Организация расчетов банковскими платежными карточками и перспективы их развития на примере ОАО «Банк Москва-Минск

Ответственность сторон, включая предельный размер ответственности  в Рекомендации от 30 июля 1997 г. аналогичны установленным Рекомендацией от 17 февраля 1988 г. Дополнительно на держателя возлагается риск убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами, если операция была совершена без физического присутствия платежного инструмента или его электронной идентификации. Использование же секретных кодов или иных аналогичных средств само по себе не влечет возложения ответственности на держателя.

Эмитент несет ответственность  за неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручений держателя даже в случаях, когда операция совершена на оборудовании, не находящемся под прямым контролем эмитента. В объем ответственности входят суммы неисполненных или недолжным образом исполненных поручений держателя с любыми применимыми процентами, а также суммы, необходимые для восстановления держателя в первоначальном положении, если больший размер ответственности не установлен договором либо применимым национальным законодательством1.

В законодательстве ЕС имеется  специальный блок вопросов, посвященный так называемым дистанционным договорам (заключаемым в том числе в Интернет и предусматривающим платеж с помощью платежной карточки). Не всякий договор может заключаться подобным образом. Например, согласно Директиве 2000/31/ЕС от 8 июня 2000 г. о некоторых правовых аспектах услуг информационного общества, в том числе электронной коммерции на внутреннем рынке заключение договоров с использованием электронных средств может не допускаться в отношении договоров: которые передают права на недвижимость, за исключением прав аренды; требующих участия суда, государственных органов 
или лиц публичных профессий; договоров поручительства и залога ценных бумаг; договоров, регулируемых семейным и наследственным правом.

Поскольку такие договоры затрагивают интересы потребителей, в ряде стран принимаются специальные меры по защите их интересов. Так, Директива 97/7/ЕС о защите потребителей в отношении дистанционных договоров (дистанционная продажа) предусматривает, что: «В отношении любого дистанционного договора у потребителя должен иметься срок, как минимум 7 рабочих дней, в течение которых он вправе отказаться от договора без штрафа и объяснения любых причин. Если стороны не договорились об ином, поставщик должен исполнить заказ, максимум в течение 30 дней. Государства-участники обеспечивают меры, позволяющие потребителю: требовать аннулирования платежа, если производилось мошенническое использование его платежной карты в связи с дистанционными договорами; в случае мошеннического использования – требовать восстановления или возврата уплаченных сумм. Использование поставщиком автоматических вызывающих систем без человеческого вмешательства, а также факсов требует предварительного согласия потребителя».                   

3.2 Пути совершенствования национального законодательства в части расчетов с использованием БПК

Национальная платежная система в настоящее время существует в Республике Беларусь, в ней каждый день принимает участие множество не только физических, но и юридических лиц, однако до сих пор нет единого закона, устанавливающего единые правила игры на данном рынке. Поэтому чрезвычайно важно сформировать и согласовать современную правовую базу для платежных услуг.

Принятие закона о  национальной платежной системе  позволит обеспечить качественный контроль за платежными инновациями, «появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи)», снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в РБ системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим направлениям:            1) уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;    2) уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;             3) уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;       4)  уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;   5) уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;   6) минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;          7) уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

Предметом правового регулирования в данном законе будет выступать регулирование деятельности организаций – операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, определение требований к организации и функционированию платежных систем, порядка осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Национальная платежная  система будет представлять собой совокупность операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников финансовых рынков и организаций почтовой связи.

Оператором по переводу денежных средств будет являться банк, который вправе будет переводить денежные средства. Оператором электронных денег сможет быть банк либо небанковская кредитно-финансовая организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов (электронных денег) и связанных с ними иных банковских операций. Платежный агент будет выступать посредником между физическими лицами и операторами по переводу денежных средств. Им может быть юридическое лицо или ИП, привлекаемые банковскими организациями для принятия от физического лица наличных денег в целях их последующего перевода без открытия банковского счета. Определять правила платежной системы и следить за их соблюдением будет оператор платежной системы. Им может выступать Национальный банк. Он же будет регистрировать и вести реестр операторов платежной системы. Национальному Банку в целях обеспечения эффективности надзора будет предоставлено право взаимодействия с органами исполнительной власти в стране, а также с центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств.

В законе необходимо будет предусмотреть требования к деятельности операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, а также положения об организации и функционировании платежной системы, включая общие требования к правилам платежной системы, принципы участия в платежной системе, критерии значимости платежных систем, порядок осуществления клиринга и расчетов в платежной системе, средства минимизации рисков в платежной системе.

Чтобы закон заработал, необходимо также будет принять поправки в Банковский и Гражданский кодекс РБ, отменить Правила осуществления операций с электронными деньгами №201, а также внести изменения в другие нормативно-правовые акты, регулирующие отдельные вопросы осуществления расчетов с использованием БПК. Банковский Кодекс необходимо будет дополнить целями, функциями и полномочиями Национального Банка в связи с введением правового регулирования национальной платежной системы, закрепить права банков (небанковских кредитно-финансовых организаций) по осуществлению переводов денежных средств в рамках платежных систем. В Гражданском Кодексе необходимо будет внести изменения в части определения условий использования электронных средств платежа с открытием банковского счета (глава 45 «Банковский счет») и без открытия банковского счета (глава 46 «Расчеты»), закрепить обязательства банка и клиента, основания ответственности и порядок распределения риска убытков при таких расчетах. Кроме того, необходимо будет закрепить административную ответственность за нарушение законодательства о национальной платежной системе.   Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг должно вестись на основе использования международного опыта.

В некоторых банках России уже существует практика об объединении банковских и электронных счетов. Это значительно облегчает жизнь обычного человека: получив зарплату на свой банковский счет, он может тут же перевести часть денег в электронный вид и потратить их по своему усмотрению. И, наоборот, получив доход посредством электронных денег, мгновенно перевести их в реальные и получить возможность снять с карты.

Отличительные особенности  электронных денег:     1)  хранятся на электронном устройстве;       2)  эмитируются только после получения эмитентом соответствующей суммы денежных средств;           3) принимаются к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями;            4) обращаются за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

Часто электронные деньги путают с банковскими пластиковыми карточками, но это не совсем правильно. Во-первых, электронные деньги не привязаны  к конкретным банковским счетам. А  совершение абсолютно любой операции с использованием карточки, наоборот, обязательно требует доступа к вашему банковскому счету. Объясняется это тем, что деньги владельца карты находятся не на магнитной полосе, а на счете в банке. Исключением является карта с микрочипом.

Не совсем верно называть электронными деньгами и разного рода «торговые» и «предоплаченные» карты, например, телефонные карты экспресс-оплаты и Интернет-карты, карты оплаты проезда в транспорте. Такие карточки выдаются продавцами покупателю и содержат в себе определенное количество расчетных единиц. Однако оплатить ими можно только услуги конкретного предприятия, выпустившего данную карточку. А полноценные электронные деньги принимаются к оплате и другими продавцами товаров и услуг.

Самым большим барьером на пути развития электронных денег в нашей стране выступает наше законодательство. Отсутствие проработанного правового поля не позволяет системам он-лайн платежей вздохнуть полной грудью.

Основным документом, регулирующим операции с электронными деньгами в РБ является Постановление Правления Нацбанка РБ от 26 ноября 2003 года №201 «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами». Согласно данному документу, на операции с электронными деньгами налагается ряд ограничений, отрицательно сказывающихся на развитии платежных систем.        Для развитие в нашей стране таких инноваций, как электронные деньги необходимо:

Во-первых – предоставить право эмиссии электронных денег не только банкам но и кредитно-финансовой организациям, обеспечивающим ликвидность электронных денег и гарантом, который передает часть обязательств этой организации.

В-вторых – убрать ограничения на использование электронных денег юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Так, юридическим лицам разрешено применять электронные деньги только для оплаты командировочных расходов и расходов работников в служебной командировке за границей и в Беларуси. Необходимо предоставить возможность оплачивать товары и услуги, связанные с финансированием текущей деятельности юридических лиц.

В-третьих – внести ясность, путем составления новых инструкций в вопросах отражения в бухгалтерском учете операций с электронными деньгами. То же касается и налогообложения.        В связи с недоверием некоторых пользователей к новшествам. Как показывает практика, наибольший удельный вес в структуре он-лайн платежей занимают платежи за услуги мобильной связи и интернет, т.е. за услуги, не требующие прямого контакта с продавцом. Оплату же за приобретаемые товары большинство пользователей предпочитают осуществлять наличными и через курьера, так как оплачивая товар или услугу из своего интернет-кошелька, покупатель передает продавцу доступ к своим средствам, предоставляя последнему возможность списать нужную сумму. Существует риск списания недобросовестными продавцами излишних сумм. Поэтому необходимо обеспечить безопасности электронных платежей.

Уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских платежных карточек и создать единое на территории РБ расчетное и информационное пространство для использования банковских платежных карточек.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты  на техническое обеспечение, включая  интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских платежных карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских платежных карточек.

Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы предусмотрено проведения комплекса мероприятий, направленных на:              1)  дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских платежных карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг);         2) установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;         3) качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских платежных карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;        4) доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60-65 процентов и 20-25 процентов соответственно;       5) поэтапный переход в течение 2011 – 2015 годов на чиповые карточки в системе «Белкарт», отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе «БелКарт», международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынке банковских платежных карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;     6) проведение работ по переходу на банковские платежные карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;      7) развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;             8) развитие ЕРИП (Единого расчетного информационного пространства) за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;  9) обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;         10) организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.