Ответы по ДКБ

     Маркетинговая деятельность коммерческих банков на рынке банковских услуг осуществляется одновременно в двух сферах: привлечения временно свободных денежных средств населения, предприятий и организаций и их размещение. Сейчас многие крупные коммерческие банки имеют в своей структуре отделы, управления, департаменты маркетинга и связей с клиентурой, которые выполняют следующие функции: обеспечивают установление контактов с новой клиентурой; способствуют развитию деловых связей; проводят аналитические исследования, связанные с содействием внедрению новых операций и банковских услуг; изучают рыночную конъюнктуру; заботятся о создании привлекательного образа банка (имиджа, деловой репутации), развивают рекламу и т.д

     Важной  составной частью банковского маркетинга является сегментация рынка, что означает его разделение на соответствующие виды услуг, например, по кредитным, инвестиционным, современным операциям и т.д. Сегментация необходима для определения как положения так и поведения банка на рынке услуг.

     Вслед за проведенной сегментацией рынка, банковские маркетологи определяют рыночно-производственные характеристики, на основании которых отбираются перспективные для деятельности банка виды деятельности в определенном сегменте.

     Эффективность маркетинговой деятельности определяется в конечном счете такими показателями как рост числа клиентов банка, количества предоставляемых им услуг а также прибыльностью банка.

     Маркетинговые исследования, кроме того, позволяют  внести предложения и по организационно-территориальной  перестройке структуры банка  и его деятельности: например, для  эффективней работы определить правильность размещения отделений и филиалов банка; выбрать правильный тип кредитного учреждения; организовать структуру  его аппарата. При этом учитывается  уровень механизации и автоматизации  отделений и филиалов и головной конторы, а также ряд других вопросов внутренней работы банка.

31. Банковские рейтинги.

     Оценка  надежности банков - проблема актуальная как для клиентов, активно работающих с банковскими структурами, так и для самих банков, которым необходимо оценивать своих партнеров.

     Общепринятым  во всем мире инструментом для комплексной  оценки (довольно часто для оценки надежности или платежеспособности) банковских структур являются рейтинги, которые систематически рассчитываются и публикуются как фирмами, профессионально работающими в этой области, так и самими банками.

     Банковские  рейтинги позволяют в определенной степени сопоставлять надежность действующих банков, а при использовании дополнительной информации об их финансовом состоянии делать это в достаточной степени адекватно.

     Рейтинг, являясь комплексной оценкой финансового состояния, должен адекватно учитывать все важнейшие стороны деятельности банка. При этом, большое влияние на итоговый результат ранжирования играет методика, на основе которой данный рейтинг строится, поэтому построение корректной оценочной системы является первостепенной задачей при формировании и использовании методики расчета рейтинга.

     Основное  внимание при построении оценочной системы  должно уделяться  следующим этапам:

-выбор и обоснование  показателей сравнения;

-выбор шкалы,  на основе которой данные показатели  будут оцениваться;

-формирование  принципа, на основе которого  оцененные критерии сравнения  будут учитываться в итоговом  рейтинге.

     Таким образом, при построении рейтинговой  методики следует первоначально  определить параметры, входящие в оценочную  модель, при этом данные параметры  должны адекватно отражать финансовое состояние банка, и модель не должна быть обременена излишними параметрами.

     Также необходимо выбрать, на основе какой шкалы будут данные показатели оцениваться, что в конечном итоге определит общий вид оценочной модели, посредством которой будет формироваться итоговый рейтинг банков.

     Следующий этап разработки методики - выбор аналитического аппарата данных по исследуемым объектам, где необходима адекватная типу используемых данных методика. Следует определить, какие сферы деятельности банка предпочтительнее оценивать на основе балансового подхода, а какие экспертно. При этом, показатели оценки должны быть информативны и некоррелированны в рамках оценочной модели.

     Основным направлением продвижения в сфере построения рейтингов банков является открытое обсуждение и сравнительная оценка действующих методик определения рейтингов банков, составление их на основе современных технологий экспертного оценивания и анализа числовых данных. Естественно, что нельзя выбрать универсальную методику, и что различия в подходах к построению комплексного рейтинга останутся. Но это должно быть обусловлено не столько различным уровнем знакомства с технологией экспертного оценивания, сколько различиями в оценочных системах важности используемых показателей, на основе которых данные рейтинги составляются. Необходимо также решение проблемы обеспечения достоверности и однородности информации, используемой при определении рейтингов банков.

     Кроме этого, по настоящему комплексная рейтинговая  оценка должна учитывать как балансовые показатели, так и дополняться  информацией, характеризующей эффективность  деятельности банка, его репутацию, возможность внешней поддержки.

     32. Роль политики  банка в обеспечении  его устойчивости.

     Для успешной работы и получения прибыли  коммерческому банку недостаточно знать законы о банках, другие законодательные  и административные нормы и правила. Они не дают ответа на многие вопросы, относящиеся к обеспечению безопасности, надежности и прибыльности операций. Поэтому для банка особенно важно  сформировать политику, которая позволяла  бы определять направления использования  средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем депозитного, кредитного, фондового портфеля, прогнозировать и преодолевать риски, а также  выявлять обстоятельства, при которых  целесообразно проводить те или  иные операции.

     В целом под политикой принято понимать установленный курс, которого придерживается правительство, организация или частное лицо и который характеризуется как взвешенность суждений в управлении делами и процедурами

     На  макроэкономическом уровне банковскую политику можно определить как политику, проводимую банками страны во главе с центральным банком, по поддержанию устойчивости банковской системы и обеспечению нормального функционирования экономики.

     На  микроэкономическом уровне, т.е. на уровне конкретного банка, банковскую политику можно определить как стратегию и тактику банка в области организации и осуществления его операций и оказания услуг с целью обеспечения его рентабельности, устойчивости и ликвидности.

     Итак, банковская политика - это совокупность методов, приемов, способов достижения поставленных целей по всем направлениям банковской деятельности.

     Политика  банка, рассматриваемая как совокупность предпочтительных направлений развития, обычно воплощается в проектах руководства банка (общая политика и общие направления), чаще всего разъясняемые в перечне целей задач банка), составленном в иерархическом порядке. Эта общая политика банка может быть близкой к отраслевой политике.

     Цели  банка - это количественное выражение (в показателях и сроках) направлений развития. При этом выделяют генеральные и второстепенные (промежуточные) цели.

     Стратегия банка предполагает логически выстроенное описание средств, необходимых для достижения целей.

     Тактика банка - средства и ноу-хау, позволяющие реагировать на трудности, встречающиеся на пути к достижению целей.

     «Банковская политика» - обобщающее понятие, включающее ряд элементов. Основными элементами банковской политики являются: депозитная политика; кредитная политика; политика в области организации расчетно-кассового обслуживания клиентов; процентная политика, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и пр.); политика в области управления рисками, рентабельностью банка, персоналом.

     Банковская  политика формируется под воздействием ряда факторов; основными среди них выступают: состояние рынка, на котором работает банк (риски, уровень инфляции, конкуренция, спрос на банковские операции и услуги и т.д.), и приоритеты развития банка на ближайшую и отдаленную перспективу (доходность, ликвидность, расширение клиентуры, завоевание новых рынков, внедрение новых видов операций и услуг и др). Для оценки современного состояния рынка банковских операций и услуг и перспектив его развития банки проводят маркетинговые исследования рынка, которые позволяют выработать наиболее экономически обоснованную банковскую политику.

     33. МВФ: задачи и особенности функционирования.

  МВФ действует в качестве наблюдателя за мировыми валютами, способствуя поддержанию упорядоченной системы платежей между всеми странами, и ссужает деньги государствам-членам, испытывающим серьезный дефицит платежного баланса. В отличие от Всемирного банка, финансирующего как реформы политики, так и проекты, Международный валютный фонд занимается исключительно реформами. Он предоставляет займы государствам-членам, испытывающим краткосрочные трудности в расчетах с международными кредиторами, и стремится к достижению полной конвертируемости (свободный перевод одной валюты в другую) валют государств-членов в рамках системы гибких обменных курсов, действующей с 1973 года.

     МВФ является центральным учреждением  международной валютно-финансовой системы - системы международных  платежей и курсов национальных валют. Он стремится предотвращать кризисы в этой системе, поощряя принятии государствами обоснованной экономической политики. МВФ - это организация, представляющая 186 стран.

     Целями  работы МВФ являются:

  1. Способствовать развитию международного сотрудничества в валютно-финансовой сфере в рамках постоянного учреждения, обеспечивающего механизм для консультаций и совместной работы над международными валютно-финансовыми проблемами.

  2. Способствовать процессу расширения и сбалансированного роста международной торговли и за счет этого добиваться достижения и поддержания высокого уровня занятости и реальных доходов, а также развития производственных ресурсов от всех государств-членов, рассматривая эти действия как первоочередные задачи экономической политики.

  3. Обеспечивать стабильность валют, поддерживать упорядоченные отношения валютной области среди государств-членов и избегать использования девальвации валют в целях получения преимущества в конкуренции

  4. Оказывать помощь в создании многосторонней системы расчетов по текущим операциям между государствами-членами, а также в устранении валютных ограничений, препятствующих росту мировой торговли.

  5. За счет временного предоставления общих ресурсов Фонда государствам-членам при соблюдении адекватных гарантий создавать у них состояние уверенности, обеспечивая возможность исправления диспропорций в их платежных балансах без использования мер, которые могут нанести ущерб благосостоянию на национальном или международном уровне.

     Для реализации этих целей  МВФ осуществляет следующую деятельность.

- Проводит наблюдение за изменениями в экономической и финансовой ситуации и политике в государствах-членах и на глобальном уровне и дает государствам-членам рекомендации по вопросам экономической политики, опираясь на свой более чем пятидесятилетний опыт.

- Оказывает техническую помощь правительствам и центральным банкам государств-членов и проводит подготовку кадров в сферах своей компетенции.

     Являясь единственным международным учреждением, полномочия которого предусматривают  ведение активного диалога практически  со всеми странами по вопросам экономической  политики, МВФ служит главным форумом  для обсуждения не только экономической  политики стран в глобальном контексте, но и вопросов, имеющих важное значение для стабильности международной валютно-финансовой системы. К ним относятся: выбор странами курсовых механизмов, недопущение дестабилизирующих международных потоков капитала и разработка признаваемых в международном масштабе стандартов и кодексов для политики и институтов в соответствующих областях.