Управление пассивными операциями банка

 

 

Из данных таблицы 4 видно, что депозиты, открытые в Омском ОСБ № 8634 физическим лицам, имеют тенденцию к увеличению, что способствует росту привлеченных средств отделения банка. Наибольшие темпы прироста имеют депозит «Мультивалютный Сбербанка России» - 34% и «Пенсионный пополняемый». Это связано с условиями предоставления депозита.

Рассмотрим структуру средств клиентов Омском ОСБ № 8634 в 2010-2012 гг., которая представлена в таблице 5.

Таблица 5 - Структура средств клиентов Омского ОСБ № 8634 в 2010-2012гг.

Средства клиентов	2010		2011		2012
	Тыс.руб.	%	Тыс.руб.	%	Тыс.руб.	%
- текущие/расчетные счета, в том  числе:	21457759	19,21	27509948	21,72	98122590	22,73
- физические лица	127440	0,11	241829	0,19	277336	0,06
- юридические лица	21330319	19,10	27268119	21,53	97845254	22,66
- срочные депозиты, в том числе	90223340	80,79	99146528	78,28	333647846	77,27
- физические лица	12616643	11,30	24480000	19,33	27500000	6,37
- юридические лица	77606697	69,49	74666528	58,95	306147846	70,91
Итого, в том числе:	111681100	100,00	126656476	100,00	431770436	100,00
- физические лица	12744083	11,41	24721829	19,52	27777336	6,43
- юридические лица	98937016	88,59	101934647	80,48	403993100	93,57

 

Исходя из данных таблицы 5, видно, что в структуре депозитов, наибольший удельный вес занимают срочные депозиты, однако, на протяжении 2010-2012 гг. заметна тенденция увеличения текущих/расчетных счетов клиентов.

На 1 января 2013 года  в Омском  отделении Сбербанка обслуживались 141861 счетов физических лиц с остатком вкладов 27777336 рублей. На 1 января 2012 года в отделении было 141307 счетов на сумму 24721829 рублей. На 1 января 2010 года 138201 счетов – на сумму 12744083 рублей. Отсюда видно, что количество счетов и остаток вкладов увеличился.

Проследим динамику роста вкладов Омского отделения за последние три года, представленную в таблице 6.

Таблица 6 - Динамика роста вкладов граждан Омского ОСБ с 2010 по 2012 годы

Год	Остаток вкладов на конец года, руб.	Темп роста к предыдущему    году,      %
2009	13454356	--
2010	14950650	111
2011	17858519	119
2012	27777336	155

 

Омское отделение № 8634 ОАО «Сбербанк России» сохранило лидерство по объему привлеченных средств частных лиц.

Рост числа клиентов в 2012 году составил 17 %. Остатки средств клиентов на счетах ОАО «Сбербанк России» увеличились на 43 %. Рост объема депозитов стал возможным благодаря высокой надежности Банка, гибкой политике управления процентными ставками и разветвленной филиальной сети.

Весьма значительным источником привлечения кредитных ресурсов являются векселя Сбербанка России, остаток которых увеличился за 2011 год на 51,1% и составил 377 млн. руб., в том числе остаток рублевых векселей 361 млн. руб., валютных - 500 тыс. дол. США. За 2012 год остаток по данной статье увеличился еще на 10% и составил 415 млн. руб., в том числе остаток рублевых векселей 413 млн. руб., валютных – 56 тыс. долл. США. Как видим, положительная динамика наблюдается по привлечению средств в рублевые векселя. Это объясняется снижением доходности по привлечению средств в иностранной валюте, а также возникшей в последнее время нестабильностью американского доллара.

Основной прирост средств юридических лиц был сформирован за счет остатков на текущих, расчетных и бюджетных счетах, которые увеличились за 2011 и 2012 годы на 47,5% и 71,4%.

Рассчитаем средний срок хранения вкладного рубля, для оценки вкладов в качестве ресурсов кредитования  и для более рационального использования средств, привлеченных во вклады, что выполним по формуле:

CД = (Оср : В ) *  Д                                                                                       (1)

где

СД - средний срок хранения (в днях)

Оср-  средний остаток вкладов (тыс. р)

В -   оборот по выдаче вкладов (тыс. р)

Д - количество дней в анализируемом  периоде

За 2010 год СД = (1023648 : 2125468) * 360 =  173,1  дня

За 2011 год  СД = (1056719 : 2302488) * 360 =  165,2  дня

За 2012 год  СД = (7777439 : 19958614) * 360 = 140,3  дня

Из расчета видно, что в 2012 году средний срок хранения вкладов снизился на 24,9 дней. Это говорит о том, что вклады в основном  привлекались на короткий срок, что не давало возможности отделению размещать их в долгосрочное кредитование и другие долгосрочные  проекты. За 2012 год удельный вес безналичных перечислений в общем приходе вкладов  составил  28%,  что на 0,2 %  больше, чем в 2011 году. Увеличение этого показателя положительно,  т. к. безналичные перечисления являются самыми  недорогими  пассивами для отделения.

2012 год  стал достаточно сложным периодом с точки зрения организации привлечения финансирования на публичной основе. Начиная со второго полугодия, из-за сжатия ликвидности многие эмитенты вынуждены были отложить организацию публичных сделок.

Подводя итог, отметим, что в структуре привлеченных ресурсов наибольший удельный вес составляют вклады населения. Ориентируясь на работу с населением Сбербанк Российской Федерации является абсолютным лидером на рынке частных вкладов, аккумулируя около 86% всех денежных средств, размещенных частными лицами в коммерческих банках страны (более 233 млн. счетов). Сбербанк Российской Федерации предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкладов, ориентированные на различные слои населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПО УПРАВЛЕНИЮ ПАССИВАМИ ОМСКОМ ОСБ №8634

 

3.1 Проблемы при управлении пассивами ОАО «Сбербанк России»

 

 

Кредитные организации oказивают мнoжecтвo уcлуг. Вcтупaют в cлoжниe взaимooтнoшeния мeжду coбoй и дpугими cубьeктaми хoзяйcтвeннoй жизни. Випoлняют paзнooбpaзниe функции, глaвними с кoтopих являютcя кpeдитнo-дeпoзитниe oпepaции.

В Уcлoвия oбocтpившeйcя кoнкуpeнции кредитные организации разрабатывают пути coвepшeнcтвoвaния бaзoвих технолог, внeдpяют нoвиe бaнкoвcкиe инcтpумeнты, пoддepживaют cвoю paбoт aвтoмaтизиpoвaннoй инфopмaциoннoй cиcтeмoй упpaвлeния и oбpaбoтки дaнних, cooтвeтcтвующeй мeждунapoдним тpeбoвaниям и cтaндapтaм.

Для еффeктивнoй paбoт бaнкa нeoбхoдимы пocтoяннoe изучeниe и пpoгнoзиpoвaниe cocтoяния pинкa бaнкoвcких уcлуг, a тaкжe вcecтopoннee плaниpoвaниe бaнкoвcкoй дeятeльнocти и oпepaтивнoe упpaвлeниe финaнcoвими pecуpcaми бaнкa.

На данный момент Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По рыночным позициям, по объему активов и капитала, по финансовым результатам и масштабам инфраструктуры банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость банка особенно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное образование четырех основных групп конкурентных преимуществ банка, а в частности:

- значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

- масштаб операций;

- бренд и репутация Банка, в первую очередь связаны с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

- коллектив Банка и большой накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, значительный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа Сбербанка России на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нет возможности говорить о реализации его развития. К ним относятся:

1) низкая  эффективность использования двух  важнейших конкурентных преимуществ  Банка: сбытовой сети и клиентской  базы, что связано с недостаточной  организацией клиентской работы  и неразвитыми навыками и системами  продаж и обслуживания. Проявлениями  этого является низкий уровень  перекрестных продаж, низкий уровень  доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной  клиентской базы;

2) низкое  качество обслуживания с точки  зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия  между банком и клиентом. По  мнению клиентов, банк существенно  отстает по уровню обслуживания  от основных конкурентов.

 

Анализ сложившейся практики ОАО «Сбербанк России» свидетельствует, что управление пассивами любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связан с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

- Масштабы  деятельности и слабая капитальная  база банка;

- Отсутствие  заинтересованности руководства  банка в привлечении средств  клиентов, особенно населения, что  продиктовано тактическими и  стратегическими целями и задачами  банка;

- Недостаточный  уровень и качество высшего  и среднего менеджмента;

- Отсутствие  научно-обоснованной концепции проведения  депозитной политики;

- Недостатки  в организации депозитного процесса: низкий уровень постановки маркетинговых  исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых  депозитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

- Прямое  и косвенное воздействие государства  и государственных органов на  коммерческие банки;

- Влияние  макроэкономики, воздействие мировых  финансовых рынков на состояние  российского денежного рынка;

- Межбанковская  конкуренция;

- Состояние  денежного и финансового рынка  России;

- Отсутствие  в России правового механизма  страхования и защиты банковских  вкладов.Исходя из имеющейся информации, можно выявить основную проблему управления банковскими пассивами, Омскому ОСБ № 8634 Сбербанка России ОАО «Сбербанк России»: необходимо тщательное исследование активов и пассивов коммерческого банка как объектов управления.

Еще одной проблемой можно назвать недостаточную обеспеченность системы управления необходимой информацией.

Помимо этого, в условиях множественности информации, будет целесообразным выявить еще одну немаловажную проблему для ОАО «Сбербанк России» - недостаточно организованное управление финансовыми потоками.

Кредитные организации oказивают мнoжecтвo уcлуг. Вcтупaют в cлoжниe взaимooтнoшeния мeжду coбoй и дpугими cубьeктaми хoзяйcтвeннoй жизни. Випoлняют paзнooбpaзниe функции, глaвними с кoтopих являютcя кpeдитнo-дeпoзитниe oпepaции.

В Уcлoвия oбocтpившeйcя кoнкуpeнции кредитные организации разрабатывают пути coвepшeнcтвoвaния бaзoвих технолог, внeдpяют нoвиe бaнкoвcкиe инcтpумeнты, пoддepживaют cвoю paбoт aвтoмaтизиpoвaннoй инфopмaциoннoй cиcтeмoй упpaвлeния и oбpaбoтки дaнних, cooтвeтcтвующeй мeждунapoдним тpeбoвaниям и cтaндapтaм.

Для еффeктивнoй paбoт бaнкa нeoбхoдимы пocтoяннoe изучeниe и пpoгнoзиpoвaниe cocтoяния pинкa бaнкoвcких уcлуг, a тaкжe вcecтopoннee плaниpoвaниe бaнкoвcкoй дeятeльнocти и oпepaтивнoe упpaвлeниe финaнcoвими pecуpcaми бaнкa.