Оценка кредитоспособности заемщика, принятых в банковской практике

Таким образом, по форме организации Московский Индустриальный банк представляет собой ОАО, осуществляющее свою деятельность на основе устава и действующего законодательства РФ:

- Конституции Российской Федерации[1];

- Гражданского кодекса РФ[2];

- Налогового кодекса РФ.

Центральным банком Российской Федерации Банку выдана генеральная лицензия № 912 на осуществление банковских операций от 20 октября 1993 года, переоформлена 14 октября 2002 года в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"[4].

Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты) до востребования и на определенный срок;

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, предоставление кредитов;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, в том числе и иностранных;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;

- инкассация наличных денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц;

- купля и продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  форме;

- привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов  при наличии соответствующей лицензии;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление операции по  переводам денежных средств по  поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.

ОАО «МИнБ» также вправе осуществлять следующие сделки [40]:

- выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

- приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительно управлять денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществлять операции с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации при наличии соответствующей лицензии;

- предоставлять в аренду  юридическим и физическим лицам  специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения денежных средств (в том числе в иностранной валюте), документов, ценных бумаг, драгоценных металлов и камней (в том числе изделий из них) и иных ценностей;

- осуществлять лизинговые  операции;

- оказывать консультационные и информационные услуги.

ОАО «МИнБ» вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк вправе осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг, в том числе профессиональную (при наличии соответствующей лицензии). Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте. ОАО «МИнБ» не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии с Уставом МИнБ, утвержденным общим собранием акционеров, управление банком осуществляется:

- Общим собранием акционеров банка;

- Советом директоров банка;

- Единоличным исполнительным органом - президентом банка и коллегиальным исполнительным органом - правлением банка [40].

Характеризуя Московский Индустриальный банк можно сказать, что это крупный банк федерального уровня с широкой региональной сетью обслуживания и продаж. Клиентская сеть Банка насчитывает более 70 тысяч предприятий и организаций, многие из которых являются гордостью научно-промышленного потенциала России. В настоящее время банк обслуживает клиентов в 255 офисах продаж в 29 субъектах Российской Федерации. Филиальная сеть банка сосредоточена в Центральном федеральном округе: Москве, Белгородской, Брянской, Владимирской, Воронежской, Ивановской, Калужской, Курской, Липецкой, Московской, Нижегородской, Орловской, Тульской и Ярославской областях. В Северо-Западном Федеральном округе банк представлен в Санкт-Петербурге, Республике Карелия, Архангельской области и Ненецком автономном округе. В Приволжском федеральном округе – в Саратовской области. В Южном федеральном округе – в Краснодарском крае, Астраханской, Волгоградской и Ростовской областях, Республике Адыгея. На Северном Кавказе – в Ставропольском крае, Кабардино-Балкарии, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии – Алании и Чеченской Республике. Широкая сеть банков-корреспондентов в России и за рубежом позволяет проводить клиентские платежи в кратчайшие сроки с применением новейших банковских технологий.

Приоритетным направлением бизнеса банка является ориентация на поддержку реального сектора экономики, что способствует его позиционированию как надежной и стабильной финансовой структуры России.

Клиентами и заемщиками являются предприятия различных отраслей, из которых можно отметить недвижимость и строительство, промышленное производство, финансовые и лизинговые, а также торговые и сельскохозяйственные компании.

По данным рейтинга «Банки.ру»  финансовые показатели банка представлены в таблице 2.1.1.

Таблица 2.1.1.

Финансовые показатели  ОАО «МИнБ» за 2011 - 2012 гг..

показатели	на апрель 2012 года, тыс. руб.	на апрель 2011 года, тыс. руб.
1	2	3
По активам	143 505 600	118 526 356
По кредитам предприятий	100 080 897	83 170 911
По кредитам физ. лиц	3 315 781	2 809 524
Капитал	16 252 212	13 973 912
По вкладам физических лиц	77 782 435	61 275 854
Средства предприятий	43 382 481	39 961 966
Привлеченные МБК	5 825 529	3 664 760

 

В 2011 году ОАО «МИнБ характеризовали высокие темпы развития бизнеса и укрепившиеся рыночные позиции. Банком достигнут прогресс в отраслевой диверсификации кредитного портфеля и клиентской базы, широкий территориальный охват клиентской аудитории, достигнуто улучшение структуры доходов - Банк продолжает расширять собственную деятельность, диверсифицировать бизнес.

В настоящий момент приоритетными направлениями деятельности банка являются:

- Развитие розничного  бизнеса;

- Оптимизация сети  обслуживания Банка;

- Развитие корпоративного  кредитования, превосходящего по  объему кредитование физических лиц;

- Качественное обслуживание  корпоративной клиентуры;

- Введение новых перспективных  банковских продуктов.

Собственный капитал банка на 01.04.2012г.  по данным публикуемой формы отчетности 0409806 составил 14 195 120 тыс. рублей (с учетом событий после отчетной даты), увеличившись в сравнении с 01.04.2011г. на 1 847 615  тыс. рублей (с учетом событий после отчетной даты) (Приложение 1);

Величина прибыли после налогообложения составила 582 841 тыс. руб.;

Уставный капитал Банка на 01.04.2012г. сформирован в сумме 1 412 497 700 (Один миллиард четыреста двенадцать тысяч четыреста девяносто семь семьсот) рублей и разделен на 282 499,54 (Двести восемьдесят две тысячи четыреста девяносто девять 54/100)  обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 5000 (пять тысяч) рублей каждая (размещенные акции). Уставный капитал Банка может быть изменен (увеличен или уменьшен) в порядке и на условиях, определенных законодательством и Уставом.

По состоянию на 01.04.2012г. стоимость активов ОАО «МИнБ»  (публикуемая форма отчетности 0409806) составила 147 081 481 тыс. рублей, увеличившись в сравнении с 01.04.2011г. на 26 652 081 тыс. рублей (или на 22,13%).

 На рис. 2.1.1. приведены данные о динамике активов ОАО «МИнБ» с 2009 по 2012 гг.

Основными активными  операциями Банка в области обслуживания корпоративных клиентов является кредитование.

Непосредственно в филиале  ВоРУ ОАО «МИнБ» вниманию частных клиентов предложен большой выбор кредитных программ, разнообразные формы денежных переводов, обслуживание банковских карт международных платежных систем, а также выгодные варианты срочных депозитов.

Корпоративных клиентов привлекает качественное обслуживание текущих и расчетных счетов, возможность кредитования и эффективного размещения свободных ресурсов

Рис. 2.1.1. Динамика активов ОАО «МИнБ» за 2009-2012 гг.

По состоянию на 01.01.2012 г. объем кредитов, предоставленных филиалом ВоРУ ОАО «МИнБ» юридическим и физическим лицам, составил 2 млрд. 013,3 млн. рублей, сократившись по сравнению с соответствующим показателем на 01.01.2011 (2 млрд. 166,1 млн. рублей) на 152,8 млн. рублей. Из них объем кредитов, выданных юридическим лицам, составил 1 млрд. 741,6 млн. рублей.

Состав и структура кредитного портфеля представлены в табл. 2.1.2.

Таблица 2.1.2.

Состав и структура  кредитного портфеля

Показатели	2010г.	2011г.	2012г.	Абсолютное отклонение, тыс. руб.			Темп роста, %
				2011 от 2010	2012 от 2011	2011 к 2010		2012 к 2011
1	2	3	4	5	6	7		8
Объем активов, тыс. руб.	5409405	6636260	9869380	1226855	3233120	122,68		148,72
Объем кредитного портфеля, тыс. руб., в т.ч.	1523275	2177666	2018030	654391	-159636	142,96		92,67
- кредиты, выданные юридическим лицам	1334576	2000124	1877499	665548	-122625	149,87		93,87
- кредиты, выданные физическим лицам	188699	177542	140531	-11157	-37011	94,09		79,15
Доля кредитного портфеля в активах банка, %	28,16	32,82	20,44	4,66	-12,38	116,55		62,28
Доля кредитов юридическим лицам в кредитном портфеле, %	87,61	91,85	93,04	4,23	1,19	104,84		101,29
Доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле, %	12,39	8,15	6,96	-4,24	-1,19	65,78		85,39

 

Как видно из данных табл. 2.2, объем кредитного портфеля вырос за 2010г. и снизился за 2011г. Темп прироста кредитного портфеля в 2010г. составил 42,96%, в 2011г. - (–7,33%). Показатель темпа прироста кредитного портфеля за последний год является признаком снизившейся кредитной деятельности и свидетельствует об уменьшении объемов кредитования на фоне значительного роста кредитного портфеля в 2010г.

Объем кредитов, выданных в филиале ВоРУ ОАО «МИнБ» юридическим лицам больше, чем физическим лицам – в 2009 году в 7,1 раза, в 2010 году в 11,3, в 2011 году в 13,4 раза.

Следовательно, можно  сказать, что в филиале ВоРУ ОАО «МИнБ» делается ставка на кредитование юридических лиц. За анализируемый период доля данных кредитов с 87,61% на начало 2010г. выросла до 93,04 % на начало 2012г.

В течение 2011 года размер кредитного портфеля определялся, с одной стороны, интенсивностью восстановления рыночной и макроэкономической конъюнктуры, с другой – возможностями филиала на региональном рынке.

Филиалом достигнут прогресс в отраслевой диверсификации кредитного портфеля и клиентской базы. Кредиты выдавались преимущественно клиентам, ведущим свою деятельность на территории Российской Федерации. Анализ кредитов, составляющих кредитный портфель по отраслям экономики, представлен в табл. 2.1.3.

Следствием работы по улучшению качества ссудного портфеля, которая планомерно проводилась в 2010-2011 году, стал – впервые после начала кризисных явлений в экономике – положительный финансовый результат от восстановления резервов на возможные потери по ссудам. В связи с общим улучшением состояния финансов в реальном секторе и макроэкономики в целом прогнозируется, что в 2012 году формирование резервов также не будет оказывать отрицательного влияния на финансовый результат.

 

 

 

Таблица 2.1.3.

Анализ кредитов, составляющих кредитный портфель, по отраслям экономики

Отрасль экономики	01.01.10г. (тыс. руб.)	01.01.11г. (тыс. руб.)	01.01.12г. (тыс. руб.)
1	2	3	4
Торговля	111 453	79 595	42 442
Строительство	14 429	29 460	262 585
Недвижимость и услуги по сдаче недвижимости в аренду	-	-	-
Финансовые услуги	-	-	-
Кредиты, выданные физическим лицам	188 699	177 542	140 531
Транспортные услуги и услуги связи	1 000	-	21 026
Производство	400	500	9 150
Рекламный бизнес	-	-	-
Лизинг	9 645	10 326	4 835
Пищевая промышленность	861 830	656 333	638 991
Сельское хозяйство	93 803	766 045	169 212
Гостиничный бизнес, туризм и сфера услуг	-	-	-
Правительство и муниципальные органы власти	-	-	-
Нефтяная, газовая, энергетическая и химическая отрасли	175 000	350 000	600 000
Прочие	66 667	107 865	129 257
Всего кредитов	1 522 926	2 177 666	2 018 029