Место и роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов

                                                                                  Продолжение таблицы 9

                                                                                   Продолжение таблицы 9

_____________________

*  Данные мероприятия  могут носить многократный характер, в случае поэтапного перехода  сотрудников на зарплатный проект.

Как видно из представленного плана, детально прорабатывается каждый этап реализации проекта. Это необходимо с одной стороны для четкого определения срока перехода организации на зарплатный проект с учетом всех особенностей данной организации, с другой стороны позволяет эффективно контролировать этапы выполнения проекта, как банком, так и организацией.

По истечении определенного промежутка времени с начала реализации проекта (как правило, срок определяется с учетом динамики его развития) в Банке составляется отчет о его реализации, включающий в себя анализ всех финансовых показателей (сопоставление реально полученных доходов и понесенных расходов с рассчитанными в бизнес-плане), а также прогнозирование финансового результата в ходе дальнейшей реализации проекта и в случае необходимости – рекомендации по его координации.

Дальнейшая реализация проекта может идти по пути расширения спектра сопутствующих услуг, расширения сети безналичного обслуживания, в том числе с привлечением дополнительных клиентов, как банка, так и других кредитных организаций, выдачи кредитных карт сотрудникам предприятия после накопления у них кредитной истории в течение нескольких лет и т.д. Разумеется, все это должно реализовываться с учетом экономической эффективности.

Как известно, экономическая эффективность проекта определяется отдачей от вложенных в него средств. Рассматриваемый в приведенном примере проект требует серьезных капиталовложений, и в течение 9 месяцев обеспечивает регулярные убытки, постепенно снижающиеся по мере окупаемости первоначальных вложений. После полной окупаемости проекта по истечении 24-х месяцев доходность от вкладываемых инвестиций теоретически должен составить:

Фин. результат / Расход = 4 335 960,36 / 4 224 314,64 ´ 100% = 102,64 %.

Скорее всего, на практике этот показатель будет колебаться из-за изменения процентной ставки по размещению ресурсов, необходимости ремонта и технического сопровождения спецоборудования, вложений в обновление парка оборудования, в обеспечение более высоких стандартов обслуживания клиентов. Показатель прибыльности, с учетом указанных затрат, за вычетом налогов в реально работающих аналогичных проектах составляет около 10-20%. Тем не менее, банки, планирующие свою долгосрочную перспективу, считают необходимым участие в том или ином виде в реализации программ по выпуску и обслуживанию банковских карт, и как видно из вышеизложенного, делают это уже не только из соображений престижности.

Сегодня игнорировать рынок частных лиц в банковском бизнесе могут позволить себе только узко специализированные банки, получающие  стабильный доход в других областях и не чувствующие себя достаточно уверенно для инвестиций в инфраструктуру. Однако, такая позиция не позволяет банку использовать средства населения в качестве дополнительного источника пассивов и как следствие, фактически уменьшает надежность банка. Кроме того, банк теряет большой рекламный и PR-потенциал бизнеса, что уменьшает его возможности по созданию доверительных отношений с кредиторами и быстрому активному реагированию на изменение общественного мнения.

Основная задача "серьезного" банка на рынке физических лиц – привлечь население и завоевать его доверие. Сделать это, не обладая пакетом уникальных или сверхконкурентоспособных услуг, достаточно сложно, что может подтвердить любой банк, пытавшийся выйти на рынок частных вкладов в городе, где есть мощный Сбербанк и еще несколько банков, уже вышедших на данный рынок. С другой стороны, на сегодняшний день существует уже проверенный способ привлечения большого количества физических лиц в качестве клиентов. Это и есть перевод предприятий на выплату заработной платы по пластиковым картам. В результате все стороны, участвующие в проекте получают неоспоримые выгоды.

Отмечая преимущества банков, работающих с пластиковыми картами, можно заметить, что они получают сразу несколько серьезных возможностей в работе:

• привлечение средств физических лиц в качестве дополнительного источника пассивов;
• облегчение управления ликвидностью при выплате предприятиями заработной платы;
• диверсификация доходов за счет получения стабильных комиссий;
• привлечение и закрепление клиентов (предприятий и физических лиц) на долгосрочный период;
• перекрестная продажа привлеченным клиентам других продуктов (валютных, расчетных, кредитных, вексельных и т.д.);
• создание имиджа технологичного банка для публикаций и эффективного размещения рекламы;
• предложение дополнительных социально значимых услуг – пенсионных проектов, схем адресной поддержки и т.д.

Таким образом, принимая во внимание перечисленные возможности, банки имеют очень мощный инструмент, позволяющий повысить эффективность работы банка сразу на многих направлениях. Есть и перспективы развития «карточного» бизнеса. Рассмотрим их.

3.3 Перспективы развития  розничных банковских услуг 
        и Интернет-банкинга

Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством. Иностранные компании начинали работать на перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.

Россияне, несмотря на более чем десятилетний опыт существования в нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли воспринимать банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли покупать банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе, зачем он нужен? Деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через полстраны – это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.

Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Вкладчики, со своей стороны, поняв, что бешеных денег на депозитах не сделаешь, а то и потеряешь последнее, стали обходить банки стороной. Часть банков сохраняла ритейловый бизнес, не желая лишиться своих наработок, терять кадры, инфраструктуру для работы с розничными продуктами, отлаженные технологии. Однако, в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках – лидерах в этой области[22].

Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на розничном банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, банковский сервис станет качественнее и удобнее, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг. Заместитель председателя правления банка "Возрождение" Людмила Гончарова: "На российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, мы выходим на рынок с не менее – а может быть, и более конкурентоспособными ставками. Что касается гарантий, то у местных дочерних банков западных кредитных институтов гарантии формально не отличаются от гарантий прочих российских банков. Ожидаемое принятие закона о государственном гарантировании вкладов значительно усилит позиции российских банков"[32].

Особое внимание сегодня уделяется расширению возможностей банковских карт, как платежного инструмента. Кроме покупок в торговых точках банки стали предлагать держателям карт осуществление различных платежей в адрес предприятий, оказывающих различного типа услуги, используя собственные банкоматы.

В последнее время начала появляться новая услуга – обслуживание частных клиентов на дому. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в  банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг – услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому.

" … по мнению западных  экономистов, банковские учреждения  ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и  персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять и минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность  труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко  возрастут их доходы и рентабельность"[29].

Как уже было сказано выше, российские банки уже стали предлагать подобного рода услуги. Одной из разновидностей таких систем является "Система абонентских платежей" комплекса "Домашний банк" Банка "NHFCN". Рассмотрим подробнее технологию работы такой системы.

Internet-банкинг

Подобные системы уже сегодня предлагают населению несколько десятков российских банков. А к 2007 году, по прогнозам аналитиков, предоставлять услуги расчетов с использованием банковских карт в Internet будет половина всех российских банков. По тем же прогнозам, их клиентами станут около 5% населения страны.