Залоговые операции коммерческого банка

 В мировой практике  одной из распространенных форм банковского кредита под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, то есть кредит в твердо фиксируемой сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав ( включая товары, товарораспределительные документы, драгоценности). В России же получила большое распространение подписка на акции промышленных компаний и банков. При этом банки выступают в роли брокеров по продаже акций и одновременно предоставляют части потенциальных подписчиков кредит под залог покупаемых акций. А в случае непогашения в срок отдельными лицами выданного им кредита на покупку банк имеет право реализовать эти акции. Стандартизация и сертификация финансовых и банковских технологий становится все более актуальным вопросом правовой практики и международного признания качества финансовых услуг, инструментом стимулирования конкурентоспособности финансовых услуг, инструментом стимулирования конкурентоспособности финансовых услуг и защиты имущественных прав субъектов финансового рынка, объектом пристального внимания коммерческих банков и кредитных учреждений, органов лицензирования их деятельности. В работах по стандартизации и сертификации финансовых и банковских технологий принимают участие международные и национальные организации, корпорации коммерческих банков, инвестиционных фондов, финансовых телекоммуникаций и ассоциации сертификационных центров, заинтересованные в независимости и объективности проводимых работ.

 Наиболее эффективно  работают Международная организация  по стандартизации (ИСО), Европейский  комитет по стандартизации и  т.д. В настоящее время в  России действует вневедомственная  Система сертификации банковских  технологий. Объектом сертификации  являются финансовые услуги и  банковские технологии – упорядоченная  совокупность функционально и  информационно взаимосвязанных  работ и процессов, обеспеченных  необходимыми ресурсами и направленных  на достижение эффективности  банковских операций. Объекты сертификации  определяются методиками сертификационных  испытаний.

 Потребители сертификации  – коммерческие банки, кредитные  учреждения и их поставщики. Методическое  и инструментальное обеспечение  ориентировано на стандартизацию  обязательных требований к финансовым  услугам и банковским технологиям  по результатам сертификации  систем качества, на переход от  добровольной сертификации систем  качества к обязательной сертификации  соответствия услуг требованиям  законодательной метрологии. Результаты  сертификации в независимой системе  сертификации несомненно повысят  престиж коммерческого банка  у вкладчиков, а значит, и его  конкурентоспособность. 

Международная практика банковского  дела предлагает субъектам финансового  рынка более трехсот видов  услуг и различные методы реализации финансовых технологий. Отечественная  практика банковских операций и технологий еще не позволяет предложить субъектам  финансового рынка весь спектр общепринятых в международной практике и конкурентоспособных финансовых услуг. Вместе с тем отечественное законодательство о защите прав потребителей, стандартизации, сертификации продукции и услуг, обеспечении единства измерений позволяет в рамках государственной антимонопольной политики стимулировать рост конкурентоспособности финансовых услуг коммерческих банков и кредитных учреждений России новыми методами.

 В России имеется  прекрасный инструмент, позволяющий  банкам и кредитным учреждениям  реализовать свои интересы –  законодательная метрология. Единство  измерений – объект стандартизации  обязательных требований и предпосылка  обязательной сертификации финансовых  услуг и банковских технологий  на соответствие метрологическим  требованиям, точка опоры в  конкурентной борьбе с зарубежными  партнерами и на внутреннем  рынке. Помощником коммерческих  банков и кредитных учреждений, их клиентов становится инфраструктура  территориальных органов Госстандарта, осуществляющих функции государственного  надзора за соблюдением обязательных  требований государственных стандартов  и единством измерений. 

 Ведущие коммерческие  банки России и Ассоциация  российских банков располагают  специалистам и финансовыми ресурсами;  заинтересованы в работах по  стандартизации и сертификации  финансовых услуг, финансовых  и банковских технологий, технических  систем и средств их поддержки;  проводят эти работы с привлечением  консалтинговых фирм и озабочены  тем, что отсутствие единой  государственной скоординированной  государственной политики стандартизации  и сертификации в этой сфере  экономики заметно снижает эффективность  проводимых работ, задерживает  реализацию государственной антимонопольной  политики в области стандартизации  и сертификации, направленную на  защиту прав потребителей и  стимулирование конкурентоспособности  отечественных коммерческих банков  и кредитных учреждений на  международном рынке финансовых  услуг, присоединение России к  международному банковскому сообществу.

3.2. Пути  совершенствования залоговых операций

Наиболее распространенным в мире видом обеспечения возвратности кредита является залог недвижимого  имущества (зданий, сооружений, земельных  участков) в форме ипотеки закладного платежного обязательства, оформляемого между банком и заемщиком. Ипотечное  кредитование  получило широкое  распространение в мировой банковской практике. В развитых странах сложились  целые системы ипотечного кредитования, представленные агентствами  по торговле недвижимости, банками и другими  кредитными организациями, осуществляющими  кредитование, страховыми компаниями, компаниями, поставляющими информацию о кредитоспособности клиентов, а  также компаниями, специализирующимися  на изъятии заложенного имущества  в случае неплатежа по ссуде.

Идея залога недвижимости имеет  более чем двухсотлетнюю историю  своего развития в нашей стране. Этим занимались городские кредитные  общества и земельные банки, предоставлявшие  кредиты под залог недвижимости не деньгами, а ценными бумагами.

С позиции закономерностей развития банковского хозяйства ипотечное  кредитование  является неотъемлемой частью рыночной экономики. Будучи частью целого , ипотечное кредитование имеет  и свои  особенности.

Ипотечный кредит - это ссуда под  строго определенный залог. То, что  залогом выступает недвижимость, существенно облегчает Залогодержателю  контроль за сохранностью предмета залога, но усложняет реализацию залога  в случае непогашения кредита, так  как недвижимость не относится  к  высоколиквидным активам.

Большинство ипотечных ссуд имеет  строго целевое назначение. Они используются для финансирования приобретения, постройки  и перепланировки как жилых, так  и производственных помещений, а  также освоения земельных участков.

На Западе наибольшее распространение  получили жилищные ипотечные кредиты, например, в США  они составляют более 60 % всего объема ссуд под недвижимость. Главным достоинством  ипотечного кредита является то, что  залогом  для его представления может  быть именно та недвижимость, на покупку  которой он берется.

Ипотечные кредиты предоставляются  на длительные сроки , обычно на 10-30 лет. Длительный срок растягивает погашение  кредита во времени, уменьшая таким  образом размер ежемесячных выплат.

При получении ипотечной ссуды  оформляется закладная, которая  является  кредитным соглашением. Закладные обращаются на вторичном  рынке. Задача вторичного рынка закладных  состоит в том, чтобы обеспечить постоянный приток ресурсов  для  кредитования и перелив средств  из регионов, испытывающих избыток  кредитных ресурсов, в те, где  наблюдается их дефицит.

Развитие ипотечного кредитования позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности. Оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности (удовлетворение населения в жилье). С экономической точки зрения коммерческий залог недвижимости позволяет привлечь дополнительные финансовые средства для поддержания и развития материального производства.

Ипотечное кредитование является перспективным  направлением развития банковской системы  нашей страны. Требует от персонала  банка высокой квалификации, специальных  знаний. Стабильность работы  усиливается  за счет обязательного страхования. Обычно страхуется титул собственности, страхование жизни заемщика, страхование  недвижимости.

Наличие вторичного рынка ссуд под  недвижимое имущество предоставляет  банкам большие возможности. Банк в  случае необходимости может продать  свои закладные , что приведет к повышению  его ликвидности.

Без  представительной  сети ипотечных  банков и других ипотечных институтов банковскую систему нельзя признать современной, эффективной и удовлетворяющей  разнообразные потребности экономики.

К сожалению, массовое распространение  ипотеки в России сдерживается сегодня  рядом факторов. Среди них несовершенство законодательной и нормативной  базы, отсутствие стратегии развития ипотечного бизнеса в РФ  на уровне государства.

Во всем мире  залог является самым распространенным видом обеспечения  обязательства Заемщика. Так как  Кредитор – Залогодержатель приобретает  право  на реальное имущество (имущество, которое он оценил  и принял).

Условия, в которых приходиться  работать российским банкам  сейчас, полностью соответствуют “эпохе перемен” - инфляция, неотработанная система  налогообложения, психология незаконопослушного бизнесмена. Эти явления характеризуют  ситуацию как непредсказуемую, а  значит, требуют твердых материальных гарантий кредитной сделки. Таким образом, наиболее предпочтительным перед другими видами обеспечения в нашей стране  для кредитора становиться залог. Но правовое обеспечение  залоговых операций в настоящее время является неполным и не отвечает требованиям современного имущественного оборота.

Вторым нерешенным вопросом  является реализация  прав кредитора на взыскание  в случае  неисполнения должником  своих обязательств невозможно без  применения норм обращения взыскания  на заложенное имущество. Сегодня право  кредитора на взыскание трудно реализовать. Согласно действующему законодательству взыскание на заложенное имущество  можно применить только по решению  суда ( что   невыгодно кредитору- идет время,  судебные издержки).

Совершенствование законодательной  базы приведет к началу цивилизованной работы в области залоговых операций с недвижимостью.

Сегодня в России необходимо создавать  не просто ипотечное законодательство, а систему ипотечного кредитования. Без какого либо звена система  может оказаться не эффективной. Для полноценной работы  системы  ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие  функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование. Здесь  многое зависит  от Центрального Банка РФ. Должна быть создана система специального лицензирования  ипотечных банков. Мировая банковская практика показывает , что во всех странах  ипотечные институты  подвергаются строгому надзору со стороны ЦБ. Необходимость этого вызвана  тем, что ипотечные учреждения работают в основном с физическими лицами. В случае банкротства пострадает большое количество граждан, а также  упадет  доверие к этой сфере  банковской деятельности. Поэтому необходимо контролировать деятельность ипотечных  институтов.

Только  в условиях правовой  защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии  рационального государственного регулирования  системы ипотечного кредитования, российские ипотечные банки, используя  свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать также , как работают ипотечные  банки развитых стран.

Создание системы ипотечного кредитования и вторичного  рынка закладных  могло бы стать очередным шагом  в развитии рыночных отношений в  России, а также послужить укреплению  банковской системы страны.

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

           Проведя анализ исследованных  материалов, хотелось бы подвести  следующие итоги.

        Регулирование залоговых отношений в настоящее  время  производится  в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом  РФ  ''О  залоге''.  Причем смысловое  определение  понятия  залога  данное  Гражданским   кодексом   РФ несомненно шире определения данного Законом  РФ  ''О  залоге''.  Гражданский кодекс РФ уточняет, что  залогодержатель  имеет  право  на  преимущественное удовлетворение  своих  требований  ''из  стоимости  заложенного  имущества'' должника или ''лица, которому принадлежит это имущество''.

        Основная цель залога  заключается в том,  чтобы к моменту,  когда

должник не  исполнит  своего  обязательства,  кредитор  располагал  реальной возможностью обратить взыскание на заложенное имущество.