Общая характеристика и основы организации ипотечного кредитования

Сегодня Агропромкредит занимает прочные позиции на рынке финансовых услуг Тюменской области. Согласно рейтингу журнала «Профиль» по состоянию на 01.03.2003 год Банк вошел в число 300 крупнейших российских банков по размеру собственного капитала и занимает 206 позицию. Среди 33 банков Тюменской области Агропромкредит по размеру собственного капитала находится на 6 месте. На 01.01.2004 год собственные средства Банка составляют 228 млн.руб.(см. приложение 7).  

Репутация надежного и активного делового партнера позволила Агропромкредиту в 2005 году добиться серьезного роста по всем направлениям своего бизнеса. В целом активы-нетто Банка возросли в 1,9 раза и составили на 01.01.2004 год 2600,2 млн.руб. (см. приложение 8).

Размещая ресурсы, Банк придерживается своей традиционной политики диверсификации портфеля активов и оптимального сочетания ликвидности, рисков и прибыльности.

Таким образом, за 10 лет качественной работы Агропромкредит занял собственную нишу на рынке банковских услуг. На сегодняшний день Банк входит в число наиболее успешных сургутских банковских учреждений.

Услуги, предоставляемые Банком, и их качество отвечают самым современным требованиям и позволяют в полной мере реализовать обширные запросы клиентов банка.   

Сегодня Агропромкредит оказывает практически весь спектр услуг и комплекс операций, которые осуществляют универсальные банки России. Банк предлагает своим клиентам широкий спектр банковских услуг в рублях и иностранной валюте:

• Расчетно-кассовое обслуживание (открытие счета, ведение счетов в рублях и иностранной валюте, осуществление платежей в другие банки, прием на счет и выдача со счета наличных денежных средств, документарные расчеты в рублях и валюте: аккредитивы, инкассо).
• Депозитные операции (привлечение свободных денежных средств юридических и физических лиц на депозиты в рублях и иностранной валюте).
• Кредитные операции (краткосрочное кредитование, открытие кредитных линий, кредитование расчетного счета в форме овердрафта, потребительское кредитование, ипотечное кредитование, кредитование на покупку автомобиля).

Банк проводит большую работу  по кредитованию физических лиц. За 2005 год Агропромкредит предоставил физическим лицам (включая индивидуальных предпринимателей) кредитов на сумму 330,4 млн.руб. (в 2004 году -144,9 млн.руб.), в том числе в иностранной валюте на 22,6 млн.руб. (в 2004 году -7,8 млн.руб.). Как правило, это обусловлено ростом благосостояния населения. По данным агентства РБК, рейтинг Агропромкредит в апреле 2004 года занял 55-е место в рейтинге 100 крупнейших банков-лидеров российского рынка потребительского кредитования.

Наибольшее внимание уделяется развитию новых продуктов при кредитовании. Так, новым направлением в деятельности Банка является овердрафтное кредитование физических лиц.

Обеспечением кредитов могут быть транспортные средства, оборудование, товарно-материальные ценности, объекты недвижимости, акции ОАО "Газпром", векселя, иностранная валюта, размещенная на счетах в КБ «Агропромкредит», гарантии третьих лиц, имущественные права.

• Операции с ценными бумагами (покупка-продажа векселей, акций, облигаций, брокерское обслуживание клиентов на различных сегментах рынка, доверительное управление средствами клиентов).
• Выпуск  и обслуживание пластиковых карт (КБ "Агропромкредит" выпускает банковские пластиковые карты российской платежной системы "Union Card" и международных платежных систем "Visa", "Diner Club", “Master Card”; зарплатные проекты). На сегодняшний день насчитывается около 40000 карточных клиентов. Банк имеет широкую сеть банкоматов и терминалов.
• Осуществление быстрых денежных переводов. Сегодня все больше людей предпочитают производить денежные переводы через банк в силу срочности и удобства. Агропромкредит предлагает воспользоваться системой срочных денежных переводов “Money gram”, “Aval”, “Private money”, “Union card”. Самый быстрый перевод занимает 10 минут, другие 30-40 минут (включая оформление документов), “Aval” пока занимает 1,5-2 дня.
• Дополнительные услуги (обслуживание счетов с использованием системы «Клиент-Банк», предоставление в аренду индивидуальных сейфов, услуги вечерней кассы, консультационные услуги).

По организационной структуре деятельность Агропромкредита строится по так называемой дивизиональной структуре управления, базирующейся на функциональном принципе, при  котором группы подразделений (дивизионы) Банка специализируются по видам банковских продуктов.  При построении такой структуры управления подразделения принято делить на зарабатывающие (центры прибыли) и расходующие (центры затрат). Руководители зарабатывающих подразделений или групп подразделений, составляющих один центр прибыли, наделяются необходимыми полномочиями по планированию деятельности подконтрольных подразделений, принятию необходимых управленческих решений. При этом они несут ответственность за финансовые результаты руководимых ими подразделений.

Расходующие подразделения обеспечивают обслуживание подразделений центров прибыли, а также выполнение общеуправленческих функций при руководстве Банка.

Дивизиональная структура управления позволяет обеспечить большую зависимость материального вознаграждения сотрудников подразделений банка  от финансовых результатов, достигнутых их подразделением, что стимулирует высокую эффективность их труда. В то же время возможно определенное дублирование функций подразделений, возникновение у подразделений стремления обеспечить достижение краткосрочных целей, получения быстрой прибыли, что может не соответствовать целям долговременной политики банка.

Деятельность Агропромкредит регулируется и контролируется общим собранием акционеров (участников), которое является высшим органом управления банком, а в промежутках между собраниями советом банка, избранным на учредительном собрании. Общее собрание акционеров проводится ежегодно для рассмотрения следующих вопросов:

- изменение Устава и уставного  капитала;

- избрание совета банка;

- утверждение годовых результатов  деятельности;

- распределение прибыли банка;

- создание, реорганизация и ликвидация  дочерних учреждений банка, 

а также рассмотрение некоторых других важных вопросов деятельности банка, предусмотренные законодательством и уставом банка.

Общему собранию подотчетен избираемый им совет директоров (наблюдательный совет), в состав которого входят представители акционеров банка. Основные функции совета директоров – это выработка стратегии и политики банка, подбор квалифицированных руководителей высшего звена банка, обеспечение контроля за деятельностью банка, защита интересов акционеров банка.

Исполнительным органом управления выступает правление банка, возглавляемое его Председателем. В ведении соответствующих заместителей Председателя Правления находятся центральные отделы (планово-аналитический, сектор оценки рисков) и коммерческие отделы, деятельность которых связана с получением доходов, а также филиалы банка.

 Совещательным органом при  правлении банка является кредитный  комитет, созданный с целью оптимизации кредитного инвестиционного портфеля Банка и минимизации возникающих рисков. Кредитный комитет сформирован в двух составах: большой состав и малый состав. Их полномочия определены в Положении «О кредитном комитете КБ «Агропромкредит».

 Так, к компетенции большого  состава кредитного комитета  относятся:

- разработка порядка и механизма  реализации кредитной политики;

- принятие решения о выдаче  крупных кредитов*;

- установление ограничений филиалам  на осуществление кредитных операций;

- согласование и утверждение  мероприятий по работе с проблемными  кредитами; пр.

Малый состав кредитного комитета созывается для решения следующих вопросов:

- о выдаче крупных кредитов  в рамках ранее установленных  большим кредитным комитетом  лимитов;

- о первой пролонгации по  крупным кредитам.

Организационно- управленческая структура КБ «Агропромкредит» представлена в приложении 9.

В процессе кредитования принимают участие специалисты разных отделов и служб, за которыми закреплены конкретные полномочия. Именно общие усилия специалистов  отделов и дают конечный результат – принятие решения о целесообразности выдачи кредита, либо в отказе. Функции того или иного отдела регламентируются Положением об отделе. Рассмотрим несколько подробнее функции служб, участвующих в процессе кредитования.

1. Кредитный отдел (КО):

• консультирование по вопросам кредитования (вид кредита, цели, сроки, процентная ставка);

• изучение кредитоспособности заемщика;
• оценка отдельных видов обеспечения, предлагаемого в залог (оборудования, ТМЦ, имущественных прав);
• оценка кредитных рисков;
• контроль за соблюдением экономических нормативов;
• контроль за своевременной уплатой процентов и суммы долга;
• анализ и рассмотрение заявок по переоформлению кредитов;
• проведение работы по взысканию просроченной задолженности;
• разработка новых продуктов кредитования;
• инициирование проведения заседаний кредитного комитета и участие в них.

При необходимости специалист КО направляет запросы в части кредитных операций в юридический отдел, информационно-экспертный отдел, планово-аналитический отдел, сектор оценки рисков, а также готовит распоряжение отделу администрирования кредитов на оформление кредитной сделки.

2. Отдел администрирования кредитов (ОАК):

• подготовка договоров и документов по кредитованию;

• выдача и обслуживание кредита;
• начисление процентов;
• запись бухгалтерских проводок;
• составление финансовой отчетности.

3. Информационно-экспертный отдел (ИЭО):

• участвует в работе кредитного комитета;
• оценивает все виды обеспечения  (кроме ликвидных ценных бумаг);
• проводит работу с проблемными кредитами;
• сбор, анализ и документирование информации по заемщикам.

4. Сектор оценки рисков (СОР):

• ежемесячно представляет КО справку о размере капитала Банка на первое число текущего месяца;
• проводит анализ сбалансированности активов и пассивов и представляет рекомендации относительно сроков размещения активов.

5. Планово-аналитический отдел (ПАО):

• контроль за исполнением сметы доходов и расходов;
• расчет стоимости привлечения ресурсов и доходности по размещению банковских средств.

6. Юридический отдел (ЮО):

• участвует в работе кредитного комитета;
• разрабатывает и согласовывает проекты типовых и нетиповых договоров;
• проводит работу с проблемными кредитами;
• оказание консультационных услуг.

7. Отдел информационных технологий (ОИТ):

• автоматизированный учет кредитных операций;
• разработка дополнительного программного обеспечения.

8. Отдел расчетного обслуживания (ОРО):

• участвует в подготовке заключения о кредитоспособности заемщика;
• овердрафтное обслуживание;
• списание средств с расчетного счета заемщика.

9. Отдел валютного контроля и документарных операций (ОВК):

• осуществляет контроль за соблюдением законодательства РФ по вопросам, регулирующим операции в иностранной валюте.

10. Отдел методологии бизнес-процессов (ОМ):

• согласовывает внутренние нормативные документы по новым банковским продуктам.

11. Служба внутреннего контроля (СВК):

• производит мониторинг рисков, связанных с кредитованием

12. Операционные кассы (ОК):

• им могут быть дилегированы кредитным отделом функции по кредитованию частных лиц.

13. Дополнительные офисы (ДО) и филиалы банка:

• осуществляют кредитные операции только в пределах установленного регламента Кредитным Комитетом.