Виды ипотечного кредита и условия его развития в РФ

 

Экономическая составляющая сетевой нейтральности

 

В 2010 году вышел  обзор экономической литературы по проблеме сетевой нейтральности, подготовленный Центром экономики и права (TILEC) Тилбургского университета (Голландия)*(193). Как показывает анализ, результаты экономических исследований свидетельствуют о неоднозначности практической реализации принципа сетевой нейтральности.

соединение только по одной усредненной скорости. Выбираемая операторами скорость будет ниже оптимальной, а также ниже той, которую бы предлагали операторы, если им разрешить взимать плату с контент-провайдеров и одновременно обязать предоставлять всем провайдерам услуги одного и того же качества.

Приоритизация трафика, согласно исследованию экономистов  Дж. Чоя и Б.-Ч. Кима (2008)*(195) также  не имеет однозначных последствий. Приоритизация сокращает стоимость  доступа к контенту, так как  недорогой контент-провайдер, вероятнее  всего, займет большую долю рынка из-за большего спроса у потребителей. С другой стороны, стоимость получения доступа именно к контенту по выбору для конечного пользователя возрастет. Стоимость "ожидания" будет зависеть от того, насколько чувствителен к временной задержке тот или иной вид контента. Однако, если речь идет о контенте, для которого время задержки имеет одинаковое значение, то тогда приоритизация не играет никакой роли.

Экономисты Дж. Кармера и Д. Вьевьора (2009)*(196) считают, что дискриминационный режим оказывает позитивное воздействие как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Поскольку любой контент-провайдер посещается пользователями примерно одинаково, среднее время ожидания не зависит от того, является или нет конкретная услуга приоритетной. В результате получается, что число активных провайдеров одинаково как при недискриминационном, так и при дискриминационном режиме. Единственная разница заключается в том, что при дискриминационном режиме контент, особенно чувствительный ко времени ожидания, доставляется быстрее, а менее чувствительный - медленнее.

предложений, направленных на осуществление сетевой нейтральности  чистого нейтралитета, скорее всего, принесут больше вреда, чем пользы"*(198).

В отличие от принципов регулирования, которые  отстаивают политические круги, предложения американских экономистов сводятся к трем рекомендациям.

Усилия антимонопольных  органов должны быть направлены на пресечение злоупотреблений, которые  нарушают конкуренцию в Интернете, со стороны операторов со значительной рыночной силой. Только тогда, когда антимонопольное регулирование является недостаточным, государство устанавливает дополнительные правила регулирования деятельности операторов.

Операторам необходимо разрешить экспериментировать с  различными схемами оплаты доступа к Интернету. Только возможность проводить гибкую ценовую политику может стимулировать новые инвестиции в сети следующего поколения.

Конгресс и  регулирующие органы должны проводить  политику, обеспечивающую новые возможности  для конкуренции и инноваций. Одной из необходимых мер является либерализация радиочастотного спектра. Высокоскоростной доступ к Интернету может предоставляться через беспроводные сети. Но большая часть спектра, которая может использоваться в этих целях, до сих пор недоступна, что требует принятия скорейших мер со стороны государства.

 

Регулирование сетевой нейтральности в Российской Федерации

 

законодательство, обеспечение гарантий получения  услуг связи надлежащего качества, а также права на получение  необходимой и достоверной информации об услугах связи и об операторах связи (п. 2 ст. 62). Конкретные правила, касающиеся данных вопросов, установлены подзаконными актами*(199).

 

Выводы и рекомендации

 

Анализ регулирования  сетевой нейтральности в различных  странах показывает, что к настоящему моменту достигнуто общее понимание условий, которые необходимо соблюдать для реализации данного принципа. К таким условиям относятся, прежде всего, прозрачность деятельности оператора связи и высокий уровень информированности пользователей.

В основе принципа сетевой нейтральности лежит определенная целевая установка - сохранить открытость Интернета, поскольку такая открытость обеспечивает конкуренцию, инновации и иные преимущества, которые приносит экономике и обществу данная технология. Указанная цель определяет будущее Интернета. В то же время любое законодательство должно исходить из современной ситуации на рынке.

входящего/исходящего от узла трафика, видов посещаемых узлов  и т.д.

 

России необходимо установить собственный стандартный набор  требований, который в условиях современного рынка можно считать достаточным для обеспечения сетевой нейтральности. Для этого целесообразно провести предварительное исследование российского законодательства в сфере связи. В частности, необходимо исследовать:

- какие нормативные требования  предъявляются к операторам фиксированной  и подвижной связи по информированию  конечных пользователей, являются  ли существующие требования достаточными;

- какую информацию об  управлении трафиком предоставляют  операторы связи пользователям и уполномоченному органу, является ли такая информация достаточной.

 

 

Две стороны одной медали: информация и интеллектуальная собственность

 

 

отрасли права.

Имея в виду отраслевое деление права, ученые-юристы продолжает ставить вопрос в форме как будто бы неизбежной дилеммы: либо право информационное (СМИ, персональные данные, охраняемые законом тайны), либо право интеллектуальной собственности. Но так ли по-прежнему безупречен подобный дуализм? И не скрывается ли за тезисом о существовании единого контента рожденная технологической реальностью "сермяжная" правда об общей информационной природе всех без исключения продуктов человеческого труда, где смысл составляет основную ценность?

мире индивида, а в другом случае - об отражении, открытии или  понимании чего-то внешнего. В обоих случаях мы имеем дело со смыслообразующей деятельностью сознания.

Встречное движение в самоопределении  гуманитарных, естественно-научных  дисциплин получило дополнительный стимул посредством проблематизации  понятия "научного факта", которая привела к неутешительному для сторонников позитивизма выводу, что не существует факта как чистой данности. Напротив, любой факт, добытый наукой, оказывается результатом приложения определенной объяснительной модели, теории, т.е. конструктом, интерпретацией человеческого сознания. Открытие герменевтических корней гуманитарных и естественных наук, а также искусства и науки в целом позволило по-новому взглянуть на сферу духовного производства и осознать ее целостность.

относятся к одной сфере, которую можно именовать знанием, информацией или контентом, или сферой идей и смыслов, объективированных в культуре. Из данного вывода, в свою очередь, следует, что воздействие, которое оказывает регулирование той или иной информационной отрасли, не проходит бесследно в отношении иных отраслей. И любые реформы одной из систем регулирования, будь то право СМИ, персональные данные или право интеллектуальной собственности, отражаются на развитии общественного сознания в целом, поскольку влияют на скорость и качество информационного обмена, содержательной стороны коммуникационных процессов.

смысле или  рациональным медиатором социальных событий, по существу, они помогают воспроизводить уже сформированные идеологии"*(200).

контент можно  использовать так, как это позволяют  технологии.

 

 

 

информационных  продуктов в цифровую эпоху приводит к видимому уменьшению "срока жизни" не только информационных сообщений и всякого рода данных, но и материалов, защищаемых правом интеллектуальной собственности. К примеру, ни у кого не вызывает сомнения, что компьютерные программы полностью выходят из употребления задолго до окончания срока их охраны.

движением защитников

 

Глава 2. Система  ипотечного кредитования

 

2.1 Сущность  ипотеки

 

“Ипотечный рынок  как отдельную экономическую  категорию формируют операции по ипотечному кредитованию. От других кредитных  рынков ипотечный изначально отличается:

• сроком выдаваемых кредитов (ипотечные кредиты долгосрочные, обычно выдаются на срок от 10 до 30 лет, это зависит, прежде всего, от ипотечной программы, по которой выдан кредит, и от региона);
• процентной ставкой (по сравнению с другими кредитами процентная ставка по ипотеке более низкая);
• обеспечением кредита недвижимым имуществом (на кредитные средства приобретается жилье);
• государственным регулированием (государство осуществляет контроль за банковскими операциями, а также поддержку кредитных организаций и самих заемщиков);
• надежностью ипотечных ценных бумаг”. ¹¹

Ипотечный кредит - это  особая форма кредита, связанная  с предоставлением ссуд под залог  недвижимого имущества - земли, производственных и жилых зданий и т.д. Ипотечные ссуды предоставляются на долгосрочной основе. Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость.

Недвижимость всегда ценилась в банковском деле как надежная гарантия возврата займа. Залог земли  и недвижимого имущества для получения в банке долгосрочного кредита называется ипотекой. Ипотека - это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды. В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.

На практике в процессе ипотечного кредитования часто возникают  проблемы с реализацией недвижимости, поскольку она не относится к  разряду высоколиквидных активов. В связи с долгосрочным характером ипотечного кредита также возникают сложные проблемы с определением стоимости недвижимого имущества. В большинстве стран действуют достаточно жесткие правила продажи невидимости (по решению судебных органов), что важно для защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест.

Ипотечный кредит имеет, как правило, четкое целевое назначение. Ипотечные ссуды в современных  условиях чаще всего используются для  финансирования приобретения, постройки  и перепланировки жилых и производственных помещений, а также освоения земельных участков. Особенностью ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может выступать и недвижимость, на покупку которой он берется.

Юридической и экономической предпосылкой возникновения ипотечного кредита является наличие развитой системы прав частной собственности на недвижимость и, прежде всего, на землю. Без частной собственности на землю и институционального обеспечения ее купли-продажи широкое развитие ипотечного кредита невозможно.

 

2.2 Объекты  и субъекты ипотечного кредитования

 

“Ипотека предполагает, что приобретаемая недвижимость будет находиться в залоге на весь срок погашения кредита. Существуют некоторые условия, по которым недвижимость может выступать как предмет залога в ипотечном кредитовании”. ¹²

Объектом ипотеки являются:

• жилые дома, квартиры и отдельные изолированные комнаты (коммунальные квартиры не могут быть объектом ипотеки);
• любой земельный участок, кроме “земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также земельных участков, площадь которых меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования ”¹³;
• предприятия и здания, используемые в предпринимательской деятельности;
• строения потребительского назначения (дачи, гаражи, садовые дома);
• морские и воздушные суда.

Предмет залога должен отвечать следующим условиям:

• быть подключен к системе отопления, при этом подача тепла должна поступать на всю жилю площадь;
• иметь отдельную кухню и санузел;
• иметь исправное сантехническое оборудование, окна, двери, а для последних этажей ещё и крышу;
• иметь горячее и холодное водоснабжение как в ванной комнате, так и на кухне.

К зданию, в котором  находится предмет залога, также  предъявляются определенные требования. Прежде всего, оно не должно находиться в аварийном состоянии или  нуждаться в капитальном ремонте. Фундамент здания обязательно должен быть кирпичным, цементным или каменным, а перекрытия - металлическими или железобетонными.

По законодательству РФ супруг (супруга) заемщика автоматически  становится созаемщиком по ипотечному кредиту. Избежать такой ответственности можно, но в этом случае необходимо будет составить брачный контракт с соответствующими условиями.