Банковские карты в России и основные направления его развития

Кредитная карта предназначена  для совершения операций, расчёты  по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных  кредитной организацией-эмитентом  клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Внутренняя (локальная) карта банка  может быть использована только в  банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где  установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример – АС СБЕРКАРТ – микропроцессорная карта Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редким исключением, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты – невозможна.

Международные пластиковые карты  могут использоваться как внутри страны, так и в других странах, где есть присутствие этой международной  системы платежей. Наиболее популярные международные платёжные системы – Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard Worldwide (Cirrus, Maestro, MasterCard Mass, Mastercard Gold, MasterCard Platinum), AmЕx и некоторые другие.

Наиболее доступны в мире по стоимости выпуска и обслуживания это карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет, что повышает безопасность их использования.

Самые распространенные карты в мире – Visa Classic и MasterCard Mass, за исключением China Union Pay. СUP бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Компания CUP является единственной национальной карточной процессинговой компанией в Китае. Это связано с рядом ограничений по эквайрингу платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide в Китае. СUP была основана в марте 2002 г. как акционерный финансовый институт с участием более 80 внутренних национальных финансовых компаний. В настоящее время компания имеет 20 филиалов и более 165 банков-членов, 600 тыс. POS-терминалов (99,5 % от общего числа), 86 тыс. банкоматов (99,7 % от общего числа). На сегодняшний день Народный банк прошел сертификацию по эмиссии следующих карт CUP:

1. China Union Pay Business – корпоративная платежная карта для юридических лиц. Для сравнения с действующими карточными продуктами Банка, находится на уровне между Visa Electron и Visa Business.

2. China Union Pay Classic – платежная карта для физических лиц; продуктовая линейка CUP начинается с данного типа (статуса ниже в продуктовой линейки CUP карт нет).

3. China Union Pay Gold – платежная карта для физических лиц, в продуктовой линейке CUP находится на среднем уровне. Для сравнения, она находится на уровне между Visa Classic и Visa Gold.

Работа с системой China Union Pay в России, не в последнюю очередь, началась благодаря подготовке к Олимпийским играм 2012 г., где, как ожидается, будет много участников и гостей из Китая.

В 2009 г. в обращении находится около 1,8 млрд карт China Union Pay [3]. Они принимаются в 61 стране мира, в том числе и в России.

Сеть обслуживания карт Visa является одной из самых обширных в мире и насчитывает более 24 млн точек обслуживания, включая один миллион банкоматов. Карты Visa принимаются более чем в 200 странах мира.

Visa разработала ряд коммерческих продуктов, предназначенных для повышения эффективности финансового управления предприятиями. Коммерческие продукты Visa отвечают потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории относятся: Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate, Visa Purchasing и Visa Distribution. Такие карты – корпоративные - прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым траты сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, а также значительно упрощается бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.

Кредитные карты Visa позволяют их держателям легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру. Карты Visa принимаются более чем в 200 странах мира.

В России развитие рынка кредитных  карт является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa. В этой связи Visa прилагает усилия сразу в нескольких направлениях: поддерживает юридические и законодательные инициативы, разрабатывает маркетинговые программы, проводит исследования рынка и консультирует банки.

Дебетовые карты Visa являются одними из самых распространенных карточных продуктов в России, они позволяют их держателям совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять покупки в Интернете также легко, быстро и безопасно, как и при использовании кредитных карт.

Дебетовые карты Visa подходят для тех, кто не имеет банковской истории. Карта, «привязанная» к дебетовому счету, позволяет ее держателю отслеживать совершенные операции, указанные в ежемесячной банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

Банки-эмитенты имеют возможность  предлагать свои клиентам карты Visa с предоплаченным лимитом. Данный вид карт не подразумевает наличие постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карты могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом. Российские банки начали выпускать первые предоплаченные карты Visa в 2002 г.

Сегодня достаточно большое  количество российских банков являются эмитентами карт Visa International и предлагают практически все основные их типы. Дополнительными услугами могут быть страхование, срочная замена и блокировка карт, в случае утери или кражи, услуги класса VIP во время поездок, юридическая поддержка и многое другое.

MasterCard Worldwide – одна из ведущих мировых платежных систем, которая обеспечивает обслуживание финансовых учреждений, физических лиц и торгово-сервисных предприятий в более чем 210 странах и регионах мира. MasterCard Worldwide принимаются в более чем 25 млн торговых точек по всему миру, ежегодно в системе MasterCard Worldwide обрабатывается более 14 млрд операций.

Пластиковые карты международной  платежной системы MasterCard состоят  из семейства платежных карт: таких как: MasterCard, Maestro, Cirrus.

Рынок платежных карт очень быстро растет по мере того, как предприятия осознают эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными методами оплаты и выгодность учета расходов с помощью специального платежного инструмента.

1.3. Нормативно-правовое регулирование банковских карт

Правовое обеспечение  рынка банковских карт, который в  России насчитывает почти двадцать лет, – одна из наиболее острых проблем, стоящих в настоящее время  перед государством. Являясь перспективным направлением развития банковского сектора экономики в Российской Федерации, данный вид банковских услуг за последнее десятилетие демонстрирует динамичный рост по всем показателям. Сегодня практически на каждого жителя Российского государства приходится в среднем по одной банковской карте.

Универсальность данного  платежного инструмента дает возможность  решать первоочередные задачи, стоящие  перед государством в социальной и бюджетной сферах. В силу этого  с полной уверенностью можно говорить о том, что рынок банковских карт является своеобразной «лакмусовой бумажкой», позволяющей определить уровень развития банковской системы в целом, степень банковской культуры в обществе, благосостояние жителей и их доверие к банкам. На сегодняшний день в области обращения банковских карт и их применения сложилась достаточно сложная ситуация: около 80% операций с банковскими картами связаны с простым обналичиванием денежных средств и только 20% – с операциями, связанными с оплатой товаров, работ и услуг, при том что увеличение доли таких операций позволило бы достичь одной из глобальных целей, стоящих перед всеми сферами хозяйствования: ускорение товарооборота и, как следствие, переход российской экономики на качественно новый уровень.

Безналичные расчеты  представляют собой, с одной стороны, самостоятельную форму безналичных расчетов, а с другой – основной метод финансовой деятельности государства и муниципальных образований, что указывает на их дуалистическую правовую природу. Конституционно-правовой аспект основан на закрепленной Конституцией РФ независимости Центрального банка Российской Федерации при осуществлении им своих законодательно закрепленных функций, которые, без всякого сомнения, охватывают обращение банковских карт.

Финансово-правовая составляющая проявляется в деятельности Банка России как основного проводника денежно-кредитной политики в Российской Федерации.

Организация и регулирование  безналичных расчетов Центральным  банком Российской Федерации как  одна из его функций явились базой  для исследования гражданско-правового аспекта в рамках рассматриваемой проблематики.

Центральный банк принимает  на себя руководящую роль в определении  стратегии развития системы расчетов: ее структуры, обеспечения надежности и устойчивости функционирования, снижения рисков и защиты интересов общества.

Правовые принципы обращения  банковских карт в Российской Федерации:

- принцип законности  обращения банковских карт. Он  вытекает из общетеоретического  принципа законности, который лежит  в основе всех без исключения  общественных отношений, является правовой платформой всего спектра действий, в том числе и в области банковской деятельности;

- принцип клиентоориентированности  деятельности в сфере обращения  банковских карт. В рамках реализации  данного принципа государство  посредством принятия соответствующих нормативных правовых актов должно гарантировать держателям карт максимальный уровень их защиты, в том числе и от уголовно наказуемых деяний в сфере обращения банковских карт. Кредитные организации должны осуществлять такую политику в области выпуска и обращения банковских карт, которая будет выражаться в индивидуальном подходе к клиенту, разъяснении при каждом случае обращения возможных преимуществ от использования банковской карты;

- принцип оптимального соотношения  интересов государства, кредитных организаций и держателей карты. В настоящее время процесс поиска оптимального баланса интересов осложняется наличием множества субъектов в этих отношениях, каждый из которых решает свои определенные, присущие только ему задачи, преследуя строго поставленные цели. Однако сфера обращения банковских карт, даже несмотря на небольшие разногласия, являет собой область, в которой в достаточной степени удовлетворяются интересы государства, кредитных организаций и их клиентов;

- принцип учета международных  стандартов правового регулирования обращения банковских карт. Российская Федерация, являясь достаточно большой частью мирового сообщества, при достижении собственных интересов посредством реализации экономической, в том числе банковской, политики должна быть активным участником международных и межгосударственных связей и отношений, учитывать международно-правовые правила и стандарты. Сфера обращения банковских карт не является исключением;

- принцип оперативности обращения  банковских карт. Оперативность  обращения банковских карт предполагает прежде всего сокращение временных отрезков, затрачиваемых держателем карты, на операции, при которых используются банковские карты. Также оперативность включает в себя упрощение процедуры получения держателем банковской карты, сокращение числа документов, необходимых для ее получения.

На основании рассмотрения экономико-правовых основ безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, в иностранных государствах автором формулируется вывод о том, что для создания отечественной правовой платформы обращения банковских карт следует изучить имеющийся опыт ряда иностранных государств, которые являются «пионерами» в использовании данного вида безналичных расчетов и сформировавших достаточный опыт в указанной области.

Ведущие страны с рыночной экономикой на протяжении нескольких десятилетий широко используют накопленный теоретический и практический потенциал в рассматриваемой сфере в целях совершенствования макроэкономического механизма управления.

Представляется целесообразным применение опыта общемирового цивилизационного процесса в сфере безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами.

В качестве ориентира  совершенствования российского законодательства следует рассматривать наличие в большинстве иностранных государств самостоятельных нормативных правовых актов, регулирующих безналичные расчеты, опосредованные банковскими картами, а также актов, предусматривающих ответственность за нарушения в указанной сфере.

Современное правовое регулирование  банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве разноуровневых актов. Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют следующие два закона.

В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Данный закон устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит комплексный характер, включая различные нормы регулирующие как устройство и положение ЦБР в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений с служащими ЦБР. Подчеркнем, что 10 июля 2002 года был изложен в новой редакции. Заметим, что последние 10-30 лет законодательство о банках и банковской деятельности переиначивалось несколько раз.