Организация расчетов банковскими платежными карточками и перспективы их развития на примере ОАО «Банк Москва-Минск

Министерство образования  Республики Беларусь

 

Учреждения образования

«Гомельский государственный  университет

имени Франциска Скорины»

 

 

 

 

Заочный факультет

 

 

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

Курсовая работа

 

 

 

На тему «Организация расчетов банковскими платежными карточками и перспективы их развития на примере ОАО «Банк Москва-Минск »

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил(а)                                                                               Горбачева А. А.

Группа БУ-41

Проверил(а)                                                                                Федосенко Л.В.                                       

 

 

 

                                                                      Гомель 2013                   

Реферат                    Курсовая работа 59 с., 4 табл., 8 рис., 3 табл., 22 источника., 1 прил.

Ключевые слова: безналичный расчет, банковская платежная карточка, платежная система, банк-эмитент, банк-эквайер, эквайринг, платежный терминал, банкомат, инфокиоск, процессинг.      Объект исследования – рынок банковских платежных карточек  Предмет исследования – операции банков Республики Беларусь с платежными карточками.         Цель работы – выявить проблемы и перспективы  развития операций с использованием банковских платежных карточек в условиях Республики Беларусь.            Методы исследования: группировок, табличный, графический, сравнительного анализа.        Исследования и разработки: изучена характеристика банковских платежных карточек и платежных систем с их использованием; рассмотрены способы организации операций банков с использованием платежных карточек; проанализированы основные тенденции рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь; проведен анализ операций с банковскими платежными карточками в ОАО «Банк Москва-Минск»; рассмотрены проблемы использования банковских платежных карточек; определены направления развития операций с использованием банковских платежных карточек.  Область возможного практического применения: операции ОАО «Банк Москва-Минск» с платежными карточками.   Экономическая значимость: усовершенствование правовых механизмов расчетов банковскими карточками.

 

.

 

 

 

 

 

 

     Содержание  Введение…………………………………………………………………….....4 1   Теоретическое исследование организации расчетов с использованием банковских   платежных карточек……………....……………………………….....5

1.1 История возникновения и развития платежных карт………………………....5

1.2 Развитие в Республике  Беларусь рынка банковских платежных  карточек….7

1.3Характеристика БПК и платежных систем с их использованием…………...11

1.4 Правовой статус участников расчетов с использованием БПК………………..14

 

2 Организация расчетов с  использованием банковских платежных карточек ОАО «Банк Москва-Минск»………………………………………........23                                                                                                                                                                                                                                         ВВЕДЕНИЕ                        В настоящее время в условиях обостряющейся конкуренции в основу развития банковской системы должны быть положены новые банковские технологии, которые в ближайшем будущем обещают представление, с одной стороны, клиенту - широкого спектра современных банковских продуктов и услуг, с другой стороны, банковскому персонажу - возможностей для качественного управления операциями и безопасного ведения банковского дела.

Главной составляющей системы банковских инноваций является система безналичных расчетов как один из главных элементов платежной системы любого развитого государства. Одним из прогрессивных инструментов в развитии безналичных расчетов является платежная карта. Платежная карта сегодня это один из самых динамично развивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который постоянно совершенствуется.

Перечень современных  банковских продуктов и услуг  широк и разнообразен, и предполагает дальнейшее развитие и совершенствование. Поэтому, решение вопросов, связанных с изменениями, оптимизацией данного звена, является существенной задачей при проведении денежно-кредитной политики государства.          Целью настоящей работы является исследование правового регулирования расчетов пластиковыми карточками в Республики Беларусь и выработка путей его совершенствования.

     Для достижения цели были поставлены следующие задачи: изучить законодательные основы расчетов платежными карточками; проанализировать правовое регулирование в области расчетов платежными карточками; определить направления совершенствования правовых механизмов расчетов банковскими карточками.

Актуальность работы заключается в том, что хотя рынок банковских платежных карт начал развиваться уже с 1993 года, а в Республике Беларусь объем эмиссии особенно высок в последние годы, темпы внедрения сервиса для карт набирают обороты лишь в настоящий момент. Поэтому интересным является рассмотрение проблем и перспектив, возникающих в связи с использованием банковских платежных карт.

 
                                                                                                         1 Теоретическое исследование организации расчетов с использованием банковских платежных карточек                  1.1      История возникновения и развития платежных карт    

       Родиной платежных карт по праву считаются США, где в связи с быстрым освоением просторов континента, с 1841 по 1852 годы было основано несколько компаний по перевозке грузов, пассажиров и почты. И именно курьерские компании Аmerican Ехргеss. Дорожные чеки, денежные переводы и кредитные жетоны удовлетворяли потребность в надежном средстве оплаты товаров и услуг, безопасной перевозке денег на большие расстояния, увеличении продаж за счет покупок в кредит и простой идентификации клиентов и учете их покупок.

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге «Взгляд в прошлое» (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

Дальнейшее продвижение  кредитных карточек состоялось в  серии общественного питания  — 1950 г. появилась ресторанная карточка Dinners Club, которую начали применять  много ресторанов Нью-Йорка.

Первую банковская карточку выпустил 1951 г. Franklin Natioal Bank.

Во второй половине 50-х  лет несколько больших банков, в частности Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust, ввели в обращение собственные  кредитные карточки, Bank of America — наибольший калифорнийский банк, используя сеть своих отделений, смог обеспечить условия для широчайшего приема своих кредитных карточек. К его системе присоединилось много небольших банков.

В 1966 г. Bank of America начал  выдавать лицензии на свою систему  банкам в США и других странах.

В ответ на действии Bank of America несколько больших банков — конкурентов названного банка в 1967 г. создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию — Interbank Card Association, которая со временем получила название MasterCard International (1980 г.) и сегодня есть одним из лидеров мирового карточного бизнеса.

В 1970 г. Bank of America передал  операции с кредитными карточками компании National Bank America, Inc. (NBI), членом которой  он стал.

1977 г. NBI получила название VISA USA Inc., а со временем - VISA International.

Параллельно с MasterCard в США (а со временем и во всем мире) начала действовать система, которая выпустила первую карточку с пластика - American Express.

На протяжении 1984—1985 г. представители VISA и MasterCard согласовали  ряд технических стандартов и  начали выпускать общие списки запрещенных к приему карточек.

Европейские «карточные»  компании EuroCard, Eurocheck Holding и Eurocheck International 1992 г. создали компанию Europay International, что ознаменовало возникновение  новой объединенной европейской  платежной системы, которая имела право на управление торговыми марками EuroCard и Eurocheck. Позднее ей были переданы права на ведение операций в Европе и собирание MasterCard International. Таким образом, банк, который присоединяется к системе Europay, получает возможность выпускать как карточки EuroCard, так и карточки MasterCard.

Со временем компании Europay и MasterCard с целью расширения предложения  своих услуг основали на паритетных началах новую систему - Maestro, которая  выпускает одноименную дебетовую  карточку. Компания Europay International получила права на деятельность в Европе от Cirrus - дочерней компании MasterCard, что выпускает карточку для использования в банкоматах.

В сентябре 1991 г. была выпущенная первая советская карточка «VISA».

Наиболее распространенными карточками в современном мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка – это, прежде всего, удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

Теперь же платежная карточка не просто безналичный способ расчета с поставщиками, а персонифицированный платежный инструмент, который предоставляет лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получение денежной наличности в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Выполняет роль финансового инструмента, который разрешает ее владельцу управлять своим банковским счетом прямо из торговой или сервисной организации. Платежная карточка содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

1.2 Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек             

       Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В целях обеспечения сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковских пластиковых карточек Национальным банком разработаны Рекомендации по безопасному использованию банковских пластиковых карточек. В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь.           На 1 января 2013 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем:

1. ОАО «Белагропромбанк»;
2. ОАО «БПС-Сбербанк»;
3. ОАО «АСБ Беларусбанк»;
4. ОАО «Белинвестбанк»;
5. ОАО «Приорбанк» ;
6. ОАО «Банк БелВЭБ»;
7. ОАО «Паритетбанк»;
8. ОАО «БНБ–Банк»;
9. ОАО «Белгазпромбанк»;
10. ЗАО «РРБ–Банк»;
11. ЗАО «МТБанк»;
12. ОАО «Технобанк»;
13. ОАО «Франсабанк» ;
14. ЗАО «Трастбанк»;
15. ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
16. ЗАО «Альфа–Банк»;
17. ОАО «Банк Москва–Минск»;
18. ЗАО «Дельта Банк»;
19. ЗАО «ИнтерПэйБанк»;
20. ОАО «ХКБанк»;
21. ЗАО «БТА Банк»;
22. ЗАО «БелСвиссБанк»;
23. ЗАО «Альфа-Банк Финанс»;
24. ЗАО «Идея Банк» ;

Количество банковских платежных  карточек, находящихся в обращении  по состоянию на 1 января 2013 года составило 10,4 млн. ед., в том числе 4,9 млн. карточек платежной системы БелКарт, 5,5 млн. - международных платежных систем.                                    

               Рисунок 1.1 - Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2013 года     

В Республике Беларусь установлено 3 342 инфокиоска, 3701 банкомат, 80 импринтеров, 37 063 организации торговли (сервиса) оснащены 56 796 платежными терминалами.

За 2012 год на территории Республики Беларусь осуществлено 643 627 814 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских  рублях на сумму 160 211 292 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 62,6%, а в суммарном выражении – 18,9%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2012 год  составило      3 339 966 операций на сумму 1 506 029,3 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,2%, а в суммарном выражении – 9,1%.

Доли в общем объеме эмиссии распределились среди банков-эмитентов следующим образом:

1) ОАО «БПС-Банк» – 40 %;

2) ОАО «АСБ Беларусбанк» – 32 %;