Организация электронного банковского обслуживания и пути ее совершенствования

Риски защиты информации. Так как  операторы электронных банковских услуг могут и не быть кредитными организациями или НКО, а могут  быть отдельным процессинговым центром  или частным центром обработки-хранения информации, то информация по электронным  кошелькам пользователей системы  не подпадает под термин банковская тайна, а может только относится  к коммерческой тайне. А соответственно и ответственность лиц за разглашение информации о владельцах, операциях и счетах менее строгая.

Риски противодействия отмывания  доходов полученных преступным путем. Электронные операции, проводимые через системы дистанционного банковского обслуживания могут, не подпадать под Федеральный закон «О противодействии доходов полученных преступным путем и финансирование терроризма» № 150-ФЗ, и соответственно становятся каналами для легализации преступных средств.

Риски ведения теневого бизнеса. Самым  наглядным примером последних лет  стал переезд российскихказино на просторы интернета. Запрет реальных игорных заведений не остановил их, и они перебрались в виртуальный мир, и перешли на расчеты, используя именно электронные банковские системы и пластиковые карты.

Ролью электронного обслуживания в  национальной банковской системе является повышение ее эффективности и  конкурентоспособности. Развитие электронных  систем денежных переводов и банковских расчетов позволит увеличить скорость передачи платежных инструментов, сократить  расчетный период, укрепить обработку  банковской корреспонденции, уменьшить  ее стоимость и, в конечном счете, снизить операционные расходы кредитных  учреждений. Что в свою очередь  приблизит банковские услуги к клиенту. Электронное банковское обслуживание снижает уровень операционных рисков и рисков человеческого фактора, за счет процесса полной автоматизации  обслуживания.

 

3.2. Основные мероприятия  по совершенствованию электронного  банковского обслуживания

Для дальнейшего развития на наш взгляд необходимо решить задачи связанные:

• Создание клиентоориентированного продукта.

Как и любой товар, электронные банковские услуги будут эффективными и популярными только тогда, когда по своей функциональности они практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

Указанную задачу можно выполнить, если электронный банковский продукт будет обладать следующими свойствами:

• Широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты. В том числе и микроплатежи.
• Высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи.
• Безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи недопустимы.
• Многофункциональность. Электронное банковское обслуживание может и должно быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее владельца в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы, получение краткосрочных кредитов, начисление процентов как по депозитам и т.д.).

Продукты не должен быть перегружены излишней функциональностью, делающей их более дорогими и менее удобными. Например, возможность приема карты во всех странах мира нужна далеко не каждому клиенту, за границей используются только 5% выданных в России карт. Очевидно, что ради «международности» не имеет смысла ограничивать возможности функционирования карты в пределах страны.

Необходим разумный подход и разделение продуктового ряда на международные и национальные услуги. При этом национальные продукты должны в полной мере отражать специфику рынка и реальные потребности клиентов. Их развитие не должно сковываться необходимостью соответствия правилам и технологиям Международных Платежных Систем и банков-контрагентов.

Совершенствование взаимоотношений участников рынка.

Рынок банковских услуг - крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

Банки накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения электронных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. Во главу угла сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

В этом смысле, настало время, когда операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.

Решение указанных задач приведет к качественным изменениям в размерах и структуре финансовых потоков на рынке безналичных платежей в Российской Федерации. Достижение указанных результатов невозможно без совместных, организованных усилий всех заинтересованных сторон.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет не только существенно  сэкономить расходы банка на онлайн-обслуживание, но и способствует повышению лояльности и привлечению новых клиентов. Поэтому этот, очень привлекательный, продукт так востребован современными банками. Задача разработчиков дистанционного банковского обслуживания, – обеспечить клиентов качественной поддержкой: развивать продукт, внедрять инновации, расширять каналы связи, работать над упрощением и удобством интерфейса, включать дополнительные опции.

Перспективы развития услуг дистанционного банковского обслуживания очень  высоки, принимая во внимание текущую  ситуацию бурного развития техники  и технологий, широкое распространение  Интернета и мобильной связи  и повышение спроса на дистанционные  банковские услуги.

Аналитики прогнозируют в ближайшей  перспективе все большее возрастание  интереса к интернет-банкингу. Системы интернет-банкинга уже сейчас позволяют управлять счетами, депозитами, кредитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера, имеющего доступ в интернет.

Следует ожидать, что в течение  ближайших лет услуги дистанционного банковского обслуживания будет оптимизироваться «под клиента», популяризироваться, банки будут более активно использовать новые каналы продажи своих услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Подводя итоговую черту в  данной курсовой работе отметим, что  использование самых современных  информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая  автоматизированная банковская система  представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. 

В банковской системе сегодня  применяется самое современное  сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы  зависит эффективность и надежность её функционирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Аверченко В.А., Сильвестров  С.Н., Пузановский А.Г. К вопросу  о безналичном денежном обращении  в России // Банковское дело. 2010, №4.

2. Андреев А., Морозов  А., Логинов А. Пластиковые карты.  Практическая энциклопедия. – М., 2006.

3. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. 2009, №24.

4. Балабанов И.Т. Интерактивный  бизнес. – СПб., 2009.

5. Банковское дело: Учебник./Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М., 2009.

6. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. – М., 2010.

7. Бездалина Е., Колоскова Л. Предоставление услуг с использованием банковских карт в московском регионе // БДМ. Банки и деловой мир. 2011, №1.

8. Брюков В.Г. Отечественный рынок розничных платежных карт и глобальная рецессия // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2011, №3.

9. Быстров Л.В. Пластиковые  карты.- М., 2009.

10. Генкин А.С. Юридический  статус электронных денег и  электронных платежных систем // Бизнес и банки. 2009, №15.

11. Гинзбург А. Пластиковые  карты. - М., 2009.

12. Гусев Д. Электронные  каналы доставки банковских услуг  // Бухгалтерия и банки. 2009, №9. 

13. Гусева А.Л. Влияние  кризиса на банковскую розницу  // Банковский ритейл. 2011, №2.

14. Даудрих Н. Кредитные карты: банки и потребители // Управление компанией. 2006, №1.

15. Зарипов А.А. Электронные банковские услуги: современные тенденции // Организация продаж банковских продуктов. 2009, №4.

16. Зубкова Н.В. Перечисляем  зарплату на пластиковые карты  // Зарплата. 2009, №4.

17. Зубова Е. 100 миллионов  пластиковых карт // РБК-daily. 06.03.2010.

18. Иванов Н.В. Управление  карточным бизнесом в коммерческом  банке. – М., 2009.

19. Крупнов Ю.С. О природе  электронных денег // Бизнес и  банки. 2009, №5.

20. Лямин Л.В. Организация управления рисками, связанными с применением систем интернет-банкинга // Управление в кредитной организации. 2011, №1.

21. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. – М., 2009.

22. Метелева Ю.А. Правовое регулирование безналичных расчетов // Право и экономика. 2006, №9.

23. Минина Т.И. Электронные  банковские услуги // Банковские  услуги. 2009, №7.

24. Мирошников Д. Виртуальный  допофис в 16 раз дешевле, или Рас-чет экономической эффективности систем ДБО // Банки и технологии. – 2006. - № 4. – С.17-25

25. Пашкова А.В., Иванова  Ю.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. 2011, №2.

26. Петров А.В. Электронные  финансы, интернет-банкинг: мировые  тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. 2006, №1-3.

27. Петров С. Интернет-банкинг  с позиции банка // Банковское  дело в Москве. 2000, №1.

28. Пилипенко М.С. Концепция  развития SWIFT в России // Банковское  обозрение. 2009, №5.

29. Посадская М. Бухгалтерский  учет и другие аспекты переводов физических лиц // Бухгалтерия и банки. 2011, №3.

30. Романова К.А. Платежные  средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. 2011, №1.

31. Рудакова О.С. Банковские  электронные услуги. – М., 2006.

32. Саксельцева Е.Г. Принципы использования банковских технологий в системе безналичных расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006, №2.

33. Саксельцева Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006, №1.

34. Саркисянц А. «Подводные камни» электронного банкинга // Бухгалтерия и банки. 2009, №8.

35. Саркисянц А. Пути развития private banking и его российские особенности // Бухгалтерия и банки. 2011, №1, №2.

36. Сацункевич Е. Интернет-кошелек // Эж-Юрист. 2009, №4.

37. Силютина И.А. Новые возможности банков. – М., 2009.

38. Смирнов Е.Е. Информационные  технологии - стратегический фактор развития банка // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005, №10.

39. Смирнов И.Е. Новое  в технологиях электронных финансовых  услуг // Организация продаж банковских  продуктов. 2009, №2. 

40. Тавасиев А.М. Банковское  дело. Базовые операции для клиентов. – М., 2006.

41. Тедеев А. Электронные банковские услуги. – М., 2011.

42. Шлаин Б.М. Продажи через Интернет: сегментация и технология - залог успеха // Организация продаж банковских продуктов. 2011, №1.

43. http://kiosksoft.ru/news/1709.html

44. Комания BSS – дистанционное банковское обслуживание и управление финансами [Электронный ресурс] Электрон. дан. [М., 2010] Режим доступа: http://www.bssys.com/