Ипотечное кредитование в Республике Казахстан

Процесс ипотечного кредитования в Малайзии делится на два этапа: процесс строительства жилого дома и процесс полного завершения строительства дома.

2. Анализ эффективности ипотечного кредитования банков второго уровня в Республике Казахстан

 

2. 1 История развития  и анализ технико-экономических показателей АО ДБ  «Хоум кредит банк»

 

АО ДБ «Хоум кредит банк» (далее именуемое - «ХКБ Банк», «Банк» или «АО «ХКБ Банк»») было образовано в июне 2005 года, когда Национальный Банк Республики Казахстан зарегистрировал ЗАО «Алматинский торгово-финансовый банк». В этом же году Банк получил Генеральную лицензию Национального Банка Республики Казахстан №59 на проведение операций, в тенге и иностранной валютах, предусмотренных банковским законодательством Республики Казахстана. Банк подтвердил свою репутацию универсального финансового института, предлагающего своим клиентам широкий спектр услуг, не только банковских, но и услуг по лизингу, страхованию и пенсионному обеспечению, предоставляемых дочерними компаниями и партнерами банка.

«Хоум Кредит Банка» осуществляет финансирование проектов крупных промышленных предприятий, выдает ссуды малым и средним компаниям, развивает потребительское кредитование.

Особое внимание уделяется финансированию малого и среднего казахстанского бизнеса.

На сегодняшний день Банк обеспечивает высокий уровень банковского сервиса не только в Алматы, но и в своих филиалах: Астане, Караганде, Усть-Каменогорске, Шымкенте, Костанае, Таразе, Павлодаре, Атырау, Актау, Аксае, Актобе, Лисаковске, Рудном, Щучинске, Уральске, Семипалатинске, Кызылорде, Каскелене, а также дополн. офисы в Кульсары, Тенгизе, пос Индерборский и Зыряновске, Риддере (Лениногорск), Талгаре, Аягузе,с.Кокпекты и т.д.

Открывая новые филиалы, Банк стремится не только полностью удовлетворять запросы своих клиентов и предоставлять весь спектр актуальных в регионе услуг, но и внедряет новые стандарты банковского сервиса на региональном уровне.

         Структура органов управления банка представлена следующим образом:

1)Высший орган – Общее собрание  акционеров;

2)Исполнительный орган – Правление, возглавляемый Председателем правления;

3)Наблюдательный орган – Наблюдательный  совет;

4)Контрольный орган – Ревизионная  комиссия.

      Головной -офис - подразделение (департамент, управление, отдел, сектор). АО «Хоум Кредит Банка» в функцию которого входит заключение сделок, контрактов, соглашений, договоров с клиентами  и партнерами банка.

В 2006 году Банк был перерегистрирован в Открытое Акционерное Общество «Алматинский торгово-финансовый банк», а в июне 2007 года в Открытое Акционерное Общество «Хоум кредит  банк».

В октябре 2008 года была осуществлена перерегистрация банка в АО «Хоум кредит банк Банк». Свидетельство о государственной перерегистрации юридического лица №345-1900-АО (ИУ) было выдано Комитетом регистрационной службы Министерства юстиции Республики Казахстан от 3 октября 2005 года.

21 июня 2007 года Bank Austria-Creditanstalt AG (подразделение UniCredit Group для коммерческих и банковских  операций в Центральной и Восточной Европе), а также частные акционеры АО «Хоум кредит банк» подписали соглашение о приобретении мажоритарного пакета акций ХКБ  банка. В ноябре 2008 Bank Austria-Creditanstalt AG завершил процесс приобретения 91,81% доли акционерного капитала Банка. Приблизительная цена сделки составила 2,117 млн. долларов США. Таким образом, UniCredit Group является контролирующим акционером Банка. Более подробные сведения изложены в пункте 5 «Акционеры (участники) Банка» Раздела 2 «Управление и акционеры» настоящего документа выпуска облигаций.

АО «Хоум Кредит Банк» является юридическим лицом и осуществляет банковские и иные операции, в соответствии с лицензией №239 от 28 декабря 2007 года, выданной Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, а также на основании Устава Общества и внутренних положений АТФ Банк, такие как:

• прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов

юридических лиц;

• прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов 

физических лиц;

• открытие и ведение корреспондентских счетов банков и

организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

• открытие и ведение металлических счетов физических и

юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;

• кассовые операции: прием и выдача наличных денег, при

осуществлении одной их банковских операций, предусмотренных подпунктами 1), 2), 6) – 9), 10), 11) пункта 2.2. Устава, включая их размен, обмен, пересчет, сортировку, упаковку и хранение;

• переводные операции: выполнение поручений физических и

юридических лиц по платежам и переводам денег;

• учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых

обязательств физических и юридических лиц;

• банковские заемные операции: предоставление кредитов в

денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

• организация обменных операций с иностранной валютой;
• инкассация банкнот, монет и ценностей;
• прием на инкассо платежных документов (за исключением

векселей);

• открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и

исполнение обязательств по нему;

• выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в

денежной форме;

• выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих

лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

• покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа аффинированных

драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;

• покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа ювелирных

изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

• операции с векселями: принятие векселей на инкассо,

предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

• осуществление лизинговой деятельности;
• выпуск собственных ценных бумаг (за исключением акций);
• факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с

покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

• форфейтинговые операции (форфейтирование): оплату долгового

обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

• доверительные операции: управление деньгами, правами

требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;

• сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг,

выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений.

Банк осуществляет профессиональные виды деятельности на рынке ценных бумаг на основании государственной лицензии на занятие брокерской и дилерской деятельностью на рынке ценных бумаг с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя № 0401100649; кастодиальной деятельностью на рынке ценных бумаг № 0407100197.

Банк стремится быть долгосрочным и надежным партнером как для крупных корпоративных клиентов, малых и средних предприятий, так и для физических лиц.

Сегодня Хоум кредит банк является активным участником финансового рынка страны. Банк реализует стратегию, основная цель которой – расширение клиентской базы, трансформация банка в открытый, универсальный финансовый институт с развитой филиальной сетью. На начало 2012 года Банк представлен во всех крупнейших городах Казахстана 18 филиалами и 50 отделениями. Заботясь об удобстве своих клиентов, банк постоянно инвестирует значительные средства в собственную инфраструктуру, отвечающую за поддержку клиентской базы.

2013 году Хоум кредит банк награжден дипломом Казахстанской фондовой биржи за стремление к прозрачности.

В соответствии с решениями Совета директоров АО «Хоум кредит банк»

Банк в 2014 году продолжал свою деятельность в следующих основных направлениях:

• наращивание размеров активов Банка и собственного капитала;
• привлечение дополнительных финансовых ресурсов путем размещения собственных
• облигаций;
• расширение продуктовой линейки банковских услуг;
• привлечение клиентской базы;
• реформирование системы мотивации сотрудников Банка путем внедрения бонусного
• вознаграждения;
• совершенствование информационной системы Банка;
• расширение региональной сети Банка путем формирования новых каналов продаж.

Совокупные активы банков второго уровня Республики Казахстан снизились за 2013 год на 330,2 млрд. тенге (2,78%), и на 01 января 2014 года составили 11 557,3 млрд. тенге. Доля Банка в совокупном объеме активов банков второго уровня Республики Казахстан по состоянию на 01 января 2013 года составила 2,81% или 324,0 млрд. тенге. На 01 января 2014 года совокупный расчетный собственный капитал банковского сектора составил -913,5 млрд. тенге, снизившись за отчетный год на 2 859,6 млрд. тенге или на

146,94%. Совокупный расчетный собственный  капитал Банка на отчетную  дату составил 36,7 млрд. тенге.

Уставный капитал Банка в 2013 году увеличился и по состоянию на 01 января 2014 года составил 24 210,2 млн. тенге. Размер балансового капитала Банка на 01 января 2013 года составил 24 025,9 млн. тенге (по неаудированным данным с заключительными оборотами), снизившись за отчетный период на 1 497,1 млн. тенге (5,87%).За период с начала 2013 года прирост объема совокупных обязательств Банка (по неаудированным данным с заключительными оборотами) составил 21,83% (53,8 млрд. тенге) и по состоянию на 01 января 2013 года составил 300,3 млрд. тенге. Объем депозитной базы клиентов Банка по состоянию на 01 января 2014 года составил 236 058,2 млн. тенге (с учетом текущих счетов, карт-счетов, вкладов до востребования и срочных вкладов клиентов), увеличившись за 2013 год на 76,07% (на 101 984,5 млн. тенге).

Общая сумма вкладов (с учетом текущих счетов, карт-счетов, вкладов до востребования и срочных вкладов клиентов), привлеченных банками второго уровня Республики Казахстан от юридических и физических лиц составила 7 799,4 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с прошлым годом на 13,48% (926,4 млрд. тенге), в том числе сумма вкладов юридических лиц (с учетом вкладов SPV (вклады дочерних организаций специального назначения)) – 5 862 млрд. тенге, увеличившись на 9,11%, сумма вкладов физических лиц составила – 1 937,4 млрд. тенге, увеличившись на 29,13%. На отчетную дату года лидерами в объемах привлеченных Банком вкладов, являются физические лица и сектор «Исследования и разработки», с долями вкладов 42,39% и 16,81% соответственно, при этом доля вкладов физических лиц за 2009 год выросла на 17,98% (с 24,41% до 42,39%), а удельный вес сектора «Исследования и разработки» в депозитном портфеле за 2014 год увеличился на 16,77% (с 0,04% до 16,81%). Далее по объему привлечения следуют вклады сектора «Металлургическая промышленность» с долей в портфеле 10,91%, с учетом снижения за год на 13,5%.Нераспределенный чистый доход (непокрытый убыток) банков второго уровня Республики Казахстан составил отрицательное значение 2 834,2 млрд. тенге, при этом было зафиксировано уменьшение данного показателя в сравнении с 2013 годом на 2 845,1 млрд. тенге.

Банк по чистому доходу (непокрытому убытку) по состоянию на 01 января 2014 года занимает 38 место среди банков второго уровня Республики Казахстан, со значением непокрытого убытка 12 285,4 млн. тенге.

Банк является активным участником межбанковского валютного и денежного рынка, проводит широкий круг операций на рынке ценных бумаг Республики Казахстан. Банк традиционно принимал участие на рынке ценных бумаг, как на первичном, так и на вторичном рынке. За отчетный 2014 год совокупный портфель ценных бумаг Банка увеличился на 15 683 ,7 млн. тенге (на 75,96%).

По состоянию на 01 января 2014 года совокупный портфель ценных бумаг имеющихся в наличии для продажи составил 36 330,5 млн. тенге, в том числе:

• 30 635,5 млн. тенге – портфель государственных ценных бумаг;
• 5 695,0 млн. тенге – портфель негосударственных ценных бумаг.

По состоянию на 01 января 2014 года Банк занимал 9-е место с долей 6,67% в совокупном объеме портфеля ценных  бумаг, имеющихся в наличии для продажи в банках второго уровня Республики Казахстан.Банк продолжил работу по предоставлению своим клиентам большого выбора услуг, обеспечивающих экспортно-импортные операции всеми необходимыми видами международных расчетов, такими как переводные операции, документарные аккредитивы, гарантийные операции и другие формы расчетов, принятые в международной банковской практике. Наблюдается динамика роста числа клиентов по состоянию на 01 января 2014 года, так по состоянию на 01 января 2014 года в Банке обслуживалось 166 440 клиентов (таблица 1).