Повышение доходности банка по автокредитование комплексного анализа конкурентной среды

    При несвоевременном  внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

   При предполагаемом снижении  доходов заемщика в течение  периода действия кредитного  договора (например, достижение пенсионного  возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора.

   Датой погашения задолженности  по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств  в кассу или на корреспондентский  счет банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в банке, выдавшем кредит.

    Отсчет срока для начисления  процентов за пользование кредитом  начинается с даты образования  задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

    Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

• на уплату неустойки;

• на уплату просроченных процентов;

• на уплату срочных процентов;

• на погашение просроченной задолженности по ссуде;

• на погашение срочной задолженности по ссуде.

   Начисление и уплата процентов  авансом не допускаются.

   При непоступлении от  заемщика платежей до окончания  календарного месяца суммы не  внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

   При поступлении от заемщика  платежей бухгалтер производит  начисление процентов и неустойки  в следующем порядке.

    Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то количество дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

    Если в течение периода, за которой производится начисление  процентов, образовалась просроченная  задолженность, проценты начисляются  в отдельности на остаток долга, как срочный, так и просроченный  за то количество дней, в течение которых остаток долга оставался без изменений.

    При завершении погашения  кредита после поступления последнего  платежа бухгалтер делает в  карточке лицевого счета под  последней заполненной строкой  надпись «Кредит погашен» и  заверяет ее подписью. Не реже одного раза в месяц бухгалтер направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и заемщиков.

    Кредитный работник на  основании записки бухгалтерии  составляет требование на изъятие  кредитных документов из отдела кассовых операций за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица.

   После передачи пакетов  документов в установленном порядке  из хранилища в кредитующее  подразделение кредитный работник:

- сшивает пакеты с кредитными делами и готовит их к передаче в архив;

- вносит информацию о погашении  кредитов в базу данных;

- делает отметку о закрытии  счета в журнале регистрации  кредитных договоров.

Анализ просроченной задолженности

  Просроченные платежи взыскиваются  с индивидуальных заемщиков в бесспорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. В связи с этим банк обязан в месячный срок оформить в установленном  порядке исполнительную надпись на взыскание просроченной  задолженности  по ссуде и процентов заемщика или с его поручителя. При неуплате  заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк в  праве  обратиться  в суд о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания всей  задолженности по кредиту, числящейся за заемщиком. Если в связи с прекращением поступления средств от заемщика в погашение кредита будет установлено, что заемщик выбыл и новое место его жительства  неизвестно, то при наличии исполнительной надписи или решения суда о взыскании задолженности банк обращается в суд о розыске бывшего должника. При  наличии документальных данных о новом месте жительства заемщика,  задолженность может быть перечислена в отделение банка по новому месту  жительства заемщика на основании взаимной договоренности отделений  банка с переоформления кредитного договора, графика платежей и других документов. По кредитам выданным на покупку, строительство или обустройство основного жилья, перечисление задолженности  может  производиться только после обращения взыскания на имущество, оставленное  в  прежнем месте жительства. При перечислении задолженности по кредиту банк  обязан приложить к экземпляру кредитного договора и  к  сопроводительному письму: выписку из лицевого счета заемщика и расчет процентов на  день перечисления задолженности, поручительства, залоговое обязательство, и другие документы, являющиеся обеспечением кредита, исполнительные  документы на взыскание просроченных платежей или кредитов,  использованных не по назначению. В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного  члена  его  семьи  с согласия последнего.

   Динамика  и структура  просроченной задолженности по  предоставленным кредитам представлена в таблице 7

       Таблица 7 Динамика и структура просроченной задолженности

 

Просроченная задолженность по предоставленным  кредитам	Динамика, тыс. рублей			Структура, %
	01.01.2011	01.01.2012	01.01. 2013	01.01.2011	01.01. 2012	01.01. .2013
Негосударственным коммерческим организациям	322 949,00	490 221,00	21512 582,00	22,00	9,217	73,799
Индивидуальным  предпринимателям	4,00	1,00	381,00	0,00	0,00	0,001
Гражданам	1144 754,00	4828 412,00	7636 913,00	78,00	90,783	26,20
ИТОГО	1467 707,00	5318 634,00	29149 876,00	100	100	100

 

 

     Наиболее  проблемными  заемщиками для банка являлись  до 01 января 2013 года физические лица, хотя банк проводит жесткую политику в области своевременного погашения существующей задолженности, уровень просрочки по данной категории заемщиков достаточно высок. По итогам 2009 года просроченная задолженность граждан-заемщиков сократилась  в  3,5 раза  по  сравнению  с итогами 2012 года, но увеличился просрочка задолженность негосударственных коммерческих организации в 8 раз по сравнению с 2012 годом.

Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов за май изменился незначительно и составил 2,6%, что существенно ниже показателя по банковской системе (4,2%)». «Сейчас уровень резервов Сбербанка к объему его кредитного портфеля составляет 1,8%»

 

2.4.Анализ банковских программ автокредитования на основе потребительских предпочтений

 

Автокредитования – это вид коммерческих услуг, об этом следует всегда помнить, чтобы минимизировать риски возникновения чрезвычайных и нестандартных ситуаций.

В своем большинстве они образуются по причине отсутствия полной информации. Это обстоятельство, в большинстве случаев, не позволяет говорить о равноправии сторон при вступлении в кредитные отношения.

Потребители всегда будут находиться в менее выгодной ситуации, чем кредитные организации или представители сервисных центров, реализующих машины в рассрочку.

Автокредитование стремительно входит в нашу жизнь и делает индивидуальное средство передвижения более доступным, но и более дорогим. Многие коммерческие банки активно занимают эту нишу и, учитывая растущую конкуренцию между банками за клиентов, меняют и упрощают условия получения кредитов на покупку как новых, так и подержанных автомобилей любого производства.

Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 15-30%от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому заемщик потом возвращаете долг с процентами. Кредит выдан тогда, когда для покупки клиенту не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, заемщик действительно выигрывает: ведь если бы клиент копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.

Проведем анализ автокредитования в таких банках, как Западно – Уральский банк ОАО «Сбербанк России», ОАО «Собинбанк», ОАО «РосБанк», ЗАО «ВТБ 24», ОАО АБ «Россия», ОАО «ЛокаБанк», ОАО КБ «Юникредит Банк», ОАО «ОТП Банк».

Автокредит предоставляется от 3 до 5 лет. Если покупатель растягивает срок погашения кредита, тем самым он может уменьшить размер ежемесячного платежа, но при этом может увеличится общая переплата по кредиту.

Первоначальный взнос – это часть стоимости автомобиля, которую заемщик оплачивает из своих собственных средств. Как правило, банки благосклонней относятся к заемщику не с нулевым первоначальным взносом.

Первоначальный взнос уменьшает сумму кредита, от сюда следует, что процентная ставка становится ниже, и ежемесячный платеж, и переплата по кредиту.

Процентная ставка - это отношение процентного дохода к величине ссуды. Это наиболее доступное и понятное для обычного клиента условие по банковским программам. Она будет находится в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса, а также от выбора обязательных видов страхования, типа приобретаемого автомобиля (новая или поддержанная), так же валюты кредита.

Процентные ставки по кредитам в долларах и евро, как правило, меньше чем процентные ставки в рублях. Но разумно брать кредит в той валюте, в которой возможно получить доход. Иначе на обмене валюты можно потерять больше, чем разницу между процентными ставками в иностранной валюте и валюте Р.Ф.

В таблице 8 (см. Приложение 1) указаны процентные ставки по программам автокредитования новых автомобилей исходя из срока кредита и размера первоначального взноса, наглядно показывающее, что:

1. Чем меньше сумма первоначального взноса, тем выше процентная ставка и, соответственно, переплата по кредиту, а также тем большую сумму вы берете в кредит от стоимости автомобиля.

Собинбанк, Локабанк, Росбанк сейчас предлагают программы автокредитования и без первоначального взноса. От 10 % первоначальный взнос в ВТБ24, АБ «Россия», ОТП Банк, в остальных банках минимальный первоначальный взнос составляет 15 % от стоимости автомобиля.

Решать какую программу выбирать самому заемщику в зависимости от наличия у него свободных денежных средств, которые он намерен вложить в покупку собственного автомобиля.

Процентная ставка по кредитам с нулевым первоначальным взносом от 15 % (минимум в 15 % предлагает Собинбанк); с первоначальным взносом от 10-15% (Юникредитбанк и ОТП банк); с первоначальным взносом выше 30 % от 10% (Сбербанк России, Росбанк, ВТБ24).

2. Срок кредитование на сегодняшний день варьируется от нескольких месяцев до 7 лет (вкл.) Каждый заемщик выбирает приемлемый для себя срок автокредитования, от которого конечно, в первую очередь, зависит величина процентной ставки, а также как следствие сумма ежемесячных выплат и общая сумма переплаты по кредиту. И естественно чем меньше срок кредитования, тем меньше составляет процентная ставка и переплата по кредиту.

На максимальный срок в семь лет автокредит выдают три  банка: ВТБ24, Юникредитбанк, ОТП банк. Во всех остальных банках максимальный срок кредита составляет пять лет.

Процентную ставку до одного года от 10% предлагает банк: Сбербанк России и ОТП банк;  до трех лет от 10,9 – 13% предлагает банк: Сбербанк России, Росбанк, Локабанк, Юникредитбанк, ОТП банк; до пяти лет (вкл) от 13,5-16% - Собинбанк, АБ Россия. Страхование является одной из самых затратных условий кредитных программ. Банки могут требовать от заемщика при оформлении автокредита – страховку, которая может входить в стоимость кредита или может не быть по желанию клиента, но будет зависеть от переплаты и процентной ставки по кредиту (см. Приложение 1 таблицы 8)