Повышение доходности банка по автокредитование комплексного анализа конкурентной среды

 

Введение

 

 Одним из самых популярных  видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль  хочется многим, однако не многие  могут позволить себе приобретение  авто за наличные. Приобрести  машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами.

Выбранная мной тема весьма актуальна тем, что представляет интерес как для кредитных организаций, так и для населения. Многие банки и автосалоны выбирают автокредитования приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитования становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита.

Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом. Наряду с банками, потребители также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом - возможность купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее. 35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу.

Для 23% автокредитование дает возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

Главным объектом дипломного исследования является ОАО «Сбербанк России», также анализу подверглись программы еще восьми банков города Перми.

Предмет исследования  работы является – автокредитование и состояние рынка данных продуктов.  

Структура настоящей работы состоит из введения, где реализуется постановка цели и задач исследования, трех глав основной части, заключения, содержащего краткие выводы по исследованию, списка использованных источников и литературы, а также приложений. В общей части первой главы отраженно теоретически и практические подходы между комплексным анализом конкурентоспособности банка и его доходностью. Во второй главе приводится краткая характеристика и анализ текущей деятельности коммерческого банка «Восточный». По результатам анализа в третьей главе определены основные направления по решению выявленным проблем и разработке предложений, которые необходимо будет усовершенствовать и улучшить продукт автокредитования с точки зрения потребительских предпочтений. 

Целью дипломной работы является комплексный анализ конкурентной среды ОАО «Сбербанк России» и разработка мероприятий, направленных на повышение доходности  по автокредитованию.

Задачи исследования обусловлены его целью и могут быть сформулированы следующим образом:

• рассмотреть теоретические и практические аспекты повышения доходности банка на основе комплексного анализа конкурентной среды;
• представить характеристику банка, проанализировать доходность его деятельности и портфель;
• провести комплексный анализ конкурентной среды на рынке автокредитования;
• разработать мероприятие по совершенствованию  автокредитования  и спрогнозировать повышение доходности.

Новизна выполненной работы состоит в комплексном обобщении подходов к организации процесса автокредитования на примере конкретного банка и анализе сложных вопросов практики реализации программ автокредитования восьми коммерческих банков в условиях кризисной макроэкономической обстановки. Нормативную базу исследования составили Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России, инструкции, регулирующие отношения в области банковского дела. Информационной базой для проведения исследований организации анализа и оценки эффективности показателей деятельности коммерческого банка послужили внутренняя банковская документация и бухгалтерская отчетность ОАО «Сбербанк России»за 2010-2012  года.

При подготовки дипломной работы были использованы следующие источники: Гражданский кодекс РФ, ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», так же труды таких ученых, как Анисимов А.Н., Балабанов И.Т., Гидулян А.В. Ефимова О.В. и др.

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические и практические подходы между комплексным анализом конкурентоспособности банка и его доходностью

 

1.1 Роль комплексного анализа в оценке деятельности банка

 

Банк – это основная структурная единица сферы денежного обращения. Он выполняет роль посредника в перемещении денежных средств от кредитов к заемщику и от продавцов к покупателям. Для банков характерны двойной обмен долговыми обязательствами и принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга.1

С ростом платежного оборота повышается роль банков как расчетных центров. Банки расширяют базу накопления денежного капитала, мобилизуя как крупные, так и мелкие сбережения, и вкладывают полученные средства через инвестиции и систему кредитов в развитие экономики страны. Важную роль комплексного анализа играет банк и как агент биржи, реализующий свое право продавать и покупать ценные бумаги и иностранную валюту. Банки занимают особое положение в экономике, что связано со следующими обстоятельствами.

1Способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объектом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении.

2Первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым преимущественно работают и предприятия, и НКО.

3.Обслуживание НКО в банках наравне с прочими клиентами – юридическими и физическими лицами.

4.Способность банков и только банков реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций).

В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узкоспециализированными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка.

Исключительное значение банков определяется прежде всего их функциями в экономике, к которым традиционно относятся:

1.создание денег. Кредитный механизм способствует созданию безналичных денег в экономике;

2.распределительная функция. Она выполняется в том, что банки посредством депозитных и ссудных операций способствуют перераспределению ресурсов между субъектами экономических отношений;

3.контрольная функция. Происходит система регулирование рыночной экономики посредством проведения определенной денежно-кредитной политики, совершения эмиссионных операций, а также при помощи специальных методов банковского регулирования: учетной политики, обязательного резервирования, валютного регулирования и т.п;

4.финансовое посредничество. Банки выступают посредниками между экономическими субъектами и помогают им сориентировать в огромном спектре сложнейших финансовых услуг, предоставленных на современных рынках. 

Таким образом, банки кредитуют сферу экономики, стимулируя ее развитие.

На рис. 1.1 изображен механизм функционирования коммерческого  банка, она позволяет наглядно представить, как функционирует коммерческий банк.

 

 

Собственный капитал

Расчетные и др.счета юридических лиц

Депозиты

Сберегательные вклады

Выпущенные ценные бумаги (векселя, депозитные  сертификаты, облигации

Кредиты Банка России

Кредиты других коммерческих банков

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Требования банка – размещенные средства

Абсолютные активы

Кредиты

Инвестиции в ценные  бумаги

Другие вложения

Фонд обязательного страхования

Касса

Остаток на корреспондентском счете

Кредиты клиентам

Кредиты банкам

Инвестиции в капитал

Операции на фондовом рынке

Лизинг

Факторинг

Ипотека

Другие вложения

 

Рис. 1.1. - Схема функционирования коммерческого банка

 

Пассив банка, т.е. его ресурсы, представляет собой обязательства банка перед клиентами и собственниками. Он образуется в результате операций формирования уставного капитала банка, привлечения средств клиентов на расчетные депозитные и другие счета банка, выпуска собственных ценных бумаг и получения межбанковских кредитов.

Практически все привлеченные и заемные средства банка не являются его собственностью, но именно эти средства коммерческий банк от своего имени и на свой страх и риск размещает в активные операции с целью получения дохода. При этом очень важно учитывать влияние внешней среды, в которой функционирует банк, на эффективность его деятельности.

Проведение анализа деятельности банка требует учета специфических условий, связанных с местом, занимаемым им в рыночной системе отношений.

Во-первых, в процессе оказания банковских услуг и получения прибыли доминирует движение финансового капитала большей частью в форме привлеченных клиентских средств. Соответственно особое внимание уделяется анализу финансовых показателей и характеристикам движения денежных средств: уровню ликвидности и рисков вложений, оборачиваемости используемых ресурсов и др. Анализ основных фондов, себестоимости, использования трудовых ресурсов имеет сравнительно меньше значение. Основная задача банка – максимизация прибыли при одновременной минимизации рисков. От ее решения зависят надежность банка и его жизнеспособность, уровень доверия к нему клиентов. Регулирующая деятельность государства состоит в ограничении стремления банков идти на большой риск ради более высокой прибыли.

Во-вторых, банк является расчетным центром, оператором и посредником в финансовых операциях остальных экономических агентов.

Это приводит к высокой степени вовлеченности и активному участию банка в работе множества других предприятий различных отраслей и форм собственности.

Таким образом, зависимость банка от клиентской базы очень высока, и большое значение приобретает анализ деятельности контрагентов и клиентов банка в части, имеющей к нему непосредственное отношение (выдача кредитов, привлечение средств и. т.д.)

В-третьих, особую актуальность приобретает методы ранней диагностики неблагоприятных изменений, так как банк работает с привлеченными средствами и имеет возможность отсрочить кризис ликвидности и платежеспособности по своим обязательствам за счет увеличения объемов дополнительного привлечения, что затрудняет выявление негативных тенденций.

Следовательно, задачи финансового анализа деятельности банков можно сформировать следующим образом.1 Это:

1.расчет эффективности и оценки рисков различных вариантов вложений ресурсов – собственных и привлеченных финансовых средств, обладающих большой вариантностью возможностей для использования вложения в ценные бумаги, кредитования, развитие той или иной услуги и т.д. (анализ активных операций с точки зрения дохода и риска);

2.поиск внутренних резервов как в финансовой (уменьшение нерентабельных объемов и уровня рисков размещенных средств), так и в производственной сфере (оптимизация использования трудовых ресурсов, движения основных фондов и материальных средств, анализа капитала и соотношения структуры активов и пассивов с учетом доходов и расходов).

Полученные результаты служат основой для анализа и обоснования оптимальных решений, связанных, с управлением важнейшими показателями и сторонами деятельности банка.

По мере развития банковской системы и изменения характера ее функционировании, связанного с уменьшением возможности получить сверхвысокую прибыль, укреплением и развитием филиальной сети большинство банков, меняется характер финансового анализа.

В системе работы финансовых компаний, присущей многим акционерным коммерческим банкам до недавнего времени, основное значение имел анализ таких финансовых показателей, как объем, структура и скорость оборота средств. Доля основных фондов и рабочей силы в активах, а также затраты на эти статьи в объеме получаемых доходов у банка могли быть невысокими.1

Практически все привлеченные и заемные средства банка не являются его собственностью, но именно эти средства коммерческий банк от своего имени и на свой страх и риск размещает в активные операции с целью получения дохода.