Правовое регулирование кредитования деятельности субъектов хозяйствования: сравнительный анализ законодательства РБ и других стран СНГ

Кредитополучатель несет обязанность вернуть сумму кредита. Погашение (возврат) кредита осуществляется в сроки, определенные кредитным договором (это может быть единовременное погашение, но, как правило, кредит погашается равными платежами в период действия договора), как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

3.3 Способы обеспечения исполнения договора

В случае ненадлежащего исполнения обязательства к неисправной стороне применяются юридические меры принудительного характера: понуждение к исполнению обязательства в натуре, взыскание убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Эти меры являются общими, так как они применимы по прямому указанию закона к любым нарушениям обязательства [5, с. 29].

В то же время участники обязательства могут предусмотреть дополнительные меры, служащие тем же целям. Эти меры, не имеющие всеобщего значения, а применяемые только по особой договоренности сторон или специальному указанию закона, называются способами обеспечения исполнения обязательств. Именно такой  характер носят неустойка, залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия, в том числе и банковская.

Банки редко предоставляют кредиты без соответствующего обеспечения.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться различными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

Способы, предусмотренные в Гражданском кодексе Республики Беларусь:

― залог движимого и недвижимого имущества;

Залог является основным способом обеспечения исполнения обязательств, поскольку в отличие от других (поручительства, банковской гарантии и другие) у залога есть важное преимущество: уже в момент заключения договора должник определяет то имущество, на которое может быть обращено взыскание в случае неисполнения обязательства [56].

Залог — способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами [11, с. 18].

Предметом залога может являться всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, включая те из них, которые будут приобретены в будущем, но исключая те, которые: неразрывно связаны с личностью кредитора [42].

Договор залога, как и большинство других способов обеспечения, является акцессорным (т.е. дополнительным) по отношению к обеспечиваемому обязательству. В этой связи при заключении договора залога надо следить за его увязкой с кредитным или другим обеспечиваемым договором (в банковской деятельности — с кредитным). В частности, дата заключения договора залога должна совпадать с кредитным договором или же быть более поздней. Если договор залога заключен ранее кредитного, то при рассмотрении дела в суде существует риск того, что он может быть признан незаключенным.

Однако стороны кредитного договора и договора залога могут и не совпадать, поскольку залогодателем вправе выступать и третье лицо, которому имущество принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения.

Форма договора залога — простая письменная. Нотариальное удостоверение обязательно только  для ипотеки.

При получении кредита кредитополучатель имеет право и возможность воспользоваться таким способом обеспечения обязательства, как залог имущества, а именно, залог жилого помещения (жилого дома, квартиры).

В дальнейшем, в случае  неплатежеспособности кредитополучателя банки имеют право обращать взыскание на заложенную по ипотеке жилую квартиру (дом) и добиваться  через суд решения о выселении.

Для защиты интересов семей, а также инвалидов  в Закон Республики Беларусь «Об ипотеке» включена норма в соответствии с которой, для передачи  в ипотеку  жилого дома (квартиры), в которых проживают несовершеннолетние граждане, ограниченно дееспособные или недееспособные лица, допускается только для обеспечения выполнения обязательств по кредитным договорам, предусматривающим использование кредита для улучшения жилищных условий, и с письменного разрешения (согласия) органа опеки и попечительства. Также,  согласно статьи 53 Закона Республики Беларусь «Об ипотеке» не подлежат выселению в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение  лица, проживающие в заложенных жилом доме, квартире на условиях договора найма и поднайма, а также лица, которым предоставлено право пожизненного пользования жилым домом, квартирой по завещательному отказу [29].

В это же время права всех других членов семей остаются ущемлёнными, то есть в случае обращения банками взыскания на жилой дом (квартиру), они тем самым могут остаться без жилья.

Но, как показывает судебная и банковская практика, данный способ обеспечения обязательства (залог жилого помещения) не востребован.

Тем самым потенциальный кредитополучатель не может в полной мере реализовать свои права,  так как институт залога имущества, а именно залога жилого дома (квартиры) существует, но не в полной мере применяется на практике.

На наш взгляд, необходимо наиболее детально конкретизировать статью 147 Банковского кодекса Республики Беларусь, где следует закрепить невозможность залога жилого дома (квартиры) в которых прописаны и проживают граждане независимо от того, являются они несовершеннолетними, недееспособными или же ограниченно дееспособными, с целью исключения риска самих граждан остаться без жилья, а банков не  увеличивать количество невозвратных кредитов.

― поручительство;

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем [25, с. 5].

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя [65].

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле. Если поручитель не выполнил свои обязанности, должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику.

      ― гарантия;

В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица [40, с. 43].

Гарантийное обязательство может возникнуть на основании договора. Гарантией может обеспечиваться лишь действительное требование.

Президентом Республики Беларусь и (или) законами может быть установлен особый порядок предоставления и исполнения гарантий Правительства Республики Беларусь, гарантий местных исполнительных и распорядительных органов, иных организаций, включая хозяйственные общества с долей государства в уставных фондах [27, с. 21].

В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник.

По исполнении обязательства гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

Особенности банковской гарантии и ее отдельных видов определяются законодательством.

― удержание;

Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

Кредитор может удерживать находящуюся у него вещь, несмотря на то, что после того, как эта вещь поступила во владение кредитора, права на нее приобретены третьим лицом [2].

Указанные выше правила настоящей статьи применяются, если договором не предусмотрено иное.

Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.

― неустойка;

              Неустойкой (штрафом, пеней) признается законодательно определенная или установленная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, если иное не предусмотрено законодательными актами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки в случаях, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Законодательными актами могут быть предусмотрены особенности уплаты (взыскания) неустойки (штрафа, пени). Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке [5, с. 78].

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законодательством, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть изменен соглашением сторон, если законодательство этого не запрещает.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку [57, с. 25].

Помимо вышеперечисленных способов обеспечения исполнения обязательств выделяют следующие способы, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь:   

― гарантийный депозит денег;

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм [41, с. 29].

Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в судебном порядке.

Банки, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности, предоставляющую право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств соответственно физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), вправе использовать гарантийный депозит денег в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

― перевод на кредитодателя правового  титула  на имущество, в том числе на имущественные права.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополучателю либо третьему лицу на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, в том числе на имущественные права, если право на перевод правового титула на такое имущество, в том числе на имущественные права, не ограничено собственником или законодательством Республики Беларусь [2].

В договоре о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, должно быть оговорено право кредитополучателя выкупить путем возврата (погашения) кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа) в течение определенного в кредитном договоре срока возврата (погашения) кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено договором. В случае, если имущество подлежит передаче кредитодателю, то последний обязан владеть, пользоваться и распоряжаться этим имуществом в пределах, определенных договором о переводе правового титула на имущество.