Повышение доходности банка по автокредитование комплексного анализа конкурентной среды

Таблица 17 - Прогнозный доход Банка, (тыс. руб.)

Наименование статьи прогнозируемого дохода	Год
	2013	2014 прогноз
1.Система «Сбербанк бизнес Онлайн»	312	702
2.. Услуга «Мобильный банк»	102	125
Итого	414	827

 

Согласно табличным данным доход банка в 2014 году увеличится на 827 тыс. руб. Таким образом, банк это фирма, предоставляющая финансовые услуги осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества, а так же выполняющая другие многочисленные функции в экономике. Успех банка зависит от того, насколько предоставляемые им финансовые услуги отвечают общественному спросу, насколько они качественные и конкурентоспособны в ценовом отношении. Использование самых современных технологий банковских операций жизненно необходимо банкам, так как помогает им побеждать в конкурентной борьбе.

Очевидно, что с развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, и спектр предоставляемых услуг и типов операций.

Банковская услуга – профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

На современном этапе своего развития коммерческие банки оказывают более 300 видов услуг своим клиентам, в т.ч. автокредитования. Благоприятная макроэкономическая ситуация, улучшение финансового состояния реального сектора экономики, увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения послужили основой динамичного развития банковской деятельности и улучшения показателей, характеризующих уровень обеспеченности экономики банковскими услугами.

В основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Как показал анализ,  отделение ежегодно выполняет экономические нормативы, устанавливаемые Центральным Банком РФ.

Основными этапами анализа финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка являются:

• Анализ пассивных операций банка;
• Анализ активных операций банка;
• Анализ комиссионно-посреднических операций банка.

В структуре пассивов отделения около 80% занимают привлеченные или оплачиваемые ресурсы, которые соответственно требуют высокодоходных вложений. Это, прежде всего, можно объяснить тем, что на балансе отделения не числится уставный капитал банка, и поэтому основу его собственных средств составляют средства клиентов, резервы по активным операциям, страховые и специальные фонды и прибыль, заработанная отделением. Вместе с тем нужно отметить, что в течение анализируемого периода произошел значительный рост собственных средств.

Главным и наиболее динамичным источником пополнения ресурсной базы банка по-прежнему остается приток средств физических лиц. Структура вкладов населения по срокам возврата претерпевает серьезные изменения. Депозиты до востребования являются достаточно нестабильным источником средств, поскольку вкладчики могут в любой момент (при необходимости в денежных средствах) изъять свои вклады.

В рассматриваемом периоде наблюдается положительная тенденция, доля автокредитования физических лиц с каждым годом возрастает. Основными видами активных операций в ОАО  «Сбербанк России» являются операции по предоставлению кредитов физическим и юридическим лицам.

Анализ кредитных операций Банка позволяет сделать следующие выводы: общая величина кредитов, предоставленных банком в валюте баланса – 68% в 2012 году, 78% в 2013 году, то есть доля кредитных вложений в экономику является довольно значительной.

За анализируемый период в отделении наблюдается повышение удельного веса непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение двух лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.

 

Заключение

 

Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банком существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Как банки, так и потребители находят большое количество плюсов в пользовании автокредита. Для потребителя это возможность приобрести автомобиль прямо сейчас, не откладывая надолго желание приобрести автомобиль. А для банков автокредит – это потребительский кредит, но может быть как без залога так и с залогом, в зависимости от выданной суммы заемщику, что все-таки уменьшает кредитные риски для банка, так как в случае неплатежеспособности заемщика автомобиль, находящийся в залоге, можно реализовать и погасить тем самым кредит и проценты по нему. Так же в случае дорожно-транспортного происшествие или угона, ущерба автомобиля банки все равно чаще возвращают свои средства путем взыскания со страховой компании денежных средств за поврежденный или угнанный автомобиль.

В свое дипломной работе я выступила так называемым посредником между девятью банками и потребителем (заемщиком), зная и учитывая интересы последнего при выборе программы автокредитования, и в принципе мной была произведена и выполнена работа кредитного брокера.

Кредитным брокером может быть участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц.

Как показывает нам статистика, большинство населения не являются финансово грамотными в вопросах автокредитования и, безусловно, существование такого человека как кредитный брокер заметно облегчает их жизнь и уберегает от различного рода неприятностей и неожиданностей.

Таким образом необходимо повышать экономическую грамотность заемщиков, хотя бы в плане выбора выгодной для них программы автокредитования, для того чтобы заемщик мог самостоятельно оценить свои финансовые возможности, собрать нужный пакет документов, понимать каждое слово кредитного договора, который ему предлагают подписать. Или предпочтительней развить брокерскую банковскую деятельность, в которой брокер выступает связующим звеном заемщика с банком, автосалоном, страховой компанией.

Выступая тем самым кредитным брокером, я провела исследования как теоретическое, так и практическое взяв за основы различные программы автокредитования и мной было выявлено:

• Существование различных видов автокредитов, чьи условия существенно отличаются друг от друга. Возьмем, к примеру, экспресс-кредит выдается буквально за часы или в течении дня. Кредит Trade-in, по условием которого поддержанный автомобиль идет в зачет при покупке нового. Беспроцентный кредит – кредит по 0 % годовых, но страховая премия по КАСКО ежегодно рассчитывается по первоначальной стоимости автомобиля без учета амортизации. BuyBack – кредит, при котором заключается договор между автосалоном и банком о замораживании части суммы до конца срока кредитования для единовременной выплаты, особенность заключается в том, что вместо этой выплаты можно вернуть автомобиль.
• Условия банков по программа автокредитования чаще всего стандартизированы, различия между программами постепенно стираются. Но каждый банк вследствие сильнейшей конкуренции пытается предложить или изобрести что-то новое, как-то привлечь клиента.
• Ценовым критерием выбора банковской программы является не только процентная ставка, а также все необходимые документы на подачу заявки, обязательное страховании.
• Страхование заемщика и страхование передаваемого в залог транспортного средства банки не зря требуют в определенных проверенных страховых компаний, который предлагают хоть и низкие ставки, но и не выплачивают страховую сумму при наступлении страхового случая.
• Преимущество при рассмотрении кредитной заявки банком на автокредит дает хорошая кредитная история заемщика, наличие у него в этом банке зарплатного счета, срочного вклада, кредитуемых родственников. Чем меньше документов вы предоставляете банку при подаче кредитной заявки, тем выше процентная ставка по кредиту. Что логично, ведь банк пытается обезопасить себя от возможных убытков.
• В городе Перми небольшим спросом пользуется автокредит по следующим условиям: срок кредита до пяти лет; ежемесячный платеж 8-12 тыс.руб.; процентная ставка до 17,5 % годовых; первоначальный взнос от 10 до 30% от цены машины.

В практической части диплома я проанализировала условия программ автокредитования по приобретенным автомобилям у потребителя, процентная ставка, первоначальный взнос, которым должен располагать заемщик. Выбрав оптимальную программу кредитования, заемщик получит экономический эффект не только в виде сэкономленных процентных ставок по кредиту, но и в виде экономии на страховке, комиссиях, а также грамотно распределит кредитное бремя на свой ограниченный семейный бюджет так, чтоб не оказаться на грани банкротства

 

 

 

 

Список использованных источников

 

Нормативно-правовые источники

1. Федеральный закон РФ «О банке и банковской деятельности» закон принят 02 декабря 1990г., № 395-1 (ред. от 15.02.2010., с изм. От 08.05.2010г.);
2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004г. № 218-ФЗ (в ред. на 24 июля 2007г.);
3. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998г. №  54-П;
4. Положение ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26 июня 1998г., № 39-П, Указание ЦБ РФ от 26.11.2007 № 1931-У/ Информационно – справочная система «Консультант плюс».

Учебники, монографии, брошюры

5. Анисимов А.Н., «Использование открытых источников при оценке кредитоспособности заемщиков « // Банковское кредитование. 2011. N 2. С. 65 - 74.
6. Балабанов И.Т., «Банки и банковское дело». Учебное пособие. -; СПб.: Питер, 2010.
7. Гидулян А.В. «Методические и практические аспекты оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков»  Банковское кредитование. 2011. № 1. С. 24
8. Ефимов А.М. «Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц» // Банковский ритейл. 2010. № 2. С. 81 - 91.
9. Ефимова О.В. «Финансовый анализ: современный инструментарий для принятия экономических решений»: - 3-е изд. М.: - Издательство «Омега-Л», 2010. – С 351.
10.   Жарковская Е.П. «Финансовый анализ деятельности коммерческого банка» - М.: Издательство «Омега-Л», 2010. –  С 325.
11.   Ковтун Д.В. «Экономический анализ кредитоспособности группы взаимосвязанных организаций» // Экономический анализ: теория и практика, 2009, N 16. С. 41-55.
12.   Лаврушина И.О. «Банковское дело: современная система кредитования» Учебное пособие - М.: КНОРУС, 2009.

Электронные ресурсы

13. Внутренний  сайт Банка http://192.168.132.12/new_site/data.asp?id=86
14. Внешний  сайт Банка http://www.expressbank.ru/new_site/data.asp?id=86
15. www.autonews.ru
16. www.banki.ru
17. http://rating.rbc.ru/
18. www.sberbank.ru
19. www.lockobank.ru
20. www.unicredit.ru
21. www.rosbank.ru
22. http://www.otpbank.ru
23. http://sobinbank.ru
24. http://сbr.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения

Приложение 1

 

Таблица 8 – Программы автокрдитование исходя из срока кредита, размера первоначального взноса и процентной ставки.

 

Банк	Кредит на приобретение нового автомобиля
	Программа кредитования	Срок кредита	Первоначальный взнос (в %)	Процентная ставка (в %)
ОАО «Сбербанк России»	Автокредитование	До 2 лет (вкл.)	15-30	14,5
			от 30	10,9
		До 3 лет (вкл.)	от 15	14,5
		До 5 лет (вкл.)	15-30	15,5
			30-50	15
			50	14,5
ОАО «Собинбанк»	Новый автомобиль	До 1 года (вкл.)	от 0-30	13,4
		от 2 до 3 лет (вкл.)	от 30	13,9
		от 4 до 5 лет (вкл.)	от 30	14,9
ОАО «РосБанк»	Автостатус	До 1 года	от 0-30	13,5
			от 50	12
		До 3 лет	от 0-30	13
			от 50	12,5
		До 5 лет	от 0-30	14,5
			от 50	13,5
ЗАО «ВТБ 24»	Автоэкспресс	До 2 лет (вкл.)	от 10-20	14,5
		До 3-5 лет	20-30	15
		До 7 лет	30	15,5
			от 50	16
ОАО "Восточный экспресс банк	АвтоКеш	До 2 лет (вкл.)	от 0-20	15,5
		До 3-5 лет	от 20	14,5
		До 7 лет	от 30	13,5
ОАО АБ «Россия»	Автокредит	От 6 мес. -2лет	от 10-20	14,5
		До 3 лет (вкл.)	от 30	15,5
		До 5 лет (вкл.)	от 50	14
ОАО «ЛокаБанк»	Авто-престиж	До 1 года	от 0-20	12,7
		До 3 лет	от 15-40	11,8
		До 5 лет	от 15-40	11
ОАО КБ «Юникредитбанк»	Новый автомобиль	До 1 года	от 15	12
		До 3-5лет		12,5
		До 7 лет (вкл.)		14
ОАО «ОТП Банк»	Авто-классика	До 2 лет (вкл.)	от 10 - 30	10
		До 3-5 лет (вкл.)		11,5
		До 7 лет		12