Развитие Коммерческих Банков в Кыргызской Республике и их роль в экономике

Развитие Коммерческих Банков в Кыргызской Республике и их роль в экономике

Введение.....................................................................................................................2

Глава 1. Теоретические аспекты деятельности и операций Коммерческих Банков (КБ).......................................................................................................6

1. Сущность, функции и принципы деятельности КБ.......................................6
2. Операции и финансовые услуги осуществляемые КБ.................................14
3. Влияние Коммерческих Банков на рыночную экономику..........................33

 

Глава 2. Анализ деятельности Коммерческих Банков в КР и экономика..54

2.1. Становление и развитие  банковской системы КР.........................................54

2.2. Современное состояние системы КБ в и их функционирование в Кыргызской республике.................................................................................69

2.3. Национальная экономика  Кыргызстана и роль КБ в её развитии...............80

Глава 3. Совершенствование системы КБ  в КР и тенденции развития...85

3.1. Пути улчучшения системы КБ в КР................................................................85

3.2 Тенденции развития банковской системы КР в современных условиях.....89

Заключение..............................................................................................................98

Список  использованной литературы................................................................102

Приложения

Введение

Развитие банковской системы  Кыргызской Республики в период с 2008 по 2011 гг. сопровождалось влиянием событий  как внешнего, так и внутриполитического  характера. Несмотря на глобальный финансово-экономический  кризис, политическую нестабильность в стране, банковская система Кыргызской Республики в целом, на основе накопленного запаса прочности, еще раз продемонстрировала определенную устойчивость, как к  внешним, так и к внутренним шокам. Банковская система в рассматриваемом  периоде оставалась прибыльной отраслью экономики страны. Учитывая выявленные проблемы в некоторых банках в  результате влияния событий 2010 года, показатели банковской системы в  периоде до апреля 2010 года и после  апрельских событий значительно  различаются. 

Влияние мирового кризиса  и внутриполитических событий 2010 года оказались существенным с точки  зрения снижения платежеспособности заемщиков  банков, что привело к росту  проблемных кредитов и отчислений на возможные потери и убытки. 

По итогам 9 месяцев 2011 года на территории Кыргызской Республики действовало 22 коммерческих банка и 250 филиалов коммерческих банков. В 2008 году в Кыргызской Республике действовали 21, а в 2009 и 2010 годах - 22 коммерческих банка. 

Прирост общего объема депозитов  предприятий/организаций и населения  в коммерческих банках в период с 2008 по 2010 годы составил 47,1%. Ежегодный  прирост депозитов свидетельствует  о сохранении доверия населения  к банковской системе, несмотря на влияние  мирового финансового кризиса и известные апрельские и июньские события 2010 года в Кыргызской Республике. 

Вместе с тем, снижение доходов в 2010 году было связано с  расходами на формирование резерва  на случай невозврата кредитов клиентов, пострадавших во время апрельских и  июньских событий, а также со спадом в сфере услуг по туризму. При  этом, по итогам 9 месяцев 2011 года чистая прибыль банковской системы составила 1 417,6 млн. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 91,0%.  

Проведенная оценка деятельности банков позволяет отметить, что существует ряд позитивных сторон, которые в  целом способствуют дальнейшему  развитию банковского сектора. Конечно, существует ряд факторов, которые  либо уже оказывают негативное влияние, либо в перспективе могут отрицательно повлиять на финансовую устойчивость финансово-кредитных организаций. 

В периоде с 2008 по III квартал 2011 года банковская система Кыргызстана по всем основным показателям (с учетом корректировок) развивалась в целом с позитивными темпами роста, несмотря на влияние событий как внешнего, так и внутриполитического характера. 

Актуальность выбранной темы выражается в том, что банковская система Кыргызстана, в частности Коммерческие банки оказывают реальное воздейтсвие на молодую, формирующуюся национальную экономику Кыргызской Республики. На современном этапе развития Кыргызстана именно данный процесс является очень необходимым.

Так, на 1 марта 2013г. в Кыргызстане банки ряд коммерческих банков продолжают выдачу льготных кредитов по проекту «Финансирование сельского хозяйства», т.е в реальный сектор страны.

Однако, нельзя сказать, что  коммерческие банки полностью решают проблему финансирования предпринимательства  малого среднего и крупного бизнеса. В этой связи нами выбрана выгеуказанная  тема дипломной работы, т.к. необходимы исследования по степени вляния на развитие реального сектора со стороны  банков.

Квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы а также приложений.

В введении описывается роль КБ в экономике КР, а также устойчивость КБ к внешним и внутренним факторам в Кыргызстане.

В первой главе рассмотрены  теоритеческие аспекты возникновения и развития КБ. Глава состоит из трех подглав:

• Сущность, функции и принципы деятельности КБ
• Операции и финансовые услуги осуществляемые КБ
• Влияние КБ на рыночную экономику

Во второй главе рассмотрены  анализ деятельности КБ в КР и экономика. В этой главе раскрыты проблемы Становления и развития банковской системы Кыргызской Республики, Современное состояние системы КБ в и их функционирование в Кыргызской республике, а также дана характеристика Национальной экономики и роль КБ в её развитии.

Третья глава называется «Совершенствование системы КБ  в КР и тенденции развития». Данная глава состоит из двух подглав, в которой даны возможные пути совершенствовани\ системы КБ в КР, а также тенденции развития банковской системы Кыргызской Республики на современном этапе.

В квалификационной работе работе используются нормативно – правовые акты, труды зарубежных и отечественных экономистов, периодические издания Национального Банка КР, источники со средств массовой информации,а также Интернет ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоритеческие аспекты возникновения и развития КБ

1. Сущность, функции и принципы деятельности КБ

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов, различных расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

Коммерческие банки - это  финансовые институты, получившие специальную  лицензию от ЦБ, которая позволяет  принимать вклады от населения и  предприятий, а также предоставлять  кредиты. Они обслуживают население и предприятия; занимая деньги от своего имени, они затем ссужают эти средства своим заемщикам.

Термин “коммерческий  банк” возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки  обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла. Термин “коммерческий банк ” стал означать “деловой” т.е. банк обслуживающий все виды хозяйственной деятельности.

Коммерческий банк- это  кредитное учреждение, реализующее  экономические интересы. Банковское дело - как правило, весьма выгодный бизнес, руководствующийся определенными принципами. Один из них – прибыльность. Прибыль банка образуется из разности процентов, взимаемых с клиентов и выплачиваемых им по банковским операциям, а также за счёт комиссионных сборов за оказываемые услуги.

Показатель прибыли официально считается основным показателем  деятельности банка. Но без доходности не может быть прибыльности.

Другим важным принципом  деятельности коммерческих банков является “подешевле купить – подороже продать”, то есть стратегия банка заключатся в наиболее дешёвом приобретении капитала и продаже его по наиболее высокой ставке.

Коммерческие банки относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как  правило, поставщиком капитала для  других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.

Основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Так если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем, объеме его ресурсов.

 

Важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Следующий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Другой принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные.

Основными функциями коммерческих банков являются:

·мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал,

·кредитование предприятий, государства и населения,

· выпуск кредитных денег,

·осуществление расчетов и платежей в хозяйстве, эмиссионно-учредительская функция

· консультирование, представление  экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкалывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал.