Заемные и кредитные отношения

 

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или  части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с  отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством  или договором. В договоре может  быть предусмотрена ответственность  за отказ от получения кредита  заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

 

Ранее важнейшей особенностью кредитного договора, именовавшегося "договором банковской ссуды", считался его целевой характер.

 

В случае целевого кредитного договора банк приобретает контрольные  функции, а при не целевом использовании  кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. В настоящее время возможна выдача кредита без указания цели для  коммерческой или иной деятельности, однако сохраняется и юридическая  конструкция целевого кредита, особенно в сфере государственного кредитования, что оформляется, как правило  специальным подзаконным актом, содержащим уже готовый бланк  договора, в котором предусмотрен набор прав и обязанностей, установленный кредитором. Такой бланк является договором присоединения.

 

В качестве примера можно  привести нормы Временного положения  ЦБР от 13 апреля 1999 г. N 74-П "О порядке  предоставления и погашения обеспеченного  кредита Банка России банкам-агентам, осуществляющим кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций  агропромышленного комплекса в  соответствии с постановлениями  Правительства Российской Федерации".

 

В соответствии с названным  Временным положением кредиты предоставляются  территориальными учреждениями Банка  России банкам-агентам на договорной основе путем заключения Банком России с банком-агентом Генерального кредитного договора на открытие кредитной линии  и

 

Дополнительного соглашения к Генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы  кредита (транша).

 

Сумма кредита определяется решением Совета директоров Банка России и не может превышать установленных  Министерством сельского хозяйства  и продовольствия Российской Федерации (Минсельхозпрод России) лимитов банкам-агентам.

 

Процентная ставка за пользование  кредитом Банка России устанавливается  решением Совета директоров Банка России.

 

Кредитная линия открывается  на срок до 1 года (конкретный срок, но не свыше 1 года, определяется решением Совета директоров Банка России). Предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на корреспондентский  счет банка-агента, открытый в расчетном  подразделении Банка России. Зачисление возможно в полной сумме или частями (траншами) (определяется решением Банка  России).

 

Погашение основного долга  по кредиту осуществляется единовременно  или частями (траншами) (определяется решением Банка России).

 

Проценты уплачиваются банком-агентом  ежемесячно не позднее 25-го числа каждого  месяца, а за последний месяц пользования  кредитом - одновременно с погашением суммы основного долга, если иное не установлено Советом директоров Банка России. Банк-агент вправе досрочно погасить кредит и проценты по нему, предварительно уведомив об этом Банк России (территориальное учреждение Банка России).

 

При досрочном погашении  кредита сельскохозяйственным товаропроизводителем/организацией агропромышленного комплекса банк-агент  обязан в свою очередь погасить свою задолженность перед Банком России на соответствующую сумму.

 

Кредиты Банка России предоставляются  непосредственно банку-агенту после  заключения кредитных договоров  с сельскохозяйственными товаропроизводителями/организациями  агропромышленного комплекса. В  соответствии с Генеральным кредитным  договором Банк России открывает  кредитную линию Банку, осуществляющему  кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного  комплекса в соответствии с постановлениями  Правительства Российской Федерации.

 

Банк обязан в сроки, предусмотренные  Генеральным кредитным договором  зачислить предоставленную сумму  кредита на расчетный (текущий) счет сельскохозяйственного товаропроизводителя/организации  агропромышленного комплекса.

 

Банк обязан представить  в территориальное учреждение Банка  России следующие документы, подтверждающие факт предоставления кредита сельскохозяйственному товаропроизводителю/организации агропромышленного комплекса:

 

а) копию выписки из лицевого ссудного счета сельскохозяйственного  товаропроизводителя/организации агропромышленного  комплекса, открытого в Банке, - не позднее второго рабочего дня  с момента зачисления суммы кредита  на корреспондентский счет Банка;

 

б) копию выписки из лицевого расчетного (текущего) счета сельскохозяйственного  товаропроизводителя/организации агропромышленного  комплекса - не позднее второго рабочего дня с момента зачисления средств  на корреспондентский счет Банка, если расчетный (текущий) счет открыт в головном офисе Банка, и не позднее чем  через 10 рабочих дней, если расчетный (текущий) счет открыт в филиале Банка  или другом банке, при условии, что  последние расположены в другом регионе России.

 

При невыполнении банком-агентом  хотя бы одного из условий кредитного договора Банк России вправе в одностороннем  порядке досрочно взыскать указанный  кредит и начисленные по нему проценты с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения, выписываемого Банком России (территориальным  учреждением Банка России).

 

Контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных сельскохозяйственным товаропроизводителям/организациям агропромышленного  комплекса в соответствии с постановлениями  Правительства Российской Федерации, осуществляется банками-агентами, которые  несут за него полную ответственность.

 

Территориальное учреждение Банка России несет всю полноту  ответственности за правильность заключения кредитных договоров и договоров  поручительства, оформление всех необходимых  документов, за выдачу банкам обеспеченных кредитов Банка России, соблюдение лимитной дисциплины и осуществляет контроль за выполнением банком-агентом условий заключенных договоров и погашением кредитов.

 

В целях обеспечения своевременного возврата кредита Банка России территориальное  учреждение Банка России, предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком-агентом условий  кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать  финансовое состояние банка-агента, графика погашения кредита и  уплаты процентов по нему, а также  направление использования кредита (на основе еженедельных отчетов банков-агентов).

 

Дальнейшие кредитные  взаимоотношения с указанными банками-агентами должны строиться в зависимости  от выполнения ими всех требований, предъявляемых Банком России.

 

В случае непредставления  банком-агентом указанных в настоящем  Временном положении документов территориальное учреждение Банка  России не позднее следующего рабочего дня досрочно взыскивает сумму предоставленного банку-агенту кредита Банка России в части, подлежащей перечислению сельскохозяйственному  товаропроизводителю/организации агропромышленного  комплекса (по которому не были представлены документы, подтверждающие факт предоставления ему кредита), и начисленных по нему процентов за период пользования  кредитом с корреспондентского счета  банка-агента на основании инкассового  поручения.

 

РАЗДЕЛ 3. ТОВАРНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ

 

 

3.1 Товарный кредит

 

Ранее понятия товарного  и коммерческого (взаимного) кредита  в доктрине совпадали. В настоящее  время товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют.

 

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается  обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками.

 

В этом состоит отличие  товарного кредита в смысле ст.822 ГК от реального займа вещей, когда  договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к  товарному кредиту применяются  правила о кредите денежном, поскольку  иное не предусмотрено договором  товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

 

Как правило, предметом данного  кредитного договора являются такие  товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные  материалы и т.п., недостаток которых  может быть восполнен за счет заимствования  у другого лица.

 

Поскольку договор товарного  кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о  займе (кредите), но и условия о  количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы  о купле-продаже товаров ст.ст. 465-485 ГК, если иное не предусмотрено  кредитным договором. Стороны договора - любые субъекты гражданского права.

 

Интерес здесь представляет порядок гарантированного снабжения  муниципальных предприятий и  организаций социальной сферы, финансируемых  из городского бюджета, картофелем и  плодоовощной продукцией, мясом и  мясопродуктами и т.д.

 

Названный порядок установлен в Распоряжении Мэра Москвы от 29 июня 1999 г. N 684-РМ "О порядке обеспечения  предприятий и организаций социальной сферы, спецпотребителей г. Москвы, финансируемых  из городского бюджета, школьно-базовых  предприятий, обеспечивающих питанием учащихся, финансирование которых осуществляется из городского бюджета, продукцией в  форме товарного кредита". Реализация товарного кредита осуществляется на основе договоров товарного кредита, заключенных между плодоовощными, оптовыми и перерабатывающими предприятиями  г. Москвы и потребителями, в которых  определяются условия и обязательства  сторон по реализации продукции, срокам, количеству, качеству, ассортименту, таре и упаковке, доставке и другим условиям поставки.

 

Департамент продовольственных  ресурсов на основании месячных отчетов  оптовых предприятий, ежемесячно до 25 числа месяца, следующего за отчетным, представляет Департаменту финансов сводный  реестр отчетов о реализации продукции  в форме товарного кредита  с указанием ассортимента, объемов  поставки и суммы отгруженной  продукции.

 

Департамент финансов обеспечивает возмещение в Фонд продовольственных  ресурсов затрат по закупке, хранению и реализации в форме товарного  кредита продукции городского заказа.

 

На основе актов расчетов с поставщиками предприятия до 20 числа месяца, следующего за отчетным, на сумму реализованной в форме  товарного кредита продукции  осуществляют перечисление Департаменту продовольственных ресурсов средств  на возмещение расходов по товарному  кредиту с одновременным представлением сведений о поставщиках и общей  стоимости продукции.

 

3.2 Коммерческий кредит

 

При коммерческом кредите  в договор включается условие, в  силу которого одна сторона предоставляет  другой стороне отсрочку или рассрочку  исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является.

 

Коммерческим кредитованием  может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты, либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

 

В большинстве случаев  коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке  и др.).

 

Для этих целей сформулировано правило п.2 статьи 823 ГК РФ о том, что к коммерческому кредиту  применяются правила главы о  займе, если иное не предусмотрено правилами  о договоре, из которого возникло соответствующее  обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

 

В соответствии с п.п. 13-14 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС  РФ N 13/14 проценты, взимаемые за пользование  коммерческим кредитом (в том числе  суммами аванса, предварительной  оплаты), являются платой за пользование  денежными средствами.

 

При отсутствии в законе или договоре условий о размере  и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться  нормами ст.809 Кодекса.

 

Проценты за пользование  коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом  или договором.

 

Если законом или договором  этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность  возникает с момента получения  товаров, работ или услуг (при  отсрочке платежа) или с момента  предоставления денежных средств (при  авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в  качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или  договором.