― М. : Юрид. лит., 1994. ― 180 с.

16. Калимов, Д. А., Томкович, Р. Р. Банковские операции : правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д. А. Калимов, Р. Р. Томкович. — Минск : Амалфея, 2003. – 752 с.

17. Ковалев, М. М. Научно-практический комментарий к Банковскому кодексу / М. М. Ковалев, В. В. Лугина, Я. И. Функ. ― Минск : Дикта, 2002. — 228 с.

18. Колбасин, Д. А. Гражданское право. Общая часть : учеб. пособие / Д. А. Колбасин. — Минск : Акад. МВД Респ. Беларусь, 2004. — 496 с.

19. Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 нояб.  1996 г. и 17 окт. 2004 г.). ― Минск : Амалфея, 2005. ― 48 с.

20. Круглов, В. А. Банковское право : понятия и схемы : учеб. пособие / В. А. Круглов, Т. В. Телятицкая. ― Минск : Амалфея, 2005. ― 272 с.

21. Кузьмин, В. Ф. Хозяйственное право : учебник / В. Ф. Кузьмин. ― М. : Юрид. лит., 1983. ― 338 с.

22. Куник, Я. А. Кредитные и расчетные отношения в торговле / Я. А. Куник. ― М. : Экономика, 1970. ―100 с.

23. Куник, Я. А. Правовые проблемы кредитования государственной торговли в СССР : автореф. дис….доктора юрид. наук : 00.12.07 / Я. А. Куник. ― М., 1970. ― 56 с.

24. Лаврушина, О. И. Деньги, кредит, банки : учебник / О. И. Лаврушина. ― М. : Финансы и статистика, 1998. ― 146 с.

25. Машерова, С. Н. Роль поручительства в банковской практике / С. Н. Машерова. — М. : ИНФРА, 2006.  —  53 с.

26. Методология кредитования [Электронный ресурс] / Методология кредитования. — Режим доступа : http : // www.kz.spinform.ru — Дата доступа 15.04.2011.

27. Нигматулина, Л. О. О независимости банковской гарантии / Л. О. Нигматулина. ― М. : Юрид. мир, 2005. — 48 с.

28. О банках и банковской деятельности :  Закон Российской Федерации от 02 дек. 1990 N 395-1 [Электронный ресурс] / О банках и банковской деятельности. — Режим доступа : http : // www.consultant.ru  — Дата доступа 15. 04.2011.

29. Об ипотеке : Закон Респ. Беларусь, от 20 июн. 2008 г. № 345-З // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ― Минск, 2011.

30. Об утверждении Инструкции о банковском переводе : постановление Правления Нац. Банка Респ. Беларусь от 29 мар. 2001 № 66 // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]  / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ― Минск, 2011.

31. Об утверждении Инструкции о порядке вынесения Национальным банком Республики Беларусь предписаний и применения мер воздействия к банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям :  постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 28 нояб. 2006 № 195 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ― Минск, 2011.

32. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата : постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь, 30 дек. 2003 г. № 226 : в ред. постановления Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 14 июл. 2009 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ― Минск, 2011.

33. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата Российской Федерации [Электронный ресурс] / Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата. —  Режим доступа : http : // www.consultant.ru —  Дата доступа 15.04.2011.

34. Об утверждении  Инструкции о порядке формирования и исполнения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специализированных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе: постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 28 сент. 2006 г. № 138 // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ― Минск, 2011.

35. Об утверждении  Инструкции о порядке формирования и использования резерва на возмещение [Электронный ресурс] / Инструкция о порядке формирования и использования резерва на возмещение. — Режим доступа : http : // www.consultant.ru  —  Дата доступа 15.04.2011.

36. Об утверждении  Инструкции о признании в бухгалтерском учете доходов  и расходов в Национальном банке Республики Беларусь и банках Республики Беларусь : постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 30 июл. 2009 г. № 125 //  Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ―  Минск, 2011.

37. Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь : Указ Президента Респ. Беларусь от  29 июн. 2000 г. № 359  : в ред. Указа Президента Респ. Беларусь от 05 нояб. 2010 г. // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ― Минск, 2011.

38. Об утверждении правил проведения валютных операций : постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 30 апр. 2004 г. № 72 в ред. Праления Нац. банка Респ. Беларусь от 24 мая 2010 г. № 169 //  Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. — Минск, 2011.

39. О вопросах кредитования [Электронный ресурс] / О вопросах кредитования. — Режим доступа : http : // www.bgt.in.ua — Дата доступа 15.04.2011.