Заемные и кредитные отношения

2) Заемщику передаются  не деньги, а другие родовые  вещи. При этом ни состав сторон, ни то, будут ли эти вещи  использованы для предпринимательской  деятельности, ни стоимость вещей  роли не играют.

Если же в договоре займа  прямо предусмотрены другие условия, например о том, что в любом  случае уплачиваются проценты, необходимо исходить из условий договора займа, а не из общего правила п.3 ст.809 В  силу п.4 ст.421 ГК. О судебной практике по данному вопросу см. Вестник  ВАС РФ, 199, № 3,с.58.

В п.1 ст.811 ГК РФ речь идет об ответственности заемщика, не возвратившего  в установленный договором срок сумму займа. Он должен возместить заимодавцу убытки, размер которых определяется в порядке, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ.

Иными словами, на сумму долга  подлежат уплате проценты в размере, определенном в названной статье, и за период времени, определенный в  п.1 ст.811 ГК РФ.

Необходимо, однако, учесть, что как федеральным законом, так и самим договором может  быть предусмотрен другой размер процентов, подлежащих выплате заемщиком при  невозврате долга.

Если займ носил возмездный характер, обязанность заемщика уплачивать проценты до дня возврата долга п.2 ст.809 ГК совершенно не исключает его  ответственности, наступающей в силу п.1 ст.811 ГК РФ при просрочке им исполнения.

Договор займа, особенно заключенный  на длительный срок, может предусматривать  исполнение по частям. Нарушение заемщиком  срока возврата очередной части  долга дает заимодавцу право требовать  досрочного исполнения договора, которое  в данном случае сводится к возврату оставшихся частей до установленных  договором сроков.

В результате возникает ситуация, когда заемщик пользовался займом в течение более короткого  промежутка времени, чем это предусмотрено  в договоре; однако, исходя из смысла п.2 ст.811 ГК РФ, он должен уплатить займодавцу проценты в полном объеме.

Как уже указывалось, проценты по договору займа могут выплачиваться  в любом согласованном сторонами  порядке (в том числе и однократно), но при отсутствии специальных указаний должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока  возврата суммы займа, а до дня  ее фактического возврата (п.2 ст.809). Это  правило следует применять в  сочетании с правилом ст.319 ГК, в  соответствии с которым при недостаточности  суммы платежа, произведенного должником, по общему правилу считается, что  основная сумма долга погашается в последнюю очередь. Следовательно, и проценты по займу можно продолжать начислять на неполученную сумму  до ее полного погашения.

Закон вместе с тем не включает известного законодательству некоторых зарубежных стран правила  о начислении процентов на проценты.

Предусмотренные ст.395 ГК проценты за неисполнение денежного обязательства, в том числе обязательства  займа, будучи санкцией за нарушение  договора, а не "платой за кредит", могут поэтому начисляться помимо (сверх) процентов, установленных договором  займа (разумеется, если иное последствие  нарушения заемщиком договора не обусловлено в самом договоре). Однако такие проценты начисляются  со дня, когда сумма займа подлежала  возврату, до дня ее фактического возврата займодавцу (п.1 ст.811 ГК). В случае согласования сторонами возможности возврата суммы займа по частям при просрочке  возврата любой очередной части  займодавец получает право требования возврата всей оставшейся суммы займа  с процентами (п.2 ст.811). С этого  момента, следовательно, возможно и  начисление на указанную сумму дополнительно  процентов в соответствии со ст.395 Кодекса. Очевидно, что проценты по правилам указанной статьи могут  быть взысканы лишь при нарушении обязательства займа денег, но не вещей (либо при невозврате процентов в денежной сумме по договору займа вещей).

Договор займа может сопровождаться соглашением сторон об обеспечении  его исполнения путем, например, залога имущества заемщика. И если последний  уклоняется от передачи по условиям договора заложенного имущества займодавцу, тот вправе требовать досрочного возврата долга.

Аналогичное правомочие возникает  у займодавца в случае утраты обеспечения (в частности, гибели предмета залога, оставленного в силу договора у заемщика), а также ухудшения его условий (например, резкого падения рыночных цен на предмет залога) по обстоятельствам, за возникновение которых займодавец не отвечает.

Помимо требования о досрочном  возврате денег или иных вещей  займодавец при возмездном займе  имеет право на получение с  заемщика процентов в полном объеме.

Приведенные правила диспозитивны, а потому подлежат применению, если в договоре не предусмотрено иное.

раздел 2. Кредитный договор

2.1 Общие положения о  кредитном договоре

 

Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять".

 

Владимир Даль в "Толковом словаре" дает следующее толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием  денег или товаров на счет, на срок.

 

Историческое понятие: римские  юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при  передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда").

 

Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды".

 

Сейчас существует два  определения понятия "кредит" - в узком и широком смысле. Кредит (в узком смысле) - это, с  одной стороны, денежные средства, которые  банк обязуется предоставить или  предоставил заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных кредитным  договором. С другой стороны, кредит - это денежная сумма, полученная заемщиком  от банка на основании кредитного договора и подлежащая возврату вместе с процентами на нее.

 

Кредит (в широком смысле) - правоотношение кредитора (банка или  иной кредитной организации) и заемщика в связи с возникновением, исполнением, обеспечением исполнения и прекращением обязательств по кредитному договору. Такое правоотношение называется кредитным  правоотношением.

 

Легальное определение: действующий  Гражданский кодекс Российской Федерации  определяет кредит как разновидность  заемных отношений. В связи с  этим содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием  договора займа. Положения Кодекса, относящиеся к договору займа, а  именно: уплата процентов (ст.809), обязанности  заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком  договора займа (ст.811), последствия  утраты обеспечения (ст.813), обязательства  заемщика, целевой характер займа (ст.814), оформления заемных отношений путем  выдачи векселя (ст.815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

 

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным  банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная  ответственность сторон за нарушение  договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации  не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом. См.: ст.30 Закона о банках

 

Предоставление и получение  кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ от 9 октября 1992 г. "О  валютном регулировании и валютном контроле" Ведомости РФ, 1992, N 45, ст.2542. Последний относит их либо к текущим  валютным операциям (финансовые кредиты  на срок не более 180 дней; расчеты, связанные  с кредитованием экспортно-импортных  операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным  с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также  отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг).

 

Текущие валютные операции осуществляются резидентами без  ограничений, а валютные операции, связанные  с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом  Центральным банком Российской Федерации. ст.6 Закона о валютном регулировании

 

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это  банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка  России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей. Предмет  договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

 

Основными принципами кредита  являются срочность, платность и  возвратность.

 

Кредитный договор, как и  договор займа, может предусматривать  целевое использование кредита.

 

Например, в соответствии с постановлением Правительства  РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах  по развитию системы ипотечного жилищного  кредитования в Российской Федерации" СЗ РФ, 2000, N 3, ст.278 долгосрочный ипотечный  жилищный кредит предоставляется кредитной  организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

 

В юридической доктрине существуют различные представления о следующих  характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим  или двусторонне обязывающим.

 

Концептуальная определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение.

 

Что касается договора займа, то он, как уже указывалось, считается  заключенным с момента передачи денег ст.807 ГК, то есть является реальным и односторонним: в ст.807 ГК установлено, что заимодавец передает в собственность  заемщику деньги или другие вещи.

 

Преобладающие доктринальные  представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний  в отличие от договора займа является консенсуальным.

 

Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для  кредитора и, соответственно, встречная  направленность и противоположность  таких прав и обязанностей. Комментируемая статья рассматривает кредитный  договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает  как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.

 

Существует и иная, "экономически ориентированная" концепция, в соответствии с которой фактически подписанный  кредитный договор рассматривается  как предварительный ст.429 ГК.

 

Наделение заемщика правом требовать фактической выдачи кредита  представляются не соответствующими экономической  природе кредитных операций банков.

 

Положение финансового посредника - продавца чужих денег несовместимо с обязанностью по выдаче кредита. По своей правовой природе кредитные  правоотношения должны создавать обязанности  только для одной стороны - заемщика и, следовательно, не могут рассматриваться  как двусторонний договор.

 

Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются  по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора.

 

В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной  организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным  законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит  от срока договора и фиксируется  в нем.

 

Кредитор не вправе в одностороннем  порядке изменять проценты, за исключением  случаев, установленных законом  или договором. Обычно в кредитные  договоры банки включают условия  о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование  кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или  в иных ситуациях. Такие условия  соответствуют положению ч.1 ст.450 Кодекса.

 

Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе  при возникновении спора о  процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п.1 ст.809 ГК по существующей у кредитора  ставке банковского процента или  ставке рефинансирования.

 

Срок возврата кредита  устанавливается в кредитном  договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности  срока договора кредиты принято  делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

 

Если срок возврата кредита  в договоре отсутствует, последний  считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный  заем. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен  моментом востребования, сумма займа  должна быть возвращена заемщиком в  течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. п.1 ст.810 ГК Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен  лишь с согласия кредитора. п.2 ст.810 ГК

 

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и  на заемщика, и на кредитора.

 

Заемщик отвечает по правилам п.1 ст.811 ГК. Если иное не установлено  законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму  подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.