Организация электронного банковского обслуживания и пути ее совершенствования

Правовые аспекты электронных  банковских услуг, под которыми понимается совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских операций и иных сделок, определены ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Говоря о совершении банковских сделок, имеют в виду как стадию заключения договора, так и его исполнение. При этом на электронный способ совершения сделок указывается для того чтобы подчеркнуть специфическую среду (образуемую совокупностью закрытых и открытых компьютерных сетей), обладающую рядом присущих только ей признаков, обусловленных применением информационных технологий.

В настоящее время законодательство затрагивает только использование  электронной цифровой подписи (ст. 160 ГК РФ и ст. 5 ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации"), в том  числе в электронных средствах  платежа (ст. 847 ГК РФ). Кроме того, установлены  общие требования к защите информации (Глава 5 ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации"), в том  числе распределение рисков, связанных  с использованием несертифицированных  информационных систем (ст. 22). Если для  совершения финансовых операций используются услуги Интернет- и сервис-провайдеров, то следует учитывать требования ФЗ "О связи", регулирующего их деятельность в части сохранения тайны связи и оснований ответственности. В части порядка использования средств защиты информации действуют нормы ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" от 25 сентября 1998 г. N158-ФЗ (ст. 17), а также ряд правовых актов Президента и Правительства РФ.

На взаимоотношения банков с клиентами распространяется Закон  РФ "О защите прав потребителей". Это подтверждено и в п.1 Постановления  Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 (с последующими изменениями) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей". Соотнеся основные положения Закона с электронными банковскими услугами, отметим следующие обязанности  банка (исполнителя по смыслу Закона) в качестве организатора системы  электронных финансовых услуг:

- оказание услуг надлежащего  качества в соответствии с  договором (ст. 4) - качество электронных  банковских услуг устанавливается  исходя из содержания условий  договора, касающихся совершения  тех или иных банковских операций  электронным способом и порядка  электронного документооборота  между банком и клиентами;

- соблюдение требований  безопасности (ст. 7) - банк должен  обеспечить безопасность в процессе  оказания услуг и довести до  сведения клиентов специальные  правила;

- доведение до сведения  потребителя информации о себе (ст. 9) - требуемая Законом информация  включает фирменное наименование (наименование) организации, место  ее нахождения (юридический адрес)  и режим работы, а также номер  лицензии, срок ее действия и  данные об органе, выдавшем лицензию. Выполнение указанных требований  может обеспечиваться с использованием web-сайта банка;

- предоставление необходимой  и достоверной информации об  услугах, обеспечивающей возможность  их правильного выбора (ст. 10) - включает  в обязательном порядке цену  и условия приобретения услуг,  правила и условия эффективного  и безопасного использования  услуг, место нахождения (юридический  адрес), фирменное наименование (наименование) организации, информацию о правилах  оказания услуг способом, принятым  для отдельных видов услуг.

Поскольку степень соблюдения банком данных требований устанавливается  судом, наиболее важными группами договорных условий представляются:

- предоставление полной  информации о правилах и порядке  предоставления (получения) электронных  банковских услуг;

- определение порядка  электронного документооборота, хранения  банком электронных документов, обращения клиентов с запросами  и рассмотрения претензий;

- четкое указание на  основания наступления ответственности  банка и клиента и полный  ее размер;

- распределение рисков  убытков в результате неправомерных  действий третьих лиц.

По последним двум позициям важно принимать во внимание императивные нормы об ответственности, предусмотренные  Законом "О защите прав потребителей", включающие в себя:

- ответственность за предоставление  ненадлежащей информации (ст. 12) - наступает  в форме возмещения убытков.  При рассмотрении требований  клиента о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у него специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. Чем более полно и доступно излагается необходимая информация, тем ниже риск для банка в связи с возможными убытками.

- ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков  услуги (ст. 14) - наступает в размере  причиненного вреда. Право требовать  возмещения вреда, причиненного  вследствие недостатков услуги, признается за потерпевшим независимо  от того, состоял он в договорных  отношениях с банком или нет.  Банк несет ответственность за  вред, причиненный имуществу клиента  в связи с использованием технических  средств, необходимых для оказания  услуг, независимо от того, позволял  уровень научных и технических  знаний выявить их особые свойства  или нет, за исключением случая  причинения вреда вследствие  непреодолимой силы или нарушения  клиентом установленных правил  использования услуги. ответственность за нарушение срока оказания услуги (ст. 28) - определяется договорными условиями, но при осуществлении операций по банковскому счету клиента он прямо установлен ст. 856 ГК РФ.

При формировании полноценной  инфраструктуры электронной коммерции  одним из ключевых является вопрос выбора соответствующей системы  электронных платежей. Мы возьмем термин "электронное средство платежа" в качестве отправной точки, поскольку он законодательно закреплен в ст. 847 ГК РФ (Глава 45 "Банковский счет"), предусматривающей, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Данное определение приравнивает электронное средство платежа к  документу, хотя в действительности оно порождает составление платежных  документов и используется для обмена ими с банком. Тем не менее, одна из основных функций электронного средства платежа в ст. 847 ГК РФ отражена правильно: установление стороны по договору и  удостоверение ее прав. Второй же функцией является исполнение клиентом банка  своих денежных обязательств (предметом  которых является уплата денежных средств) по совершенным им сделкам в качестве пользователя той или иной системы  электронной коммерции. В настоящее  время урегулированы следующие  способы использования электронных  средств платежа:

- путем удаленного доступа  клиента к своему банковскому  счету с последующим переводом  банком денежных средств на  банковский счет продавца. Данный  способ регулируется, в частности,  Положением (временным) Банка России  от 10 февраля 1998 г. N17-П "О порядке  приема к исполнению поручений  владельцев счетов, подписанных  аналогами собственноручной подписи,  при проведении расчетов кредитными  организациями". Данное Положение  предусматривает:

- признание юридической  силы платежных документов, подписанных  аналогами собственноручной подписи  (АСП);

- возможность использования  для создания и проверки АСП  программно-технических и иных  средств в порядке, устанавливаемом договором между участниками документооборота;

- установление процедур  признания АСП и подтверждения  достоверности платежного документа,  подписанного АСП, а также фиксация  результатов проверки с использованием  электронных средств;

- обязательность ведения  электронных архивов в течение  сроков, установленных действующим  законодательством;

- создание администрации  электронного документооборота.

- путем использования  платежной карты или ее реквизитов  для перевода денежных средств. Использование банковских карт регулируется Положением Банка России N23-П от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием". Оно определяет банковскую карту как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, что позволяет использовать ее в рамках любой технологии электронной коммерции. Условиями осуществления операций с использованием банковских карт являются:

- обязательное составление  электронных документов, предусмотренных  банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участниками  расчетов, с применением банковских  карт или их реквизитов, подписанных  АСП держателей этих карточек;

- осуществление расчетов  по операциям, совершенным на  территории РФ, с использованием  банковских карт между банками  и иными юридическими лицами-резидентами,  а также физическими лицами (предпринимателями), только в валюте РФ. При совершении  физическим лицом безналичных  операций на предприятиях торговли (услуг) разрешается списание  средств со счетов физических  лиц, открытых в иностранной  валюте.

- путем использования  "электронных денег" или  иных предоплаченных финансовых  продуктов. Этот путь может  осуществляться на основании  Указания Банка России от 3 июля 1998 г. N277-У "О порядке выдачи  регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов". Оно определяет требования к документам, представляемым в Банк России для получения регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, основным из которых является Положение о порядке эмиссии предоплаченного финансового продукта, включающее в себя:

- проспект эмиссии предоплаченного  финансового продукта;

- правила осуществления  расчетов по операциям с применением  предоплаченного финансового продукта, связанным с приобретением, отчуждением  и хранением заключенной в  предоплаченном финансовом продукте  стоимости;

- проекты договоров между  участниками расчетов по операциям  с использованием предоплаченного  финансового продукта (надлежащая  проработка последних является  особенно необходимой с точки  зрения четкого распределения  ответственности и рисков).

Банкам при осуществлении  расчетов с корреспондентами или  через субсчета филиалов электронным способом дополнительно следует учитывать нормы пунктов 2.4-2.5. и 4.2. Положения Банка России от 25 ноября 1997 г. N5-П "О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации", предусматривающие передачу расчетных документов от банка-отправителя платежа в банк-исполнитель платежа в электронном виде в порядке, установленном договором между ними, а при проведении операции по счетам межфилиальных расчетов - правилами, разработанными кредитной организацией. При передаче информации по каналам связи банк-отправитель платежа составляет электронные расчетные документы, подписанные аналогом собственноручной подписи и содержащие реквизиты, необходимые для проведения операций по корреспондентским счетам (субсчетам) и счетам межфилиальных расчетов, а также все реквизиты платежных поручений плательщиков. Порядок открытия, закрытия счетов межфилиальных расчетов и проведения расчетных операций по ним, а также маршруты платежей устанавливаются самостоятельно кредитной организацией во внутрибанковских правилах с соблюдением, в частности, следующих условий:

- каждое подразделение  кредитной организации как участник  расчетов должно иметь во внутрибанковской  расчетной системе уникальный  номер, содержащий не более  четырех знаков;

- должна быть установлена  процедура идентификации каждого  участника расчетов во внутрибанковской  расчетной системе при осуществлении  расчетной операции.

Среди других видов банковских сделок, совершение которых электронным  способом прямо регулируется нормативными актами, следует указать депозитарные операции с ценными бумагами. Двумя основными документами в этой сфере являются Постановление ФКЦБ от 16 октября 1997 г. "Об утверждении Положения о депозитарной деятельности в Российской Федерации, установлении порядка введения его в действие и применения" и "Правила ведения учета депозитарных операций кредитных организаций в Российской Федерации" N44 от 25 июля 1996 г. Следует отметить, что оба документа допускают использование документов в электронной форме (п.12.4 Положения и п.3.13 и 4.46 Правил) со ссылкой на основания, приведенные в п.2 ст.160 ГК РФ, т.е. в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКОВСКОГО  ОБСЛУЖИВАНИЯ

2.1 Экономическая  характеристика ОАО «Сбербанк  России».