Ответы по ДКБ

  1. Понятие необходимость  и значение кредита.

  Креди́т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д. 

  Кругооборот промышленного и  торгового капитала приводит к образованию  временно свободных  денежных средств. Они  необходимы для: 

  1) обеспечении потребности хозяйствующ субъектов в дополнительном оборотном капитале. 

  2) обеспечения  потребностей хозяйствующих субъектов  в дополнительном основном капитале. 

  Кредит  играет важную роль в саморегулировании  величины средств, необходимых для  совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия  располагают в любой момент такой  суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

  Роль кредита  важна для пополнения оборотных  средств, потребность в которых  у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий  работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

  Роль кредита  велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие  может совершенствовать, увеличивать  производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

  Важна роль кредита в регулировании ликвидности  банковской системы, а также в  создании эффективного механизма финансирования государственных расходов. 
 
 
 
 

  2. Сущность и функции  кредита.

  Возникновение кредита как особой формы стоимостных  отношений происходит тогда, когда  стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время  не вступает в новый воспроизводственный  цикл. Благодаря кредиту она переходит  от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему  потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

  Функции кредита: перераспределительная; создания кредитных орудий обращения, воспроизводственная, контрольная и стимулирующая[2].

  Функция создания кредитных  орудий обращения связана с возникновением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках, развитию безналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа (вексель, чеки, кредитные карты ит.д.).

  Стимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств. Благодаря кредиту предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития.

  1. Перераспределительная функция. В условия рыночной эк-ки рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающие временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хоз-й деят-ти и направляющего их в другие, обеспеч-е более высокую прибыль. Однако реализация этой функции способствует укреплению диспропорции в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в РФ на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому основная задача гос-го регулирования кредитной системы - рациональное определение эк-х приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции нац-х интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

  2. Экономия издержек  обращения. В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

  3. Ускорение концентрации  капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже при условии, что часть прибыли придется отдать кредиторам в виде платы за пользование кредитом, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

  4. Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных денег как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

  5. Ускорение научно - технического прогресса . Наиболее наглядно проявляется в кредитовании деятельности научно - технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции.

  3.Роль  и границы кредита  в рыночной экономике

  При его  помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора  и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

  Капитал в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

  Ссудный капитал перераспределяется между  отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые  обеспечивают получение более высокой  прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными  программами.

  Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

  Кредит  стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Гос-во может исп-ть кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

  Без кредитной  поддержки невозможно обеспечить быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

  Границы кредита. Внешние границы кредита имеют количественную характеристику, определяемую уровнем развития кредитных отношений в стране и ее кредитной системы. Пространственная граница кредита отделяет кредит, как экономическую категорию, от других экономических категорий в пространстве. К пространственным границам кредита относятся все существующие в обществе (в пространстве) экономические отношения, связанные с возвратным движением ссуженной стоимости.

  Временная граница кредита означает, что  существующие в обществе кредитные  отношения при определенных условиях прекратят свое существование во времени. Примером временной границы  кредита может быть существование  кредитных отношений между банком и заемщиком по поводу использования  срочной ссуды. При этом в момент погашения ссуды кредитные отношения  банка с заемщиком по данной ссуде  прекращаются во времени.

  Внутренние  границы кредита обособляют отдельные  его формы в рамках единой сущности кредита и отражают взаимосвязь  между ними.

  К функциональным границам кредита относятся перераспределительная граница и граница замещения наличных денег кредитными операциями банков (предел возможного замещения кредитными орудиями обращения наличных денег).Перераспределительная граница кредита во многом зависит от существующей в стране нормы ссудного процента, рост которой сужает, а снижение — расширяет перераспределительную границу кредита.

  4. Основные принципы кредитования

  Принципы  кредитования – требования к организации  кредитного процесса:

  1. возвратность кредита  (возврат эквивалента кредитору).

  2. срочность кредита (возврат эквивалента в определенный срок).

  3. платность кредита (большинство кредитных сделок возмездные – уплата процента). Этот принцип отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

  – % является мотивом кредитору для предоставления кредита и ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств.

  – % является важным стимулом заёмщику наиболее прибыльно  вложить полученный кредит.

  4. обеспеченность кредита (защита интересов кредитора от нарушения условий кредита заемщиком – неустойки, залоги, удержание, поручительство, задаток и др).

  5. целевой характер  кредита (Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.).

  6. Дифференцированность кредита

  К каждому  потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости  от тех или иных условий его  деятельности.

  Этот принцип  определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков.

  Практическая  реализация его может зависеть как  от индивидуальных интересов конкретного  банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки  отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  5. Субъекты кредитных  отношений

  Субъектами  кредитных отношений в области  кредитной системы являются юридические  и физические лица (население), специализированные кредитные институты и банки.

  В кредитной  сделке субъекты кредитных отношений  всегда выступают как кредиторы  и заемщики.

  Кредитор - лицо юридическое или физическое, предоставившее свои временно свободные денежные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

  Заемщик - сторона кредитных отношений, получившая средства в пользование, обязанная их возвратить в установленный срок и за них заплатить.

  Современные организационно-правовые формы и  у кредиторов, и у заемщиков  могут быть всевозможными:

  - государственная;

  - муниципальная;

  - совместная;

  - индивидуально-частная;

  - полное  и смешанное товарищество;

  - акционерное  общество открытого и закрытого  типа;

  - различные  объединения предприятий (союзы,  ассоциации, концерны, межотраслевые  и региональные объединения).

  В сфере банковского  кредита население нашей страны выступает главным образом в качестве кредитора.

  Государство - как объект кредитных отношений может быть как кредитором, так и заемщиком (с 1989 года). Как заемщик, государство берет у Центрального Банка России кредиты:

  - для покрытия  бюджетного дефицита;

  - для покрытия  кассового разрыва при исполнении  бюджета на срок до окончания  бюджетного периода;