Залоговые операции коммерческого банка

Существенные условия договора о залоге  определенны в части  первой ГК, в законе о залоге. Существенными  являются те условия, без  достижения согласия по которым договор считается  незаключенным.

К ним относятся:

• содержание, размер и срок исполнения обеспеченного залогом основного требования, которые определяются основным                  договором (кредитным), и указания о которых должны соответствовать этому договору.
• состав и стоимость заложенного имущества,
• наименование сторон основного договора, его номер, дату  и место его заключения.
• у кого остается предмет залога.

Состав заложенного имущества  может указываться как в самом  тексте договора, так и в приложении к договору залога. Необходимо уделить  внимание точному описанию предмета залога, перечислив  индивидуальные признаки предмета, позволяющие однозначно выделить его из массы других предметов, указать его родовые признаки. При определении стоимости предмета залога необходимо принимать его залоговую стоимость, которая, как правило, не соответствует реальной стоимости предмета залога, а составляет  процент от ее стоимости. Конкретный  размер стоимости заложенного имущества определяется по соглашению сторон, причем впоследствии он может быть пересмотрен, путем составления соответствующего приложения.

Стоимость заложенного имущества  должна быть достаточной  для обеспечения  основного требования кредитора, а  также процентов  за пользование  кредитом, неустойки, суммы убытков,  возмещение расходов Залогодержателя на содержание  и хранение заложенной вещи, возмещение расходов, связанных с принудительным взысканием долга.

В ряде случаев для действительности залоговой сделки  необходимо произвести регистрацию договора залога, если предмет залога подлежит государственной  регистрации. Договор залога регистрируется в том же органе, который регистрирует само заложенное имущество.

Регистрация договора о залоге имеет  большое значение с точки зрения защиты интересов  последующих Залогодержателей либо приобретателей уже однажды  заложенного имущества. Государственная  регистрация необходима для наиболее полной информации об обремененности  имущества.

1.2.Нормативное  – правовое регулирование залоговых  операций

В соответствии с пунктом 1 ст. 329 ГК РФ исполнения обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества  должника, поручительством, задатком, банковской гарантией и другими  способами, предусмотренными законом  или договором.

Залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных действующим законодательством. В гражданском праве над способами  обеспечения исполнения обязательств понимают предусмотренные законодательством  или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие  надлежащее исполнение обязательств должниками путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов.

Как отмечено в Законе РФ от 29 мая 1992г., что, «залог является способом обеспечения  обязательств, при котором кредитор-залогодержатель  приобретает право в случае неисполнении должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного  имущества преимущественно перед  другими кредиторами за изъятиями  предусмотренными законом».

Из статьи 334 ГК РФ вытекает, что  «залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или  повреждение заложенного имущества  независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли  по причинам, за которые залогодержатель  отвечает».

Залог является одним из способов обеспечения обязательств, предусмотренных  действующим законодательством. В  гражданском праве под способом обеспечения исполнения обязательств понимаются предусмотренные законодательством  или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие  надлежащее исполнение обязательств должниками путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов.

Установление особого права  на имущество залогодателя в сочетании  с правом на преимущественное право перед другими кредиторами залогодателя обратить взыскания на предмет залога делают залог одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств. Следует также учитывать, что приватизированное жилье в наших условиях зачастую является единственным достаточно ценным имуществом, заложив которое гражданин может получить первоначальный капитал для предпринимательской деятельности. Кроме того, получение кредита на покупку жилья с последующим залогом этого жилья – один из реальных путей решения жилищной проблемы.

Особенность залога в сравнении  с большинством других способов обеспечения  исполнения обязательств состоит в  том, что он носит вещно-правовой характер. Поручительство, задаток  неустойка, банковская гарантия– это  способы обеспечения исполнения обязательств, не имеющих характера  вещно-правовых отношений. В этих случаях  кредитор верит личности должника либо лица, которое становится дополнительным (акцессорным) должником в силу принятия на себя ответственности за исполнение основным должником обязательства  в рамках соответствующей конструкции обеспечения исполнения. Залог же обладает чертами, которые позволяют рассматривать его в качестве вещно-правового способа обеспечения исполнения обязательств.

В ст. 5 Закона «О залоге» указано  несколько видов залогов. В частности, эта статья указывает на то, что  «законом или договором может  быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад). Залог же товаров может  осуществляться путем передачи залогодержателю  товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы депозит нотариальной конторы или  банка».

Более конкретно, виды залога делятся  на заклад и ипотеку. Заклад – это  когда вещь передается во владение кредитора. Заклад, в свою очередь, выражается в таких видах как, ценные бумаги, недвижимое имущество и движимое имущество. Ипотека характеризуется  тем, что вещь остается во владении должника. В ипотеке тоже 3 вида:

1. недвижимое имущество;
2. ценные именные бумаги;
3. право

Сфера применения залога прямо указана  в ст. 4 Закона «О залоге». В этой статье перечислены четыре пункта или вида сфер применения залога.

1. Залогом может быть обеспечено действительное требование, в частности, вытекающее из договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и иных договоров.
2. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.
3. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорились о размере обеспечения залогом таких требований.
4. Залог произведен от обеспечиваемого им обязательства. Существование прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства.

В соответствии со ст. 336 части первой ГК предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и  имущественные права (требования), за рядом исключений. К исключениям  в соответствии со ст. 336 относятся: имущество, изъятое из оборота; требования, неразрывно связанные с личностью  кредитора. К таковым, в частности, относятся требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования об алиментах; права, уступка  которых запрещена законом.

Кроме того, часть первая ГК содержит положение о возможности расширения круга объектов гражданских прав, которые не могут быть предметом  залога. В соответствии с п.2 ст. 336 залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которых не допускается обращение  взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Данная оговорка дает возможность запретить в законе (но только в законе) залог практически  любого имущества, поскольку часть  первая ГК не устанавливает критерий, на основании которого имущество  может быть объявлено неналогоспособным.  Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, содержится  в приложении 1 к ГПК.

Согласно ст. 6 Закона «О залоге»  предметом залога могло быть всякое имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может  быть отсуждено залогодателем. В  силу этой формулировки получается, что  предметом залога может быть имущество  граждан, на которое нельзя обратить взыскание. Ведь добровольно это  имущество может быть гражданами отсуждено. Но даже если представить  себе такую ситуацию, что гражданин, который заложил свой дом, попадающий под признаки, указанные в п.1 Приложения 1 ГПК, при наступлении срока неисполнения обеспеченного таким залогом обязательства добровольно  продает его, то это не означает реализации залогового права кредитора. Добровольная продажа дома в таком случае будет представлять из себя только способ нахождения должником средств для погашения основного обязательства, но вовсе не реализацию залогового обязательства.

Следует также обратить внимание и  еще на одно немаловажное обстоятельство. Статья 336 первой части ГК упоминает  в качестве имущества, на которое  не может быть обращено взыскание  только имущество граждан. Ранее  в числе имущества, на которое  не может быть обращено взыскание, фигурировало также имущество юридических  лиц. Так, в соответствии со ст. 98 ГК 1964г. здания, сооружения, оборудование и  другое имущество, относящееся  к основным средствам государственных  организаций, не могло быть предметом  залога и на них не могло обращаться взыскание по претензиям кредиторов. Аналогичные правила устанавливались  в отношении собственности колхозов, иных кооперативных организаций, профсоюзов и иных общественных организаций. В  настоящее время эти ограничения  утратили силу.

Залогодержателем может являться только кредитор по обеспеченному залогом  обязательству. На это прямо указывает  ст. 334 части первой ГК. Совпадения в  одном лице кредитора по основному  обязательству, обеспеченному залогом, и залогодержателя вытекает из самой  конструкции залога как способа  обеспечения исполнения обязательства.

В качестве залогодателя может выступать  как должник по основному обязательству, обеспеченному законом, так и  третье лицо. При этом основное требование, которое предъявляется законодательством  к залогодателю, - быть собственником  имущества, которое передается в  залог. Основание такого требования вполне объяснимо. Поскольку залог  имущества предполагает принципиальную возможность его продажи, то устанавливать  залог может только лицо, у которого есть право распоряжения соответствующим имуществом.

В настоящее время часть первая ГК устанавливает, что залогодателем  может быть лицо которому предмет  залога принадлежит на праве собственности  или хозяйственного ведения. Содержание права хозяйственного ведения означает право владеть, пользоваться и распоряжаться  имуществом в пределах, определенных в соответствии с Кодексом (ст.294). Статья 295 определяет эти пределы  в зависимости от вида имущества. Если речь идет о недвижимом имуществе, то распоряжаться им без согласия собственника предприятие не вправе, если же речь идет об остальном имуществе, то предприятие, которому соответствующее  имущество принадлежит на праве  хозяйственного владения, вправе распоряжаться  им самостоятельно, за исключением  случаев, установленных законом, или  иными правовыми актами. Закон  «О залоге» (ст.19) предусматривает, что  залог имущества, на которое распространяется режим полного хозяйственного ведения, осуществляется только с согласия собственника этого имущества или  уполномоченного  им органа.

Права и обязанности залогодержателя:

1. имеет право владения (при закладе);
2. не имеет права использования;
3. нет права собственности;
4. обязан обеспечить надлежащее хранение (при закладе);
5. обязан страховать (при закладе) за счет залогодателя
6. сохраняет залоговое право при переходе права собственности к третьему лицу;
7. имеет право истребовать имущество из незаконного владения третьего лица;
8. имеет право проверять наличие и сохранность имущества (при ипотеке);
9. может запрещать последующие залоги;
10. имеет право реализовать имущество при наступлении срока исполнения обязательства по установленным в законе правилам и удовлетворить свое требование из полученной суммы преимущественно перед другими кредиторами залогодателя;
11. обязан возвратить залогодателю часть вырученной от реализации имущества суммы, превышающую размер долга.

Права и обязанности залогодателя:

1. имеет право владения (при ипотеке);
2. имеет право пользования (при ипотеке, иногда при закладе);
3. сохраняет право собственности;
4. обязан обеспечить надлежащее хранение (при ипотеке);
5. обязан страховать (при ипотеке) за свой счет;
6. может отсуждать (передавать) заложенное имущество;
7. имеет право истребовать имущество из незаконного владения третьего лица;
8. имеет право проверить наличие и сохранность имущества (при закладе);
9. имеет право закладывать заложенное имущество;
10. имеет право требовать возврата вещи после надлежащего исполнения обязательства;
11. имеет право требовать оставшуюся после уплаты долга вырученной от реализации имущества суммы.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ЗАЛОГОВЫХ ОПЕРАЦИЙ