Иновационный Менеджмент

   срока  вклада. Однако развитие пассивных  операций означает не столько

   увеличение  их объемов, сколько разнообразие  видов. 

   Управление  собственными средствами банка  имеет особо важное значение  для

   обеспечения  его ликвидности и платежеспособности. 

   Управление  рентабельностью работы банка  предполагает контроль за его

   доходами  и расходами, за предельными  издержками по привлеченным средствам

   и  предельного дохода от кредитования  и инвестиций, обеспечением

   стабильности  финансовых результатов. 

   Управление  рисками в банковской деятельности  называется риск -

   менеджментом. В банковской деятельности риск  присутствует при выполнении

   разных  операций: риск невозврата кредитов  и процента за кредит, риск

   ликвидности,  риск, связанный с изменением процентных ставок, и т.д. Без

   риска  нет предпринимательства. Поэтому  вопрос заключается в умении

   управлять  им. Главные задачи, которые решаются  в процессе управления

   рисками,  состоят в том, чтобы, во-первых, возможные случае возникновения

   риска;  во-вторых, оценить масштаб предполагаемого  ущерба; в третьих, найти

   способы  предупреждения ущерба, источники  его возмещения. Управление риском

   строится  на изучении всех случаев возникновения  ущерба, прогнозирования

   вероятности их появления в данной ситуации, предварительном обосновании

   способов  предупреждения или возмещения  возможного ущерба. Такая постановка

   вопросов  для нашей практики является  новой, и по этому управление  риском

   является  первоочередной задачей менеджмента. 

   В  рамках управления персоналом  решаются следующие вопросы: 

     * подбор банковских кадров, 

     * обучение и переподготовка менеджеров  и служащих, 

     * мотивация банковского персонала, 

     * система оплаты труда, 

     * оценка качества управления. 

   Сегодня  известен главный принцип управления  персоналом: руководитель

   только  тогда может обеспечить длительный  успех, когда он приведет своих

   сотрудников  к их личным успехам и достижениям,  реализуя при этом цели

   банка.  Менеджер должен создать условия для реализации каждым сотрудником

   его  потенциальных возможностей. 

   Большое  значение в деятельности банка  имеет постоянное повышение

   квалификации  персонала. Сегодня во всем  мире наиболее эффективными

   считаются  инвестиции в человеческий капитал, в обучение и переподготовку

   менеджеров  и служащих. Рост квалификации  персонала обуславливает решение

   банком  ассортимента предполагаемых услуг. 

   Социологические  исследования, проведенные за рубежом,  показали, что

   преуспевание банка в финансовом отношении на 85% обуславливают личными

   качествами  менеджера и его способностью  руководить людьми, хотя при этом

   существуют  возможности уменьшить объем  и последствия совершаемых ошибок  за

   счет  использования современных экономико-математических методов и моделей. 

   Коммерческие  банки оказывают своим клиентам  множество разнообразных услуг,

   связанных  с удовлетворением их финансовых  потребностей. Устойчивое

   положение  банка на рынке, успешное продвижение  услуг, успехи банка в

   борьбе  за клиентов определяются ценами  на банковские услуги (ставки

   процентов  по депозитам и кредитам, тарифы  на другие виды банковских  услуг,

   курс  покупки и продажи валюты), прибыльностью  банка и уровнем

   обслуживания, а также предоставлением новых видов банковских услуг или

   нового  их качества по сравнению с  конкурентами. Кроме того, большое

   значение  имеют репутация и привлекательный  образ банка, внешний вид и

   внутреннее  оформление его зданий, правильное  место расположения. 

   Коммерческие банки предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Они

   относятся  к особой категории деловых  предприятий, называемых финансовыми

   посредниками. Привлекая капиталы, сбережения  населения и другие свободные

   денежные  средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной деятельности,

   они  предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в

   дополнительном  капитале. 

   Таким  образом, коммерческие банки выполняют  функцию аккумуляции и

   мобилизации  денежного капитала. Эта деятельность  банка приносит реальную

   пользу  всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на вложенные денежные

   средства  в виде депозитов получают  доход - проценты. Заемщики получают

   доступ  к денежным фондам на различные  периоды, что позволяет им вести

   деловые  операции, приносящие прибыль. Банки  также извлекают прибыль из

   разницы  между более высокой ставкой  процента по ссудам и ставкой,

   выплачиваемой  по вкладам. 

   Заемщиками  банков являются: правительственные  органы в лице центрального

   правительства  и местных органов власти, которые  берут денежные средства на

   покрытие дефицита бюджета; фирмы используют ссуды для пополнения оборотных

   средств,  покупки нового оборудования; население  берет денежные средства

   для  покупки товаров длительного  пользования и жилья. 

                   2.2. Условия банковского бизнеса в России 

   «Банк  - кредитная организация, которая  имеет исключительное право

   осуществлять  в совокупности следующие банковские  операции: привлечение во

   вклады  денежных средств физических  и юридических лиц, размещение  указанных

   средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,

   платности,  срочности, открытие и ведение  банковских счетов физических  и

   юридических  лиц». 

   По  форме собственности в России  банки образуются на основе  любой из форм

   собственности:  государственной, частной, коллективной, акционерной,

   смешанной,  совместной (с учетом иностранного  капитала). Исключается

   возможность  создания банка одним лицом  (юридическим или физическим), так

   как  уставный капитал коммерческого  банка должен быть сформирован

  средствами трех или более участников. 

   По  форме создания и способам  формирования уставного капитала  банки бывают:

   паевые, созданные в форме товариществ  с ограниченной ответственностью, и

   акционерные,  созданные в форме акционерных  обществ закрытого и открытого

   типов. 

   Паевые  коммерческие банки не являются  собственниками своего капитала, так

   как  участники такого типа банков (пайщики) не передают ему право

   собственности  на свою долю капитала, а сохраняют  ее за собой. 

   Акционерные  коммерческие банки (закрытого и открытого типов) выступают

   собственниками  капитала основателей банка (акционеров). 

   В  соответствии с указаниями Центрального  Банка России со второго квартала

   1995 г.  устанавливаются минимальная величина  уставного капитала для вновь

   создаваемых  банков и размер собственных  средств (капитала) для

   предоставления  банкам лицензии на осуществление  операций в иностранной

   валюте  с правом открытия счетов в  иностранных банках. 

   Каждый  коммерческий банк обязан постоянно  увеличивать свой уставный

   капитал.  До 1 января 1999 г. минимальный капитал  коммерческих банков

   предполагалось  увеличить до суммы, эквивалентной  5 млн. ЭКЮ, т.е. до

   уровня, определяемого международными стандартами минимального капитала. 

   Банки  сами заинтересованы в увеличении  своих капиталов. Это повышает  их

   устойчивость  и престиж, возможности маневрировать  ресурсами и

   рентабельность, снижает зависимость от Центрального  Банка, сокращает

   потребность  в межбанковских ссудах и депозитных  вкладах. За счет

   собственного  капитала формируются средства  для улучшения

   материально-технической  базы банка. 

   По  состоянию на 1.01.1995 г. в России  насчитывалось около 100 коммерческих

   банков  и кредитных учреждений, оплаченные  уставные фонды которых

   составляли 10 млрд. руб. (неденоминированных) и  выше и около 50 - уставный

   фонд  которых превышал 25 млрд. руб. Самые  крупные из них: Внешторгбанк  РФ,

   «Российский  кредит», Сбербанк РФ, Агропромбанк. Расширение уставного фонда

   осуществляется, как правило, за счет внесения  участниками дополнительных

   взносов  и вступления в банк новых  участников. Первые банки практически  не

   имели  права выпуска акций. Акционерные  банки открытого типа имеют право на

   выпуск  акций, которые могут распространяться  среди участников без согласия

   других  акционеров в форме открытой  подписки. Акционерные банки закрытого

   типа  также выпускают акции, но их  перемещение возможно среди учредителей

   лишь с согласия большинства акционеров. 

   По  территориальному характеру действия  коммерческие банки делятся на:

   региональные (деятельность ограничена рамками  одной территории, это

   местные  банки) и экстерриториальные (деятельность  не ограничена

   определенной территорией, они обслуживают потребности ряда регионов,