Заемные и кредитные отношения

Договор государственного займа  реальный, так как в п.3 рассматриваемой  статьи указывается на его заключение путем приобретения займодавцем  облигаций или иных государственных  ценных бумаг; как всякий займ, он односторонне обязывающий.

Займы, выпускаемые муниципальными образованиями, не могут, понятно, рассматриваться  в качестве государственных, однако на них в соответствии с п.5 ст.817 распространяются правила о таких  займах.

Параграф 1 гл.42 не ставит никаких  препятствий к систематическому предоставлению лицами, не относящимися к числу банков и иных кредитных  организаций, возмездных (с уплатой  процентов) займов. Однако это обстоятельство лишний раз свидетельствует об отсутствии должной связи между гражданским  и уголовным законодательством.

Действия граждан и  юридических лиц по систематическому предоставлению процентных займов находятся  в опасной близости от состава  правонарушения, предусмотренного ст.172 УК РФ, которой установлена ответственность  за незаконную банковскую деятельность, т.е. за выполнение банковских операций без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда  наличие лицензии обязательно. Но лицензия, применительно к размещению денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности может  быть получена только банками и другими  кредитными организациями.

Следовательно, деятельность займодавца по предоставлению возмездных займов не должна достигать размеров, позволяющих признать, что он, не будучи банком, по существу занимается банковскими операциями.

Займ, иными словами, не может  служить прикрытием незаконной банковской деятельности.

Для сравнения: по кредитному договору (который мы рассмотрим во второй главе работы) заемщиками могут  быть также любые лица, но в качестве заимодавца могут выступать только банки и иные кредитные организации, за исключением коммерческого кредитования.

В нотариальной практике, как  правило, встречаются договоры займа  между физическими лицами и значительно  реже - договоры, участником которых  хотя бы с одной стороны является юридическое лицо.

Теперь следует рассмотреть  условия договора.

Существенными в договоре займа являются следующие условия: о деньгах, иных вещах, подлежащих передаче заемщику (количество, сумма, виды и  т.п.); сроке предоставления имущества  заемщику; порядке возврата займа  заимодавцу; иные условия, которые стороны  должны согласовать по настоянию  хотя бы одной из них, либо предусмотрены (в качестве существенных) федеральным  законом (ст.422 ГК РФ).

Еще одно возможное условие  договора - цель займа. Сама по себе цель, ради которой стороны вступают в  отношения займа, лежит вне договора. По, будучи включенной в него как  условие, она приобретает правовое значение и порождает для заемщика обязанности, во-первых, по целевому использованию  суммы займа и, во-вторых, по предоставлению заимодавцу возможности контролировать такое использование.

Нарушение любой из названных  обязанностей дает заимодавцу право  требовать досрочного исполнения договора с уплатой процентов за весь оговоренный  в нем срок, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Помимо этого, в договор  могут быть включены и другие условия (например, о мерах обеспечения  возврата).

1.2. Форма договора займа

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает  не менее чем в десять раз установленный  законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем  является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может  быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного  количества вещей.

Таким образом, договор займа  между гражданами может быть заключен и в устной форме, если сумма займа  не превышает 10 МРОТ. В случаях, когда  заимодавцем является юридическое  лицо, договор должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы займа. Это правило действует и в том случае, если стороной является гражданин-предприниматель, и он совершает сделку именно в связи со своей предпринимательской деятельностью См.: ст.23-25 ГК РФ..

В п.2 ст.808 имеются в виду случаи, когда именно по желанию  сторон для удостоверения факта  заключения договора займа и его  условий заемщик может предоставить заимодавцу расписку (акт, справку, обязательство, квитанцию, ордер и т.п.), удостоверяющую факт передачи займа (факт заключения договора);

Расписка может быть выдана и при устной, и при письменной форме сделки. В первом случае расписка будет доказательством того, что  заимодавец передал заемщику определенное количество денег или вещей, а  во втором - выдача расписки означает, что договор займа заключен в  письменной форме О судебной практике см.: Вестник ВАС РФ , 1999, № 3, с.36..

По желанию сторон договор  может быть нотариально удостоверен.

Нарушение формы договора не лишает договор юридической силы, но лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение  сделки на свидетельские показания.

Подлинность подписи заемщика на подобной расписке также может  быть засвидетельствована нотариально. При этом нотариус не удостоверяет факта передачи и получения денег, а лишь подтверждает, что подпись  сделана определенным лицом.

Вместе с тем, свидетельствуя подлинность подписи заемщика на подобной расписке, нотариус должен удостовериться, что ее содержание не противоречит законодательным актам РФ.

В частности, неправомерно свидетельствование нотариусом подлинности подписи  заемщика на расписке, в тексте которой  нарушены нормы закона о валюте денежных обязательств.

Возможной признается и фактическая  передача займодавцем денежных средств  иному кредитору заемщика по указанию последнего с дальнейшим оформлением  этой передачи в заемное обязательство.

Так, по делу N Ф08-42/02 ОАО обратилось с иском к ЗАО о возврате неосновательного обогащения. Решением в иске отказано в связи с тем, что указанная сумма была перечислена  ответчику во исполнение обязанности  истца по возврату заемных средств и не является для ответчика неосновательным обогащением.

Кассационная инстанция  согласилась с выводами суда первой инстанции.

Как следует из материалов дела, ЗАО перечислило корпорации (кредитору истца) денежные средства с указанием назначения платежа - "возврат кредиторской задолженности  ОАО".

ОАО направило ЗАО письмо, в котором предложило считать  эту сумму собственностью ЗАО, предоставленную  ОАО в заем с обязательством погашения  до 31.03.99.

5 января 1999 г. стороны  заключили договор займа на  указанную сумму с обязательством  заемщика: ОАО возвратить заемную  сумму до 01.04.99.

Из условий договора следовало, что предметом займа является денежная сумма, составляющая долг заемщика перед корпорацией, уплаченный за заемщика займодавцем. Таким образом, фактически стороны распространили условия  договора займа на ранее возникшие  отношения по перечислению ответчиком за истца денежных средств кредитору  последнего.

В соответствии со статьями 1102 Гражданского кодекса РФ неосновательным  обогащением является приобретение имущества лицом без установленных  законом или сделкой оснований  за счет другого лица. На действия по перечислению спорной суммы, произведенные  в рамках сделки по займу, положения  статьи 1102 Гражданского кодекса РФ не распространяются.

Передача товара с последующей  его оплатой через определенное время (отсрочка, рассрочка) является сделкой  купли-продажи с элементами договора коммерческого кредита, а предусмотренные  в договоре проценты за период отсрочки (рассрочки) являются процентами по коммерческому  кредиту.

Следует учитывать, что перечисление денежных средств с указанием  в платежном поручении на заемное  назначение средств (оферта) и принятие лицом этих средств и их использование (акцепт) также являются заключением  договора займа.

Например, по делу N Ф08-1320/02 предъявлен иск о взыскании долга, процентов  и пеней по 16 договорам займа. Решением исковые требования удовлетворены  в полном объеме. Постановлением апелляционной  инстанции решение суда первой инстанции  отменено и принято новое решение  о взыскании с заемщика суммы долга, неосновательного обогащения и пеней. Судом апелляционной инстанции установлено, что по ряду договоров оговоренные суммы фактически не были предоставлены заемщику, однако платежными поручениями ответчику до заключения договоров перечислены денежные средства в иных размерах.

Данные суммы расценены  судом как переданные вне договорных отношений и взысканы с ответчика  в качестве неосновательного обогащения без применения договорных процентов  и пеней.

Кассационная инстанция  оставила без изменения постановление  апелляционной инстанции в части  взыскания основного долга, а  в части взыскания неосновательного обогащения и пеней - отменила и передала дело на новое рассмотрение.

Кассационная инстанция  не согласилась с выводами суда о  том, что денежные средства, перечисленные  ответчику до заключения соответствующих  договоров займа, являются неосновательным  обогащением, указав, что перечисление денежных средств с указанием  в платежных поручениях на заемное  назначение средств (оферта) и принятие ответчиком этих средств и их использование (акцепт) являются сделкой займа  и с учетом правил статьи 809 Гражданского кодекса РФ истец вправе начислять  проценты за пользование такими займами, тем более в уменьшенном по отношению к ставке рефинансирования размере.

Встречаются случаи, когда  договор займа возник, однако затем  заемщик оспаривает его по полной или частичной безденежности.

Безденежный займ иногда встречается  на практике. Заемщик, например, выдает займодавцу расписку в получении  денег, хотя фактически их не получил, а смысл совершения сделки состоит  в том, что займодавец обещает "простить долг", если заемщик произведет какие-либо действия в его интересах. Но такая  расписка может быть получена заимодавцем  и в результате применения насилия  или угроз в отношении заемщика.

Займ такого рода нельзя отнести к числу мнимых сделок, потому что он, несмотря на свою безденежность, создает для заемщика правовые последствия  в виде обязанности вернуть предусмотренное  договором.

Договор займа, заключенный  в соответствии с п.1 ст.808 в устной форме, может быть оспорен заемщиком  по безденежности с использованием любых допустимых законом доказательств.

В то же время займ, который  в силу ст.808 был или, по крайней  мере, должен был быть совершен в  письменной форме, не может оспариваться по безденежности путем свидетельских  показаний, иначе по понятным причинам исполнение этого договора заемщиком  в любом случае оказалось бы под  угрозой.

Изъятие из приведенного правила  установлено лишь для случаев, когда  договор займа был заключен под  влиянием обмана, насилия и других обстоятельств, указанных в п.2 ст.812.

Установленный судом факт безденежности займа, независимо от вызвавших его причин, позволяет  считать договор незаключенным.

Законодательство предусматривает  специальные требования к оформлению заемного обязательства векселем. Вексельные обязательства регламентируются в  настоящее время Федеральным  законом от 11 марта 1997 г. "О переводном и простом векселе", который  подтвердил действие на территории РФ Постановления ЦИК СНК СССР "О  введении в действие Положения о  переводном и простом векселе" от 7 августа 1937 г.

Указанное Положение воспроизводит  Женевскую конвенцию 1930 г. "О Единообразном  Законе о переводном и простом  векселе", к которой СССР присоединился  в 1936 г.

Новый российский вексельный закон, подтверждая принадлежность вексельного права РФ к системе  Женевских вексельных конвенций, вместе с тем содержит ряд новелл, включение  которых в текст закона явилось  результатом обобщения опыта  вексельного обращения в РФ за последние пять лет (проблема так  называемых "бездокументарных векселей"), а также судебно-арбитражной практики по вексельным спорам (размер и порядок  начисления процентов и пени, указанных  в ст.ст. 48 и 49 Положения о переводном и простом векселе).

Оформляя заемные обязательства  путем составления и выдачи должником (векселедателем) кредитору (векселедержателю) ордерной ценной бумаги, именуемой "вексель" (т.е. с нанесением "вексельной метки"), стороны такой сделки должны понимать, что таким образом они подпадают  под действие вексельного законодательства с его весьма жесткими, сложными и строгими правилами.

На заемное обязательство, оформленное векселем, правила о  договоре займа распространяются постольку, поскольку они соответствуют  специальному законодательству об этой ценной бумаге.

Вексель - ценная бумага, удостоверяющая, с соблюдением требований к ее форме, простое и ничем не обусловленное  личное обязательство векселедателя (простой вексель), либо другого, указанного векселедателем, плательщика (переводной вексель или тратта) уплатить при  наступлении указанного в векселе  срока определенную сумму денежных средств добросовестному владельцу  векселя (векселедержателю).