Банковские карты в России и основные направления его развития

Процедура обмена платежной информацией  между участниками расчетов в общем виде выглядит следующим образом. Каждый из пунктов приема банковских карт в конце дня формирует журнал (реестр) операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру. Процессинговый центр, получив реестры от банков участников, сортирует их и формирует сводный реестр платежей, после чего необходимые его части отправляются эмитенту, эквайреру, а сводный реестр – расчетному агенту (что также отражено на рис. 1) [25, c. 46].

Процедура расчета включает следующие  операции. Расчетный агент отправляет эмитенту, согласно реестру платежей, требование по оплате. Эмитент, получив  файлы финансового подтверждения  в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле. Затем списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту. Расчетный агент, на основании полученного реестра платежей, списывает средства со счетов эмитентов и зачисляет их на счета эквайеров. Затем расчетный агент отправляет эквайеру извещение о зачислении средств на его счет согласно имеющегося реестра. Эквайер зачисляет денежные средства на счета предприятий, через пункты приема банковских карт в которых были осуществлены операции оплаты по карте. Эмитент информирует клиента, держателя банковской карты, об операциях на карточном счете.

При совершении платежных процедур каждая из организаций, участвующих  в переводе средств, выполняет определенные функции.

Функции расчетного агента:

– осуществление клиринговых расчетов с принципальными членами системы;

– подготовка и рассылка банкам-участникам выписок по счетам с указанием сумм и сроков погашения задолженности;

– бухгалтерский учет операций по счетам кредитных организаций.

Функции кредитной организации - эмитента:

– регистрация и ведение информации о держателях карт;

– ведение карт, персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;

– открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств которых клиент управляет с помощью карт;

– предоставление денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных, кредитных карт;

– сбор с клиентов денежных средств;

– списание со счета клиента денежных средств в пользу продавца;

– взаимодействие с процессинговым центром;

– разбор конфликтных ситуаций, в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Функции кредитной организации - эквайрера:

– регистрация и ведение пунктов приема карт (терминалы в организациях торговли и сервиса, банкоматы) в своей учетной системе;

– регистрация пунктов приема банковских карт в процессинговом центре;

– ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров;

– начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание комиссии за обслуживание и т.п.;

– обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности;

– технологическое взаимодействие с процессинговым центром;

– разбор конфликтных ситуаций, в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Функции процессингового центра:

– маршрутизация авторизационных запросов от пунктов приема платежных карт к эмитентам;

– ведение стоп-листов с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам; осуществление проверки по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;

– получение от эквайеров файлов финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылка их эмитентам и расчетному банку для организации взаиморасчетов;

– участие в разборе конфликтных ситуаций, в соответствии с установленными правилами платежной системы;

– регистрация эмитентов и эквайеров.

За выполнение вышеуказанных функций  расчетные и технологические  организации получают финансовые вознаграждения, которые являются базой для получения  ими прибыли. От качества предоставляемых  организациями услуг во многом зависят устойчивость, безопасность и операционная надежность всей платежной системы.

При осуществлении расчетов за товары и услуги в случае возникновения  проблем с их качеством, предусмотрена  операция "чарджбэк" - возврат  средств платежа - сумма, которую  снимают со счета продавца по требованию держателя платежной карты, если признана обоснованность ею претензий. У продавца со счета списывают сумму платежа плюс плату за "чарджбэк", если стороны не договорятся самостоятельно, без вмешательства арбитража платежной системы.

2.3. Риски банков, связанные с эмиссией и обслуживанием платежных карт и процедуры их минимизации

Рынок банковских услуг  на базе карточных решений развивался по экстенсивному пути, причем по пути роста количественной его составляющей – инфраструктуры, обслуживающей исключительно финансовые операции по получению наличных денежных средств. Такой стратегический вектор формирования бизнеса был выбран в свете закономерной необходимости обеспечения потребностей держателей банковских карт, эмитированных в рамках повсеместно реализуемых проектов по выплате заработной платы, стипендий, пенсий и т.д. Современный рынок претерпел существенные изменения, и сейчас его можно охарактеризовать как стремительно развивающийся, ориентированный на поддержание жесткой конкурентной атмосферы между игроками. В этой связи все его участники, так или иначе, вовлечены в процесс становления современной банковской инфраструктуры, в которой пластиковые (банковские) карты играют немаловажную роль.

Действительно, банковские карты, являясь универсальным, многофункциональным и крайне востребованным розничным продуктом, сегодня составляют неотъемлемую часть широкого спектра предлагаемых финансовых услуг со стороны кредитных организаций. Постоянно расширяется инфраструктура приема и обслуживания банковских карт, развиваются маркетинговые и сервисные аспекты ведения бизнеса. В настоящее время значительная часть банков-эмитентов широко использует технологические возможности магнитных и микропроцессорных приложений банковских карт для внедрения совместных кобрендовых программ, а также предоставления конечному пользователю дополнительных сервис пакетов в рамках конкретных целевых проектов.

Наряду с внушительным перечнем достоинств, современные банковские карты имеют и определенные недостатки, среди которых наиболее существенным является их практическая уязвимость перед несанкционированным воздействием со стороны третьих лиц с целью организации незаконного доступа к счету держателя и последующего хищения денежных средств.

Проблема обеспечения безопасности проведения финансовых операций с использованием банковских карт и, в первую очередь – снижение риска мошенничества, по праву считается глобальной, поскольку в процесс ее решения вовлечены все участники мирового рынка платежных инструментов.

Предупреждение мошенничества  с использованием банковских карт также является весьма важным вопросом совершенствования системы безналичных взаиморасчетов ввиду того, что любое несанкционированное воздействие, как по отношению к платежному инструменту, так и к его реквизитам, потенциально может привести к рискам банка-эмитента, связанным с прямыми финансовыми потерями, ухудшением деловой репутации, недоверием к предоставляемым продуктам со стороны клиентов и общим ухудшением качества обслуживания.

С целью обеспечения должного уровня безопасности осуществляемых операций с использованием банковских карт кредитной организацией должна быть разработана система раннего предупреждения риска мошенничества, позволяющая не только фиксировать момент совершаемого злодеяния, но и полностью нивелировать его потенциальные негативные последствия для различных аспектов ведения бизнеса. Немаловажным атрибутом предлагаемой системы раннего предупреждения мошенничества должен быть абсолютно интерактивный характер ее взаимодействия с клиентом на понятном конечному пользователю языке посредством каналов дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Так, при изменении активности держателя и характера осуществляемых им финансовых операций система должна производить автоматическую альтерацию ограничительных (авторизационных) лимитов, т.е. подстраиваться под текущую «модель поведения» клиента. Для реализации такой интерактивной системы раннего предупреждения риска мошенничества на платформе штатной автоматизированной банковской системы (АБС) эмитента необходимо применение некоторой базы знаний, основанной на заявленных держателем данных о характере использования им банковской карты, как на стадии эмиссии, так и при последующем клиентском обслуживании.

Управление авторизационными лимитами позволит реализовать периодическую альтерацию ограничений на осуществление расходных операций с использованием банковских карт держателей в зависимости от меняющихся условий ведения бизнеса кредитной организации. Эти механизмы могут быть успешно внедрены, как отдельная операционная компонента, так и совокупность элементов программного обеспечения на базе уже имеющейся автоматизированной банковской системы (АБС).

С целью формирования разовых и суточных авторизационных  лимитов по проводимым операциям клиентов целесообразно дифференцировать по группам в зависимости от категории держателя и типа используемого продукта. Так, для каждого продукта в зависимости от его BIN автором предлагается формировать индивидуальный произвольный код, его наименование, тип банковской карты и группу лимитов. А для каждой категории лимита присваивать базовое значение в зависимости от типа продукта, которое определяется АБС эмитента по умолчанию на этапе эмиссии банковской карты.

Значение лимита по индивидуальному  признаку может быть изменено для отдельной банковской карты держателя в соответствии с его персональным пожеланием (для определенных типов лимитов), существующей политикой безопасности кредитной организации и ее бизнес задач. Возможность альтерации таких значений предоставляется клиенту посредством удаленного (через каналы ДБО) или прямого взаимодействия с банком, располагающим необходимой технологической базой процессинговых решений АБС. При этом изменения вступают в силу в соответствии с направляемым клиентской системой банка во фронтальную систему АБС определенным набором значений полей, подлежащих корректировке. Перечень подобных значений должен иметь формат записи файла, состоящий из строк с набором данных по изменяемым параметрам банковской карты, и содержать как минимум следующие параметры:

1) номер банковской  карты, 

2) тип банковской карты,

3) категория лимита,

4) значение устанавливаемого  лимита,

5) количество возможных операций по данному типу лимита в пределах периода его действия,

6) дата начала действия лимита,

7) дата окончания действия лимита.

Механизмы управления авторизационными лимитами, как совокупность программно-операционных приложений к АБС эмитента, позволят обеспечить высокий уровень предотвращения потенциально несанкционированных операций с использованием банковских карт держателей и, вместе с тем, минимизировать потери банка от мошенничества за счет формирования и последующего использования ограничительных правил на суммы и количество осуществляемых финансовых операций.

 

3. АНАЛИЗ  РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО РАЗВИТИЯ

3.1. Динамика развития российского рынка банковских карт

 

Вместе с российским потребительским  рынком так же стремительно развивается  рынок пластиковых карт. Оплата по карте становится повсеместной нормой - одной из отличительных черт современной  жизни. Магазины и рестораны, отели и туристические агентства, поставщики различных товаров и сервисов приобщаются к карточным технологиям, рассчитывая при этом на дополнительный интерес и привязанность со стороны своих потребителей.

В 2011 г. на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития, как в сфере эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций, совершенных с их использованием. Так, с 2003 г. по 2011 г. отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 0,4 % до 2,5 %, также увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению с 0,9 % до 3,8 % (табл. 1).

Таблица 1 – Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт за период: 2003-2011 гг.

Показатель	2003 г.	2004 г.	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Количество эмитированных  платежных карт, на конец года (тыс. шт.)	10593	15456	24021	35157	54665	74762	103497	119242	126033
Количество эмитированных платежных карт на одного жителя, на конец года (шт.)	0,07	0,11	0,17	0,24	0,38	0,52	0,73	0,84	0,89
Количество операций совершенных с использованием платежных карт (млн ед.)	186,6	276,6	410,4	609,9	864,5	1209,4	1641,1	2124,7	2492,1