Банковское обслуживание физических лиц и его совершенствование (на примере ОАО КБ «Восточный»)

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  СОЦИАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ФИЛИАЛ В Г. ОБНИНСКЕ

 

Дипломная работа

 

на тему: «Банковское обслуживание физических лиц

и его совершенствование (на примере ОАО КБ «Восточный»)»

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .   3 

Глава 1. Теоретические основы банковского обслуживания

физических лиц . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .     6

1.1. Современное состояние банковской системы России . . . . . . . . . . . . . .     6

1.2. Характеристика основных видов банковских продуктов и услуг . . . . .   23

1.3. Банковское обслуживание физических лиц как важнейшая

составная часть банковской деятельности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  31

Глава 2. Анализ финансового состояния ОАО КБ «Восточный»

и практики обслуживания банком физических лиц . . . . . . . . . . . . . . . .   36

2.1. Общая характеристика ОАО КБ «Восточный» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36

2.2. Анализ финансового состояния банка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .   42

2.3. Анализ банковского обслуживания физических лиц

в ОАО КБ «Восточный» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54

Глава 3. Предложения по совершенствованию обслуживания

физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и оценка их экономической

эффективности . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68

3.1. Рекомендации по совершенствованию обслуживания

физических лиц в ОАО КБ «Восточный» . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .   68

3.2. Оценка экономического эффекта от внедрения предложений . . . . . . .   75

Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . .   81

Список используемых источников . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .    87

Приложения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .   81

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

С переходом к рынку  изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений. Он становится непосредственным собственником средств и получает большую степень экономической свободы. Это порождает потребность в многочисленных банковских услугах, основы для развития которых в прежней экономической системе не было. В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам.

 Специалистам известно, что рынок банковских услуг  для юридических лиц поделен  между банками, и основная конкуренция  между ними разворачивается за привлечение физических лиц. Конкурируя друг с другом, коммерческие банки активно осваивают ранок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг по их обслуживанию.

 В условиях рынка  конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги.

 Аккумуляция денежных  доходов и сбережений населения  – это традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения и используют их для кредитования текущей деятельности и инвестиций своих клиентов. Коммерческие банки могут осуществлять активные и другие операции в пределах собственных, привлеченных и эмитированных средств. В связи с этим в современных условиях вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности приобретают особую остроту.

 Формирование ресурсной  базы происходит путем проведения пассивных операций, которые являются исходными в деятельности коммерческих банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует ресурсы, а затем размещает среди заемщиков на различных условиях с целью получения дохода.

 Среди пассивных  операций коммерческого банка наибольшее значение для привлечения денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств отдельными лицами и субъектами хозяйственной деятельности.

 Широкое внедрение  в практику работы коммерческого  банка вкладов физических лиц является важнейшим направлением укрепления и повышения устойчивости ресурсной базы. Вклады физических лиц – это наиболее устойчивая часть мобилизуемых банком ресурсов. Чем большее число клиентов обслуживается банком, тем большая часть ресурсов может быть использована для банковских операций.

Не менее важное значение имеют и активные операции коммерческих банков, среди которых на последнее  место занимает кредитование физических лиц, а также осуществление денежных расчётов и платежей физическими лицами.

Всё сказанное выше свидетельствует  об актуальности темы, выбранной для написания настоящей дипломной работы.

О степени разработанности проблем банковского обслуживания физических лиц свидетельствует большое внимание, уделяемое им в трудах ведущих отечественных учёных – финансистов и экономистов, таких, как Г.Л. Авагян, М.Я. Букирь, Н.В. Горелая, В.Ф. Жуков, Т.М. Костерина, Р.В. Крюков, О.И. Лаврушин, Н.Г. Малахова, И.А. Янкина и др.

Цель дипломной работы состоит в том, чтобы на основании изучения теоретических основ банковского обслуживания физических лиц и анализа практики этой работы в конкретном банке – ОАО КБ «Восточный» – разработать и обосновать предложения по её совершенствованию.

Для достижения этой цели в работе поставлены и решены следующие задачи:

1) изучены теоретические основы банковского обслуживания физических лиц;

2) дана общая характеристика ОАО КБ «Восточный»;

3) проанализировано финансовое состояние банка;

4) выполнен анализ банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный»;

5) сформулированы рекомендации по совершенствованию обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный»;

6) оценена их эффективность.

Объектом исследования стало открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») – один из лидеров российского рынка банковской розницы. Предметом исследования стала практика обслуживания физических лиц, применяемая в банке, и направления её совершенствования.

Практическая значимость результатов работы заключается в их полезности для руководства ОАО КБ «Восточный» при принятии решений по дальнейшему совершенствованию банковского обслуживания физических лиц.

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО

ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

1.1. Современное состояние банковской системы России

 

Современное состояние  банковской систем России можно рассмотреть по итогам 2011 года с позиций институциональной характеристики банковской системы и её финансовых показателей.

В области институциональной  сферы 2011 год по сравнению с 2010 годом был более спокойным для банковской системы России. В первую очередь это выражалось в отсутствии громких скандалов, связанных с отзывом лицензий у банков, как это было в 2010 году (банки Матвея Урина и Межпромбанк). Однако почти весь год внимание было приковано к Банку Москвы, который перешел под контроль ВТБ.

В 2011 году в банковской системе России продолжилась тенденция  к сокращению числа банков. За год  число действующих банков сократилось  на 33 единицы и на 1 января 2012 года составило 922 единиц. Для сравнения, в 2010 году число банков, покинувших рынок, равнялось 52 единицам, а в 2009 – 51 [42].

Некоторое улучшение  институциональной среды банковского  сектора, а также перспектив его  развития, привело к тому, что  в 2011 году на рынок вышли два новых  банка (ЗАО «Банк содействия малому бизнесу», ООО «Джаст Банк»). В 2010 году в стране появился только один новый банк (ООО «Фольксваген Банк РУС»). Однако по сравнению с прошлыми годами число новых игроков крайне мало, например, в 2009 году было зарегистрировано девять новых игроков.

Данные о числе кредитных организаций в России за 2009-2011 годы и их динамике приведены в таблице 1.1 [8, с.5-6].

В 2012 году может быть отозвано больше лицензий, чем в 2011, так как  с 1 января 2012 года вступило новое более жесткое требование по объему 

 

 

 

Таблица 1.1

Данные о  числе банков в России за 2009-2011 годы и их динамике

Виды кредитных организаций	Число кредитных организаций				Изменение числа кредитных  организаций
	на 01.01. 2009	на 01.01. 2010	на 01.01. 2011	на 01.01. 2012	за 2008 год	за 2009 год	за 2010 год	за 2011 год
Действующие кредитные  организации	1 108	1 058	1 012	978	-28	-50	-46	-34
в том числе: банки	1 058	1 007	955	922	-34	-51	-52	-33
банковские КО	50	51	57	56	+6	+1	+6	-1
Число кредитных организаций с иностранным участием	221	226	220	230	+19	+5	-6	+10
из них со 100%	76	82	80	76	+13	+6	-2	-4
свыше 50%	26	26	31	37	+3	-	+5	+6

 

 

 

собственного капитала. Еще за два месяца до вступления его в законную силу в России было 150 банков с объемом собственного капитала, не отвечающим новым требованиям (более 180 млн. руб.). Порядка 100 банков за эти два месяца смогли увеличить свой собственный капитал, однако 46 банков не удовлетворяют новым условиям, что может привести в ближайшее время к отзыву у них лицензий. Кроме того, существует вероятность, что среди тех банков, которым удалось нарастить собственный капитал в необходимом объеме, некоторые кредитные организации сделали это с нарушениями, что может вскрыться позже (такое уже было при ужесточении требований к капиталу до 90 млн. руб.). По прогнозу экспертов «РИА-Аналитика», в 2012 году, вероятнее всего, с рынка уйдут 40-60 банков, в том числе из-за проблем с капитализацией – 10-20 банков.

Теперь целесообразно  рассмотреть региональную структуру  банковской системы России.

В 2011 году в распределении  банков и их внутренних структурных подразделений по регионам мало что поменялось. Число офисов росло во всех федеральных округах. Максимальные темпы прироста продемонстрировал Северо-Западный ФО, где число банковских офисов выросло за год на 7,6%, а наименьший прирост отделений банков наблюдался в Приволжском ФО (рост числа офисов банков в 2011 году на 3,8%).

Число банков сокращалось  быстрее всего в Центральном  федеральном округе, что не удивительно, так как там зарегистрировано более 50% всех банков страны. По итогам 2011 года число банков в этом округе стало меньше на 13 единиц. Также заметное сокращение местных банков наблюдалось в Приволжском федеральном округе – за год тут стало меньше банков на 7 единиц. В относительных величинах наибольшее сокращение числа банков наблюдалось в Уральском ФО, где число банков уменьшилось на 6 единиц, что соответствует сокращению на 12%. Всего в 2011 году не было ни одного федерального округа, где число банков выросло.

Число филиалов также  снижалось повсеместно, кроме Северо-Кавказс-кого ФО, где число филиалов за год увеличилось на 2 единицы.

Региональная структура  банков по состоянию на 1 января 2012 года представлена на диаграмме на рисунке 1.1, а региональная структура филиалов – на рисунке 1.2 [8, с.7-8].

 

Рисунок 1.1. Региональная структура банков на 1 января 2012 г., %

 

В 2011 году число банковских отделений в стране увеличилось  почти на 2000 единиц, что заметно  больше, чем в последние годы. Для сравнения, количество банковских отделений в 2010 году увеличилось  всего на 521 единицу, то есть рост в 2011 году был в 4 раза сильнее. На 1 января 2012 года число банковских отделений равнялось 44,7 тыс. офисов. Всего за 2011 год число банковских отделений возросло на 1931 единиц или на 4,5%.

Данные о динамике численности различных типов банковских отделений в стране за 2009-2011 годы представлены в таблице 1.2 [8, с.9-10].

Рисунок 1.2. Региональная структура филиалов банков

на 1 января 2012 г., %

 

Таблица 1.2

Динамика  банковских отделений

Вид банковских отделений	На 01.01. 2009	На 01.01. 2010	На 01.01. 2011	На 01.07. 2011	На 01.10. 2011	На 01.01. 2012
Дополнительные  офисы	21 272	21 641	22 001	22 118	22 288	22 565
Операционные  кассы вне кассового узла	13 871	12 461	11 960	11 340	11 104	10 860
Филиалы	3 470	3 183	2 926	2 855	2 825	2 807
Головные  офисы	1 108	1 058	1 012	1 000	991	978
Кредитно-кассовые офисы	1 445	1 252	1 389	1 515	1 656	1 725
Операционные  офисы	1 498	2 109	2 994	3 956	4 406	5 360
Представительства	721	517	460	396	386	378
Всего отделений	43 385	42 221	42 742	43 180	43 656	44 673