Повышение доходности банка по автокредитование комплексного анализа конкурентной среды

Почему потенциальному клиенту стоит, оформит автокредит в Сбербанке России,  основные мероприятия для своих клиентов банк разработал:

• в Сбербанке России банке можно взять кредит без справок и поручителей.
• в Сбербанке России  банке простые и понятные условия,
• Для постоянных клиентов - низкие ставки по кредиту от 12 % годовых
• Вы всегда можете досрочно или частично погасить кредит, тем самым снизив сумму переплаты.
• Вы можете оформить кредит дистанционно - оформите заявку на кредит у партнеров банка -  автосалон,
• В Сбербанке России банке можно оформить реструктуризацию кредита (когда у заемщика ухудшается финансовое состояние)

На основе комплексного анализа во второй главе моей дипломной работы можно получить очень интересные результаты, по процентным ставкам, первоначального взноса и срока кредита.

Сбербанк России оказался самым надежным банком, который способен угодить клиенту, процентная ставка оказалось не выше по другим банкам, в среднем она составляет 13,5%.

Следующим критерием будет наличие страховки по кредиту, в данном случае Сбербанк России не принуждает клиента оформлять добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.

Одним из самых преимущественных пунктом считается у Сбербанка России - минимальный пакет документов, скорость обслуживания, отличный сервис при первой встречи клиента, простота оформление кредита, которое займет у клиента всего около 15 мин., так же хотелось бы добавить, что уровень поставкам выше, и есть с чем сравнить другие банки.

В анализе так же исследовала максимальный и минимальный возраст заемщика. Так как новое поколение все больше хотят взять кредит и по быстрее, но возраст не позволяет этого сделать.

Помочь клиенту может Сбербанк России, он предоставляет кредит уже с 18 лет, при условии стаж работы 3 месяца, при наличии поручителя  - один из родителей. По сроку рассмотрения кредитной заявки и выдачи кредита, Сбербанк России является самым лояльным в этом подходе банком. Средние время рассмотрения заявки составляет около 30 мин, а срок действия решении от одного дня до 90 дней.

Каждый банк запрашивает определенный пакет документов, по комплексному анализу дипломной работы можно у видеть, что Сбербанку России клиент способен предоставить минимальный пакет для выдачи кредита. Для оформление заявки на любую сумму, клиент может принести только паспорт и любой другой документ.

Указанные выше значимость продуктов по автокредитованию, можно выделить несколько мероприятий для клиента, который хотел бы  кредитоваться на программах автокредитования:

1. Обслуживание на высшем уровне, всегда есть консультант, чтобы ответить на вопросы клиента и помочь в выборе кредитного продукта, так же консультант не копит очередь, а распределяет ее в нужных направления;
2. Быстрое  оформление заявки на кредит, всего 15 мин. Займет времени у клиента;
3. Решение по кредиту в течении всего дня;
4. Сбербанк России располагает удобным диапазоном сумм для потенциальных клиентов, чтобы они могли позволить себе больше покупок, чем ожидали приобрести;
5. Нет сложности в процентных ставках по кредиту, они лояльные т.е. от 12,5 до 16%, кредитный эксперт всегда поможет разобраться в том, чтобы заемщику было удобно и комфортно платить взнос по кредиту и рассчитает ему график платежей;
6. Минимальный пакет документов – только ПАСПОРТ.
7. Услуга Дистанционного банковского  обслуживания – сбербанк онлайн, которая позволит клиенту лучше ориентироваться со своим банковским счетом..

К случаю я не могу назвать плохие стороны Сбербанк России, так как не вижу их в моем комплексном анализе по автокредитованию. Могу только добавить, что Сбербанк России, по моему мнению является самым доступным, платежеспособным, уникальным банком по всей территории России. Не зря его девиз «Сбербанк всегда рядом». А это значит, что он будет всегда востребованным банком для клиентов.

 

 

 

3.2.Прогноз повышения доходности банка после внедрения мероприятий

 

Проведенный анализ доходов и расходов выявил возможности Банка для расширения спектра предоставляемых банковских услуг. В прогнозе на два  года вперед рассчитаем возможность увеличения доходов от внедрения этих двух услуг. Расчет будущего экономического эффекта от принятого мероприятия произведем следующим образом.

Предположим, при экономической стабильности в регионе рост доходов от автокредитования сохранит прежний темп и в последующие два года составит:

Сред. рост = (1,305+1,433)/2=1,369

Рассчитаем в прогнозе на 2013-2014гг. доходы от автокредитования. Все необходимые данные и основные операции по расчету приведены в таблице 13

Таблица 13 - Темпы роста доходов в прогнозе на 2013-2014г.г. (тыс. руб.)

Наименование статей	2012г.	2013г. (прогноз)
Доходы	1680309	2300343
Темпы роста	1,369	1,369

 

Ожидаемый доход от автокредитования составит примерно в 2013г.-41680309(тыс. руб.) и в 2013 г.-2300343(тыс. руб.). Таким образом, получилось, что средний доход за два года составит 1990326 (тыс. руб.).

Далее рассчитаем приблизительный доход от автокредитования на следующие два года в результате внедрения нового продукта «Классический автокредит»  в торговых точках. Специалистами банка предположительно было подсчитано что, увеличение общей суммы доходов составит 3% на  продукты автокредитования. Рассчитаем ожидаемый доход:

Доход (от КП «Автокредит по двум документам») = (1680309*6%)/100%=100819(тыс. руб.) в 2012 году.

Доход (от КП «Автокредит по двум документам») = (2300343*6%)/100%=138021(тыс. руб.) в 2013 году.

Доход  (от КП «Классический автокредит») = 1680309+100819=1781128(тыс. руб.) в 2013 году.

Доход  (от КП ««Классический автокредит») = 2300343+138021=2438364 (тыс. руб.) в 2014 году.

Таким образом мы видим, что на 2014 год, доход может вырасти на 37202 (тыс. руб.)

Результаты расчетов приведены в таблице 14

Таблица 14 Доходы от внедрения новых услуг автокредитования  (тыс. руб.)

Наименование продукта ВЭБ	2013г.	2014г. (прогноз)
1	3	4
КП «Автокредит по двум документам»	100819	138021
КП «Классический автокредит»	1781128	2438364

 

Ожидаемый доход от внедрения новых услуг  КП «Классический автокредит» составит примерно в 2014 г. – 2438364 (тыс. руб.).

Таким образом, получилось, что средний доход за два года  составит  2109746 (тыс. руб.). Темпы роста доходов отобразим в рис. 3.1.

Рис. 3.1. - Темпы роста доходов в прогнозе на 2013-2014г.г.

 

 

Как видно из рис. 3.1. внедрение нового продукта способствует увеличению совокупных доходов. Таким образом, прирост доходов составит в  в 2013г. - 1781128 тыс. руб., в 2014 г. - 2438364 тыс. руб.

Значит, банку и в дальнейшем необходимо расширять диапазон оказываемых услуг, снижать их себестоимость и улучшать их качество. Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентов даст возможность у ОАО «Сбербанк России» повысить конкурентоспособность в привлечение новых ресурсов и новых клиентов.

В настоящее время все большее распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями Российской Федерации получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания или, если использовать международную терминологию, так называемого «электронного банка».

С внедрением отдельной системой класса «Сбербанк Бизнес Онлайн», процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: Сбербанк Бизнес Онлайн — это система дистанционного банковского обслуживания, предоставляющая возможность посредством стандартного интернет-браузера подготавливать и отправлять платежные документы, получать информацию о движении денежных средств по счетам, взаимодействовать с сотрудниками Сбербанка путем обмена сообщениями сводного формата, а также направлять заявки на рассмотрение Банком возможности предоставления Клиенту тех или иных услуг и банковских продуктов.

Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке консультацию по подключению «Сбербанк Бизнес Онлайн».

За год количество клиентов, работающих через систему «Сбербанк Бизнес Онлайн» увеличилось. Обслуживание клиентов в этой системе бесплатно.

Применение в системе Сбербанк Бизнес Онлайн самых современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени клиента.

Таким образом, Электронное ведение бизнеса банками - это перспективно развивающаяся форма взаимодействия банка и клиента. Перспективные доходы Банка от внедрения системы Сбербанк Бизнес Онлайн рассмотрим на примере таблицы 15

Таблица 15 - Перспективные доходы банка от внедрения системы

«Сбербанк Бизнес Онлайн»

Год	Количество клиентов	Доход банка (тыс. руб.)
2012	150	312
2013	200	702
Итого	350	1014

 

По табличным данным прослеживается положительная динамика роста.  В 2012 г. количество клиентов увеличится до 100 предприятий, а доход банка от внедрения системы Сбербанк Бизнес Онлайн будет равен 234 тыс. рублей. К 2013 г. их количество будет равным 200, и доход соответственно возрастет до 312 тыс. рублей.

Через Интернет ну и непосредственно в филиалах банка можно внедрить такую услугу как «Мобильный  банк», с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, то есть оперативное получение информации о текущем состоянии счета в любое время суток; удобство, то есть позволит в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона; экономия, то есть стоимость данной услуги 30, 60 рублей в зависимости от типа карты клиента.

В 2012 году пользователями сотовой связи являются около 85% населения, примерно у 10% (2070 чел.) владельцев мобильных телефонов есть счета в банке. На основе этих данных рассчитаем доход банка, если каждый из абонентов воспользуется услугой «Мобильный банк» хотя бы 1 раз в месяц (табл. 16).

Таблица 16 - Доход банка от услуги «Мобильный банк»

Год	Количество клиентов	Доход банка (тыс. руб.)
2012	2070	102
2013	2100	125

 

При введении услуги «Мобильный банк» доходы отделения увеличатся в 2012 г. – 102 и в 2013 г. – 125 тыс. рублей.

Для банков становится все более необходимым выбор программных решений, которые рассчитаны на перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции в систему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом, поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на систему автоматизации, в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях.

В современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функции коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают не характерные ранее для банков операции и услуги. Каждый год появляются новые разновидности займов и депозитов и принципиально новые виды деятельности (например, страхование и торговля ценными бумагами). Разнообразные услуги, предлагаемые современным банком, позволяют сделать жизнь клиента удобнее. Клиенты могут удовлетворить практически все свои потребности в финансовых услугах в одном месте.

Интерес к развитию современных банковских технологий определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, продукт автокредитования в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям.

Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым технологиям операции, банки в первую очередь стремятся к удешевлению и сокращению своей рутинной работы.

На основе приведенных выше мероприятий по повышению эффективности банковских услуг определим общий прогнозный доход банка от их введения (табл. 17).