Организация электронного банковского обслуживания и пути ее совершенствования

Открытое акционерное  общество «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют более  четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2013 г.). Основанный в 1841 г. ОАО «Сбербанк России» сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

ОАО «Сбербанк России»  обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее  входят 17 территориальных банков и  около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает  торговое и экспортное финансирование, и к 2014 г. планирует увеличить  до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки  ОАО «Сбербанк России» работают в Казахстане, на Украине и в  Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, ОАО «Сбербанк России»  расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав  представительство в Китае.

Миссия Банка: «Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая  реализовывать устремления и  мечты. Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников».

Миссия определяет смысл  и содержание деятельности Банка, подчеркивая  его важнейшую роль в экономике  России. Наши клиенты, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности Банка как организации. Миссия Банка  также устанавливает амбициозную цель наших устремлений - стать одной из лучших финансовых компаний мира - и подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации их личных и профессиональных целей.

Привлечение средств частных  клиентов и обеспечение их сохранности  является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений  с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2012 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

 Кредитный портфель  Сбербанка включает в себя  около трети всех выданных  в стране кредитов (31% розничных  и 31% корпоративных кредитов). В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

 Сбербанк продолжил  работу по улучшению качества  клиентского сервиса. Наиболее  значимой услугой Сбербанка остается  прием платежей населения. Их  объем за год вырос в 1,4 раза  и достиг 1 621 млрд. руб., количество  принятых платежей увеличилось  на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля  платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

 Сбербанк России обладает  уникальной филиальной сетью:  в настоящее время в нее  входят 17 территориальных банков  и около 20 тысяч подразделений  по всей стране. Сбербанк постоянно  развивает торговое и экспортное  финансирование, и к 2014 году планирует  увеличить до 5% долю чистой прибыли,  полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России  работают в Казахстане, на Украине  и в Беларуси. В соответствии  со Стратегией развития, Сбербанк  России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

 Надежность и безупречная  репутация Сбербанка России подтверждаются  высокими рейтингами ведущих  рейтинговых агентств. Агентством  Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

 С января 2010-2012 гг. «Сбербанк  России» продемонстрировал высокую  эффективность деятельности, улучшил  финансовую отчетность, что явилось  объективным показателем успешного,  эффективного и динамичного развития  бизнеса. Основные показатели  деятельности банка можно увидеть в таблице 1.

 Анализируя данные таблицы 1, можно сделать следующие выводы. Капитал Банка в течение анализируемого периода 2010-2012гг. увеличился с 848,2 млн.руб. до 1156,9 млн.руб. За 2010-2011 год совокупные активы возросли на 3322млн.руб.(42,3%) и составили в 2012г. – 10419 млн.руб. (2010г. – 7097млн.руб., 2011г. – 8523млн.руб.). Указанный рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и увеличением объема кредитования клиентов. За 2010 год прибыль Сбербанка возросла на 186 млрд.руб., за 2011 год этот показатель продолжил расти и на 01.2012 прибыль составила 408,9млрд.руб.(01.2010 – 21,6млрд. руб., 01.2011 – 173,9 млрд.руб.). Вследствие роста прибыли увеличился объем чистой прибыли, которая составляла в 2010г. – 21,6 млрд.руб., а в 2012г. -310,5 млрд.руб., что на 78,5% превышает показатель 2010 года. Увеличение чистой прибыли за 2010-2011 год привело к росту показателей рентабельности. За 2010-2011 год Банк продемонстрировал высокие результаты деятельности, что подтверждено рентабельностью собственных средств 20,1% (01.2012), рентабельность активов 3,2% (01.2012). Показатели рентабельности ROAA увеличился в 2,8 раз и ROAE увеличился в 17,5 раз по сравнению с 2009 годом.

 Портфель кредитов клиентам за 2010-2012 год увеличился на 45,2% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов.(2010г. - 5265.4млрд.руб., 2011г. – 5843,4 млрд.руб., 2012г. – 7839,1млрд.руб.).

Таблица 1 - Основные показатели деятельности ОАО "Сбербанк России"  за 2010 – 2012 год.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют более  четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (2012г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Поэтому далее рассмотрим основные показатели доли Сбербанка на финансовом рынке (таблица 2), а также представим рейтинги кредитных агентств, которые позволяют дать объективную оценку эффективной работы Сбербанка России на сегодняшний день.

Таблица 2 - Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка за 2010-2012 гг..

 Данные таблицы свидетельствуют  о том, что увеличилась доля  Сбербанка в активах банковского  сектора до 26,8%. На данное увеличение  повлиял портфель ценных бумаг  банка, который за анализируемый  период значительно возрос.

 Доля Банка в капитале  банковского сектора незначительно  понизилась за 2010 год до 26,4%, но  к 2012 году доля капитала составила  29,1%.

Темпы роста кредитования в Сбербанке оставались практически  неизменными на протяжении всего  анализируемого период, в результате доли Банка в этих сегментах составили: в кредитах корпоративным клиентам на уровне 32,9% (2011 год); в кредитах физическим лиц на уровне 32%.

 Высокий уровень рублевой  ликвидности Сбербанка, поддерживаемый  стабильным притоков средств клиентов, позволил Банку снизить ставки привлечения и, таким образом сократить свои процентные расходы. В свою очередь, это повлияло на снижение доли Банка на рынке привлечения средств корпоративных клиентов с 17,7% до 14,5% , частных клиентов с 49,4 до 46,6%.

 Качество кредитного портфеля улучшилось, что стало основным фактором роста прибыли Сбербанка и привело к увеличению его доли в совокупной прибыли банковской системы с 21,1% до 46,5%.

 Международные рейтинговые  агентства Fitch и Moody’s присвоили Сбербанку России кредитные рейтинги инвестиционного уровня. Большинство рейтингов соответствуют суверенным кредитным рейтингам РФ данных агентств (таблица 3).

Таблица 3 - Кредитные рейтинги ОАО «Сбербанка России» за 2010 – 2012 гг.

При этом 25 января 2012 года рейтинговое  агентство упразднило данные рейтинги по всем финансовым институтам, заменив их на Рейтинг устойчивости. Сбербанку был присвоен Рейтинг устойчивости на уровне «bbb». Рейтинг характеризует кредитоспособность Банка без учета внешней поддержки.

Структура активов и пассивов анализируется не только для определения  степени диверсификации банковских операций и выявления опасностей, которые несут банку чрезмерное увеличение однотипными (даже очень  выгодными в текущий момент) операциями. Для более детального анализа  ОАО «Сбербанк России» ниже приведем таблицы структуру активов и пассивов, в которых обозначим показатели Банка за 2010-2012гг., а также рассчитаем удельный вес и динамику приведенных показателей.