Банковское обслуживание физических лиц и его совершенствование (на примере ОАО КБ «Восточный»)

Депозиты физических лиц, которые были локомотивом в 2010 году, в 2011 году показали сдержанный рост (об этом подробнее будет сказано  в параграфе 1.3).

Другие компоненты в  структуре пассивов в 2011 году оказывали  гораздо меньшее влияние на общий рост пассивов российских банков, что выражается в сокращении долей этих компонентов в пассивах.

Структура банковских пассивов и её динамика за 2009-2011 годы представлена в таблице 1.5. Наглядно структура банковских пассивов на 1 января 2012 г. представлена на диаграмме на рисунке 1.5 [8, с.26, 29-30].

В 2011 году банки не очень  активно наращивали собственный  капитал, что во много связано  с тем, что в 2009 году на фоне кризиса  акционеры активно поддерживали банки при помощи увеличения собственного капитала, и до сих пор достаточность капитала находится на высоком уровне.

За 2011 год собственный  капитал банков вырос на 10,8%, что  более чем в два раза отстает  от темпов роста активов. Для сравнения, за 2010 год собственный капитал банков вырос всего  на  2,4%,  однако  в 2009  году  на  фоне

Таблица 1.5

Структура банковских пассивов в 2009-2011 годах, %

Наименование вида активов	На 01.01. 2009	На 01.01. 2010	На 01.01. 2011	На 01.01. 2012
Фонды и прибыль банков	11,1	12,8	12,8	11,9
Средства, полученные от Банка России	12,0	4,8	1,0	2,9
Средства организаций  на расчётных, текущих и прочих счетах	12,6	13,1	14,3	12,8
Депозиты юридических  лиц	17,6	18,6	17,9	20,1
Средства на счетах физических лиц	21,1	25,4	29,0	28,5
Выпущенные долговые обязательства	4,0	3,9	4,0	3,7
Кредиты, депозиты и иные средства, полученные от банков	13,0	10,6	11,1	11,0
Прочие пассивы	8,6	10,8	9,9	9,1

  

 

Рисунок 1.5. Структура  банковских пассивов на 1 января 2012 г., %

стагнации активов рост собственного капитала был на уровне 21,2%. На 1 января 2012 года совокупный объем собственного капитала российских банков равнялся 5,24 трлн. руб., что составляет 12,6% от всех пассивов (14% годом ранее).

Стоит отметить, что рост уставного капитала был намного слабее – всего 2,4% за год, однако в 2010 году он вообще продемонстрировал снижение (-4,7%). Слабая динамика уставного капитала связана с отзывом лицензий у ряда банков.

Слабый рост собственного капитала при более быстром росте активов приводит к тому, что достаточность капитала в банковской системе снижается. За 2011 год средняя достаточность капитала в банковской системе снизилась с 18,1% до 14,7% на 1 января 2012 года. Тем самым средняя достаточность уже приближается к минимальным значениям докризисного времени – в 2008 году средняя достаточность была на уровне 14-14,5%.

Вместе с  тем, необходимо отметить, что в целом  ситуация с достаточностью капитала в банковской системе России не вызывает серьезных опасений. Среднее значение норматива по-прежнему находится на высоком уровне, но, в то же время, распределение капитала не однородно, и в банковской системе насчитывается порядка 150 банков, которым необходима докапитализация.

С 1 января 2012 года произошел  рост требований по минимальному допустимому объему собственного капитала (с 90 млн. руб. до 180 млн. руб.), что во многом и предопределило значительный рост собственного капитала в декабре 2011 года (собственный капитал вырос на 4,5%). Если на 1 ноября 2011 года было 143 кредитные организации с капиталом меньше 180 млн. руб., то на 1 января 2012 года – уже всего 46.

Один из наиболее важных показателей, характеризующих  текущее состояние банковской системы – ликвидность, в 2011 году демонстрировал существенные колебания. Если на начало 2011 года российский банковский сектор просто купался в деньгах, то есть банки имели значительный объем избыточной ликвидности, то к концу года ликвидность снизилась до минимума.

Если на 1 января 2011 года в банковской системе России объем избыточной ликвидности составлял порядка 1-2 трлн. руб., то на начало 2012 года даже с учетом сезонного фактора (значительные бюджетные расходы в декабре каждого года, а также 13 зарплаты) наблюдался дефицит ликвидности в объеме 400-700 млрд. руб.

Центральный Банк России активно помогал банкам справиться со своими проблемами, о чем свидетельствует сальдо операций Банка России по предоставлению ликвидности. Сальдо операций Банка России по предоставлению/абсорбированию ликвидности осенью стабильно закрепилось в отрицательной области, а в отдельные даты октября и ноября чистая помощь ЦБ российским банкам была в абсолютных величинах на уровне аналогичных показателей в период острой фазы последнего финансового кризиса.

Дефицит ликвидности  привел к тому, что межбанковские  ставки заметно выросли и продолжают держаться на достаточно высоком уровне, и ставки по депозитам тоже пошли вверх.

Что касается прибыли  и рентабельности, то рекордной для  банковской системы России в 2011 году стала полученная прибыль по итогам года. Тем самым продолжилась тенденция, взявшая свое начало в 2010 году, когда прибыль фактически утроилась по сравнению с результатом 2009 года. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1,5 раза больше результата 2010 года, и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 года (таблица 1.6) [8, с.36].

Таблица 1.6

Прибыльность  банков

Наименование показателя	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Рентабельность капитала, %	22,7	13,3	4,9	12,5	17,6
Рентабельность активов, %	3,0	1,8	0,7	1,9	2,4
Прибыль банков, млрд. руб.	508	409	205	573	848
Прибыль прибыльных банков, млрд. руб.	509	447	285	595	854

Стоит отметить, что основной объем прибыли банки заработали в начале 2011 года, когда фактически ежемесячно получали по 75-80 млрд. руб. прибыли. Однако во второй половине года результаты заметно ухудшились. В августе-октябре банки демонстрировали прибыль на уровне 50 млрд. руб., то есть на 30% меньше, чем в первой половине года. При этом в ноябре и декабре банкам удалось нарастить месячную прибыль до уровня начала года – в ноябре прибыль банков составила 82 млрд. руб., а в январе – 90 млрд. руб. Рост прибыли в самом конце года является вполне ожидаемым явлением. Так, например, в провальном 2009 году в декабре месячная прибыль у банков была и вовсе на рекордном уровне (109 млрд. руб.), который не побит до сих пор. Таким образом, результат, показанный в декабре 2011 года, уступает и результату 2009 года, и 2008 года.

Несмотря на рекордную  прибыль в абсолютных величинах, рентабельность хотя и заметно выросла, но не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 года была почти в 1,3 раза выше результатов 2010 года, а рентабельность капитала – почти в 1,4 раза.

По оперативной информации ЦБ РФ, в январе 2012 года прибыль банков равнялась 103 млрд. руб., что примерно на 30% больше результата января 2011 года. По мнению экспертов, в 2012 году прибыль российских банков вырастет на 17-22% по сравнению с 2011 годом и, таким образом, превысит 1 трлн. руб.

Количество убыточных  банков в 2011 году заметно сократилось – по итогам года насчитывалось всего 50 убыточных банков, то есть 5,1% от их общего числа. По сравнению с предыдущими годами этот результат – явный прогресс, так как в 2009 году доля убыточных банков была на уровне 11,3%, а в 2010 году число убыточных банков составляло 81 или 8%. Таким образом, по итогам 2011 года российская банковская система вышла на уровень конца 2008 года (также 5,1% - доля убыточных банков), когда мировой кризис уже бушевал в полную силу. Но до 2007 года, когда доля убыточных банков была на уровне 1%, еще очень далеко.

1.2. Характеристика основных видов банковских продуктов и услуг

Современные коммерческие банки способны оказывать  до трёхсот видов услуг. В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и небанковскими услугами.

Далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения, так, например, выполнение международных расчетов и трастовых операций. Но есть определенный перечень операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Перечень традиционных банковских услуг включает в себя приём депозитов, осуществление денежных расчётов и платежей и выдачу кредитов [26, с.64].

Помимо выполнения базовых услуг, банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. В то же время наряду с различиями, обусловленными национально-историческими обязанностями хозяйственного развития отдельных индустриально–развитых стран, можно выделить некоторые ведущие направления банковской деятельности, присущие всем банкам независимо от государственной принадлежности и фактора их местонахождения [18, с.22].

Рассмотрим подробнее основные банковские продукты и услуги.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции [50, с.11].

Основными задачами, которые решает банк в процессе управления депозитами, являются: во-первых, обеспечение необходимой ресурсной базы для осуществления кредитной и инвестиционной политики и, во-вторых, получение прибыли [21, с.18].

Объемы привлекаемых банком средств в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов [11, с.33].

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации, поступающей в банк [19, с.36].

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов банками способствует концентрации денежных ресурсов в банках и создает возможность использования этих средств в качестве источника кредитования, поэтому коммерческие банки заинтересованы в рациональной организации денежного оборота.

Для приема, выдачи и хранения денежных средств и других ценностей каждый коммерческий банк имеет кассу. В ее составе могут быть созданы следующие операционные кассы: приходные, расходные, приходно-расход-ные, вечерние, разменные, а также кассы пересчета [46, с.208].

Руководитель банка самостоятельно решает вопрос о структуре операционной кассы и численности кассовых работников.

Кассы создаются с целью:

1) обеспечить правильную организацию  всей кассовой работы и четкое кассовое обслуживание предприятий, учреждений и отдельных граждан;

2) организовать надлежащее хранение  и обеспечить полную сохранность всех ценностей;

3) проводить мероприятия по улучшению  кассовой работы, обеспечению лучшего обслуживания клиентов банка;

4) предупреждать случаи  просчета, хищений и других злоупотреблений в кассах банка [39, с.115].

Территориальные учреждения Банка  России или по их поручению РКЦ  устанавливают для каждого банка  лимит операционной кассы, который  представляет собой сумму минимально допустимого остатка наличных денег на конец дня, и осуществляют контроль за его соблюдением [37, с.163].

Можно сказать, что кассовые операции – это операции по приему и выдаче наличных денег из касс предприятия и предпринимателя. Кассовые операции содействуют развитию денежного обращения. В процессе организации денежного оборота решаются такие важные экономические задачи, как определение общего объема налично-денежного оборота и его структуры, направление денежных потоков, размещение денежной массы по территории страны, определение массы находящихся в обращении денег в наличной форме и расчет эмиссионного результата за определенный период [17, с.350].