Банковские карты в России и основные направления его развития

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

Введение

 

Внедрение банковских карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности.

С 1990 г., когда крупнейшая международная платёжная система VISA International начала принимать в свои ряды российские банки, возможность оценить все преимущества платежных карт появилась и в России. Успешный опыт проведения расчетов с их использованием позволил убедиться в удобстве и практичности пластиковых карт.

Актуальность  темы. Роль пластиковых карт в системе безналичных платежей сегодня – это уменьшение расходов на транспортировку, инкассацию и «обналичивание» средств, возможность уменьшения затрат при продаже товаров за рубежом, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также решение социально – экономических вопросов государства.

Что касается промышленных предприятий, вхождение в систему  расчётов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности деловых партнеров.

Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий, работающих с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и снизить, в некоторой степени, темпы инфляции.

Таким образом, пластиковая  карта – универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Цель данной работы –  на основе изучения теоретического материала  и практического опыта организации работ с пластиковыми картами в крупнейшем банке России, рассмотреть место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов.

Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты организации операций с пластиковыми картами.

2. Проанализировать развитие рынка пластиковых карт в России.

3. Провести анализ текущего состояния операций с пластиковыми картами и дать им экономическую оценку.

Объект работы – операции коммерческих банков на рынке пластиковых карт.

Предмет – картподразделение коммерческого банка.

Методологическую базу исследования составляют: специальные регламенты, положения, директивы и другие нормативные документы и акты, разработанные ЦБ РФ; учебные и методические пособия; материалы справочно-информационной системы «Консультант плюс».

Основой для написания  работы послужили труды отечественных  и зарубежных ученых-экономистов, таких как А.А. Андреев, А.Г. Морозов, А.И. Логинов, Ю.В. Перлин, Е.В. Соколов, а также – статистические данные отраслевых изданий.

1. Теоретические аспекты организации операций с пластиковыми картами в банке

 

1.1. Операции с банковскими  картами как элемент платежного оборота государства

 

Изучение экономической литературы свидетельствует, что термин «банковский  продукт» трактуется неоднозначно. Большинство  ученых-банкиров рассматривают банковский продукт как конкретный способ оказания услуги клиенту, т. е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента. Таким образом, по их мнению, понятие «банковский продукт» является составляющим понятия «банковская услуга.

Отдельные ученые-банкиры считают, что при характеристике банковского продукта экономистами не принимается во внимание особенность деятельности банков, функционирующих на различных уровнях банковской системы, что не раскрывает полностью его природы. Так, под ним применительно к банкам всех уровней Шмакова И.В. понимает результат профессиональной деятельности сотрудников банка, предназначенный для удовлетворения потребностей клиента, качественные характеристики которого соответствуют условиям договора или требованиям иных документов в случаях, установленных законодательством. Банковская услуга, по ее мнению – элементарная составляющая банковского продукта, представляющая собой законченный набор банковских операций для удовлетворения конкретной потребности клиента в рамках реализации банковского продукта.

На основе систематизации и классификации  взглядов российских и зарубежных авторов  к определению понятия «банковский  продукт» мы уточняем его определение. Банковский продукт – пакет действий и услуг коммерческого банка, предоставляемый им в рамках заключенного договора в соответствии с законодательством РФ, сферой функционирования которого является рынок одноименных банковских продуктов.

Изучение  особенностей функционирования рынка  банковских продуктов обусловило необходимость выделения критериев его границ: продуктовых, географических. Так, географические границы определяются в пределах его установленных продуктовых границ, а продуктовые – ограничением приобретения банковских продуктов вследствие экономических, технологических, административных барьеров.

Поскольку платежные карты выступают универсальным  инструментом предоставления нескольких видов услуг одновременно: расчетной, кредитной, сберегательной и представляют собой специфически организованный процесс их предоставления, существенно отличающийся от традиционной организации, целесообразно выделить в отдельный сегмент – рынок банковских продуктов на основе платежных карт.

Банки на таком рынке могут выступать  как в роли эмитентов, так и  расширять зону распространения карт, заключая договоры с другими банками об эквайринге, с расчетными банками и процессинговыми центрами о централизованном обслуживании карт, с предприятиями торговли и услуг о применении их в расчетах.

 

1.2. Виды банковских карт и их характеристика

 

Пластиковая карта – это обобщающий термин, обозначающий все виды карт, изготовленных из соответствующего материала, различных по своему назначению, своим техническим характеристикам и по организациям, их выпускающим. Основной особенностью всех пластиковых карт, вне зависимости от их вида, является то, что они хранят определенный набор информации, используемой в определенных целях. В современной системе денежного оборота пластиковые карты выполняет функцию платежного инструмента, а именно инструмента безналичных расчетов. Расчеты пластиковыми картами на территории РФ регулируются положением ЦБ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Положение дает трактовку наиболее часто используемых терминов, определяет функции кредитных организаций, участвующих в платежных системах, валюту совершения операций, виды карт, виды операций, которые разрешены к проведению по платежным картам, формализует правила документооборота по расчетам с использованием платежных карт и т.д.

Принято считать, что история платежных  карт ведет свой отсчет с первого  упоминания о кредитной карте, сделанного Эдвардом Беллами в 1888 г. в новелле «Оглядываясь назад: 2000-1887». На самом деле, в новелле Беллами рассматривал не кредитные, а предоплаченные карты, суммы платежей по которым списывались с баланса карт в момент совершения покупок [57].

Эволюция платежных  карт началась с появления дисконтных карт. Их стали выдавать с 1914 г. отдельные розничные магазины в США наиболее состоятельным клиентам. Цель акции состояла в переводе клиентов магазинов из категории случайных покупателей в категорию постоянных. Технология изготовления таких карт (из железа) была несовершенна. Кроме того, отсутствие разветвленной сети приема ограничивало их массовое использование.

В конце 40-х гг. XX в. возникла экономическая потребность в развитии потребительского кредитования и замене наличного оборота безналичным. В результате были созданы банковские кредитные карты. Идея была высказана в 1946 г. Джоном С. Биггинсом, специалистом в области потребительского кредита Флэтбушского национального банка в Нью-Йорке. В 1951 г. Франклинский национальный банк в Нью-Йорке выпустил первую современную кредитную карту.

Первую массовую универсальную  платежную карту выпустила в 1950 г. компания Diners Club International (DCI). В 1958 г. одна из старейших кредитных компаний Аmerican Ехрrеss (АmЕх) внедрила свою платежную карту. По картам, получившим название карт туризма и развлечений, предоставляли ряд скидок при бронировании гостиничных номеров, авиабилетов, автомобилей и т.д. Одно из главных отличий их от предшествующих систем в том, что между потребителями и торговыми точками появлялась посредническая организация, которая брала на себя функцию осуществления расчетов.

В 1958 г. Bank of Ameriсa выпустил первую универсальную банковскую карту ВаnkАmеricard. Она обеспечивала мгновенное получение ссуды с возможностью ее пролонгации. Именно в этом заключалось ее основное отличие от любых других финансовых инструментов, которые ранее поступили в обращение.

На протяжении 1960-х  гг. многие американские и европейские  банки приступили к эмиссии пластиковых  карт. В 1965 г. Британская ассоциация отелей и ресторанов, объединившись со шведской компанией Rikskort, учредила компанию Еuroсаrd International, которая впоследствии стала крупнейшей европейской межбанковской ассоциацией.

В 1970 г. на базе платежной системы Ваnk of Аmеrica была создана ассоциация National BankАmеricard Inc. (NBA), известная сейчас под названием Visa. Крупнейшие банки Калифорнии создали Межбанковскую «карточную» ассоциацию (МаsterCard). В 1992 г., в результате слияния трех европейских компаний, была образована одна из крупнейших ассоциаций Еurорау International, которая на протяжении 90-х гг. активно сотрудничала с МаsterCard.

В 2002 г. произошло слияние ассоциаций Еurорау и МаsterCard с сохранением общего названия – МаsterCard International, на данный момент - МаsterCard Workdwide.

В середине 1970-х гг. в рамках крупнейших «карточных» ассоциаций появились дебетовые карты. Для их широкого распространения потребовалась разработка специальных устройств, которые посредством телекоммуникационных систем были непосредственно связаны с банками. Для выдачи наличных денег с использованием дебетовых карт были созданы банкоматы, а для осуществления покупок в магазинах – электронные терминалы. Следует отметить, что дебетовые карты первоначально использовались исключительно в качестве инструмента для снятия наличных денег с банковских счетов и только впоследствии, с широким внедрением электронных терминалов в торговых точках, стали массовым инструментом безналичных расчетов.

Микропроцессорные карты (smart cards) появились во Франции. Комбинированные карты (с магнитной полосой и микросхемой) довольно широко применялись в ряде европейских стран на протяжении второй половины 1980-1990-х гг. В середине 1990-х гг. международные «карточные» ассоциации Europay, МаsterCard, Visa, кредитная компания АmЕх и др. приступили к разработке новых платежных продуктов на основе микропроцессорной карты [6, c. 102], в результате которого появился новый стандарт EMV.

Первым советским эмитентом  международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Eurocard для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Поэтому правильно считать, что  первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту Visa, стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 г. Но, несмотря на то, что Кредобанк также вступил в ассоциацию «Eurocard / MasterCard» (впоследствии «Еurорау»). В октябре 1992 г. объявил об эмиссии карт обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший Visa. После этого Элбимбанк начал выпускать золотые карт «Eurocard / MasterCard».

Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карт, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

С 1993 г. компания Еurорау активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. Позднее была создана Ассоциация российских членов Еurорау.

В отечественной  и зарубежной практике различают  несколько видов банковских карт. Банковская карта, согласно действующего положения 266-П может выпускаться банком как локальная (внутренняя) и международная; расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная [38]. Выпускаются также виртуальные карты, для расчетов в Интернет.

Расчётная карта предназначена  для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной  организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной  истории карты упрощает процесс  оформления и снижает стоимость  их обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.