Банковское обслуживание физических лиц и его совершенствование (на примере ОАО КБ «Восточный»)

Теперь подробнее остановимся на пассивных банковских операциях по привлечению средств физических лиц.

За 12 месяцев 2011 года средства физических лиц на депозитах в  банках выросли на 20,9% или на 2,05 трлн. руб. При этом в 2010 году рост был на уровне 31,2%, что в абсолютных величинах составило 2,33 трлн. руб. Кроме того, в октябре 2011 года объем средств физических лиц и вовсе сократился, что является очень редким результатом (со второй половины 2009 года было всего два случая, когда депозиты физических лиц демонстрировали отрицательные месячные темпы роста). Доля депозитов физических лиц в пассивах в 2011 году сократилась на 0,5 процентного пункта до 28,5%. Это все, в частности, является свидетельством снижения склонности населения к сбережению в 2011 году.

Всего по состоянию на начало 2012 года в систему страхования вкладов в России входит 896 банка, то есть, теоретически, все они могут привлекать средства населения на счета и во вклады. Однако не все банки пользуются этим правом. На 1 января 2012 года только 861 банк реально привлекал средства физических лиц в качестве источников фондирования.

Всего на 1 января 2011 года объем средств физических лиц  в банках составил 11,9 трлн. руб. При  этом объем валютных вкладов составил 2,17 трлн. руб., а рублевых – 9,7 трлн. руб. Таким образом, доля валютных вкладов по итогам 2011 года составила 18,3%, что заметно меньше, чем годом ранее (19,3%). Наблюдаемое сокращение доли валютных вкладов произошло на фоне заметного ослабления рубля в августе-сентябре, что свидетельствует об общем росте доверия к рублю со стороны граждан России.

Концентрация вкладов  в российской банковской системе  в 2011 году немного снизилась, так  как небольшие банки смогли нарастить  объем депозитов физических лиц в большей мере, чем более крупные. По итогам 2011 года доля крупнейшего банка страны, Сбербанка, на рынке вкладов снизилась с 47,9% до 46,.6% на 1 января 2012 года. Снижение произошло из-за того, что темпы роста вкладов у Сбербанка были ниже среднероссийских (17,7% против 20,9% за 2011 год) (таблица 1.7) [8, с.28-29].

 

Таблица 1.7

Десять крупнейших банков РФ по объёму вкладов физических лиц

Место на 01.01. 2012	Место на 01.01. 2011	Название банка	Объём вкладов на 01.01.2012, млрд. руб.	Прирост вкладов в 2011 году, %	Объём вкладов на 01.01.2011, млрд. руб.
1	1	ОАО «Сбербанк России»	5 532,2	17,66	4 702,1
2	2	ВТБ 24 (ЗАО)	823,1	30,65	630,1
3	3	ГПБ (ОАО)	253,5	22,92	206,3
4	4	ОАО «АЛЬФА-БАНК»	233,6	26,19	185,1
5	6	ЗАО «Раффайзенбанк»	204,8	30,50	156,9
6	5	ОАО «Банк Москвы»	155,1	-6,86	166,5
7	7	ОАО «Россельхозбанк»	149,6	19,48	125,2
8	10	ОАО «УРАЛСИБ»	136,2	15,59	117,8
9	9	ОАО АКБ «РОСБАНК»	133,9	10,46	121,3
10	11	ОАО «Промсвязьбанк»	121,9	18,37	103,0

 

На долю пяти крупнейших банков по объему вкладов физических лиц на 1 января 2012 года приходится 59,4% всех вкладов (59,9% на 1 января 2011 года). Но, несмотря на то, что в 2011 году небольшим по объему вкладов физических лиц банкам удалось немного отыграть долю рынка, концентрация вкладов в российской банковской системе по-прежнему остается очень высокой.

В 2012 году на фоне роста процентных ставок по депозитам и кредитам склонность к сбережению у населения росла. Поэтому по итогам 2012 года объем депозитов физических лиц в российских банках увеличится на 20-25% [42].

 

Таким образом, в первой главе дипломной  работы были рассмотрены теоретические основы банковского обслуживания физических лиц.

Проанализировано современное  состояние банковской системы России с позиций её институциональной  характеристики и финансовых показателей.

Дана характеристика основных видов  банковских продуктов и услуг, как традиционных, так и нетрадиционных.

Более детально рассмотрены основные направления банковского обслуживания физических лиц как важнейшей составной части банковской системы.

 

 

ГЛАВА 2. Анализ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ

ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» И практики обслуживания

банком ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

2.1. Общая характеристика ОАО КБ «Восточный»

 

Открытое акционерное  общество «Восточный экспресс банк» (ОАО  КБ «Восточный») – один из самых крупных и быстроразвивающихся российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью среди частных банков.

В своей деятельности банк руководствуется Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [2], другими законодательными и нормативными документами, в частности:

• Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [3];
• Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» [4];
• Инструкцией ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» [5];
• Положением ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» [6] и другими.

Открытое акционерное  общество «Восточный экспресс банк» зарегистрировано в 1991 году. Генеральная лицензия Банка России № 1460 от 16.07.2012.

ОАО КБ «Восточный» присутствует во всех федеральных округах страны, представлен 586 отделениями на начало 2012 года, имеет свыше 1200 точек присутствия по всей стране.

«Восточный экспресс»  является ведущим  частным  розничным  банком в сфере потребительского кредитования. Отличительные  черты  банка – акцент на розничный бизнес (экспресс-кредиты в точках продаж и кредитные карты), а также широкое присутствие в регионах. В своем развитии банк успешно комбинирует органический рост и консолидацию небольших и средних региональных банков. Клиентская база составляет почти 3 млн. клиентов.

Исторически имея сильные  позиции на  Дальнем Востоке  и в Сибири, банк в течение последних нескольких лет также завоевал лидирующие позиции на новых рынках розничных банковских услуг Центральной и Западной России.

На 01.06.2012 года «Восточный экспресс банк» входит в тройку крупнейших банков России по размеру филиальной сети,  в ТОР-10 по депозитам физических лиц и потребительским кредитам, занимает 32 место в общем  рейтинге банков России по величине активов. Основные рейтинги банка представлены в таблице 2.1 [38].

Акционерами банка являются институциональные инвесторы:

• инвестиционный фонд BaringVostokCapitalPartners (30%);
• IFC – Международная Финансовая Корпорация (14%);
• частные лица.

В 2012 году банк успешно  разместил биржевые облигации на 3 млрд. руб.  В рейтинге экономического журнала «TheBanker» за 2011 год «Восточный» занял 7 место среди мировых банков по рентабельности. Надежность банка подтверждена ведущими рейтинговыми агентствами: Moody’s Investors Service (B1/NP/E+), RusRating («ВВВ-», прогноз «возможное повышение»).

Банк стремится предложить своим клиентам новые современные финансовые продукты, сервисы и технологии, а также уделяет большое внимание качеству обслуживания. В 2012 году национальная ассоциация контактных центров (НАКЦ) признала контакт-центр «Восточного экспресс банка» лучшим в России среди компаний финансового сектора.

Миссия банка: повышение  качества жизни российских граждан  за счет предоставления современных финансовых продуктов и услуг.

Таблица 2.1

Рейтинги ОАО  КБ «Восточный»

Место

Рейтинг (по умолчанию – РБК  Рейтинг)

3 3 5 5   8 8 9 12 12   13 14 14   14 14   15 16 17 22 22 26 29   30 31 31   35 35   35 36   45   45   47 51   66 74

Top100 самых филиальных банков  России на начало июня 2011 года Рейтинг банков по размеру портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2011 г. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 г. Рейтинг банков по объем выданных автокредитов на покупку подержанного автомобиля в I полугодия 2011 года Банки по количеству выпущенных пластиковых  карт в I полугодии 2011 года Top500 банков по кредитам физическим лицам на 1 января 2012 г. Банки по количеству выпущенных новых  пластиковых карт в I полугодии 2011 г. Лучшие розничные банки по итогам I полугодия 2011 года Рейтинг банков по количеству «активных» пластиковых карт по итогам I полугодия 2011 года Top500 банков по депозитам физических лиц на 1 января 2012 г. Top500 банков по ликвидным активам  на 1 января 2012 г. Рэнкинг банков по количеству собственных  банковских транзакционно-платежных терминалов Рейтинг банков по размеру портфеля ипотечных кредитов на 1 июля 2011 г. Банки России. Объемы и структура  обязательств перед населением 2011 год (ИНТЕРФАКС-100) Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в I полугодии 2011 года Банки по количеству перевыпущенных пластиковых карт в I полугодии 2011 г. Рейтинг банков по объему портфеля автокредитов на 1 июля 2011 г. Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 июля 2011 г. Таблица Платежные системы (рейтинг банков по количеству пластиковых карт) Top500 банков по кредитному портфелю  на 1 января 2012 г. Рейтинг банков по количеству выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2011 года Top500 банков по депозитному портфелю  на 1 января 2012 г. Рейтинг банков по объему выданных ипотечных  кредитов в I полугодии 2011 г. Рэнкинг банков по количеству собственных  банкоматов по России (на 1 июля 2011 г.) Top500 банков по чистым активам  на 1 января 2012 г. Рейтинг банков по объему портфеля выданных кредитов малому и среднему бизнесу на 1 июля 2011 г. Банки России. Основные показатели деятельности 2011 год (ИНТЕРФАКС-100) Рейтинг банков по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в I полугодии 2011 года Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении  на 1 января 2011 г. Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении  на 1 января 2011 года (платежные системы) Top500 прибыльных банков в I полугодии  2011 года Рейтинг банков по объему выданных автокредитов на покупку нового автомобиля в I полугодии 2011 года Top500 банков по вложениям в  ценные бумаги на 1 июля 2011 г. Top500 банков по вложениям в ценные бумаги на 1 января 2012 г.

 

В 2010 году Восточный экспресс банк выступил инициатором создания Благотворительного фонда «Восточный». Со дня основания Фонда банк активно поддерживает благотворительные программы, являясь его основным партнером.

Руководство банка:

1. Совет директоров:

Председатель совета директоров – Григорьев Алексей  Владимирович

Члены совета директоров: Бекарев Андрей Александрович, Власов Сергей Николаевич, Дельпаль Филипп (Delpal Philippe), Джимбинов Константин Джоржович, Калви Майкл (Calvey Michael), Ким Игорь Владимирович, Нифонтов Кирилл Владимирович, О`Ши Дэс (O’Shea Des), Смирнов Константин Сергеевич, Таранов Александр Александрович.

2. Правление банка:

Председатель правления  – Власов Сергей Николаевич.

Первый заместитель  председателя правления – Першин Владислав Валерьевич.

 Заместители председателя  правления, члены правления: Байбородина  Марина Николаевна, Калинина Елена  Людвиговна, Нестеренко Александр  Викторович.

Организационная структура  банка приведена на рисунке 2.1.

Юридический адрес:

675000, Амурская обл., г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, 1.

Реквизиты:

корреспондентский счет: 30101810700000000718 в ГРКЦ г. Благовещенска

ИНН: 2801015394

БИК: 041012718

Прочая информация:

ОКПО: 10332973

ОКОГУ: 15001

 

 

Рисунок 2.1. Организационная  структура ОАО КБ «Восточный» 

ОКАТО: 10401000000

ОКВЭД: 65.12

ОКФС: 42

ОКОПФ: 47

ОГРН: 1022800000112

КПП: 280101001

Генеральная лицензия ЦБ РФ №1460 от 16.07.2012 г.

Основные корреспондентские счета банка представлены в таблице 2.2.

 

Таблица 2.2

Список основных корреспондентских счетов ОАО КБ «Восточный»

Curr	Correspondent Bank	SWIFT/BIC	Account No
RUR	The Regional Branch of the CB RF for the Amur Region	041012718	30101810700000000718
USD	Deutsche Bank Trust Company Americas, New York	BKTR US 33	04-413-590
USD	VTB Bank (Deutschland) AG, Frankfurt am Main	OWHB DE FF	0103473419
EUR	VTB Bank (Deutschland) AG, Frankfurt am Main	OWHB DE FF	0103473013
CHF	Credit Suisse AG, Zurich	CRES CH ZZ 80A	0835-0931195-43-000
JPY	JSC VTB BANK, Moscow	VTBR RU MM	30109392400000000270
CNY	Harbin Bank, Harbin	HCCB CN BH	NRA0100005
CNY	Longjiang Bank Corporation Limited, Harbin City	LJBC CN BH	20030124771000001
EUR	Commerzbank AG, Frankfurt аm Main	COBA DE FF	400886821801EUR
BYR	MDM Bank, Moscow Branch, Moscow	MOBW RU MM	30109974600010014122
USD	Bank of China Limited, Beijing	BKCH CN BJ	81956358021014
USD	Bank of China (Hong Kong) Limited, Hong Kong	BKCH HK HH	01287560113377
USD	Industrial & Commercial Bank of China Limited, Beijing	ICBK CN BJ	0101000111901185736

2.2. Анализ финансового состояния банка

 

Анализ финансового  состояния ОАО КБ «Восточный»  выполним, опираясь на основные формы годовой бухгалтерской отчётности банка:

• бухгалтерских балансов на 1 января 2011 г. и 1 января 2012 г. (публикуемая форма);
• отчетов о прибылях и убытках за 2010 и 2011 годы (публикуемая форма);
• отчетов о движении денежных средств за 2010 и 2011 годы (публикуемая форма);
• отчетов об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 1 января 2011 г. и 1 января 2012 г. (публикуемая форма);
• сведений об обязательных нормативах на 1 января 2011 г. и 1 января 2012 г. (публикуемая форма);

Эти документы за 2010 год (по состоянию на 01.01.2011) приведены в Приложении 1 к настоящей дипломной работе, за 2011 год (на 01.01.2012) – в Приложении 2.

Выполним горизонтальный и вертикальный анализ активов и пассивов бухгалтерского баланса ОАО КБ «Восточный» за 2009-2011 годы. Результаты горизонтального анализа активов представлены в таблице 2.3.

Как видно из данных таблицы 2.3, активы ОАО КБ «Восточный» за 2010 год возросли на 81,6%, а за 2011 год – ещё на 48,1%; в целом за анализируемый период активы увеличились в 2,7 раза. Это несомненно является положительной тенденцией.

В составе активов наибольшие темпы роста – более чем в 4 раза – продемонстрировали средства в кредитных организациях. В 3,2 раза к концу анализируемого периода по сравнению с его началом выросла чистая ссудная задолженность, в 2,7 раза – денежные средства, в 2,4 раза – чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток.

 

Таблица 2.3

Горизонтальный  анализ активов бухгалтерского баланса ОАО КБ «Восточный»

Статья активов	Значение, тыс. руб.			Изменение, тыс. руб.			Темпы прироста, %
	на 01.01. 2010	на 01.01. 2011	на 01.01. 2012	за 2010 год	за 2011 год	за период	за 2010 год	за 2011 год	за период
Денежные средства	1 745,80	2 415,25	4 758,59	669,45	2 343,34	3 012,78	38,35	97,02	172,57
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	2 040,74	2 059,90	3 623,26	19,16	1 563,36	1 582,52	0,94	75,89	77,55
Средства в кредитных организациях	1 241,40	2 886,84	4 990,84	1 645,44	2 104,00	3 749,44	132,55	72,88	302,03
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	3 063,95	4 621,58	7 361,44	1 557,63	2 739,86	4 297,49	50,84	59,28	140,26
Чистая ссудная задолженность	33 563,37	68 821,40	105 889,95	35 258,03	37 068,55	72 326,58	105,05	53,86	215,49
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	2 202,25	4 084,03	852,70	1 881,77	-3 231,32	-1 349,55	85,45	-79,12	-61,28
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	1 229,95	1 188,77	836,78	-41,18	-351,99	-393,16	-3,35	-29,61	-31,97
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	3 236,45	3 791,30	4 146,54	554,85	355,24	910,09	17,14	9,37	28,12
Прочие активы	2 370,10	2 186,01	3 830,42	-184,09	1 644,40	1 460,32	-7,77	75,22	61,61
Всего активов	50 694,01	92 055,07	136 290,51	41 361,06	44 235,44	85 596,50	81,59	48,05	168,85