Организация электронного банковского обслуживания и пути ее совершенствования

В-третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и новинки этого года — WAP-банкинга (совместный проект ГУТА-банка и МТС). При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а, наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок интернет-банкинга ждут серьезные  прогрессивные изменения, как количественные, так и качественные.

В будущем году продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако активное развитие будет возможно при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность  клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга.

В ближайшее время должны произойти  серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет-банкинга решений, ориентированных  исключительно на физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ЭЛЕКТРОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

3.1. Организационные  проблемы электронного банковского  обслуживания и возможности их  решения

Одной из передовых банковских технологий в области делового банковского  оборота является дистанционное  банковское обслуживание. В связи  с этим исследование проблем и  перспектив развития электронного банковского  обслуживания является весьма актуальным.

Эволюция банковской системы в  сторону дистанционной модели банковского  обслуживания обусловлена рядом  объективных особенностей экономической  и социальной среды, в которой  существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. Особое влияние оказывают следующие  факторы: растущая конкуренция; фактор времени; развивающиеся средства коммуникации.

Переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского  обслуживания и, как следствие, увеличение операций проводимых клиентами без  посещения банка имеет свои проблемы и перспективы развития.

Актуальным становится вопрос ускорения  технологических процессов, сокращения времени на обработку документов и принятия решения. Особенно важна  эта проблема для банков, где формула  «время — деньги» имеет вполне определенное финансовое выражение. И  задача сокращения бумажного документооборота становится одной из важнейших в  планах развития автоматизации.

Дистанционное банковское обслуживание - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом, чаще всего с использованием компьютерных сетей.

Сегодня абсолютное большинство банков, работающих в сфере обслуживания как физических, так и юридических  лиц обзавелись разного рода системами  дистанционного банковского обслуживания. Основной плюс дистанционных сервисов в том, что они дают пользователю свободу действий. Вы сами можете выбирать время, место, устройство, с которого хотите получить доступ к своему «личному кабинету» для совершения любых  операций со своим счётом. Экономия времени – существенный критерий выбора, ведь самые «денежные» клиенты (а они же – самые занятые  люди) вряд ли захотят ехать в  филиал банка и стоять в очередях. Именно поэтому они предпочитают пользоваться услугами банка, имеющего наиболее функциональную и безопасную систему дистанционного банковского  обслуживания.

Возможность избежать встречи с  пережитком советского прошлого –  очередями на оплату коммунальных услуг  – привлекает всё больше российских граждан.

Развитие электронных банковских услуг призван устранить дефицит  банковского обслуживания, облегчить  доступ к банковским услугам, упростить  механизмы их получения, тем самым  обеспечить их доступность большинству  населения страны.

Рассмотрим преимущества дистанционного банковского обслуживания:

• Простое и удобное в обращении программное обеспечение, не требующее от пользователя особых знаний и навыков.
• Минимизация ошибок при заполнении платежных документов.
• Возможность обработки и передачи большого количества документов.
• Высокий уровень защиты данных, возможность шифрования/дешифрования информации.

На сегодняшний день дистанционное банковское обслуживание неверно считать очень популярной услугой в России, клиенты банков наибольший интерес проявляют к таким традиционным банковским продуктам, как кредиты, депозиты, денежные переводы и т.п., получаемым клиентом непосредственно в офисе банка. Однако ситуация меняется, финансовая грамотность населения улучшается, доверие клиентов к банкам и банковским операциям повышается.

В настоящее время банки стремятся  активно развивать возможности  уже внедренных ими систем дистанционного банковского обслуживания за счет максимального расширения перечня компаний, в пользу которых можно произвести платежи. Одно из главных условий на того, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями – это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с помощью дистанционного банковского обслуживания различных квитанций. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа.

Три четверти россиян не только не пользуются мобильным и интернет-банкингом, но даже не знают о существовании  таких услуг. Об этом свидетельствуют  результаты последнего опроса, проведенного Фондом «Общественное мнение» (ФОМ).

Эксперты считают, что в сложившемся  положении вещей отчасти виноваты сами банки, которые не уделяют должного внимания развитию и продвижению  мобильных сервисов. Притом, что  уровень проникновения Интернета  среди населения России уже приближается к 50%, а по темпам роста интернет-аудитории наша страна опережает Европу.

Еще одной причиной низкого уровня использования мобильного и интернет-банкинга среди наших граждан является непонимание потенциальными пользователями возможностей новых технологий. Большинству  и вовсе лень в них разбираться. Сдерживает развитие мобильного и интернет-банкинга и страх оказаться в сетях кибермошенников.

Агентство Markswebb Rank & Report сообщает результаты установочной части исследования дистанционного банковского обслуживания в России, проведенной в январе 2012 года. В исследовании приняли участие 200 крупнейших российских розничных банков, которые аккумулируют 95% всего портфеля кредитов и депозитов физических лиц в России. 83% исследованных банков предлагают своим клиентам те или иные возможности управления своим счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, через мобильное устройство, а также посредством SMS. 70% банков предоставляют сервис интернет-банкинга – возможность доступа к банковскому счету с компьютера. У 80% из них доступ к счетам осуществляется через собственный веб-сайт, у 18% - через веб-сайт партнера , и еще 2% банков предлагают доступ к счетам с помощью специальной программы, устанавливаемой на компьютер. 52% банков предоставляют сервис SMS-банкинга – возможность получать информацию о состоянии счета и транзакциях, а также совершать операции посредством отправки SMS на номер банка. 27% банков предоставляют сервис мобильного банкинга – доступ к управлению счета через специальный сайт, адаптированный для работы через мобильные устройства, или через мобильное приложение. У 51% из них доступ к счету возможен через мобильный сайт. Приложения на Java, iPhone и Android предоставляют, соответственно, 45%, 32% и 21% банков, имеющих сервис мобильного банкинга.

В России существуют банки с успешными  проектами дистанционного обслуживания, которые позиционируют их как  флагманские для банка. Это, например, интернет-банк «Альфа-Клик», активными пользователями которого, по данным Альфа-Банка, являются более 1 млн. человек. В Ситибанке более 80% финансовых банковских операций осуществляется через дистанционные каналы обслуживания - в среднем 260 тыс. онлайн-операций в месяц. Сбербанк к 2014 году намерен вывести 70% платежей из операционных касс в удаленные каналы самообслуживания - банкоматы, платежные терминалы и интернет-банкинг, и уже ввел повышенные комиссии за оплату коммунальных услуг через операционистов.

В тоже время наряду с большим  количеством положительных моментов дистанционного банковского обслуживания существуют определенные сложности.

В качестве канала передачи данных интернет был и остается небезопасной и  фактически не контролируемой средой для банков. Угроза перехвата реквизитов доступа пользователей - основное «слабое  место» дистанционных сервисов. В  силу кризисных явлений, эти риски  многократно усиливаются за счет практикуемого банками замораживания  или сокращения инвестиций в средства защиты. На этом фоне появление новых  методов ведения атак на системы  дистанционного банковского обслуживания – это тревожный звонок. Сегодня  в цепочке проведения атаки мошенники  задействуют большое количество звеньев, не связанных между собой  напрямую и использующих для коммуникаций возможности Интернет. Это снимает  необходимость «физического» контакта, способствует сохранению анонимности  и, как следствие, затрудняет возможность  обнаружения злоумышленников.

Наличие средств защиты на стороне  банка не гарантирует абсолютной безопасности. Статистика показывает, что в 80% случаев причиной инцидента  является несоблюдение требований безопасности на стороне клиента банка.

Недостатки инновационных систем электронного банковского обслуживания перед расчетами наличными деньгами:

1. Отсутствие устоявшегося правового  регулирования, многие государства  ещё не определились в своем  однозначном отношении к электронным  деньгам.

2. Несмотря на отличную портативность,  электронные деньги нуждаются  в специальных инструментах хранения  и обращения.

3. Отсутствует узнаваемость - без  специальных электронных устройств  нельзя легко и быстро определить  сумму на носителе.

4. Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы.

5. Безопасность, защищенность от  хищения, подделки, изменения номинала  не подтверждена широким обращением  и историей.

6. Теоретически возможны хищения  электронных денег, посредством  инновационных методов, используя  недостаточную зрелость технологий  защиты.

Говоря о требованиях безопасности при работе с электронными банковскими  системами, следует упомянуть и  о рисках, которые несет в себе рынок электронного банковского  обслуживания:

Законодательные риски. В настоящий  момент т.к. отсутствуют законодательное регулирование пользователи систем электронного банковского обслуживания защищены не законом, а только договором с компанией, т.о. у компании появляется достаточно широкие возможности составить его так, чтобы перенести все риски на клиента банка, и не за что ни нести ответственности.

Риски регулирования и подотчетности. Современные виртуальные технологии позволяют компаниям, занимающимся электронной коммерцией охватывать весь мир, без необходимости иметь  территориальные представительства  и быть зарегистрированными в  стране пользователей ее услуг. Поскольку до сих пор отсутствуют единые международные законы регулирующие ведение бизнеса в сети интернет и компании несут ответственность и подотчетны по законам страны, где они юридически зарегистрированы, но при этом системы и сайты могут располагаться на арендованных серверах в другой стране, а управляться из вообще из третьей. Это позволяет им бесконтрольно выводить деньги из национальных экономик. Незащищенная персонификация. Все данные о пользователях и их электронных счетах содержатся только в электронном виде в базах данных системы электронного банковского обслуживания. Т.к. операторы платежных систем еще не подчиняются нормам регулирования банковского сектора, то все что имеет клиент и оператор электронных платежных систем, это файлы в электронном виде и крах электронной системы может означать для клиента потерю реальных денег.

Риски отсутствия стандартизации. Многие крупные банки указывают информацию, что их системы сертифицированы  по международным стандартам ISO, но эта сертификация является добровольной, а не обязательной. Законодательно автоматизированные системы операторов электронных банковских услуг не регламентированы так жестко, как  автоматизированные банковские системы. Если оператор зарегистрирован на территории РФ ему только необходима лицензия на средства криптозащиты для его Электронно-Цифровых подписей выдаваемая территориальным органом ФСБ.

Риск противоправных действий. С  развитием технологий и разнообразных  видов электронных банковских услуг  наблюдается всплеск преступлений направленных на то, чтобы получить доступ к ним. Это вызвано тем, что, для данных преступлений нужно  получить только доступ к информации позволяющей получить доступ к деньгам  удаленно и возможность оставить минимальное количество улик.