Организация электронного банковского обслуживания и пути ее совершенствования

Таблица 4 - Анализ структуры активов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2010 – 2012гг.

На основании данных таблицы, мы видим, что в структуре активов доминирующими статьями на протяжении всего анализируемого периода являются чистая ссудная задолженность и чистые вложения в ценные бумаги. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные активы.

Таблица 5 - Анализ структуры пассивов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012 гг.

В структуре пассивов доминирующими  статьями на протяжении всего анализируемого периода являются средства клиентов и собственные средства Банка, в незначительной доли средства Центрального Банка РФ. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные пассивы.

Доходы, расходы и прибыль  являются отражением комплекса объективных  и субъективных факторов, воздействующих на деятельность банка: клиентская база, местоположение, наличие достаточных  помещений для обслуживания клиентуры, уровень конкуренции, степень развития финансовых рынков, уровень взаимоотношений  с государственными органами и отдельными их представителями, качество управления банком, в том числе оперативность  принятия управленческих решений, доступность  внешних источников дополнительных ресурсов, использование современных  банковских технологий, наличие филиальной сети, уровень контроля за текущими расходами банка, уровень постановки внутрибанковского контроля и анализа и т.д..

 Далее рассмотрим динамику  доходов и расходов Сбербанка России за 2010-2012 гг., а также проведем анализ полученных результатов (таблица 6).

Таблица 6 - Анализ динамики доходов и расходов ОАО «Сбербанк России» за 2010 – 2012гг.

Анализируя данные таблицы 6, можно сделать следующие выводы. Чистые процентные доходы выросли на 0,6% по сравнению с 2010 годом и до 15,1%(75932 млн.руб.) и в 2012 году составили 575826 млн.руб.( 2010 – 499894млн.руб., 2011–502833млн.руб.). Процентные доходы сократились на 1,8% в 2011 году, но в следствии активизации работы по сбору ранее недоплаченных % по кредитам доходы возросли на 5,1% и в .2010г. составили 837888 млн.руб. (2011 – 811 316 млн.руб., 2012 – 796 993 млн.руб.)

 Процентные расходы,  за анализируемый период снизились на 16,4%. Основой составляющей процентные расходы являются процентные расходы по средствам физических лиц. Значительно увеличился процентный доход по ценным бумагам за 2010 год на 87,9%, это объясняется ростом вложений Банком средств в облигации Центрального Банка и корпоративные облигации. Объем расходов на формирование резервов значительно сократился за анализируемый период на 376 081 млн.руб.(97%) и составил в 2012 11240 млн.руб..

 Сокращение чистого  дохода от операций с ценными  бумагами за 2010-2012 год связано с уменьшение портфеля долговых ценных бумаг в 2011г. Чистый доход от операций с иностранной валютой начал постепенно увеличиваться и возрос с 1 592 млн.руб до 9 036 млн.руб, за анализируемый период. .

 За анализируемый период  прибыль Банка значительно возросла  и значительно превысила итоги предыдущих лет. Основным источником роста чистой прибыли явилось увеличение чистого процентного и комиссионного дохода, рост прочих операционных доходов, а также сокращение отчислений на создание резервов.

Таблица 7 - Коэффициенты, характеризующие финансовое состояние ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012гг.

Уровень доходных активов  за анализируемый период соответствовал значению 0,88, норматив же по этому показателю составляет 0,65 – 0,75.Сравнив полученные величины с контрольным значением, видим, что доля доходных активов  у банка очень высока, и увеличивается. Хотя такая величина доходных активов  способствует получению высоких  доходов, однако, это очень высокий  риск невозвратности выданных ссуд. Коэффициент общей стабильности за анализируемый период снизился. Это является положительной тенденцией для данного показателя, так как этот коэффициент позволяет сопоставить разнонаправленные потоки полученных и уплаченных средств, которые должны покрываться за счет полученных доходов, и если их количество будет не достаточным, Банк характеризуется, как неэффективны. Следовательно, мы наблюдаем, эффективность работы Сбербанка, так как данный коэффициент не превышает отметки 1.

 Коэффициент достаточности  капитала за анализируемый период  составлял 0,14, так как норматив  по данному показателю не ограничен,  чем выше коэффициент, тем лучше,  достаточно чтобы обязательства  не превышали 90% валюты баланса.  В нашем случае данный коэффициент является приемлемым. Коэффициент полной ликвидности характеризует сбалансированность активной и пассивной политики банка для достижения оптимальной ликвидности. Показатели полностью соответствуют указанному норматив, следовательно делаем вывод о правильном использовании Банком денежных средств.

Таким образом, ОАО «Сбербанк  России» занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение  средств частных клиентов и обеспечение  их сохранности является основой  бизнеса ОАО «Сбербанк России», а развитие взаимовыгодных отношений  с вкладчиками – залогом его  успешной работы.

2.2 Организация обслуживания клиентуры банка с использованием платежных карт.

На сегодняшний день в  России существует более 10 платежных  систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными  являются международные платежные  системы, работающие с карточками «VISА» и «Еurосаrd/MаstеrСаrd». Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISА принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Еurосаrd/MаstеrСаrd можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках.

Наиболее популярные в  банке следующие виды карт:

Vizа Сlаssiс и Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss - это наиболее распространенные карты, обесᴨȇчивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Vizа Businеss и Еurосаrd/MаstеrСаrd Businеss - это корпоративные международные карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

Vizа Gоld и Еurосаrd/MаstеrСаrd Gоld - эти карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

АС Сберкарт - это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт - это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Сirrus/Mаеstrо и Visа Еlесtrоn - эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты, а это более 400 тыс. торговых и сервисных точек, а так же более 463 тыс. банкоматов в 10000 городах мира.

В целях увеличения внедрения  банковских карт на Российском рынке, банки-эмитенты предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний  день банки активно внедряют «зарплатные», «ᴨȇнсионные», «студенческие» и другие проекты, что обесᴨȇчивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Стратегия банка в области  развития системы банковских карт заключается  в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.

Основная особенность  платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в  обслуживании розничного товарооборота  в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В ходе развития платежных  систем возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.