Место и роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов

"Сегодня типичный клиент Internet-банка – это прогрессивный представитель среднего класса, предъявляющий определенные требования к качеству жизни. Если говорить о физических лицах, то рынок Internet-банкинга в России пока трудно назвать большим – он оценивается в несколько десятков тысяч человек. В то же время в нашей стране все больше людей ежедневно пользуются всевозможными электронными сервисами и уже имеют необходимые финансово-технические знания, позволяющие освоить home-banking. Тем более что осуществление целого ряда операций через home-banking становится более выгодным для клиента с точки зрения денежных и временных затрат", – говорит заместитель председателя правления АКБ "Автобанк" Юрий Воронин[22].

Другая многочисленная группа потенциальных пользователей подобных систем – это молодежь. Несмотря на миф о студенческой бедности, многие современные учащиеся работают и располагают достаточными средствами. Кроме того, студенты – грамотная публика, для которой Internet – неотъемлемая часть жизни. И карточки они сегодня имеют практически все поголовно – стипендию во многих вузах давно уже перечисляют на "пластик". Ну и, разумеется, среди поклонников Internet-банкинга много банковских работников, для которых подобные операции привычны и понятны.

Банковские Internet-услуги удобны не только клиентам. В не меньшей степени в них заинтересованы сами банки – зачем тратить гигантские суммы на развитие филиальной сети, если операции можно проводить в виртуальном пространстве. Internet безграничен – клиент может управлять своим счетом, находясь в любой точке планеты. Обслуживание Internet-клиентов требует от банка гораздо меньше затрат, чем организация реального отделения. Поэтому уже сегодня тарифы некоторых банков в Internet существенно ниже тарифов в реальных отделениях. Например, в Автобанке для владельцев пластиковых карт покупка иностранной валюты с последующим переводом на карточный счет обойдется дешевле на 0,3%. В банке "Россия" (Санкт-Петербург) перевод рублей с одного счета на другой с помощью Internet на 50% дешевле "бумажной" операции, в Судостроительном банке – на 20%. В банке "Северная казна" комиссия за обычный перевод составляет 2% от суммы перевода, но не менее 10 руб., перевод же через систему "Интернет-банк" – 2,5 руб.

Следует также отметить, что низкие тарифы на данные услуги еще обусловлены и тем, что на сегодняшний день стороны рассматривают возможность финансовых операций в Сети лишь как дополнительный имиджевый элемент.

Наиболее выигрышную позицию в обслуживании клиентов с помощью сетевых систем будут занимать банки развивающие Internet-банкинг по классической западной схеме, когда под банк создается единое информационное пространство, связывающее и внутренних, и внешних пользователей. Такая многогранная система довольна дорога, но наиболее эффективна.

Спектр возможностей Internet-банкинга разный, и каждый банк останавливается на том объеме услуг, который ему позволяет опыт, "стаж" внедрения сервиса и анализ пользовательской активности. Например, в Национальном  Банке «ТРАСТ»  это проект "Домашний банк", который позволяет оплачивать через сайт не только услуги сотовой связи, спутникового телевидения, электроэнергии и услуг провайдеров, а также проводить основные банковские услуги – открытие СКС, размещение средств на депозите, покупку и продажу валюты.

Значительная часть банков, не использующая Internet-банкинг, уверена, что использование сетевых сервисов предпочтительно только в том случае, если реализуемый под них проект не ограничится малозначительными возможностями информационного характера (как, например, выписка по счету), а станет действующим операционным механизмом. К этому надо серьезно готовиться, привлекать финансовые и технологические инвестиции.

Пока многие предпочитают ждать.

Осмысливая перспективы использования у себя Internet-банкинг, банкиры чаще всего обращают внимание на два вопроса: стоимость системы в связке с ее будущей доходностью и ее безопасность. Первое, по понятным причинам, волнует сами банки, второе – клиентов банка, потенциальных пользователей

Стоимость системы Internet-банкинга определяется ее функциональностью, набором услуг, предоставляемых клиентам банка. Оценить прибыльность Internet-банкинга довольно сложно. За рубежом и в России Internet используется банками в первую очередь как транспорт по доставке банковского продукта или услуги удаленному клиенту. Internet-банкинг сегодня является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов.

По подсчетам специалистов, затраты на систему Internet-банкинга могут составить от 15 до 100 тыс. долларов. Все зависит от масштаба банка и количества пользователей. Доходы в основном прямые – абонентская плата и плата за подключение к системе и проведенные транзакции.

Кроме того, Internet-банкинг может стать серьезным центром понижения затрат. Уменьшая количество филиалов (и экономя при этом значительные средства на здания, оборудование, персонал и т. д.), увеличивается количество клиентов, которым предоставляется не менее качественный банковский сервис, Internet-банкинг, сам по себе принося только косвенную прибыль (увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т. д.), может стать очень серьезным фактором снижения издержек.

Между тем, окупаемость вложенных средств возможна только через 3-5 лет и, таким образом, с точки зрения бизнеса Internet-банкинг интересен больше для привлечения дополнительных "прогрессивных" клиентов, для которых понятие "новой экономики" ценно не на уровне концептуальных рассуждений, а на практике.

Помимо высокой цены и неясной перспективы окупаемости, банки настораживает неоднозначное отношение клиентов к любым электронным системам, имеющим отношение к оперированию личными деньгами. Около 40% частных потенциальных клиентов не стали бы пользоваться услугами Internet-банкинга, так как традиционные способы банковского обслуживания, по их мнению, более безопасны.

Основные преступления, совершаемые сегодня в Сети, основаны на воровстве номеров кредитных карт. Суть в том, что для оплаты по счету необходимо ввести номер своей кредитной карты, и в момент ввода он может быть перехвачен. Кроме того, номера карт хранятся в базах данных электронных магазинов. Взломав один из них, можно "поживиться" средствами нескольких тысяч клиентов. Специалисты по банковской безопасности утверждают, что в системе Internet-банкинга перехват информации во время работы клиента в программе исключен: возможности криптографии таковы, что даже у самого современного компьютера на расшифровку информации уйдет 300 лет беспрерывной работы. По их мнению, опасность может существовать со стороны клиента, поэтому его всегда предупреждают о необходимых мерах защиты.

Как уже отмечалось выше основным инструментом доступа к средствам физических лиц для выполнения Internet-платежей являются пластиковые карты, а в особенности – смарт-карты (карты с внутренним микропроцессором) как наиболее безопасный инструмент. Предполагается, что, начиная с 2004 года, эмиссия магнитных карт мировых платежных систем VISA и Europay будет прекращена, и в платежных системах будут доминировать смарт-карты. У нас ситуация несколько иная. Распространение смарт-карт связано с возможным ростом частной клиентуры Internet-банкинга, который пока в России очень мал.

При использовании смарт-карт не требуется связь с банком, чтобы провести авторизацию карты, поскольку вся информация, необходимая для разрешения и проведения платежа, хранится непосредственно в памяти встроенной в карту микросхемы. За счет этого операции со смарт-картами при работе с Internet-банкингом осуществляются в несколько раз быстрее, чем операции с пластиковыми картами с магнитной полосой. Кроме того, смарт-карты имеют более надежную систему защиты от несанкционированного использования, копирования информации, мошенничества и подделок, чем пластиковые карты с магнитной полосой. Защита данных от несанкционированного доступа обеспечивается секретными ключами платежной системы, ключами самой карты и PIN-кодом клиента. Мировой опыт показывает, что после внедрения в банковской отрасли технологии смарт-карт количество подделок кредитных и дебетовых карточек за последнее время значительно сократилось.

Еще одним существенным отличием смарт-карт от магнитных, является возможность хранения и обработки большого количества информации. Например, в памяти одной смарт-карты могут одновременно храниться персональные данные клиента, информация об остатках на счетах и ряд последних операций, произведенных по карте.

Такие виды карт, как чип-карты и скретч-карты (последние требуют специальной технологической приставки к компьютеру), вряд ли смогут конкурировать со смарт-картами и картами с магнитной полосой, хотя все будет зависеть от готовности банков инвестировать в дорогую сферу разработок систем электронных платежей.

Сегодня банки активно внедряет современные банковские технологии, позволяющие предлагать клиентам все новые и новые виды обслуживания. Развитие Интернета подтверждает общемировую тенденцию к возрастанию операций, осуществляемых при помощи Internet-технологий. Наиболее ощутимо в России, с моей точки зрения, развивается Internet-торговля, успехи которой напрямую зависят от увеличения числа пользователей сети. В последние несколько лет серьезными темпами росло количество домашних компьютеров, подключенных к Internet.

Оплатить с помощью банковских карт в Internet можно не только услуги различных предприятий, но и совершить покупки определенных товаров выставленных на Internet-витринах, где можно ознакомится с их характеристиками.

Одним из примеров такого обслуживания клиентов может служить "Электронный торговый ряд" Национального Банка «ТРАСТ».

Электронный торговый ряд (ЭТР) предлагает клиентам банка уникальную возможность для развития своего бизнеса через сеть Интернет. ЭТР сочетает в себе такие системы электронной коммерции как B2B (business-to-business) и B2C (business-to-consumer). Первые предназначены для организации взаимодействия корпоративных клиентов (юридических лиц). Здесь можно, выбрав товар на электронной витрине, выписать счет и направить его в автоматизированную систему Банка для оплаты. Оплата будет произведена в реальном времени. Одновременно оператор электронного магазина получит сообщение о заказе и необходимости доставки оплаченного товара. Доставку товара может осуществить как фирма-продавец, так и специальное агентство доставки, витрина которого расположена в том же ЭТР.

Система B2C, реализованная в рамках ЭТР, предназначена для физических лиц и позволяет производить оплату за выбранный товар или услугу как со счета в Банке, так и по кредитной карте VISA или Eurocard/MasterCard. Как и в предыдущем случае, все расчеты производятся в реальном режиме времени.

Новые возможности Internet-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления Internet-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги Internet-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что Internet-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности Internet-банкинга.

Однако, несмотря на стремительное развитие Internet-технологий, позиции классических карт остаются незыблемыми. Internet-карты, в том числе виртуальные, служат хорошим дополнением, востребованным для довольно специфических пока целей. Все же обороты в физических магазинах несоизмеримы с оборотами Internet-торговли. Кроме того, за пределами мира Internet еще остаются такие "островки прошлого", как рестораны, развлекательные центры и другие предприятия, в которых клиенты традиционно расплачиваются "физическими картами". Отправляясь же отдыхать, в реальное путешествие, тем более необходимо иметь реальные деньги, – не наличные, конечно, которые постепенно остаются в прошлом, а классическую международную карту.

Заключение

На протяжении всей своей истории деньги меняли форму, пройдя путь от драгоценной монеты до бумажной купюры и пластиковой карточки. Именно перспективное развитие банковских пластиковых карт в действующей системе безналичных расчетов и рассмотрено в данной дипломной работе. Выполненный анализ использования пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента позволяет сделать следующие выводы:

• На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В России пластиковые карты, как платежный инструмент, переживают период стремительного развития;
• В российском законодательстве имеются правовые основы для функционирования пластиковых карт, позволяющие отнести их к сфере безналичных расчетов наряду с платежными и инкассовыми поручениями, чеками, аккредитивами;
• Поскольку все большее количество сотрудников различных фирм получает зарплату на пластиковые карточки, в данной дипломной работе разработан бизнес-план зарплатного проекта, его окупаемость и преимущества. Зарплатные карточки эффективны для пользователей, потому что это:

1)возможность оперативного получения  заработной платы и иных выплат  в любое удобное время;

2)возможность снятия наличных  как в рублях, так и в иностранной  валюте;

3)гарантия сохранности и безопасности использования заработанных средств в отличии от наличных денежных средств, потеря или кража карточки не означает потерю денег, так как уникальный ПИН-код знает только владелец;

4)исключение проблем при выдаче  сдачи в магазинах и сервисных фирмах;

5)отсутствие проблем декларирования  средств на таможне при поездках  за рубеж;