Иновационный Менеджмент

   Фирма  может воспользоваться и услугами  консультантов для исследования

   организации  и выработки стратегии. 

         2. Место и роль инновационного  менеджмента в коммерческом банке 

          2.1. Понятие коммерческого банка  и принципы его деятельности 

   Банковская  система - ключевое звено кредитной  системы. Она концентрирует

   множество  кредитных и финансовых операций. В различных странах существует

   своя  тенденция преобладания банков того или иного вида. 

   К  странам, где функционируют банки  различных видов, можно отнести  США,

   Великобританию, Францию, Италию. Коммерческие банки  преобладают в

   Швейцарии,  Австрии, Германии. 

   В  кредитной системе существуют  и небанковские кредитно-финансовые

   институты,  которые заняли видное место  в накоплении и мобилизации

   денежного  капитала. В последние годы они  конкурируют с банковской системой

   за  привлечение и размещение денежных  накоплений физических и юридических

   лиц. 

   У банковских и специализированных небанковских кредитно-финансовых

   институтов  в характере выполняемых операций  много различий, но есть и

   общие  операции: привлечение временно  свободных средств, предоставление

   ссуд, осуществление денежных расчетов  и платежей, консультирование,

   проведение  финансовых услуг. 

   В  современной рыночной экономике,  в механизме функционирования  кредитной

   системы  коммерческим банкам отведена  огромная роль. 

   Термин  «коммерческий банк» возник на  ранних этапах развития банковского

   дела, когда банки обслуживали в  основном торговлю. Клиентами банков  были

   торговцы. Постепенно, с развитием промышленного  производства возникли

   операции  по кредитованию производственного  цикла. Термин «коммерческий

   банк»  стал означать «деловой» характер банка, т.е. банк, обслуживающий все

   виды  хозяйственной деятельности. 

   Коммерческие  банки, выступая в качестве  финансовых посредников, в процессе

   деятельности  создают новые требования и  обязательства, которые становятся

   товаром на денежном рынке. Принимая вклады клиентов, банк создает новое

   обязательство  - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику.

   Суть  финансового посредничества коммерческих  банков - в процессе создания

   новых  обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов и в

   аккумуляции  денежных средств из различных  источников, исключая прямой

   контакт  сберегателей и заемщиков, регулируя  совпадение интересов тех и

   других. 

   В  современном обществе банки занимаются  различными видами операций. Они не

   только  организуют денежный оборот и  кредитные отношения. Через них

   осуществляется  финансирование народного хозяйства,  купля - продажа ценных

   бумаг,  а в некоторых случаях посреднические  сделки и управление

   имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении

   законодательных  программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные

   предприятия.  Создается впечатление не о  специфике, а о многоликости  сути

   банка.  В разряд его деятельности  подключаются такие ее виды, которые могут

   выполнять  и другие учреждения. 

   К  раскрытию сути банка можно  подойти с двух сторон: с юридической  и

   экономической.  В первом случае исходное значение  приобретает понятие

   «банковские  операции». В их перечень входят  те, которые в соответствии с

   законодательством  относятся исключительно к банковской  деятельности. 

   При  всей важности юридического аспекта  проблема сущности банка остается

   открытой. Выяснение сущности - это не только  соотношение банка с законом.

   Не  юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции

   разрешенные  ему выполнять, а экономическая  сторона дела, природа банка,

   дающая  ему законодательное право осуществлять  соответствующие сделки. 

   При  анализе сущности банка важно  придерживаться ряда методологических

   требований , которые можно свести к следующему: 

   1. Сущность  трудно понять на базе рассмотрения  тех операций, который

   выполняет  каждый отдельный банк по отношению  к тому или иному своему

   клиенту.  Банк может не выполнять отдельные банковские операции в тот или

   иной  момент, каждый отдельный клиент  имеет право пользоваться лишь

   ограниченным  количеством услуг, однако от  этого конкретный банк не

   перестает  быть банком. 

   2. Сущность  банка едина независимо от  его типов, она не зависит от того,

   какой  банк мы рассматриваем - коммерческий  или эмиссионный,

   специализированный  или универсальный, частный или  государственный,

   международный,  межрегиональный или местный.  Разумеется, это не означает,

   что  на практике все эти банки одинаковы, напротив, они имеют свои

   особенности,  уровень риска, но все эти  особенности отражают многообразие

   банков  как состав единого целого. 

   3. Сущность  банка требует вскрытия его  особенностей, специфических черт,

   отличающих банк от других экономических институтов. 

   В  этом смысле банк является, прежде  всего, предприятием, производящим

   особый, специфический продукт. 

   Банк  как специфическое предприятие  производит продукт, существенно

   отличающийся  от продукта сферы материального производства, он производит

   не  просто товар, а товар особого  рода в виде денег, платежных  средств.

   Деньги  являются воспроизводственной категорией; наличные деньги,

   выпущенные  банком, как единым монополистом  в общей массе субъектов

   воспроизводства, обслуживает как сферу производства, так и распределения,

   обмена  и потребления. Помимо данного  продукта банки предоставляют  также

   различного  рода услуги преимущественно  денежного характера. 

   Основным  продуктом банка в сфере услуг  (в отличии от промышленного

   предприятия)  является не производство вещей,  предметов потребления, а

   предоставление  кредита. Особенность банковского  кредита состоит в том, что

   он  предоставляется не как некая  сумма денег, а как капитал.  Это означает,

   что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать

   кругообращение  в хозяйстве заемщика, но и  возвратиться к своей исходной

   юридической  точке с приращением в виде  ссудного процента как части  вновь

   созданной  стоимости. 

   4. Сущность банка требует раскрытия его структуры. Под структурой банка

   понимается  такое его устройство, которое  дает ему возможность

   функционировать  ему как специфическому предприятию  (институту). В этом

   смысле  устройство банка включает четыре  обязательных блока, без которых он

   не  может существовать и развиваться. 

   Первый  блок включает банковский капитал,  как специфический капитал,

   существующий  преимущественно в заемной форме,  и находится только в

   движении. 

   Второй  блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от других

   предприятий  и институтов характером своего  продукта, ставшим главным его

   знанием  (в отличии от других субъектов,  которые могли выполнять лишь

   отдельные  банковские операции, не ставшими  для них главным,

   основополагающим делом.) 

   Третий  блок состоит из особой группы  людей, имеющих специфические  знания в

   области  банковского дела и управления  банком. 

   Четвертый  блок можно назвать производственным, ибо в него входит

   банковская  техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации,

   внутренняя  и внешняя информация, определенные  виды производственных

   материалов. 

   С  учетом анализа специфики банка,  его основы и структуры банк  можно

   определить  как предприятие или денежно-кредитный  институт, осуществляющий

   регулирование  платежного оборота в наличной  и безналичной формах. 

   Под  принципами организации работы банка понимаются такие исходные

   положения  его деятельности, которые дают  предпосылки для реализации

   присущих  банку функций и выполнения  банковских операций. 

   Банки,  как правило, организованы по  функциональному признаку.  Это

   означает, что структура кредитного учреждения должна быть привязана к той

   конкретной  его деятельности, которую он  выполняет. Так как банк

   одновременно  совершает расчеты, в составе  его управленческих структур

   особо  должны быть выделены отделы  или управления, организующие расчетные

   операции. Поскольку банк принимает и  выдает наличные деньги, в составе  его

   управленческих  структур должна быть касса,  и т.д. В общем, те функции  и

   операции, который выполняет банк, неизбежно  обусловливают особенности

   построения  системы его управления, привносят  те структурные подразделения,

   которых  в своей совокупности не встретишь  ни у промышленного, ни у