Управление пассивными операциями банка

На данный момент Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По рыночным позициям, по объему активов и капитала, по финансовым результатам и масштабам инфраструктуры банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость банка особенно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках.

За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное образование четырех основных групп конкурентных преимуществ банка, а в частности:

- значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

- масштаб операций;

- бренд и репутация Банка, в первую очередь связаны с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

- коллектив Банка и большой накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, значительный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

В то же время работа Сбербанка России на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нет возможности говорить о реализации его развития. К ним относятся:

1) низкая эффективность  использования двух важнейших  конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской  базы, что связано с недостаточной  организацией клиентской работы  и неразвитыми навыками и системами  продаж и обслуживания. Проявлениями  этого является низкий уровень  перекрестных продаж, низкий уровень  доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной  клиентской базы;

2) низкое качество обслуживания  с точки зрения скорости принятия  решений, сложности процессов и  процедур, уровня общения и взаимодействия  между банком и клиентом. По  мнению клиентов, банк существенно  отстает по уровню обслуживания  от основных конкурентов.

 

Анализ сложившейся практики ОАО «Сбербанк России» свидетельствует, что управление пассивами любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связан с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

- Масштабы деятельности  и слабая капитальная база  банка;

- Отсутствие заинтересованности  руководства банка в привлечении  средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими  и стратегическими целями и  задачами банка;

- Недостаточный уровень  и качество высшего и среднего  менеджмента;

- Отсутствие научно-обоснованной  концепции проведения депозитной  политики;

- Недостатки в организации  депозитного процесса: низкий уровень  постановки маркетинговых исследований  депозитного рынка; ограниченный  спектр предлагаемых депозитных  услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

- Прямое и косвенное  воздействие государства и государственных  органов на коммерческие банки;

- Влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых  рынков на состояние российского  денежного рынка;

- Межбанковская конкуренция;

- Состояние денежного  и финансового рынка России;

- Отсутствие в России  правового механизма страхования  и защиты банковских вкладов.

3.2. Рекомендации  по управлению пассивами в в Омском ОСБ № 8634 ОАО «Сбербанк России»

 

На основании выявленных проблем, имеет место предложить несколько вариантов совершенствования системы управления пассивными операциями банка.

В целях совершенствования пассивных операций необходимо следующее:

– исследуемый коммерческий банк ОАО «Сбербанк России» должен вести депозитную политику с учетом специфики его деятельности;

– необходимо увеличение  депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

– индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);

– предложение по совершенствованию финансового механизма управления портфелями коммерческого банка на основе концепции финансового потока.

Прежде всего, целесообразным будет предложить финансовый механизм управления портфелями коммерческого банка на основе концепции финансового потока.

Организационно финансовый поток может быть представлен в виде последовательности ограниченных по времени процессов, являющихся объектами управления: процесс привлечения, процесс внутреннего оборота и перераспределения, а также процесс размещения финансовых ресурсов (денежных средств) (Приложение 4).

Специфика банка состоит в том, что в каждом из блоков функции могут быть ранжированы по уровню управленческих решений на их использование. Например, в блоке привлечения финансовых ресурсов решения об эмиссии, использовании прибыли принимаются на уровне Совета директоров, решения о получении кредитов и сборе страховых взносов – на уровне топ-менеджмента, а решения о порядке формирования фондов, использовании кредиторской задолженности, амортизации – на уровне отдельных подразделений.

В работе отмечено, что привлечение фтнансов – деятельность банка, направленная на получение денежных средств, необходимых для его нормального функционирования, то есть, на формирование пассивов. В рамках коммерческого банка эта задача усложняется наличием в его организационной структуре различных типов хозяйственных операций.

Несмотря на альтернативность, привлечение финансовых ресурсов в конечном итоге сводится к четырем способам, каждый из которых имеет свои  особенности. Однако в предлагаемой системе подразумевается, что количество составляющих каждого элемента ограничено лишь экономической целесообразностью и законодательством. Например, одновременно нельзя размещать более одной эмиссии, либо распределять прибыль в фонды, не обозначенные в Уставе. При этом необходимо отметить, что объем привлекаемых финансовых ресурсов должен определяться на основе балансового уравнения финансирования деятельности.

Внутренний оборот и перераспределение финансовых ресурсов – управление финансовыми ресурсами путем изменения их пропорций и структуры для наиболее полного и эффективного использования основных источников в активных операциях. Таким образом, основной целью внутреннего оборота является обеспечение финансирования деятельности банка с учетом интересов собственников, а также с учетом требований, возникающих при проведении активных операций. В условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов депозиты являются важным источником ресурсов банковской коммерции. ОАО «Сбербанк России» должен постоянно заботиться как о количественном, так и качественном улучшении своих депозитов. Использовать для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам). При этом соблюдать принципы организации депозитных операций.

При привлечении денежных средств право выбора остается за вкладчиком. А банк в свою очередь ведет жесткую конкуренцию за клиента, лишиться которого достаточно просто. Недостаточность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то соответсвенно зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка как правило ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку необходимо вести грамотную депозитную политику, в основу которой ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Этого можно достигнуть с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

Примером целевого вклада могут стать вклады «ко дню рождения», «новогодний», т.е.  банк принимает небольшие вклады на празднование дня рождения или нового года, а в конце года банк выдает денежные средства вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег доследующего нового года.

Например, предлагается принципиально новый вид вклада «Молодая семья». Целью данного вклада является привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

Представляется на следующих условиях:

- открытие  вклада до регистрации брака  совершеннолетнему лицу при предъявлении  паспорта или вида на жительство;

- валюта по вкладу – российские рубли;

- минимальная сумма вклада – не ограничена;

- срок  привлечение средств: максимальный  – до 3 лет, минимальный – день  предъявления документа о регистрации  брака;

- процентная ставка – фиксированная, 12% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

- возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

- расходные операции по вкладу не производятся;

- возможность открывать вклад на имя другого лица;

- права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

- при хранении средств на вкладе более двух лет, при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка – кредитная пластиковая карта на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Главное отличие данного вида вклада от предложенных банком– возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке. Поэтому, если сравнить его с похожими вкладами, то вклад «Молодая семья» направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада. Поэтому вкладчиков скорее привлечет данный вид.

Вклад «Туристический отпуск». Целью данного вклада является стимулирование накопления средств.

Представляется на следующих условиях:

- открытие  вклада совершеннолетнему лицу  при предъявлении паспорта или  вида на жительство;

- валюта  по вкладу – российские рубли;

- минимальная  сумма вклада – 25 тыс.рублей;

- срок  привлечение средств: до 1 года;

- процентная  ставка – фиксированная, 13% годовых;

- возможность  пополнять вклад на протяжении  всего срока хранения, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления отпуска;

- расходные  операции по вкладу до закрытия  вклада производятся в размере  не более 70% от суммы вклада  без пересчета процентов. Расходные  операции не совершаются в  период 30 календарных дней, оставшихся  до наступления отпуска. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;

- при  невостребовании вклада (остатка  по вкладу) проводится автоматическая  пролонгация вклада или части  вклада на новый срок на  прежних условиях по прежней  процентной ставке, независимо от  уровня ставки рефинансирования ЦБ;

- сумма  начисленных процентов зачисляется  на отдельный счет и может  быть выплачена в любой день  до окончания вклада или в  день закрытия вклада. На начисленные  проценты начисляется процентная  ставка по вкладам до востребования;

- при  хранении средств на вкладе  больше 11 месяцев без осуществления  расходных операций, за исключением  снятия процентов, на остаток  по вкладу начисляется дополнительный  доход в размере 0,5% годовых.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

- фиксированная  процентная ставка;

- возможность  пополнения вклада;

- возможность  совершения расходных операций  в крупном размере без перерасчета  процентов;

- автоматическая  пролонгация вклада;

- выплата  процентов;

- дополнительный  доход при несовершении расходных  операций.

- при  закрытии вклада и необходимости  конвертация валюты по более  выгодному курсу.

Преимущества для банка:

- привлечение  новых клиентов;

- возможность  открытия вклада до востребования  на начисленные проценты;

- увеличение  ресурсной базы.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке – возможность осуществлять накопление денежных средств для путешествий, поездок за границу. При этом банк заключает ряд дополнительных договоров с ведущими туристическими фирмами, предоставляющими вкладчикам льготные  условия(лучшие номера в отелях, бонусная экскурсия). С этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые рассчитывают не только накапливать денежные средства, но предпочитают пользоваться более выгодными предложениями на рынке туристических услуг.