Повышение доходности банка по автокредитование комплексного анализа конкурентной среды

По таблице 9 можно заметить, что только два банка не выдают автокредит, если клиент отказывается от страховки, это ОАО КБ «Юникредитбанк» и Сбербанк России. Другие банки предлагают увеличить процентную ставку от 2,5-5%, если заемщик отказывается от страховки.

Таблица  9 - Разница в процентных ставках со страховкой или без страховки.

Банки	Процентная ставка (в %)
	Со страховкой	Без страховки
ОАО «Сбербанк России»	От 13-16	От 13-16
ОАО «Собинбанк»	От 13-15	От 13-16,5
ОАО «РосБанк»	От 12-16	От 13-20
ЗАО «ВТБ 24»	От 14,5-16	От 16,5-18
ОАО ВЭБ	От 13-15	От 12,5-22
ОАО АБ «Россия»	От 13-15	От 14,5-20
ОАО «ЛокоБанк»	От 11,9-17	От 12-25
ОАО КБ «Юникредитбанк»	От 12-14	Не выдают
ОАО «ОТП Банк»	От 10,5-12,5	13-17

 

В основном банки стараются убедить клиента в том, что страховка необходима и нужна. В таком случае кредитные организации спасают себя от не кредитоспособности заемщика, при происшествии несчастного случая.

Страховой случай – это свершившееся, предусмотренное договором страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течении срока действия договра страхования.

Таблица  10 - Преимущества ОАО «Сбербанк России» перед конкурентными банками в области автокредитование

Наименование Банка - конкурента	Преимущества банка-конкурента перед ВЭБ	Преимущества ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Восточный-Экспресс банк»	Ставки по кредитам ниже;	Минимум пакет документов на получение кредита; скорость обслуживания; минимальный срок принятия решения по кредиту; простота оформления кредита; ценовой уровень кредитов несколько ниже; большая филиальная сеть
ОАО «Собинбанк»	Высокий уровень обслуживания; широкая филиальная сеть
ОАО «РосБанк»	Оперативное принятие решения по кредиту; высокое обслуживание ипотечного кредитования
ЗАО «ВТБ 24»	Ставки по кредитам ниже; высокий уровень обслуживания
ОАО АБ «Россия»	Высокий уровень обслуживания; широкая филиальная сеть
ОАО «ЛокаБанк»	Процедура оформления аналогично
ОАО КБ «Юникредитбан»	Хорошие условия для оформления кредита;
ОАО «ОТП Банк»	Лучшее предложения к при оформлении кредита; приемлемые процентные ставки

 

На основе данной таблицы 10 можно сделать вывод, что ОАО «Сбербанк России» наиболее приемлемый банк для заемщиков, т.к. только развита большая филиальная сеть банка, ну и быстрое и качественное обслуживание, где присутствует индивидуальный подход к каждому клиенту банка.

Требование к пакету документов так же минимальное. При выборе программы «Автокредит Классический», для оформление заявки потребуется только паспорт, если клиент получает заработную плату на карту Сбербанка - время для принятия решение по кредиту от 2 часа, для тех же кто не получает зарплату на карту Сбербанк России существует другая программа кредитовая: «Автокредит по двум документам», так же срок принятия решения 2 часа, из документов паспорт и на выбор второй докумер (водительские права, 2-ндфл и др.)

На основе представленных данных был проведен анализ на примере  восьми банков России по программе автокредитования. Каждая предложенная программа банком направлена на определенный сегмент потребителей, имеет как положительные так и отрицательный черты.

Ограничение по минимальному возрасту заемщика на дату выдачи кредита (см. таблицу 11)

Наиболее лояльный в этом требовании остается Восточный экспресс банк – он выдает автокредиты с 18 лет; Собинбанк и Росбанк выдают кредиты с 22 лет. Пять банков выдают кредиты с 21 года, это Сбербанк, АБ Россия, ЛокоБанк, Юникредитбанк, ОТП Банк. Только у оставшегося банка ВТБ 24, есть ограничения по полу заемщика, т.е. если автокредит берет женщина, то ее возраст должен составлять 21 год, для мужчины возраст составляет 23 года. Могу отметить, что банк ВТБ 24 оказался самым требовательным в этом отношении.

Таблица 11 – Анализ банковских программ по требованию минимальному и максимальному возрасту заемщика на дату выдачи кредита

Банк	Минимальный и максимальны возраст заемщика на дату выдачи кредита (лет)
Сбербанк	21/75
Собинбанк	22/60
Росбанк	22/ж-60,м-65
ВТБ 24	21-23/60
Восточный экспресс банк	18/60
АБ Россия	21/55
ЛокаБанк	21/64
Юникредитбанк	21/ж-55, м-60
ОТП банк	21/ж-55, м-60

 

Ограничение по максимальному возрасту заемщика на дату погашения кредита (см. таблицу 11)

Три  банка (Юникредитбанк, Росбанк и ОТП банк), кредитуют только в том случае, когда возраст на момент погашения кредита не превышает пенсионный (у женщин – заемщиков 55 лет, у мужчин – заемщиков 60лет). Независимо от пола заемщика кредитуют до 60 лет такие банки, как Собинбанк, ВТБ 24, Восточный экспресс банк. Максимальный возраст заемщика на дату погашения кредита на пять лет больше пенсионного установили Сбербанк и  Локобанк.

Также существенным условием в программе автокредитования является сроки рассмотрения кредитной заявки и срок действия решения. Средний срок рассмотрения заявки составляет 2-3 дня, а действие положительного решения о кредите до трех месяцев (см. таблицу 12)

Таблица 12 – Анализ банков по срокам рассмотрения заявки и действия решения о выдачи кредита

Банк	Рассмотрение заявки	Срок действия решения
Сбербанк	2 часа	3 месяцев
Собинбанк	От 1-3 дней	1 месяц
Росбанк	1 день	3 месяца
ВТБ 24	До 2 дней	1 месяц
Восточный экспресс банк	1 день	1 – 3 дней
АБ Россия	До 2 дней	До 3 месяцев
ЛокаБанк	До 3 дней	3 месяца
Юникредитбанк	До 3 дней	4 месяца
ОТП банк	1 день	1 месяц

 

В Юникредитбанке срок действия решения по кредиту составляет 4 месяца, в Сбербанке 3 мес. Со сроком 1 мес. Есть в таких банках, как Собинбанк, ВТБ 24, ОТП банк. Банки которые принимают решения до трех месс., это Росбанк,АБ Россия, Локобанк. 

Лидирующую  позицию в рассмотрении заявки  и сроках действия принятия решения занимает Сбербанк России.

Одним из критериев выбора банка и программы для заемщика является, безусловно, требуемый банком пакет документов. Банки как правило для уменьшения рисков запрашивают большое количество документов, что чаще всего не устраивает заемщиков.

Сейчас чтоб привлечь людей взять автокрелит многим банкам потребовалось уменьшить пакет документов.

В таблице 2.14 отражены документы, требующие для подачи кредитной заявки в рассматриваемых банках. Бесспорно, все банки без исключения требуют копию паспорта заемщика. АБ Россия и Восточный экспресс банк, возможно потребуют документ супруга(и).

Документы о занятости и доходах нужны во всех банках, но в Сбербанке России при кредите с первоначальным взносом свыше 40% подтверждение дохода и занятости не требуется.

Предоставление военного билета является обязательным условием в таких банках, как Росбанк, Собинбанк. Водительское удостоверение является обязательным документом в четырех банках Локобанк, Росбанк, Восточный экспресс банк, ОТП банк. На выбор ВУ или загранпаспорт, или  СНИЛС, ИНН, заемщик может предоставить таким банкам, как Локобанк, Росбанк, Восточный экспресс банк, ОТП банк, Юникредитбанк.

 

 

Глава 3. Повышение доходности банка на основе совершенствования автокредитования

 

3.1. Разработка  мероприятий по совершенствованию  и улучшению автокредитования

 

В настоящее время Розничный - сетевой блок осуществляет свою деятельность в рамках целей и задач, определенных концепцией развития Автокредитования.

Основные цели: увеличение доходности операций по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей, увеличение продаж посредствам внедрения новых продуктов и активной работы с дилерами.

Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис.

Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентов дает возможность повысить их конкурентоспособность в привлечении ресурсов и новых клиентов. В условиях жесткой конкуренции ОАО «Сбербанк России»  предлагать своим клиентам новые услуги, а именно Кредитный продукт «Классический автокредит» и «Авторкредит по двум документам», удовлетворяя все более сложные потребности клиентов.

Важнейшей целью деятельности ОАО «Сбербанк России»   является упрочение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг при условии поддержания высокого уровня экономической эффективности совершаемых операций.

 

 

В плане усиления конкурентных позиций на рынке ОАО «Сбербанк России» также ведет разработку мероприятий по повышению качества предлагаемых услуг и методов их продаж.

В рамках данной стратегии или проводится агрессивная политика по привлечению корпоративных клиентов на обслуживание, основанием инструментами которой являются:

- политика низкой цены на  услуги банка (например, бесплатное  РКО);

- предоставление новых банковских технологий (например, Интернет-банк, участие в торговых сессиях в режиме on-line);

- активное внедрение интегрированных  банковских продуктов (например, экспресс-кредитование  по пластиковым картам в рамках  зарплатных проектов);

- предоставление кредитов в режиме упрощенных технологий;

- установление более высоких  – выше среднерыночных, процентных  ставок привлечения ресурсов;

- лоббирование своих интересов  в правительственных структурах  на региональном и федеральном  уровнях.

Из перечня банковских услуг, предлагаемых Банком рассмотрим какая услуга наиболее популярностью пользуются клиентом.

Данный кредитный продукт, который я готова характеризовать в своей дипломной работе, его преимущества. Это продукт автокредитования называется «Классический автокредит», это самый популярный продукт среди линейки автокредитования поэтому его я взяла за разработку мероприятий и усовершенствованию продукта.

Преимущества:

1. До 5 млн руб. / 150 тыс. долларов / 120 тыс. евро
2. Приобретение отечественного или иностранного автомобиля: как нового, так и подержанного 
3. Без комисси 
4. Быстрое принятие решения о предоставлении кредита:

в течение 2 часов - для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке; в течение 1 - 2-х рабочих дней – в остальных случаях *** .

5. Возможность выбора автомобиля в течение 90 календарных дней с момента одобрения Банком кредита
6. Возможность привлечь супругу(а) в качестве созаемщика с учетом совокупного дохода обоих супругов
7. Возможность получения кредитной карты на выбор
8. Возможость включить в кредит Страхование жизни

 

Предложенный продукт рекомендован заемщикам от 21 до 75 лет, работающим от 3 месяцев на последнем месте работы, проживающим и зарегистрированным на территории присутствие Сбербанка России. Получить кредит можно в любом из отделений банка.