Ответы по ДКБ

  Ссудный % (процентный доход) – денежное вознаграждение кредитора за предоставление кредита. Является ценой кредита (платой), которую заемщик должен кредитору за кредит. Характеризует распределение доходов и риски, кот несут кредиторы и заемщики при кредитовании.

  Ставка  процента – отношение процентного дохода к величине ссуды.

  Рыночная  ставка процента формируется: 1) как  результат взаимодейств спроса и предложения на кредитном рынке, 2) с помощью рынка облигаций.

  Рыночная  ставка % и кредитный  рынок.

  Решения кредиторов зависят от изменения  процентных ставок на кредитном рынке.

  Рыночная  ставка % и рынок  облигаций.

  Чем выше цена облигаций, тем меньше их хочет  приобрести покупатель и больше их хотят предлож продавцы. Цена облигаций изменяется в обратном отношении к изменению % ставки. Поэтому объем спроса на облигации – в прямой, а их предложение – в обратной зависимости от % ставки.  
 

  12. Функции ссудного  процента

  Cсудный процент в экономике выполняет следующие функции:

  1. Посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств. В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитом временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое излишнее использование кредита снижает общий уровень рентабельности вложений.

  2. Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка. Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд. Увеличить прибыль он сможет при сокращении пассивных операций. Таким образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает реакцией на снижение потребностей хозяйства в заемных средствах.

  3. Процентная политика  коммерческого банка  уже сегодня направлена  на соответствующее  управление ликвидностью  его баланса. Дифференциация уровня ссудного процента по активным операциям в зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банков. Аналогично прослеживается роль процента по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.

  Устанавливаемая Центральным банком РФ ставка платы  за ресурсы наряду с нормой обязательных резервов и условиями выпуска  и обращения государственных  ценных бумаг постепенно становится эффективным средством управления коммерческими банками.  

  13. Экономическая роль ссудного процента и его границы

  Роль  ссудного процента в  распределительно-стимулирующей  функции очень  высока. Это обусловлено тем, что ссудный процент способствует более эффективному использованию заемщиком-предпринимателем ссуды или, проще говоря, стимулирует его к получению большей суммы прибыли.

  Ссудный процент, стимулируя рост прибыли заемщика, способствует, тем  самым, использованию  принципа материальной заинтересованности в кредитных отношениях кредитора и заемщика, что является основным моментом в развитии рыночных отношений на рынке денег и ссудных капиталов.

  Роль  ссудного процента в  функции сохранения стоимости ссудного капитала выражается в том, что с помощью ссудного процента возникает возможность не только защитить стоимость ссудного капитала от обесценения в периоды инфляции, но, и что особенно важно, приумножить ссудный капитал.

  Роль  ссудного процента в  инвестиционной функции выражается в том, что с помощью ссудного процента возникает возможность формировать инвестиционный климат в стране и воздействовать на него, что в свою очередь способствует росту числа рабочих мест в стране и, соответственно, росту занятости населения и, в конечном итоге, росту общественного богатства.

  Норма ссудного процента испытывает непрерывные колебания, зависящие, в первую очередь, от спроса и предложения на ссудный капитал  и от нормы прибыли. Эти колебания  отклоняют норму ссудного процента вверх и вниз. Соответственно, норма  ссудного процента имеет границы  своих колебаний — верхнюю  и нижнюю границу. Верхняя граница нормы ссудного процента определяется средней нормой прибыли. Заемщик не может отдать кредитору больше, чем та прибыль, которую он получит от использования ссуды. В противном случае заемщик должен будет отдать часть своего оборотного капитала, что экономически неоправданно. Уместно отметить, что и отдавать всю прибыль, полученную от использования ссуды, как правило, невыгодно. Однако, так как норма прибыли стремится к средней норме прибыли, то последняя и есть верхним пределом, верхней границей нормы ссудного процента.

  Нижняя  граница нормы  ссудного процента может быть как угодно мала и не поддается точному определению. Она может упасть при избытке ссудного капитала до самой низкой отметки (не равной нулю), особенно если центральный банк страны проводит экспансионную политику в условиях стабильной экономики. Однако когда норма ссудного процента становится очень низкой, то в действие вступают рыночные механизмы, повышающие процентную ставку. Например, при очень низкой норме ссудного процента («дешевые деньги») спрос на ссуды резко возрастает, превышая их предложение и понятно, процентная ставка повышается.

 

  14. Сущность коммерческих  банков и их  роль в современной  экономике.

  Сущность  коммерческого банка проявляется в его функциях. Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

  Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики определяет его сущность и состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

  Денежные  средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы  и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения  денежных средств не совпадает с  размерами и сроками потребности  в них.

  Коммерческие  банки привлекают средства, которые  могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и  на основе широкой диверсификации своих  активов снижают совокупные риски  владельцев денег, размещенных в  банке.

  Вторая  важнейшая функция  коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

  Третья  функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

  В связи с формированием  фондового рынка  получает развитие и  такая роль коммерческих банков, как посредничество в операциях с  ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда, финансового брокера.

  15. Принципы деятельности  коммерческого банка.

  Определяют  четыре принципа деятельности коммерческого банка:

- Работа в  пределах реально имеющихся ресурсов;

- Полная экономическая  самостоятельность;

- Построение  взаимоотношений коммерческого  банка с клиентами как обычные  рыночные отношения;

- Регулирование  деятельности коммерческого банка  может осуществляться только  косвенными методами.

  Первый принцип- работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

  Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике  мобилизованных им ресурсов.

  Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует  от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем  объеме его ресурсов. Поэтому, разрабатывая условия тех или иных специфических  банковских операций (ипотечных, инвестиционных и т.д.), необходимо первостепенное внимание уделять источникам формирования соответствующих  пассивов.

  В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций, т.е. объем его активных операций не может быть ограничен административными, волевыми методами. Административные ограничения могут иметь разовый, чрезвычайный характер. Так как систематическое их применение подрывает коммерческие основы деятельности банка, и потому приоритет в регулировании должен быть отдан экономическим мерам.

  Работать  в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание  своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании  с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

  Второй  принцип - полная экономическая самостоятельность(эк-я ответственность банка за результаты своей деятельности). Эк-я самост-ть предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков и распоряжение доходами, остающимися после уплаты всех налогов.

  Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении, распределяется в соответствии с  решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и  размеры отчислений в различные  фонды банка, а также размеры  дивидендов по акциям.

  Экономическая ответственность коммерческого  банка не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

  Третий  принцип - взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на “общегосударственные интересы” не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

  Четвертый принцип - регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными (а не административными) методами. Государство определяет только “правила игры” для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

  16. Банковские операции  и сделки.

Под банковской деятельностью следует понимать направленную на извлечение прибыли деятельность кредитных организаций и ЦБ по систематическому совершению банковских операций и банковских сделок.

  Выделяют 3 вида сделок, совершаемых кредитными орг-ми: банковские сделки (б/с); банковские операции (б/о); иные сделки кредитных орг-й. Сл-но, совершение любых сделок, не относящихся к банковским операциям и сделкам, не образует банковскую деят-ть.

  Б/о — это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение б/о лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деят-ти, преследуется по закону и карается применением мер юр-й ответственности вплоть до уголовной.

  Б/с — это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и ИП. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные орг-и, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деят-ть. Все б/о и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ — и в иностранной валюте. Правила осуществления б/о, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются ЦБ в соответствии с ф.з.