Организация электронного банковского обслуживания и пути ее совершенствования

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО  ХОЗЯЙСТВА РФ

ФГБОУ ВПО «ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ, ИНВЕСТИЦИИ И КРЕДИТ»

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Организация деятельности коммерческого банка»

 

Тема: «Организация электронного банковского обслуживания и пути ее совершенствования»

 

 

 

 

Выполнил: студент 5 курса,

очного обучения

группа Ф(бд) - 592

 Душевина Д.Г

Проверила: Барсукова О.В

 

 

 

 

Орёл, 2013

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И  ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1. Электронное банковское обслуживание, понятие и особенности……

1.2 Понятие, структура и инструменты электронной системы расчетов …

1.3. Правовые основы организации электронного банковского обслуживания

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

2.1. Экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»……………..

2.2. Организация обслуживания клиентуры банка с использованием платежных карт…………………………………………………………………….

2.3. Анализ организации  обслуживания с использованием Интернет технологий и мобильной связи ………………………………………………….

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ЭЛЕКТРОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

3.1. Организационные проблемы  электронного банковского обслуживания  и возможности их решения ………………………………………………………..

3.2. Основные мероприятия  по совершенствованию электронного  банковского обслуживания ………………………………………………………

ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………………..

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ………………………………………………………..

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………..

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность настоящей  работы обусловлена большим интересом  к электронным платежным системам в современных условиях. Рост информационных технологий существенно влияет на жизнь современного человека и на порядок оказания банковских услуг. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания физических лиц и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков, специализирующихся на розничных услугах населению, а также являющееся следствием вышесказанных факторов снижение комиссионного и процентного дохода от обслуживания физических лиц, заставляют российские банки развивать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами. В ряд перспективных видов деятельности входит дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

Дистанционное банковское обслуживание — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Укрепление российского рынка дистанционного банковского обслуживания является важным фактором развития безналичных платежей, что указывается Банком России как одно из направлений денежно-кредитной политики до 2012 года в части совершенствования платежной системы страны.

Развитие сектора дистанционного обслуживания оказывает стимулирующее  воздействие на сферу розничного кредитования, снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств и, соответственно, кредитных возможностей банков, способствует повышению эффективности банковского розничного бизнеса в целом. Значительна роль услуг дистанционного банковского обслуживания в получении финансовыми институтами информации о потребительском поведении клиентов для целей эффективной маркетинговой политики, построения коммуникаций, планирования и разработки продуктовой линейки розничного банковского бизнеса. Распространение мобильных коммуникационных устройств и интернета среди населения, развитие сетевой инфраструктуры в регионах, совершенствование законодательства, рост финансовой грамотности и доходов россиян - все это способствует, с одной стороны, повышению доверия к банкам и востребованности розничных банковских услуг, а, с другой – возможностям кредитных организаций, стремящихся к максимальному удовлетворению потребностей своих клиентов, внедрять и постоянно расширять спектр предлагаемых дистанционных услуг. Проведение операций по удаленным каналам выгодно обеим сторонам: и населению, и банкам. Первые получают возможность совершать широкий спектр операций в любое время суток в любом месте с помощью доступных средств (компьютера с выходом в интернет, мобильного или стационарного телефона, банкоматов и киосков самообслуживания и др.) на высоком уровне безопасности. А кредитные организации выигрывают за счет экономии издержек, возникающих при традиционном способе обслуживания, привлечения большего количества клиентов и повышения их лояльности, а, следовательно, росте конкурентоспособности.

Серьезным фактором повышения  стабильности финансовой системы и  экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной  системы государства, включая мероприятия по внедрению новых форм электронных расчетов, совершенствование правового регулирования действующих форм расчетов, внедрение современных технологий, а также обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Развитие рынка электронных  платежей началось в 90-е годы с зарождением глобальной сети Интернет. Российский сегмент рынка электронных розничных платежей стремительно развивается. Спектр представленных на рынке систем достаточно широк: от интернет-банкинга до интегрированных платежных шлюзов. С развитием рынка банковских карточек в России активизировались и карточные электронные платежные системы, в том числе иностранные. В свою очередь системы цифровой наличности призывают к формированию нового денежного института и старательно дистанцируются от других электронных платежных систем. Несмотря на потенциальную перспективность рынка электронных платежей вообще, и электронных денег в частности, отмечается довольно невысокий уровень развития и проникновения этих технологий. До настоящей массовости «электронным деньгам» по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным до конца юридическим статусом электронных платежных систем, значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами.

В последнее время все  чаще стал подниматься вопрос о том, что электронные расчетные сети фактически занимаются банковскими  операциями, не имея при этом соответствующих  лицензий и избегая, таким образом, контроля за своей деятельностью со стороны Банка России. Все вышесказанное определяет выбор темы курсовой работы, ее актуальность и значение.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

Целью курсовой работы является комплексный, всесторонний анализ развития электронного банковского обслуживания. Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:

 • рассмотрение понятия  и природы электронных банковских платежей;

 • анализ электронных  платежей на примере 

 • выявление путей совершенствования осуществления электронных услуг, оценка экономической эффективности предложенных мероприятий.

 Объектом исследования  выступает ОАО Сбербанк России.

 Предметом исследования выступает текущее состояние и перспективы развития ОАО «Сбербанк России».

Методологическая основа исследования базируется на работах  ученых, вложивших труды в детальное  изучение данной тематики, под редакцией Андреева А. П., Герасименко Н., Додоновой И.В., Ермакова С.Л., Зарипова И.А., Кабановой О.В., Козлова А., Коробовой Г.Г., Кочергина Д. А., Лаврушина О.И., Литвиненко А., Лямина Л.В., Мартыновой Т., Мирошникова Д. С., Петрова А.В., Соркина К., Суконника М., Спиридонова В.И., Щеглова В., Юдина В.В. 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1. Электронное  банковское обслуживание, понятие  и особенности

В условиях обострения конкуренции  между крупнейшими участниками  рынка корпоративных финансовых услуг необходимо применять новые  способы формирования конкурентных преимуществ и повышения эффективности  деятельности банка.

Одним из важных факторов успеха российских банков в стратегическом периоде является их способность  управлять издержками и возможность  снижать их за счет внедрения новых  технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться  банки в конкурентной борьбе, являются внедрение различных форм электронного банковского обслуживания (ЭБО).

Электронное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять потребности клиентов.

Понятие "электронное банковское обслуживание" несколько шире и включает в себя обслуживание как населения, так и юридических лиц, причем не только "на дому", но и в любом удаленном от банковского офиса месте, где имеется соответствующий канал связи.

В основе ЭБО лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к традиционным визитам в банк, а используя имеющиеся у них под рукой средства телекоммуникации. В наш век бурного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенной тяги потребителей к комфорту предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка.

С понятием "электронное банковское обслуживание" тесно связаны также термины "е-bank" (электронный банк) и "виртуальный банк". Под электронным, или виртуальным, банком обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и, при необходимости, почты. Если услуги по дистанционному совершению определенных банковских операций может предоставлять любой банк наряду с традиционным обслуживанием клиентов в своих офисах, то виртуальный банк, как правило, специализируется именно на обслуживании удаленных клиентов, не тратя деньги на строительство и содержание клиентских помещений.

При этом виртуальный банк предоставляет своим клиентам практически  полный набор услуг, оказываемых  обычными универсальными банками. Единственный вид услуг, которые не могут самостоятельно оказываться виртуальным банком - это кассовое обслуживание. Для  выдачи наличных своим клиентам виртуальные  банки используют сеть банкоматов и  терминалов, принадлежащих другим банкам или, например, банковскому консорциуму, в который входит данный виртуальный  банк. В услугах по сдаче наличных клиенты виртуальных банков обычно не нуждаются, а при необходимости  используют для зачисления наличных на свои банковские счета другие банки, имеющие широкую сеть отделений.

Широкое внедрение систем ЭБО началось за рубежом уже с начала 80-х годов, а в отдельных банках и еще ранее. Эволюция систем ЭБО основывалась на развитии средств телекоммуникации и банковских компьютерных технологий. Вначале возникли системы предоставления банковских услуг по телефону и по модему, а в настоящее время наблюдается бум в развитии систем банковского обслуживания через Интернет. К модификациям ЭБО можно отнести предоставление банковских услуг с использованием телефаксов, пейджеров, сотовых телефонов и видеотелефонов. За рубежом уже имеются системы банковского обслуживания посредством интерактивного телевидения. А корпорацией "Citi Corp" разработан домашний банковский терминал, оказывающий широкий спектр банковских услуг, в том числе выдачу кредитов. Он напоминает большой телефонный аппарат с экраном и клавиатурой и способен заменить персональный компьютер.

Первые дистанционные  банки появились в Великобритании. В 1989 г. Midland Bank учредил First Direct, который начал осуществлять текущие банковские операции в режиме дистанционного банка. В настоящее время First Direct является бесспорным лидером на рынке электронных банковских услуг в Европе, обслуживая свыше 500 тыс. клиентов.

Во всех западных странах  универсальные банки развивают  дистанционные системы обслуживания. Так, во Франции первым дистанционным  банком стал созданный в 1987 г. банк Cortal. В 1994 г. группа Paribas учредила дистанционный банк Banque Directe по образцу First Direct. Позднее появилось еще несколько дистанционных банков - Credit du Nord, Cetelem, UCB, Cardif и др. Но все же во Франции система дистанционных банков менее развита, чем в Великобритании. Так, ведущий французский дистанционный банк Cortal имеет всего 25 тыс. клиентов.